Jaminan bank: jenis, terma, syarat dan ciri

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Jaminan bank ialah salah satu cara paling berkesan untuk memastikan keselamatan transaksi. Institusi kewangan mengenakan bayaran untuk menyediakan perkhidmatan sedemikian.

Pada dasarnya, jaminan adalah produk pinjaman, tetapi kosnya jauh lebih murah daripada pinjaman tunai. Mana-mana organisasi perbankan yang dilesenkan oleh Bank Negara boleh mengeluarkan jaminan. Walau bagaimanapun, setiap benefisiari menetapkan keperluannya sendiri untuk mereka.

Kehendak pelanggan ini disatukan dan termaktub dalam Perkara 45 44-FZ, yang menurutnya Kementerian Kewangan bertanggungjawab untuk menetapkan keperluan bagi organisasi kewangan yang mengeluarkan jaminan bank. Setiap bulan, Kementerian Kewangan menerbitkan daftar terkini institusi yang layak untuk aktiviti ini.

Konsep asas

Jaminan bank ialah kewajipan bertulis institusi kewangan untuk membayar sejumlah wang kepada pelanggan jika prinsipal gagal memenuhi syarat kontrak. Alat ini membolehkan anda memastikan pelaksanaan yang betulkewajipan di bawah kontrak. Untuk sesetengah urus niaga, kaedah pengurangan risiko ini merupakan prasyarat untuk kerjasama.

Tiga subjek terlibat dalam proses ini:

• Benefisiari ialah pemiutang (pelanggan) di bawah kontrak utama. Kepentingannyalah yang akan dilindungi.
• Principal - penghutang (wasi) di bawah kontrak utama. Ini adalah orang yang memulakan komitmen.
• Penjamin - bank yang menanggung obligasi dengan bayaran tertentu. Maksudnya, penjamin ialah bank yang menyediakan talian kredit, pembayaran perbelanjaan yang tidak dilindungi atau jumlah yang dinyatakan dalam kontrak kepada benefisiari. Senarai institusi bertauliah yang mampu bertindak sebagai penjamin sentiasa dikemas kini (Sberbank of Russia, VTB 24, yang lain). Sebelum ini, bukan sahaja organisasi perbankan, malah IC juga boleh bertindak sebagai penjamin. Walau bagaimanapun, hari ini (mengikut undang-undang) syarikat insurans tidak dikurniakan kuasa sedemikian.

Pelbagai

Klasifikasi utama jaminan bank ditentukan oleh jenis transaksi terjamin:

• Cukai, kastam. Jaminan bank sedemikian memungkinkan untuk memastikan pemenuhan kewajipan yang sepatutnya kepada badan negeri yang dinyatakan.
• Maju. Membolehkan anda memastikan pemulangan bayaran pendahuluan jika syarat transaksi tidak dipenuhi dari segi masa atau volum.
• Pembayaran. Membolehkan anda memastikan pembayaran tepat pada masanya untuk barang yang dihantar atau kerja yang dilakukan.
• Jaminanperlaksanaan. Menyediakan penghantaran barangan berskala penuh dan tepat pada masanya, penyediaan perkhidmatan, prestasi kerja.
• Berdaya saing (tender). Membolehkan anda mengurangkan risiko pelanggan jika pemenang tender enggan kerjasama selanjutnya.

Produk yang paling popular ialah jaminan tender, yang melaluinya bank memastikan penyertaan prinsipal dalam lukisan tender, lelongan, peraduan dan lelongan. Kos jaminan tender biasanya 5% daripada jumlah kontrak. Produk sedemikian sah sehingga pelanggan dan pemenang membuat perjanjian.

Satu lagi kes apabila bank mengeluarkan jaminan ialah pembelian. Biasanya ia adalah penghantaran secara borong. Sebagai contoh, pembekal menghantar barangan kepada pelanggan tanpa bayaran pendahuluan. Sekiranya pelanggan tidak membayar untuk produk yang diterima, penjual memohon kepada bank dan menerima pampasan untuk kerosakan. Iaitu, jaminan pembayaran adalah alat yang membolehkan anda melindungi risiko pembekal daripada tidak membayar dana oleh pembeli. Perkhidmatan serupa sering digunakan untuk pembayaran tertunda dan pinjaman komoditi.

Terdapat jenis jaminan bank lain, bergantung pada tujuan urus niaga asas. Selain itu, ia diklasifikasikan mengikut kriteria lain - tidak boleh ditarik balik dan boleh dibatalkan.

Apa yang anda perlukan

Memahami intipati jaminan bank agak mudah, mengambil kira contoh mudah. Skema kerjanya adalah seperti berikut:

• Principal (syarikat X) membuat kontrak untuk membekalkan konsainan barang dengan benefisiari (syarikat Y), bertindak sebagai pembeli atau pelanggan yang dinyatakanbarang.
• Penerima memerlukan jaminan bahawa syarat kontrak akan dipenuhi sepenuhnya, iaitu semua barang akan dihantar tepat pada masanya.
• Untuk tujuan ini, prinsipal atau pelaksana kontrak bertukar kepada pihak ketiga - penjamin (Bank Z) untuk mendapatkan jaminan dalam bentuk perjanjian bertulis.
• Bank, dengan bayaran tertentu, berjanji untuk membayar benefisiari jumlah tertentu, contohnya, 30% daripada kos kontrak utama, jika prinsipal tidak memenuhi syaratnya.
• Jika peristiwa jaminan sedemikian berlaku, prinsipal menuntut pembayaran imbuhan secara bertulis.
• Penjamin membayar amaun yang ditentukan kepada benefisiari, dan kemudian memerlukan prinsipal membayar balik amaun yang telah dibayar secara regresif.

Anda boleh menjamin transaksi dengan cara lain - dengan menuntut deposit tunai daripada syarikat, bagaimanapun, dalam kes ini, syarikat pelaksana perlu mengeluarkan amaun yang ditentukan daripada perolehannya. Pendekatan ini tidak menguntungkan, kerana selalunya perlu untuk menarik dana yang dipinjam untuk ini. Kemudian menjalankan perniagaan mengikut syarat ini tidak menguntungkan..

Apakah yang diperlukan oleh bank untuk mengeluarkan jaminan bank?

Reka bentuk dan peringkat

Seluruh prosedur pendaftaran boleh diterangkan dalam tujuh langkah:

• Timbulnya keperluan untuk mendapatkan kontrak.
• Cari penjamin bank oleh pelaksana.
• Merangka permohonan untuk mendapatkan jaminan.
• Menghantar permohonan dan dokumentasi ke bank.
• Menjelaskan kesolvenan pelanggan.
• Pelaksanaan perjanjian antara pelanggan dan bank.
• Reka bentukkontrak waranti.

Anda boleh mencari bank yang sesuai sendiri atau menggunakan perkhidmatan pembrokeran. Selain itu, anda boleh menghubungi mana-mana pejabat perwakilan Sberbank - ia berfungsi tanpa perantara, secara eksklusif secara langsung.

Senarai dokumen

Dengan menyediakan obligasi jaminan, organisasi perbankan mempertaruhkan dananya sendiri, yang perlu dibayar jika kes yang dinyatakan dalam kontrak berlaku. Selepas itu, pelanggan perlu memulangkan dana yang ditentukan, jadi bank perlu memastikan kesolvenannya.

Pakej dokumen yang akan diperlukan semasa mengeluarkan obligasi jaminan di bank mungkin berbeza sedikit di institusi kewangan yang berbeza. Sebagai peraturan, dokumen berikut diperlukan:

• Permohonan, soal selidik.
• Ekstrak daripada ERGUL, salinan TIN diterima dalam bulan lepas.
• Salinan sijil pendaftaran dan minit mesyuarat pengasas, disahkan oleh notari.
• Senarai terkini semua pengasas LLC, salinan pasport mereka.
• Salinan sijil, lesen.
• Dokumen yang mengesahkan pemilikan premis atau kontrak untuk pajakan mereka.
• Salinan pesanan atas dasar ketua akauntan dan pengurus dilantik, salinan pasport mereka.
• Laporan yang menggambarkan keuntungan dan kerugian organisasi untuk tahun lepas, kunci kira-kira.
• Salinan perjanjian transaksi selamat.
• Penyata kewangan untuk 6 bulan sebelumnya.
• Jikaorganisasi bekerja di bawah sistem cukai yang dipermudahkan, anda perlu memberikan pengisytiharan perbelanjaan dan pendapatan untuk 12 bulan sebelumnya.
• Jika syarikat beroperasi di UTII, anda memerlukan penyata cukai.
• Laporan Juruaudit mengenai audit.
• Sijil yang mengesahkan ketiadaan hutang.

Selain itu, organisasi perbankan berhak untuk meminta salinan dokumen untuk kontrak serupa yang telah berjaya diselesaikan lebih awal, dan bukti lain tentang kebolehpercayaan organisasi.

Jaminan bank dikawal di bawah 44 FZ.

Peruntukan

Sesetengah institusi kewangan menawarkan untuk membeli jaminan bank tidak bercagar daripada mereka. Tetapi dalam amalan ini jarang berlaku. Sebagai peraturan, bank memilih untuk tidak mengambil risiko. Oleh itu, mereka secara amnya sentiasa memerlukan pelanggan untuk menyediakan cagaran yang sangat cair. Bahagian penting dalam memformalkan kewajipan membayar dana adalah menyediakan jaminan bank. Perlu diingat bahawa jumlah yang boleh diperolehi daripada penjualan cagaran mesti meliputi semua perbelanjaan institusi kewangan yang berkaitan dengan obligasi kepada pihak ketiga. Pemohon boleh menawarkan bank:

• Syiling berharga.
• Promosi.
• Produk.
• Hartanah.
• Kenderaan.

Iaitu, cagaran yang menjamin kontrak mesti mempunyai kecairan yang tinggi.

Keperluan

Sebelum bank bersetuju untuk mengeluarkan jaminan, ia menyemak kestabilan kewangan pelanggan tanpa gagal dan paling berhati-hati. Sudah tentu, memalsukan sebarang dokumen tidak boleh diterima.

Pengetua mesti memenuhi syarat berikut:

• Sejarah kredit tidak seharusnya mengandungi hutang tertunggak. Dalam sesetengah kes, bank tidak memerlukan kredit sama sekali.
• Pelaporan tidak boleh mengandungi tempoh yang tidak menguntungkan, kecuali tempoh bermusim.
• Perolehan organisasi mesti sepadan dengan jumlah kewajipan.
• Organisasi mesti beroperasi di pasaran selama sekurang-kurangnya enam bulan.

Selalunya, bank yang mengeluarkan jaminan bank memerlukan akaun semasa dengan institusi kewangan mereka.

Contoh kontrak

Perundangan tidak mengenakan syarat ketat mengenai penggubalan dan penampilan perjanjian jaminan bank. Walau bagaimanapun, peruntukan utama perjanjian sedemikian ditentukan oleh rangka kerja kawal selia. Ia mesti ditunjukkan dalam perjanjian.

Antara dokumen perundangan utama:

• Kod Sivil Persekutuan Rusia, Seni. 368, bahagian 1, item 4.
• FZ-223 - untuk sesetengah entiti sah.
• FZ-44 - untuk kontrak perbandaran, kerajaan.

Semakan pendaftaran

Setiap jaminan bank di bawah 44-FZ mesti dimasukkan ke dalam Daftar. Untuk menyemaknya, anda harus melayari laman web Sistem Maklumat Perolehan Bersepadu. Selaras dengan undang-undang yang ditetapkan, maklumat mesti dimasukkan ke dalam sistem sehari selepas pendaftaran kewajipan pembayaran.

Jaminan lain yang dikeluarkan menurut Undang-undang Persekutuan 223 tidak termasuk dalam daftar. Anda boleh menyemaknya di laman web Bank Negara di bahagian "Rujukaninstitusi kredit". Dalam kes ini, anda perlu mencari bank, helaian pusing gantinya, dan kemudian lajur 91315, mencerminkan perolehan pada jaminan.

Lajur ini akan memaparkan nombor. Ia mesti dibandingkan dengan jumlah obligasi bank yang dikeluarkan. Jika jumlahnya tidak terlalu besar, maka ia dibenarkan mendepositkannya dengan jaminan bank pada akhir suku tahun.

Senarai

Sangat mudah untuk usahawan mengetahui ke mana hendak pergi untuk perkhidmatan ini. Kementerian Kewangan mengemas kini senarai bank jaminan bank setiap bulan. Iaitu, anda boleh menyemak hak organisasi untuk aktiviti ini. Ini boleh dilakukan dengan melayari portal Kementerian Kewangan. Bank yang mengeluarkan jaminan bank:

• JSC "UniCredit Bank".
• JSC "GUTA-BANK".
• VTB Bank (PJSC).
• PJSC Svyaz-Bank.
• PJSC Sberbank.

Ini hanyalah sebahagian daripadanya. Terdapat lebih daripada 250 institusi kewangan dalam senarai.

Jusifikasi penerimaan

Penerima hanya boleh menerima pampasan di bawah jaminan jika terdapat justifikasi. Mereka boleh menjadi:

• Pelanggaran syarat perjanjian utama oleh kontraktor.
• Keengganan kontraktor untuk menyediakan dokumen yang mengesahkan prestasi kontrak yang sepatutnya.
• Kegagalan memenuhi syarat transaksi oleh kontraktor.

Senarai dokumentasi yang diperlukan hendaklah disertakan dalam perjanjian waranti.

Berapa banyak yang anda perlukanbayar

Kos kewajipan waranti bergantung pada banyak faktor dan syarat transaksi, pada subjek kontrak, tempoh sahnya dan jumlahnya. Sebagai peraturan, ia adalah 2-10% daripada jumlah kontrak.

Faktor penting ialah ketersediaan keselamatan kewangan atau harta benda, serta jaminan. Jika tiada cagaran, komisen untuk mengeluarkan jaminan hampir dua kali ganda.

Selalunya, bank yang mengeluarkan jaminan di bawah 44 FZ menetapkan yuran minimum bersamaan dengan jumlah tetap, contohnya, 10 ribu rubel. Komisen tidak boleh lebih rendah daripada angka ini, walaupun jumlah jaminan ialah 50 ribu rubel.

Contoh pengiraan

Katakan jumlah kontrak ialah 10 juta rubel, dan jumlah jaminan adalah 30% daripada angka ini, iaitu 3 juta rubel. Jika kontrak itu sah selama 12 bulan, dan komisen tahunan ialah 6%, mendapatkan jaminan bank akan menelan kos 180 ribu rubel (1 tahun6%jumlah jaminan bank).

Bank di bawah 44 FZ menyediakan perkhidmatan sedemikian untuk memastikan keselamatan maksimum transaksi. Prosedur ini adalah wajib dalam pelaksanaan tender dan perolehan awam. Produk ini jauh lebih menguntungkan daripada pinjaman untuk cagaran di bawah kontrak, oleh itu ia mempunyai populariti yang agak tinggi.