Insurans: intipati, fungsi, bentuk, konsep insurans dan jenis insurans. Konsep dan jenis insurans sosial

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2024-01-17 19:02

Hari ini, insurans memainkan peranan penting dalam semua bidang kehidupan rakyat. Konsep, intipati, jenis hubungan sedemikian adalah pelbagai, kerana syarat dan kandungan kontrak secara langsung bergantung pada objek dan pihaknya. Elemen utama insurans ialah risiko. Perkataan ini merujuk kepada situasi di mana objek perjanjian itu rosak. Terdapat banyak risiko yang menentukan kepelbagaian yang membezakan konsep insurans dan jenis insurans. Orang yang memasuki kontrak mempunyai kepentingan material yang ketara - untuk melindungi diri mereka daripada kerugian yang berkaitan dengan menyebabkan kerosakan besar kepada kesihatan, nyawa atau harta benda mereka.

Konsep

Konsep insurans dan jenis insurans secara umum diketahui oleh semua orang. Ia adalah sistem perhubungan ekonomi yang direka untuk mengurangkan kerugian harta benda sekiranya berlaku keadaan buruk. Dalam erti kata lain, perjanjian sedemikian membantu melindungi diri anda daripada risiko kehilangan sejumlah besar akibat kemalangan. Peserta membuat sumbangan, daripada manakumpulan wang rizab dibentuk. Jika objek insurans (harta benda, kesihatan, dsb.) rosak, organisasi akan membayar jumlah yang diperlukan untuk membayar pampasan bagi kerugian tersebut.

Walau bagaimanapun, subjek menerima pampasan bukan sahaja dalam kes pelbagai kerosakan, tetapi hanya dalam situasi yang dinyatakan sebelum ini dalam kontrak. Peristiwa yang membawa kepada pampasan untuk kerosakan dipanggil peristiwa yang diinsuranskan. Konsep ini bermaksud situasi rawak yang boleh membawa kepada kerugian material yang ketara.

Entiti sah yang menyediakan perkhidmatan sedemikian dipanggil penanggung insurans. Untuk menjalankan aktiviti mereka, mereka mesti memenuhi keperluan negeri dan mendapatkan lesen. Konsep insurans, fungsi dan jenisnya dinyatakan dalam undang-undang Persekutuan Rusia yang berkaitan. Oleh itu, orang yang memutuskan untuk menandatangani perjanjian dengan syarikat rasmi mungkin tidak takut bahawa hak mereka akan dicabuli. Aktiviti organisasi membuahkan hasil dengan mengorbankan bonus - imbuhan yang disediakan oleh syarat kontrak.

Fungsi

Dalam bentuk primitif, konsep insurans dan jenis insurans muncul pada zaman dahulu, apabila orang ramai menyimpan stok bijirin dan bahan binaan sekiranya berlaku cuaca buruk dan bencana alam. Hari ini, jenis perjanjian ini adalah asas ekonomi, menjamin kestabilan kewangan kepada individu dan entiti undang-undang. Konsep moden insurans dan jenis insurans telah berkembang secara berperingkat, ditambah dengan kemunculan bentuk hubungan ekonomi baru. Pada masa ini sebelum inipertama sekali, peluang untuk usahawan untuk menjamin perniagaan mereka, dan bagi rakyat untuk menyediakan untuk diri mereka sendiri sekiranya berlaku kehilangan kapasiti kerja sementara atau terakhir. Jenis perhubungan ini melaksanakan fungsi penting, antaranya adalah yang berikut.

Fungsi	Esen
Pampasan	Membekalkan insured amaun yang mencukupi untuk mengimbangi kerugian akibat berlakunya keadaan tertentu
Pencegahan	Organisasi besar memperuntukkan sebahagian daripada pendapatan mereka untuk mengurangkan risiko situasi buruk
Penjimatan	Insurans hayat kumulatif bukan sahaja melaksanakan fungsi pampasan, tetapi juga membawa keuntungan kepada individu
Penunjuk	Syarikat mengumpulkan maklumat statistik berskala besar tentang risiko tertentu, kemungkinan kejadiannya

Klasifikasi

Insurans terbahagi kepada banyak jenis, yang seterusnya, dikelompokkan kepada dua bentuk: mandatori dan sukarela. Kriteria utama untuk klasifikasi adalah subjek kontrak. Hari ini, insurans meliputi hampir semua bidang kehidupan awam: nilai material, kesihatan manusia, aktiviti buruh. Jenis perhubungan yang berbeza digabungkan menjadi tiga industri, dibentangkan dalam jadual.

Hartanah	Swasta	Insurans liabiliti
Hartanah, kenderaan, risiko kebakaran dan bencana alam	Kehidupan, kesihatan, kemungkinan kemalangan, kesimpulan kontrak semasa melancong ke luar negara	Awam, profesional, pengilang, majikan, pemilik kereta

Insurans hartanah adalah penting untuk usahawan dan individu. Kerosakan kepada harta benda akibat kebakaran, kemalangan dan keadaan luar jangka lain boleh mengakibatkan kos tinggi yang sering tidak dapat ditanggung oleh pemilik perniagaan sendiri. Atas sebab ini, kesimpulan kontrak insurans adalah amalan biasa bagi usahawan. Di negeri yang tidak menjamin rawatan perubatan percuma, insurans peribadi telah meluas. Konsep dan jenis perjanjian tersebut secara langsung berkaitan dengan kehidupan dan kesihatan manusia. Terdapat juga gabungan jenis insurans yang boleh dikaitkan dengan beberapa jenis sekaligus.

Kehidupan dan kesihatan

Di negara Barat dan di kalangan rakyat kaya di negara CIS, insurans peribadi meluas. Konsep dan jenis kontrak jenis ini sukar dijelaskan dalam rumusan umum: syarikat yang berbeza di seluruh dunia menyediakan pelbagai perkhidmatan yang meliputi pelbagai bidang aktiviti. Kita boleh mengatakan bahawa ini adalah jenis perhubungan di mana objek insurans adalah kepentingan harta,berkaitan dengan manusia dan aktivitinya. Subjek kontrak mungkin:

• kehidupan;
• kesihatan;
• risiko kemalangan.

Kesihatan ialah subjek yang paling biasa dalam jenis kontrak ini, kerana penyakit serius boleh melibatkan kos yang besar. Konsep dan jenis insurans kesihatan berbeza bergantung pada spektrum dan, oleh itu, kos perkhidmatan yang disediakan di klinik. Objek yang paling luar biasa dalam kontrak adalah kehidupan seseorang. Insurans jenis ini memperuntukkan pengumpulan wang yang dibayar kepada individu selepas tempoh tertentu (contohnya, selepas bersara) atau kepada waris selepas kematiannya. Oleh itu, kontrak membantu menjamin keluarga dan memastikan hari tua yang selesa. Insurans kemalangan sah untuk tempoh yang singkat. Pampasan dibayar apabila, disebabkan oleh sebab luaran, seseorang meninggal dunia atau kehilangan keupayaannya untuk bekerja. Perjanjian sedemikian sering dibuat oleh penumpang, pekerja syarikat atau pelancong.

Rawatan

Jenis perjanjian yang berbeza berkaitan kesihatan manusia adalah perkara biasa, tetapi adalah mungkin untuk memilih konsep dan jenis insurans kesihatan yang biasa. Pertama sekali, ia adalah perlindungan sosial warganegara, yang menunjukkan dirinya dalam pembayaran untuk perkhidmatan perubatan sekiranya berlaku pelbagai penyakit. Terdapat dua jenis utama insurans sedemikian:

• wajib (CMI);
• tambahan (VHI).

Yang terakhir ini juga termasuk kontrak yangdisimpulkan oleh warganegara apabila melancong ke luar negara. Di kebanyakan negara, termasuk Persekutuan Rusia, terdapat insurans kesihatan wajib. Dengan bantuannya, semua rakyat negeri ini mempunyai peluang yang sama untuk rawatan dan menerima ubat. Dana MHI wilayah memindahkan wang ke akaun penanggung insurans MHI, bergantung pada bilangan orang yang diinsuranskan di kawasan tertentu.

Pertimbangkan insurans kesihatan sukarela, konsep, jenis, bentuknya tidak banyak berbeza daripada negeri. Perbezaannya terletak pada hakikat bahawa dengan jenis hubungan ini, perkhidmatan tambahan disediakan kepada pelanggan di institusi perubatan dan pencegahan individu. Kontrak ini beroperasi secara komersial dan membolehkan anda mendapatkan rawatan yang lebih baik daripada pakar sempit. Kontrak insurans kesihatan juga disediakan semasa melancong ke luar negara. Untuk sesetengah negara, prosedur ini adalah wajib.

Insurans hartanah

Kontrak jenis ini direka bentuk untuk melindungi nilai material - benda, kenderaan, hartanah. Kedua-dua individu dan entiti undang-undang boleh mengambil insurans harta. Konsep dan jenis kontrak adalah sama dengan jenis perjanjian sebelumnya, hanya objek kontrak adalah risiko material, dan bukan nyawa manusia. Insurans harta ialah perlindungan kepentingan yang berkaitan dengan pemilikan, pelupusan dan penggunaan sesuatu. Sekiranya berlaku kerosakan pada nilai material yang dinyatakan dalam kontrak, pelanggan dibayar pampasan. Seperti kontrak peribadi, perjanjian mempunyai dua bentuk:wajib dan sukarela.

Lihat	Esen
Api	Pampasan kerosakan sekiranya berlaku kebakaran, letupan, sambaran petir, nahas pesawat
Teknik	Liputan untuk pembelian peralatan yang tidak berfungsi, rosak atau tidak sesuai untuk pengeluaran
Risiko komersial	Pembayaran balik untuk keadaan dagangan yang buruk
Kerugian akibat gangguan pengeluaran	Pampasan untuk kehilangan keuntungan sekiranya perniagaan terhenti
Risiko pengangkutan	Insurans kenderaan atau barang yang dibawa oleh mereka
Spesies lain	Pampasan untuk kerosakan yang disebabkan oleh ribut, perlanggaran dengan kereta, rompakan, kemalangan

Jika harta itu musnah dan tidak dapat dipulihkan, pemiliknya akan dibayar nilai penuhnya. Sekiranya berlaku kerosakan pada sesuatu, bukan keseluruhan amaun akan dibayar balik, tetapi hanya bahagian yang diperlukan untuk pembaikan.

Insurans liabiliti

Kadangkala jenis kontrak ini tidak diperuntukkan kepada kedudukan berasingan semasa pengelasan, tetapi dianggap sebagai komponen perjanjian hartanah. Walau bagaimanapun, ia mempunyai beberapa ciri tersendiri. Objek insurans untuk jenis ini adalah tanggungjawab seseorang kepada pihak ketiga kerana menyebabkan kemudaratan kepada mereka atau harta benda mereka. Menurut undang-undang Persekutuan Rusia, dalam situasi sedemikian adalah perlu untuk mengimbangi kerosakan yang disebabkan. Syarikat dengan mana pelanggan telah memeterai perjanjian memperuntukkan jumlah yang diperlukan untuk membayar pampasan, sekali gus memenuhi kepentingan hartanah. Selain itu, konsep dan jenis insurans wajib juga termasuk kontrak yang subjeknya adalah liabiliti, contohnya, untuk pemilik kereta.

Objek	Esen
Pemilik Kenderaan	Sekiranya berlaku kemalangan, syarikat membayar pelanggan semua kos, jika mereka tidak melebihi jumlah yang dinyatakan dalam kontrak. Tidak kira siapa yang memandu keretanya
Penerbit	Pampasan untuk kerosakan yang pembeli terima apabila menggunakan atau menggunakan barangan pengilang
Perniagaan	Pampasan untuk kerosakan yang disebabkan oleh pihak yang diinsuranskan kepada kesihatan manusia, harta benda individu dan entiti undang-undang serta alam sekitar semasa menjalankan aktiviti perniagaan
Tanggungjawab profesional	Pampasan untuk kerugian yang berkaitan dengan prestasi kerja pakar (kesilapan, kecuaian)
Spesies lain	Tanggungjawab pemilik haiwan, rumah dan tanah, pemburu, pemaju, dll.

Kemalangan semasa pengeluaran

Perjanjian yang berkaitan dengan risiko pencemaran dipanggil"insurans alam sekitar". Konsep dan jenis kontrak termasuk peruntukan jawatan klasifikasi sebelumnya. Perjanjian sedemikian bertujuan untuk mengimbangi kerosakan yang disebabkan oleh pencemaran alam sekitar. Dalam sesetengah kemalangan, penggunaan tanah dan badan air mungkin menjadi mustahil, dan kehadiran orang di kawasan tertentu mungkin menjadi tidak selamat untuk kesihatan. Situasi sedemikian memerlukan kos yang tinggi. Jenis insurans alam sekitar:

• peribadi (kehidupan rakyat yang tinggal atau bekerja di zon berisiko tinggi);
• harta tanah (hartanah yang mungkin rosak semasa bencana alam sekitar atau kemalangan);
• tanggungjawab (perusahaan yang aktivitinya boleh membahayakan alam sekitar).

Di sesetengah negeri, insurans alam sekitar adalah wajib. Ini terutamanya melibatkan perusahaan yang kegagalan pengeluaran boleh berlaku yang boleh menyebabkan kerosakan alam sekitar yang teruk (contohnya, tumpahan minyak).

Insurans semula

Kadangkala syarikat membuat perjanjian dengan pelanggan dengan terlalu banyak risiko. Untuk melindungi diri mereka, firma membuat perjanjian dengan penanggung insurans semula yang lain. Sebahagian daripada tanggungjawab dan imbuhan kekal bersama mereka, manakala selebihnya dipindahkan ke syarikat kedua. Oleh itu, penanggung insurans mencapai keseimbangan kewangan. Proses mengalihkan risiko dipanggil cession. Rantaian sedemikian boleh terdiri daripada sebarang bilangan jawatan, sebagai contoh, penanggung insurans menengah mempunyai hak untuk memindahkan bahagiantanggungjawab tertiari. Terdapat pelbagai bentuk perjanjian jenis ini.

Pengkelasan wajib insurans semula:

• boleh dirunding (syarikat atau orang memilih sama ada dia mahu memindahkan sebahagian daripada tanggungjawab kepada orang lain, serta saiz bahagian ini);
• automatik (sesetengah firma memeterai kontrak dengan penanggung insurans semula, akibatnya semua urus niaga yang berada di bawah kriteria tertentu dipindahkan kepada mereka).

Bahagian yang akan dipindahkan boleh ditetapkan dalam dua cara. Insurans berkadar menyediakan pengagihan liabiliti, pampasan dan premium yang setimpal. Oleh itu, faedah dan kos penanggung insurans primer dan sekunder adalah sama. Satu lagi cara untuk menentukan bahagian adalah tidak seimbang, kerana kepentingan pihak-pihak dalam kontrak tidak berkadar, khususnya, salah seorang daripada mereka mungkin mengalami kerugian besar. Ini ialah konsep dan jenis insurans utama, di mana tanggungjawab dan imbuhan diagihkan kepada beberapa orang.

Perjanjian mengikat negeri

Terdapat dua bentuk kontrak, bergantung kepada syarikat insurans dengan siapa ia membuat perjanjian. Apabila organisasi itu dimiliki oleh negara, perjanjian ini dipanggil negara, dan jika ia dimiliki oleh entiti undang-undang - swasta. Pada masa yang sama, jenis perjanjian pertama, mengikut undang-undang Persekutuan Rusia, adalah wajib. Amaun dengan perbelanjaan kontrak dimeterai diperuntukkan oleh kerajaan khusus untuk tujuan ini.

Insurans wajib negeri memainkan peranan besar dalam ekonomi. Konsep, jenis, peraturan dantarif dalam bentuk perjanjian ini ditakrifkan dengan jelas. Di bawah insurans wajib negeri merujuk kepada hubungan yang timbul antara pihak-pihak kepada kontrak menurut undang-undang. Ia meliputi seluruh penduduk negara atau kumpulan besar orang. Terdapat jenis insurans wajib seperti:

• perubatan;
• sosial;
• anggota tentera;
• penumpang;
• tanggungjawab pemilik kenderaan (OSAGO);
• pemilik kemudahan berbahaya.

Insurans sukarela

Kontrak jenis ini adalah pilihan dan ditamatkan atas inisiatif subjek. Tidak seperti bentuk perhubungan yang telah diterangkan, peraturan di mana insurans sukarela dijalankan, konsep dan jenis perjanjian sedemikian ditetapkan oleh undang-undang hanya dalam istilah umum. Tarif dan syarat tertentu ditentukan oleh pihak-pihak kepada perjanjian. Jenisnya termasuk insurans:

• kehidupan;
• kesihatan (berterusan dan sekiranya sakit);
• daripada kemalangan;
• kenderaan;
• kargo;
• daripada fenomena alam;
• tanggungjawab pemilik kenderaan;
• risiko kewangan, dsb.

Perhubungan jenis ini dicirikan oleh perlindungan pelanggan terpilih, iaitu, syarikat boleh menolak pemegang polisi jika dia tidak memenuhi keperluannya. Pada masa yang sama, perjanjian sukarela sentiasa mempunyai syaratnya sendiri. Setelah selesai, kontrak boleh dilaksanakan semula dengan membayar yuran sekali lagi.

Konsep dan jenis insurans sosial

Perjanjian jenis ini bermaksud sistem perlindungan sosial, yang direka bentuk untuk menyediakan warga kurang upaya dari segi kewangan, sekiranya sakit, pengangguran atau kehilangan pencari nafkah. Konsep dan jenis insurans sosial mungkin berbeza, bergantung pada bentuk perjanjian, yang dibezakan oleh tiga:

• kolektif (kesatuan sekerja);
• kerajaan;
• bercampur.

Dalam kes pertama, kesimpulan kontrak adalah secara sukarela dan dijalankan dalam situasi di mana negara tidak memberikan perlindungan material yang sesuai. Perhubungan dibina atas prinsip demokrasi, perkongsian dan pemerintahan sendiri. Jumlah bayaran tidak tetap dan bergantung secara langsung pada tahap pendapatan pekerja.

Konsep dan jenis insurans sosial wajib dikawal dengan jelas oleh perundangan Persekutuan Rusia. Ia adalah sebahagian daripada sistem perlindungan sosial negeri, bertujuan untuk menyediakan pekerja dengan kemerosotan dalam keadaan kewangan mereka. Terdapat jenis insurans sosial wajib seperti:

• perubatan;
• pencen;
• hilang upaya sementara;
• daripada kemalangan;
• bersalin;
• disebabkan kematian ahli keluarga.

Kesimpulan kontrak

Sebelum membuat dokumen, prosedur pengunderaitan berlaku - risiko kejadian yang diinsuranskan dinilai. Saiz premium secara langsung bergantung pada ini, dan oleh itu proses memerlukan pengiraan yang teliti. Risiko Tersalah Anggapboleh menyebabkan pembaziran yang ketara dan kebankrapan syarikat.

Asas untuk membuat kesimpulan kontrak adalah permohonan pelanggan, yang boleh bertulis dan lisan. Dalam dokumen ini, pemegang polisi mesti menyenaraikan secara terperinci fakta yang akan membantu memberikan penilaian risiko yang paling tepat. Perjanjian itu disediakan dalam mana-mana dua bentuk: dalam bentuk kontrak atau polisi. Dalam kes pertama, dokumen itu ditandatangani oleh kedua-dua pihak, dan dalam kes kedua, hanya syarikat insurans.