Nisbah insurans: formula pengiraan, kadar dan pembayaran

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2024-01-17 19:02

Harga kontrak insurans dikira secara individu untuk setiap kereta. Ia bergantung kepada pekali insurans dan kadar asas. Untuk mengira sendiri premium akhir, anda perlu menggunakan semua pekali dan mengetahui nilai khusus setiap satu.

Tindakan perundangan

Pengiraan pekali insurans adalah berdasarkan undang-undang.

• Undang-undang "Mengenai OSAGO". Ia menerangkan peraturan untuk mengira premium di bawah kontrak, dan turut meluluskan senarai pekali untuk digunakan.
• Arahan Bank Pusat Persekutuan Rusia 3384 - U. Tindakan ini menunjukkan semua nilai pekali yang perlu digunakan semasa pengiraan.

Harga

Untuk mengira premium akhir, pekali insurans digunakan. Satu-satunya tindakan yang digunakan dalam proses pengiraan ialah pendaraban semua data. Bergantung pada ciri, tarif boleh dinaikkan atau diturunkan. Oleh itu, kos kontrak berbeza untuk semua pemandu.

Bonus akhir=kadar asaskemungkinan (wilayahumurhadbonus-maluskuasatempoh).

Formula ini digunakan oleh semua syarikat insurans dan wajib.

Tambang bergantung sasaran

Penunjuk ini menunjukkan wilayah dan lokasi pendaftaran kereta dan seseorang. Pekali akan lebih tinggi di bandar besar (dengan kesesakan lalu lintas yang tinggi), di mana banyak kemalangan berlaku. Nilai tarif di bandar-bandar kecil dan kampung akan jauh lebih rendah berbanding di bandar-bandar besar, kerana terdapat lebih sedikit kenderaan berdaftar dan sedikit kemalangan jalan raya.

Tetapi bagaimana untuk menentukan nilai tarif, jika pemilik (individu) didaftarkan di satu wilayah, dan kereta di kawasan lain? Dalam kes ini, pekali insurans untuk rantau ini akan bergantung pada pendaftaran orang itu. Sebagai contoh, pemilik kereta itu berdaftar di Ufa, dan kenderaan itu didaftarkan di St. Petersburg. Tarif akan digunakan mengikut data Ufa.

Pengenalpastian tarif untuk entiti undang-undang adalah sebaliknya dan bergantung pada pendaftaran organisasi. Contohnya, jika organisasi itu didaftarkan di St. Petersburg, dan dana didaftarkan di Moscow, maka tarif akan diambil berdasarkan data bandar pertama.

KBM

Pekali bonus-malus adalah sangat penting apabila mengira premium akhir. Seperti namanya, kadar ini boleh menaikkan atau menurunkan nilai premium, hasilnya bergantung kepada pemandu. Jika pemandu memandu kereta setiap tahun tanpa masukkemalangan jalan raya, syarikat insurans akan diminta untuk meningkatkan diskaun. Oleh itu, lebih banyak tahun pemandu memandu tanpa kemalangan, lebih besar diskaun. Diskaun maksimum boleh menjadi lima puluh peratus, manakala MSC menjadi 0.5 (orang itu dianugerahkan gred ketiga belas).

Tetapi jika pemandu mengalami kemalangan kerana kesalahannya sendiri, maka kebanyakan diskaun akan hilang. Pekali peningkatan untuk insurans ialah 2.45. Iaitu, kos polisi boleh meningkat hampir tiga kali ganda kerana kesalahan pemandu sendiri. Dalam kes ini, pekali peningkatan akan sah selama tiga tahun. Dan selepas tempoh ini, ia akan mula berkurangan secara beransur-ansur (jika tiada kemalangan lain). Tetapi jika beberapa kemalangan berlaku sepanjang tahun, harga kontrak insurans akan meningkat beberapa kali ganda. Ini biasanya dialami oleh pemula.

Pekali ini tidak diberikan kepada kereta, tetapi bersifat peribadi untuk setiap pemandu. Jika 2 orang termasuk dalam perjanjian insurans, maka masing-masing akan mempunyai BMF sendiri, tetapi yang terbesar akan digunakan dalam pengiraan. Sebagai contoh, pemandu, Popov dan Sidorov, termasuk dalam kontrak. Tarif Popov ialah 0.95 (gred 4), Sidorov ialah 0.85 (gred 6). Semasa pengiraan, program akan memilih nilai maksimum bersamaan dengan 0.95.

Untuk mengira pekali insurans, anda perlu tahu dari saat pemandu mula menyesuaikan diri dengan kontrak insurans, dan sama ada terdapat kemalangan untuk keseluruhan tempoh. Sebagai contoh, jika pemandu telah dimasukkan ke dalam kontrak selama tiga tahun, dan tidak ada kemalangan jalan raya yang berlaku kerana kesalahannya, maka diskaun akan menjadi lima belas.peratus, dan tarif akan bersamaan dengan 0.85.

Syarat penting untuk mendapatkan diskaun dan meningkatkan kelas kemalangan ialah kemasukan pemandu dalam insurans. Jika dia bukan pemilik kereta dan tidak termasuk dalam senarai, maka dia tidak akan mendapat diskaun.

Selain itu, jika seseorang tidak dimasukkan dalam kontrak selama setahun penuh, maka semua diskaun akan hilang.

Menyemak CBM

Untuk menyemak pekali insurans, anda mesti menggunakan laman web rasmi PCA. Pangkalan data PCA mengandungi semua maklumat tentang kontrak insurans OSAGO. Jika pemilik kenderaan bermotor membeli kontrak insurans daripada syarikat insurans berlesen, sistem akan dapat memberikan maklumat yang diperlukan.

Anda juga boleh mengetahui pekali insurans daripada syarikat insurans. Semasa proses insurans, pekerja boleh memberikan maklumat ini kepada pelanggannya.

Pada perjanjian insurans OSAGO, bertentangan dengan nama pemandu, kelasnya ditunjukkan, dengan bantuannya anda boleh mengetahui kadarnya. Jika kelas kemalangan tiga, maka tiada diskaun. Dalam kelas keempat, diskaun akan bersamaan dengan lima peratus. Dan untuk setiap kelas, diskaun sebanyak 5% ditambah. Jadi, dengan kelas kemalangan ketujuh, diskaunnya ialah tiga puluh lima peratus.

Kehilangan diskaun

Kadangkala terdapat kehilangan diskaun dan penurunan dalam kelas kemalangan. Ini disebabkan oleh fakta bahawa seseorang semasa pelaksanaan perjanjian tidak menyemak data peribadi dan meletakkan tandatangan. Sebarang kesilapan dalam data peribadi akan mengakibatkan kehilangan semua diskaun.

Juga diskaun hilang jikapemilik kereta menukar hak dan tidak memberitahu syarikat insurans mengenainya. Selain itu, menggunakan polisi insurans dengan data lama adalah melanggar undang-undang. Untuk menyelamatkan kelas, anda perlu pergi ke pejabat syarikat insurans tepat pada masanya dan menulis permohonan untuk menukar data peribadi. Pekerja akan mengeluarkan polisi baharu dengan data yang dikemas kini. Rawatan ini adalah percuma.

Tindakan KBM dalam syarikat yang berbeza

Selalunya, pemandu yang telah melakukan kemalangan jalan raya berpindah ke syarikat insurans lain, berharap maklumat tentang kemalangan itu disimpan hanya dalam pangkalan data satu syarikat insurans. Sebenarnya, ini adalah andaian yang salah. Semua syarikat insurans menggunakan sistem yang sama. Mereka dikehendaki memberikan maklumat kepada pangkalan data RSA. Oleh itu, jika pemilik kereta itu berpindah ke syarikat lain, maka KBM akan kekal.

Kuasa

Faktor insurans manakah yang turut memberi kesan semasa pengiraan premium? Apabila mengira harga perjanjian insurans, kuasa kereta juga digunakan. Semakin tinggi kuasa, semakin tinggi tarifnya.

n/n	Kuasa, diukur dalam kuasa kuda	Tambang
1	Sehingga 50	0, 6
2	di atas 50 hingga 70	1, 0
3	di atas 70 hingga 100	1, 1
4	melebihi 100 hingga120	1, 2
5	di atas 120 hingga 150	1, 4
6	melebihi 150	1, 6

Syarat dasar

Tempoh standard perjanjian ialah dua belas bulan. Tetapi tidak selalu pemilik memerlukan kereta sepanjang tahun. Jika seseorang menggunakan kereta hanya pada musim, sebagai contoh, pada musim panas, maka dia boleh membuat kontrak selama tiga bulan. Dalam kes ini, tarif akan menjadi 0.5. Jika, pada masa akan datang, pemandu berubah fikiran, dia akan dapat melanjutkan perjanjian. Dalam kes ini, dia perlu membayar jumlah yang tinggal.

Syarat perjanjian	Tambang
3 bulan	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 atau lebih	1, 0

Faktor sekatan

Mengikut perundangan, jika pemilik kereta ingin membeli perjanjian insurans dengan senarai pemandu, maka tarif 1 akan dikenakan. Tetapi, apabila memilih insurans tanpa mengehadkan senarai, tarif 1, 8 diambil.pekali insurans ditentukan oleh kemungkinan menggunakan kenderaan oleh mana-mana pemandu, tanpa mengira pengalaman dan umur. Dengan menggunakan kadar yang lebih tinggi, syarikat insurans cuba mengelakkan kos tambahan.

Pekali bergantung pada umur dan pengalaman

Semakin tua seseorang itu, dan semakin banyak pengalamannya dalam memandu kenderaan bermotor, semakin murah insuransnya. Perundangan telah menetapkan sejenis ambang yang sama dengan tiga tahun. Jika seseorang telah memandu kenderaan bermotor selama tiga tahun dan tidak terlibat dalam kemalangan jalan raya, tambang akan dikurangkan.

Selain itu, kadar bergantung pada umur pemula. Sekiranya pemandu telah mencapai umur tertentu (dua puluh dua tahun), maka kadar tarif akan menurun. Ambang ini ditetapkan oleh pakar berdasarkan statistik kemalangan jalan raya. Menurut statistik, sebahagian besar kemalangan berpunca daripada pendatang baru.

Umur/ kekananan	Tambang
Sehingga 22 tahun dengan pengalaman memandu sehingga 3 tahun	1, 8
Lebih daripada 22 tahun pengalaman memandu sehingga dan termasuk 3 tahun	1, 7
Umur bawah 22 tahun dengan pengalaman memandu melebihi 3 tahun	1, 6
22+ tahun dengan pengalaman memandu selama 3+ tahun	1, 0

Kadar asas

Kadar asas ditetapkan oleh Bank Negara. Bank telah menubuhkan sejenis koridor yang membantu syarikat insurans untuk menukar jumlah. Jadi, hari ini syarikat mempunyai hak untuk memilih jumlah daripada 3432 hingga 4118 rubel.

Malah, hampir semua syarikat insurans menggunakan nilai maksimum.

Koridor dicipta supaya syarikat dapat bersaing antara satu sama lain. Dengan jumlah tetap, penanggung insurans tidak dapat bersaing untuk mendapatkan pelanggan.

Tetapi syarikat yang telah lama berada di pasaran kewangan dan mempunyai bilangan pelanggan yang mencukupi tidak berusaha untuk menurunkan harga kontrak.

Contoh

Untuk memahami algoritma pengiraan, adalah perlu untuk mempertimbangkan tindakan pada contoh.

Sebagai contoh, pemilik dana berdaftar di bandar Ufa. Dia memiliki Skoda rapid dengan 125 kuasa kuda. Pemiliknya berumur 55 tahun, pengalaman 20 tahun (tidak pernah berlaku sebarang kemalangan). Untuk mendapatkan jumlah keseluruhan, anda perlu menggantikan nilai dalam formula.

• Kadar asas adalah maksimum - 4118 rubel.
• Pekali insurans wilayah ialah 1, 8.
• Umur dan kekananan membolehkan pemilik mendapat diskaun maksimum 50%. Dalam kes ini, tarif akan sama dengan 0, 5.
• Tarif untuk sekatan akan sama dengan satu, kerana hanya pemilik akan dimasukkan dalam kontrak.
• Tempoh polisi adalah satu tahun, jadi kadarnya menjadi 1.
• Pekali untuk insurans kereta melalui kuasa akan ditentukan dari jadual dan akan sama dengan1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 rubel.

Contoh menunjukkan bahawa terima kasih kepada KBM, pemilik kereta itu dapat mengurangkan jumlah keseluruhan dengan ketara.

Pengiraan dalam talian

Adalah sukar untuk mengira premium insurans anda sendiri. Untuk tidak membuang masa, anda boleh menggunakan laman web rasmi syarikat insurans atau sistem PCA. Untuk mendapatkan jawapan yang tepat, anda perlu memasukkan data peribadi dan maklumat tentang kereta. Jika anda perlu memasukkan beberapa orang dalam kontrak, maka anda perlu memasukkan data lengkap tentang mereka. Selain itu, sistem PCA akan membantu anda menyemak pekali untuk insurans dan memahami nilainya. Sekiranya pemilik kereta itu percaya bahawa dia mempunyai nilai KBM yang salah, maka dia akan dapat menulis permintaan. Kesatuan akan mempertimbangkan surat itu dan memberi maklum balas dalam masa seminggu. Jika benar-benar berlaku kehilangan diskaun, maka ia akan dipulihkan.

Pembayaran

Terdapat had untuk pembayaran untuk polisi insurans OSAGO. Ia ialah:

• 500000 rubel - untuk kehidupan dan kesihatan;
• 400,000 rubel - untuk memulihkan kenderaan.

Jika kejadian yang diinsuranskan berlaku dan kerosakan kepada pihak yang cedera berjumlah paling banyak, syarikat akan membayar maksimum 400,000 rubel yang mungkin. Baki akan dibayar oleh orang yang bertanggungjawab atas kemalangan itu.

Amaun bayaran tidak bergantung pada saiz premium insurans. Iaitu, walaupun pada hakikatnya apabila membeli OSAGO seseorang membayar lebih, seseorang kurang, setiap orang mempunyai had yang sama.

Kesimpulan

Kemungkinan insurans adalah besarnilai semasa mengira premium akhir. Terdapat tarif yang tidak boleh diubah (kapasiti). Tetapi terdapat juga banyak kadar tarif, yang dipengaruhi oleh pemandu kenderaan bermotor. Untuk tidak membayar lebih di bawah perjanjian insurans OSAGO, anda perlu mematuhi peraturan dan peraturan lalu lintas. Jangan sekali-kali anda meninggalkan tempat kejadian kemalangan jalan raya, kerana tindakan ini kemudiannya akan menjadi penting semasa mengira jumlah keseluruhan. Perlu diingat bahawa pegawai penguatkuasa undang-undang dalam masa tiga hari boleh mencari seseorang yang meninggalkan tempat kejadian. Sebarang tindakan menyalahi undang-undang pemandu di jalan raya akan dikenal pasti dan akan membawa kepada peningkatan dalam premium di bawah kontrak insurans OSAGO.

Selain itu, supaya pemandu tidak kehilangan diskaun terkumpul, dia mesti dimasukkan ke dalam senarai di bawah perjanjian insurans setiap tahun. Jika tidak, semua diskaun akan hilang dan kelas akan dikurangkan kepada 3.