Wang secara kredit di bank: memilih bank, kadar pinjaman, mengira faedah, mengemukakan permohonan, jumlah pinjaman dan pembayaran

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Pinjaman bank dianggap sebagai tawaran yang dituntut oleh bank. Mereka boleh dikeluarkan untuk tujuan yang berbeza, tetapi pinjaman pengguna dianggap paling popular, yang mana peminjam menerima jumlah dana yang berbeza. Mereka boleh menggunakan wang ini untuk sebarang tujuan, tanpa melaporkan kepada pemiutang tentang ke mana dana diarahkan. Mendapatkan wang secara kredit daripada bank agak mudah, tetapi jika seseorang tidak mempunyai pekerjaan rasmi atau sejarah kredit rosak, maka dia mungkin menghadapi beberapa kesulitan. Pada masa yang sama, adalah penting untuk memahami skim pengiraan faedah yang digunakan, bagaimana faedah dikira, apakah jumlah bayaran bulanan dan apakah nuansa pembayaran balik awal pinjaman.

Peraturan perundangan

Prosedur untuk mengeluarkan wang tunai kepada peminjam dikawal oleh pelbagai akta perundangan. Undang-undang utama yang dipandu oleh bank, MFI dan organisasi kredit lain ialah Undang-undang Persekutuan No. 353 "Mengenai Kredit Pengguna". Sfera kredit aktiviti dikawal sepenuhnya oleh peruntukan Kanun Sivil.

Negara menetapkan prosedur berdasarkan pinjaman yang dikeluarkan. Kadar faedah yang digunakan oleh bank adalah dikawal, yang tidak boleh melebihi nilai maksimum tertentu.

FZ No. 151 “Mengenai Organisasi Pembiayaan Mikro” mengawal peraturan untuk kerja MFI. Undang-undang menyatakan bahawa firma sedemikian hanya boleh mengeluarkan pinjaman dalam jumlah sehingga 1 juta rubel. seorang peminjam. Pada 2018, perubahan tambahan telah diperkenalkan yang menjejaskan akruan pen alti untuk pembayaran lewat oleh peminjam. MFI boleh mengenakan pen alti hanya pada baki jumlah pinjaman. Jumlah keseluruhan pen alti tidak boleh melebihi dua kali ganda jumlah baki hutang.

Di manakah saya boleh mendapatkan pinjaman?

Lazimnya, rakyat lebih suka mendapatkan wang secara kredit daripada bank. Anda boleh memilih organisasi perbankan yang berbeza untuk ini, menawarkan syarat unik mereka sendiri. Sesetengah institusi mengadakan promosi istimewa, yang berasaskannya mereka menawarkan syarat pinjaman yang menggalakkan.

Tetapi anda boleh meminjam wang bukan sahaja daripada bank, kerana terdapat cara lain untuk menerima dana:

• merayu kepada institusi kewangan mikro yang menawarkan jumlah wang yang kecil untuk tempoh masa yang singkat pada kadar faedah yang tinggi;
• menggunakan pemberi pinjaman swasta;
• menukar harta dengan wang di pajak gadai.

Setiap kaedah mempunyai kebaikan dan keburukan, tetapi ia adalah paling berfaedah untuk rakyat mengambil wang secara kredit dalambank.

Kebaikan pergi ke bank

Mendapat pinjaman daripada institusi perbankan mempunyai banyak kelebihan yang tidak dapat dinafikan. Ini termasuk:

• semua syarat dinyatakan dengan jelas dalam perjanjian pinjaman;
• tiada peluang untuk bertemu penipu;
• gunakan kadar faedah yang tersedia;
• bayaran bulanan dikira berdasarkan pendapatan bulanan warganegara.

Risiko hutang besar diminimumkan, kerana tindakan bank bertujuan memastikan peminjam dapat dengan mudah menanggung beban kredit.

Bagaimana untuk memilih bank?

Terdapat banyak institusi kredit di Rusia, jadi bank perdagangan, pajak gadai dan organisasi kerajaan menawarkan wang secara kredit. Apabila memilih pilihan khusus, beberapa pengesyoran diambil kira:

• reputasi bank sedang dikaji, yang penilaiannya, statistik dan ulasan peminjamnya dinilai, yang memungkinkan untuk mengesahkan kejujuran institusi;
• syarat pinjaman dikaji secara terperinci, yang mana anda perlu membaca perjanjian pinjaman untuk memastikan tiada yuran tersembunyi atau akibat negatif lain daripada membuat kontrak sedemikian;
• adalah dinasihatkan untuk melihat penyata kewangan bank, yang harus diletakkan dalam bentuk terbuka di laman web rasminya, untuk menyemak sama ada ia berada di peringkat muflis.

Setelah bank yang sesuai dipilih, semua program pinjaman yang ada akan diperiksa. Setiap orang mahu mengambil wang secara menguntungkansecara kredit secara tunai di bank, jadi anda harus memilih program yang paling optimum. Untuk melakukan ini, ia diambil kira untuk tujuan apa yang anda perlukan untuk menerima wang, apakah pendapatan bakal peminjam, dan juga berapa lama dana akan dikeluarkan.

Apakah keperluan untuk peminjam?

Di mana-mana bank, anda boleh meminjam wang hanya jika peminjam betul-betul memenuhi keperluan organisasi perbankan. Selalunya ia adalah seperti berikut:

• kehadiran pendapatan tetap dan cukup tinggi, kerana bayaran pinjaman tidak boleh melebihi 60% daripada resit tunai bulanan warganegara;
• pekerjaan rasmi, dan pengalaman kerja tidak boleh kurang daripada enam bulan;
• hanya warganegara dewasa boleh menerima wang;
• sejarah kredit yang baik dianggap sebagai faktor penting, kerana jika seseorang sebelum ini telah membuat pinjaman yang dia tidak membayar balik tepat pada masanya, ini membawa kepada kemasukan maklumat tentang pemungkir dalam CBI, yang mana mana-mana pekerja bank boleh menerima;
• tiada pinjaman tertunggak lain.

Selalunya jumlah kredit yang sangat besar diperlukan, dalam hal ini institusi memerlukan cagaran tambahan. Wang secara kredit di bank dikeluarkan dalam jumlah yang besar hanya jika terdapat jaminan atau harta yang dipindahkan oleh peminjam sebagai cagaran.

Apakah dokumen yang diperlukan?

Setiap bank secara bebas membangunkan peraturan dan syarat di mana pinjaman dikeluarkan. Ini biasanya diperlukan daripadadokumentasi peminjam:

• pasport warganegara;
• 2-sijil cukai pendapatan peribadi yang dikeluarkan di tempat kerja bakal peminjam;
• salinan buku kerja;
• TIN.

Selain itu, bank mungkin memerlukan dokumentasi lain jika perlu. Sekiranya warganegara enggan membawa kertas tertentu, maka bank mungkin enggan mengeluarkan jumlah pinjaman. Jika harta diperuntukkan sebagai sandaran, dokumen hak milik untuk objek ini disediakan. Jika penjamin terlibat, pasport dan penyata pendapatannya diperlukan.

Tawaran menarik daripada bank

Jika seorang warganegara memerlukan sejumlah wang dengan segera, maka dia memikirkan bank mana untuk mendapatkan pinjaman tunai. Pinjaman pada terma yang menguntungkan ditawarkan oleh banyak bank moden. Pada masa yang sama, kadar faedah, terma pinjaman dan parameter lain boleh berbeza dengan ketara di dalamnya. Adalah dinasihatkan untuk mengambil pinjaman dengan syarat yang menggalakkan, jadi adalah dinasihatkan untuk memberi tumpuan kepada tawaran berikut:

• Wang secara kredit di Bank Pos. Kadar faedah bermula dari 12.9%. Dana sehingga 1 juta rubel ditawarkan secara kredit. sehingga 5 tahun. Keputusan dibuat dalam masa seminit sahaja. Kadar pengurangan ditawarkan untuk pesara. Keperluan untuk peminjam tidak terlalu ketat, jadi agak mudah untuk mendapatkan wang secara kredit di Bank Pos.
• VTB24. Bank ini besar dan boleh dipercayai. Ia menawarkan pinjaman sehingga 3 juta rubel. untuk tempoh enam bulan hingga 15 tahun pada kadar sehingga 16%. Peminjam untukuntuk menerima pinjaman sedemikian mestilah berumur lebih daripada 21 tahun.
• Raiffeisenbank. Jumlah dari 90 ribu rubel disediakan. sehingga 2 juta rubel untuk sebarang tujuan. Tempoh pinjaman tidak boleh melebihi 5 tahun. Kadar faedah bermula dari 12.9%.
• Rosselkhozbank. Pinjaman sehingga 1 juta rubel ditawarkan. sehingga lima tahun. Kadar faedah bermula dari 12.9%. Warganegara dewasa dengan pendapatan yang disahkan boleh menjadi peminjam.

Adalah dinasihatkan untuk memohon kepada beberapa bank sekaligus untuk meningkatkan kemungkinan mendapatkan kelulusan. Selepas itu, pilihan pinjaman yang paling menguntungkan peminjam dipilih. Jika bank tidak memberi kredit, di mana untuk mendapatkan wang? Dalam keadaan sedemikian, anda boleh menghubungi pajak gadai atau MFI, tetapi anda harus bersedia untuk kadar faedah yang tinggi dan tempoh pinjaman yang singkat.

Skim faedah

Sebelum memohon pinjaman, adalah disyorkan untuk memahami skim pengiraan faedah. Faedah terakru dari saat perjanjian pinjaman ditandatangani.

Institusi kredit menawarkan pelanggan mereka dua cara untuk mengira faedah:

• bayaran anuiti;
• dibezakan.

Dalam mana-mana perjanjian pinjaman, skim pengiraan faedah akan ditunjukkan. Berdasarkan maklumat ini, setiap bakal peminjam boleh mengira faedah untuk menentukan sejauh mana keuntungan mengambil wang untuk pinjaman tunai daripada bank.

Pembayaran dibezakan

Skim ini dianggap klasik. Apabila menggunakannya, jumlah keseluruhanPinjaman yang diterima dibahagikan kepada bahagian yang sama, tetapi faedah dibayar tidak sekata. Setiap bulan, dalam tempoh yang ditetapkan, peminjam mesti membayar jumlah dana yang diperlukan, termasuk prinsipal dan faedah.

Selepas pembayaran dibuat, hutang pinjaman berkurangan. Pada permulaan pinjaman, bayaran akan menjadi yang tertinggi. Dari masa ke masa, sumbangan akan berkurangan dengan pengurangan serentak dalam baki hutang pokok. Selain itu, jumlah faedah berkurangan.

Apabila memilih kaedah pengiraan faedah ini, disiplin yang ketat mesti dipatuhi oleh peminjam. Di bawah skim sedemikian, bank memberikan wang secara kredit agak jarang, kerana selalunya pelanggan tidak bersedia untuk pembayaran yang ketara pada awal tempoh pinjaman. Jika peminjam yakin bahawa dia akan menghadapi beban kredit yang tinggi dalam masa beberapa bulan, maka dia boleh memilih skim ini dengan selamat, yang dianggap bermanfaat berbanding pembayaran anuiti.

Pembayaran yang berbeza ditawarkan secara eksklusif kepada pelanggan yang membayar. Jika pendapatan warganegara tidak mencukupi untuk membayar balik pinjaman, menurut pekerja institusi kredit, maka dia tidak akan mendapat wang secara kredit daripada bank.

Sesuai untuk peminjam yang berpendapatan tidak stabil yang ingin mengurangkan bayaran balik mereka pada masa hadapan.

Kebaikan dan keburukan pembayaran yang berbeza

Menggunakan skim ini mempunyai beberapa kelebihan:

• peminjam dengan mudah menentukan baki hutang;
• lebih bayar untuk pinjaman adalah jauh lebih rendah daripada pembayaran anuiti;
• jika dirancangpembayaran balik awal, anda boleh mengurangkan faedah dengan ketara.

Kelemahan pilihan sedemikian termasuk hakikat bahawa dalam keadaan sedemikian adalah mungkin untuk mengambil wang secara kredit daripada bank hanya dengan kesolvenan yang tinggi dan gaji rasmi yang baik. Pada permulaan tempoh pinjaman, peminjam menghadapi beban pinjaman yang ketara.

Pembayaran anuiti

Ia paling kerap ditawarkan oleh bank yang berbeza, kerana skim pengiraan faedah ini dianggap paling menguntungkan bagi institusi kredit. Ia menetapkan bayaran bulanan yang sama yang tidak berubah dari semasa ke semasa.

Jika pembayaran balik awal dirancang, pelanggan boleh memilih secara bebas sama ada tempoh pinjaman atau jumlah bayaran bulanan akan dikurangkan. Pilihan kaedah pengiraan faedah ini dianggap sesuai untuk warganegara yang menerima pendapatan yang stabil. Biasanya, bayaran anuiti digunakan semasa memohon pinjaman yang besar.

Kebaikan dan keburukan pembayaran anuiti

Apabila memilih kaedah mengakru faedah ini, peminjam pada mulanya boleh memutuskan sama ada dia boleh menanggung beban pinjaman tertentu yang tidak berubah sepanjang tempoh pinjaman.

Kelemahan termasuk lebihan bayaran yang tinggi, yang dianggap sebagai titik negatif bagi mereka yang ingin menyelamatkan kewangan mereka. Bank menawarkan wang secara kredit atas syarat mereka sendiri, jadi mereka biasanya tidak membenarkan peminjam memilih skim pengiraan faedah yang sesuai.

Bagaimanakah pinjaman diproses?

Prosedur mendapatkan pinjamandana di bank mungkin berbeza sedikit di institusi yang berbeza. Sebagai standard, ia melibatkan pelaksanaan beberapa peringkat oleh bakal peminjam yang ingin mendapatkan wang secara kredit daripada bank. Anda boleh memohon pinjaman dalam langkah berikut:

• memilih bank dan program pemberian pinjaman yang optimum;
• permohonan sedang dibuat oleh peminjam;
• ia diserahkan kepada bank bersama-sama dengan dokumen lain yang diperlukan;
• permohonan dipertimbangkan oleh pekerja bank yang juga menilai kesolvenan dan sejarah kredit warganegara;
• jika keputusannya positif, maka perjanjian pinjaman dibuat dan ditandatangani;
• dana dikeluarkan kepada peminjam, dan ia boleh diberikan secara tunai atau dipindahkan ke akaun bank;
• seorang warganegara menguruskan dana mengikut budi bicaranya sendiri;
• mengikut peruntukan perjanjian pinjaman, dia mesti membayar balik pinjaman setiap bulan.

Semasa membuat keputusan, pelbagai pendapatan rasmi rakyat dinilai, termasuk bukan sahaja gaji, tetapi juga biasiswa, pencen atau pelbagai faedah. Bank mengeluarkan wang secara kredit hanya apabila mereka pasti kesolvenan pelanggan.

Bayaran awal

Bank tidak mempunyai hak untuk menafikan peluang peminjam untuk membayar balik pinjaman lebih awal daripada jadual. Oleh itu, rakyat boleh mendepositkan dana lebih awal daripada jadual pada bila-bila masa. Ini memerlukan langkah berikut:

• permohonan dikemukakan kepada bank untuk pembayaran balik awal, yang menunjukkan sama adasama ada bayaran bulanan dikurangkan atau tempoh pinjaman dikurangkan;
• pada hari dana didebitkan daripada akaun, jumlah yang dinyatakan dalam permohonan hendaklah didepositkan padanya;
• jika jumlah yang diperlukan tidak tersedia pada akaun pada masa yang ditetapkan, tiada pendebitan awal akan berlaku;
• jika wang berjaya didebitkan, pekerja bank akan mengira semula.

Peminjam boleh mendapatkan jadual pembayaran baharu di cawangan bank.

Nuansa pembayaran balik pinjaman

Selepas menerima pinjaman daripada bank, peminjam menerima perjanjian pinjaman dan jadual pembayaran. Berdasarkan jadual, ia dikehendaki membayar balik pinjaman, yang mana akaun khas biasanya dibuka, dari mana jumlah dana yang diperlukan didebitkan oleh bank pada masa yang ditetapkan. Selain itu, pelanggan boleh mendepositkan wang secara bebas untuk pinjaman dengan cara yang berbeza:

• pemindahan wang tunai kepada pekerja bank di cawangan institusi;
• menggunakan perbankan dalam talian;
• pemindahan dana menggunakan terminal, yang mana penting untuk memasukkan butiran pembayaran dengan betul;
• mendepositkan wang melalui mel, Svyaznoy atau perkhidmatan pembayaran lain.

Dana perlu dibayar sehingga pinjaman dibayar sepenuhnya. Bank mengeluarkan wang secara kredit jika peminjam memenuhi keperluan tertentu. Jika dia melanggar syarat perjanjian pinjaman, maka pelbagai langkah pengaruh boleh dikenakan ke atasnya.

Akibat tidak membayar pinjaman

Jika, atas pelbagai sebab, peminjam tidak dapat membayar balik pinjaman, ini membawa kepada banyakakibat negatif. Ini termasuk:

• bank mengenakan denda dan pen alti yang ketara;
• jika kelewatan melebihi tiga bulan, institusi pergi ke mahkamah untuk menguatkuasakan pemulihan dana;
• dengan keputusan mahkamah, prosiding penguatkuasaan dimulakan oleh bailif, yang membawa kepada fakta bahawa mereka boleh merampas akaun atau harta penghutang, menyekat keupayaan untuk menyeberangi sempadan atau menggunakan kaedah pengaruh lain;
• maklumat tentang pemungkir dipindahkan ke CBI, jadi warganegara itu mempunyai sejarah kredit yang rosak, yang tidak membenarkan dia mengira keadaan kredit yang baik pada masa hadapan.

Oleh itu, sebelum memohon kepada mana-mana bank untuk dana yang dipinjam, adalah disyorkan untuk menilai dengan teliti keadaan kewangan anda. Beban kredit tidak boleh terlalu tinggi, jadi bayaran tidak boleh melebihi 40% daripada pendapatan keluarga. Hanya dengan sikap bertanggungjawab terhadap kewajipan anda di bawah perjanjian pinjaman anda boleh mengharapkan tawaran baik daripada bank pada masa hadapan.

Kesimpulan

Banyak bank menawarkan rakyat peluang untuk mendapatkan wang secara kredit. Sebelum menerima jumlah pinjaman, anda harus memilih institusi perbankan itu sendiri dan program pinjaman tertentu dengan betul. Peminjam mesti biasa dengan skim kadar faedah dan pilihan pembayaran balik.

Jika pembayaran tidak dibuat tepat pada masanya, ini akan membawa kepada denda dan kerosakan pada sejarah kredit. Oleh itu, setiap peminjam mesti terlebih dahulu menilai dengan teliti kemungkinan mendapatkan satu atau yang lainpinjaman.