Pertubuhan kewangan mikro: senarai. Organisasi kewangan mikro ialah

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Hari ini kita akan bercakap tentang apa itu organisasi kewangan mikro (MFI), untuk apa wang mereka wujud, siapa yang mengawal kerja mereka dan faedah yang boleh diperolehi oleh peminjam daripada mereka. Tetapi pertama sekali, adalah perlu untuk mentakrifkan istilah itu sendiri.

Apakah itu kewangan mikro

Sejurus selepas penubuhannya, istilah "kewangan mikro" merujuk kepada perkhidmatan pinjaman yang disediakan kepada perniagaan kecil dan sederhana. Kaedah ini lebih berpatutan daripada prosedur yang perlu diselesaikan untuk mendapatkan pinjaman perniagaan daripada bank biasa.

Namun, lama kelamaan, istilah ini telah kehilangan makna asalnya. MFI masih terus mengeluarkan pinjaman perniagaan, tetapi kini individu swasta juga telah menjadi pelanggan mereka. Mereka diberi peluang untuk mendapatkan pinjaman mikro - ini adalah pinjaman segera yang tidak memerlukan analisis menyeluruh tentang keadaan kewangan dan kelayakan kredit peminjam.

MFI – apakah itu?

Oleh itu, organisasi kewangan mikro ialah organisasi bukan perbankan,yang aktivitinya bertujuan untuk mengeluarkan pinjaman kepada entiti undang-undang dan individu. Skim untuk mengeluarkan pinjaman ini adalah lebih mudah daripada di bank. Seperti organisasi lain, MFI memerlukan modal untuk berfungsi dengan baik. Organisasi kewangan mikro boleh menarik sumber daripada pelbagai sumber. Pertama sekali, ini adalah kadar faedah yang tinggi ke atas pinjaman yang diberikan, serta kerjasama dengan pelabur. Mereka boleh menjadi individu dan organisasi perbankan. Dalam kes kedua, MFI ialah anak syarikat bank sedemikian.

Mengiktiraf MFI antara institusi kewangan lain adalah agak mudah. Mereka menarik perhatian dengan slogan pengiklanan mereka seperti "Wang sebelum gaji", "Pinjaman dalam 15 minit", "Wang cepat", dan lain-lain. Perkhidmatan mereka diedarkan di tempat yang sesak. Selalunya organisasi sedemikian mempunyai tidak lebih daripada 1-2 pekerja.

Jenis MFI

Setiap negara mentakrifkan jenis MFI mereka melalui rangka kerja undang-undang. Ia juga menentukan bentuk pendaftaran mereka. Kriteria utama yang menunjukkan bahawa anda mempunyai organisasi kewangan mikro di hadapan anda ialah sistem pinjaman yang dipermudahkan. Oleh itu, semua struktur bukan perbankan yang beroperasi secara sah yang menyediakan pinjaman di bawah skim tersebut boleh dibahagikan kepada jenis berikut:

• Kumpulan kewangan.
• Dana Sokongan Perusahaan.
• Kesatuan kredit.
• Masyarakat kredit.
• Agensi kredit.
• Koperasi kredit.

Seperti yang telah disebutkan, banyak MFIanak syarikat bank. Aktiviti sedemikian agak menguntungkan bagi yang kedua. Hakikatnya ialah bank berpeluang mengeluarkan pinjaman, kadar faedahnya beberapa kali lebih tinggi daripada yang dikeluarkan secara langsung oleh mereka. Sememangnya, terdapat risiko tinggi bahawa pinjaman sedemikian akan kekal tertunggak.

Siapa yang mengawal kerja MFI

Badan utama yang mengawal kerja-kerja MFI ialah Bank Pusat negara di mana wilayah organisasi ini wujud. Pelesenan kemudahan ini juga dijalankan oleh Bank Negara. Organisasi kewangan mikro juga mesti dimasukkan dalam daftar negeri. Selain itu, mereka boleh mendapatkan permit daripada institusi yang mengawal kerja institusi kewangan lain.

FZ “Pada Organisasi Pembiayaan Mikro”

Jika kita bercakap tentang Rusia, maka di sini arah dalam perniagaan muncul tidak lama dahulu. Sehubungan itu, undang-undang yang mengawal aktiviti mereka telah diterima pakai hanya beberapa tahun yang lalu. Pada masa ini, terdapat dua undang-undang yang mengawal kewangan mikro:

• FZ "Mengenai aktiviti kewangan mikro dan organisasi kewangan mikro" (diguna pakai pada 2010-02-07).
• FZ “Mengenai Pindaan kepada Akta Perundangan Tertentu Persekutuan Rusia Berkaitan dengan Penggunaan Undang-undang Persekutuan “Mengenai Aktiviti Pembiayaan Mikro dan Organisasi Pembiayaan Mikro” (diguna pakai pada 2010-05-07).

Selaras dengan undang-undang ini, terdapat beberapa sekatan pada bentuk dan undang-undang deposit. Dari segi jumlah pinjaman,ia tidak boleh melebihi 1 juta rubel. Walau bagaimanapun, adalah dilarang untuk mengeluarkan pinjaman dalam mata wang asing, tanpa mengira jumlahnya. Dalam kes pelaburan, bank boleh menerima deposit sekurang-kurangnya 1.5 juta rubel (daripada seorang pendeposit).

Selain itu, semua organisasi kewangan mikro di Rusia mesti memastikan maklumat tentang transaksi kewangan peminjam akan disimpan. Ini bermakna apabila mengeluarkan pinjaman, MFO tidak mempunyai hak untuk menghendaki penyediaan nombor hubungan "rakan" yang boleh dimaklumkan tentang kelewatan pembayaran di bawah perjanjian pinjaman jika tidak mungkin untuk menghubungi peminjam sendiri.

Kredit

Ada pendapat bahawa MFI bersedia untuk mengeluarkan pinjaman kepada hampir semua orang yang memohon untuknya. Tetapi ini adalah tanggapan yang salah. Sebelum bekerja dengan pelanggan, mana-mana organisasi mesti mengetahui kelayakan kredit pelanggan. Untuk ini, pemarkahan kredit digunakan. Sistem inilah yang membolehkan bakal peminjam menerima keputusan mengeluarkan pinjaman atau menolaknya dalam masa 10-15 minit. Selain itu, perkhidmatan ini tersedia walaupun dalam talian.

Pemarkahan kredit ialah sistem untuk menganalisis kesolvenan peminjam, yang berdasarkan algoritma tertentu dan dijalankan dengan memproses data peribadi. Hasil pemprosesan data ini dinyatakan dalam mata. Hampir semua organisasi kewangan mikro menggunakan skim kesolvenan pelanggan ini. Pinjaman, oleh itu, dikeluarkan bukan oleh pekerja MFI, tetapi oleh program komputer, kerana hanya dari hasil kerjanyakeputusan bergantung.

Jika, mengikut keputusan pemarkahan kredit, bakal peminjam adalah pelarut, maka dia boleh menerima pinjaman hampir pada hari yang sama. Walau bagaimanapun, jumlah pinjaman yang dikeluarkan selalunya kurang daripada yang diumumkan pada asalnya. Hakikatnya ialah dengan bantuan pemarkahan kredit, anda boleh menilai dengan lebih realistik kesolvenan pelanggan daripada hanya berdasarkan pendapat peribadinya, yang sering dilebih-lebihkan.

Faedah pinjaman dikira untuk setiap hari, bukan untuk sebulan atau setahun, seperti yang berlaku di bank. Oleh itu, dalam kebanyakan MFI, pinjaman dikeluarkan hanya untuk dua minggu atau sebulan. Jika tidak, lebihan bayaran ke atas pinjaman mungkin berjumlah dua atau tiga kali ganda jumlah yang diterima peminjam.

Pelaburan

Kita perlu bercakap lebih lanjut tentang dari mana MFI mendapat modalnya. Organisasi kewangan mikro boleh bekerjasama dengan pelabur. Memandangkan negeri tidak memberikan jaminannya untuk deposit dalam MFI, agak berbahaya untuk melabur wang anda di dalamnya. Terdapat risiko yang agak besar bahawa penyimpan bukan sahaja tidak menerima faedah, tetapi juga kehilangan sumbangannya. Pelaburan dalam organisasi kewangan mikro mempunyai beberapa perbezaan daripada deposit bank:

1. Pendapatan yang boleh diperolehi daripada pelaburan sedemikian melebihi satu perbankan sebanyak 1.5–2 kali ganda.
2. Risiko pelaburan juga jauh lebih tinggi, masing-masing.
3. Dalam kes melabur dalam MFI, pengeluaran awal deposit adalah mustahil dalam kebanyakan kes (pengecualian adalah kemungkinan sedemikiantambahan yang dinyatakan dalam kontrak). Di bank, hak ini dijamin kepada pendeposit oleh undang-undang.
4. Seorang pelabur yang menerima pendapatan daripada MFI mesti membayar cukai pendapatan kepada negeri. Deposit bank hanya dikenakan cukai dalam beberapa kes.

Seperti yang anda lihat, keuntungan pelaburan sedemikian agak tinggi, tetapi risikonya juga maksimum. Di samping itu, ia meningkat dengan ketara semasa krisis kewangan, apabila tahap pendapatan kebanyakan peminjam menurun dengan mendadak. Jika organisasi sedemikian diisytiharkan muflis, pelabur tidak akan dapat memulangkan sumbangannya, apatah lagi faedah, kerana selalunya organisasi kewangan mikro adalah institusi yang tidak mempunyai harta sendiri yang boleh dijual kerana hutang.

Kedudukan MFI terkemuka Rusia

Walaupun semua risiko dan kadar faedah yang tinggi ke atas pinjaman, setiap tahun semakin ramai orang beralih kepada organisasi kewangan mikro. Senarai syarikat sedemikian berkembang seiring dengan permintaan untuk perkhidmatan tersebut. Yang paling popular ialah:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Wang Cepat.
4. "Pinjaman".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. Wang VIVA.
8. Money Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. Sidang Kemuncak MFI.

Institusi kewangan mikro yang disenaraikan di atas menduduki sepuluh kedudukan teratas dalam ranking, yang disusun mengikut permintaan pengguna dan kekerapan sebutan dalam media.

Bukan kesimpulan

Memandangkan semua kebaikan dan keburukan organisasi sedemikian, kita boleh membuat kesimpulan bahawa pinjaman dalam syarikat sedemikian adalah merugikan pada mulanya kepada peminjam. Organisasi kewangan mikro ialah institusi yang ditubuhkan terutamanya untuk tujuan menjana wang. Oleh itu, MFI mungkin menarik dari segi pelaburan.

Walau bagaimanapun, buta huruf kewangan majoriti penduduk dan tabiat hidup secara kredit menyumbang kepada peningkatan bilangan organisasi seumpama itu di negara ini. Perkara utama yang menarik minat orang ramai ialah kemudahan mendapatkan pinjaman, ketiadaan keperluan untuk menyediakan pakej dokumen, kelajuan mendapatkan wang secara tunai, dan keupayaan untuk membuat pinjaman walaupun bagi mereka yang mempunyai kredit yang buruk. sejarah.