Cara memilih pinjaman bank agar tidak terlebih bayar

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Pada masa ini, bank menawarkan pelbagai produk pinjaman bergantung pada tujuan, ketersediaan cagaran, masa pemprosesan permohonan, syarat pinjaman, dsb. Bagaimana untuk memilih produk sedemikian dan tidak membayar lebih pada kadar faedah? Pertimbangkan pinjaman bank dan jenisnya.

Prinsip utama peminjaman: semakin tinggi risiko tidak membayar balik hutang, semakin tinggi faedah pinjaman. Risikonya ialah kehilangan pendapatan peminjam, punca pendapatan, kerugian, kecurian, kerosakan pada cagaran, ketiadaan penjamin, tempoh pinjaman yang panjang, usia lanjut atau terlalu muda peminjam, dan sebagainya. Oleh itu, sebelum mengeluarkan pinjaman bank, bank berusaha untuk meminimumkan risikonya dengan memerlukan sijil pendapatan, salinan buku kerja, pendaftaran cagaran, penglibatan satu atau lebih penjamin, insurans hayat dan kesihatan peminjam (terutama apabila mengeluarkan pinjaman jangka panjang), insurans cagaran.

Pinjaman bank yang paling biasa ialah pinjaman untuk keperluan pengguna. Dikeluarkan padapembelian peralatan rumah, bahan binaan, elektronik, kereta, dll. Ia terbahagi kepada sasaran dan bukan sasaran. Pinjaman pengguna disasarkan dikeluarkan secara eksklusif untuk pembelian produk atau harta tertentu, contohnya, kereta, rumah, untuk pembaikan rumah, untuk pendidikan. Bagi pinjaman yang disasarkan, kadar faedah ditetapkan lebih rendah berbanding pinjaman yang tidak disasarkan, memandangkan risiko bank boleh dikurangkan dengan mencagarkan hartanah dibeli atau dibaiki.

Jika anda memerlukan wang untuk pendidikan, beri perhatian kepada arahan pinjaman seperti pinjaman untuk pendidikan dengan subsidi kerajaan (kadar am - 11.25%, di mana peminjam hanya membayar 5.06% untuk tempoh pengajian sehingga 10 tahun). tahun) dan tanpa subsidi (12% setahun sehingga 11 tahun). Senarai universiti yang menyertai program pemberian subsidi pinjaman untuk pendidikan diluluskan oleh Kementerian Pendidikan. Kadar pendidikan jauh lebih rendah daripada pinjaman pengguna lain. Selain itu, terdapat tempoh tangguh untuk pembayaran balik prinsipal dan faedah.

Pinjaman bank untuk pembelian kereta (pinjaman kereta) berbeza daripada pinjaman sasaran pengguna untuk pembelian kereta kerana ia memerlukan pendaftaran kereta sebagai cagaran. Untuk meminimumkan risiko kehilangan cagaran, bank memerlukan kereta itu diinsuranskan bukan sahaja di bawah OSAGO, tetapi juga di bawah CASCO. Hakmilik dan salinan sijil pendaftaran kereta yang dibeli kekal dengan bank sehingga hutang dibayar sepenuhnya. Meminimumkan risiko bank dengan cara ini membolehkan anda menetapkan lebih rendahkadar faedah ke atas pinjaman kereta (dari 14.5% setahun). Pada pendapat saya, jika anda membeli kereta baru daripada pengedar sah, anda harus memilih pinjaman kereta dengan sandaran berikutnya. Sebab utama: kadar faedah yang lebih rendah untuk pinjaman dan kadar CASCO yang rendah untuk kereta baharu. Pada tahun pertama menggunakan kereta CASCO ini, anda perlu membelinya bukan sahaja kerana ini adalah prasyarat untuk bank, tetapi juga untuk tidur dan perjalanan yang tenang. Sekiranya kereta itu dibeli secara terpakai, penjual adalah jiran atau kenalan, anda harus memohon pinjaman pengguna untuk membeli kereta tanpa cagaran. Kadar faedah akan lebih tinggi sedikit daripada pinjaman kereta dengan cagaran. Di bawah pinjaman bank ini, keperluan ditetapkan untuk tahun pembuatan kereta: ia mestilah "tidak lebih tua daripada" 5-8 tahun (setiap bank mempunyai syarat pinjaman sendiri, saya berikan yang paling biasa). Selepas pembelian, bank perlu membuktikan bahawa anda telah membeli kereta itu dan tidak membelanjakan wang untuk sesuatu yang lain. Bawa sijil pendaftaran kenderaan dan sijil pendaftaran kenderaan ke bank, pekerja bank membuat salinan dokumen, yang asal akan dikembalikan kepada anda. Jika anda membeli kereta yang tidak termasuk di bawah syarat di atas, tiada apa-apa lagi selain mengeluarkan pinjaman pengguna biasa atau pinjaman untuk keperluan mendesak. Kadar faedah ke atas produk pinjaman ini bermula dari 17-18% setahun, tertakluk kepada kehadiran penjamin.

Paling dituntut dan sukar dijangkau oleh majoriti penduduk Rusia ialah pinjaman bank bercagarhartanah (gadai janji). Ini disebabkan oleh fakta bahawa kadar faedah ke atas mereka tidak begitu banyak berbeza daripada pinjaman sasaran pengguna (daripada 12% setahun). Gadai janji disediakan untuk tempoh yang panjang, terdapat keperluan yang ketat untuk kesolvenan dan umur peminjam. Menurut Agensi Pinjaman Gadai Janji (AHML), secara purata, orang Rusia mengeluarkan gadai janji selama 17 tahun, dan membayarnya dalam 10 tahun. Tetapi walaupun dengan penutupan awal pinjaman, lebihan bayaran adalah astronomi. Syarat wajib untuk gadai janji: kehadiran pekerjaan tetap, ikrar harta tanah yang diperoleh, penilaian harta dan insurans, bayaran permulaan 10-15%.

Jika anda ingin menjimatkan faedah bank, anda harus menjaga sejarah kredit anda, membayar bayaran bulanan tepat pada masanya, cuba memohon pinjaman di satu atau dua bank di mana reputasi kredit anda akan terbentuk. Bank menyediakan kadar keutamaan ke atas pinjaman dan syarat pinjaman yang lebih lembut kepada peminjam tetap dan boleh dipercayai. Anda boleh memulakan sejarah kredit anda dengan membuka kad kredit bank yang boleh dipercayai dengan syarat pinjaman terbuka, tanpa yuran tersembunyi. Dengan kad sedemikian, anda boleh membayar pembelian semasa secara berkala dan membayar balik hutang semasa tempoh tangguh, tanpa membayar faedah sehingga 50 hari. Banyak bank "menganugerahkan" tahun pertama perkhidmatan kad secara percuma.

Satu lagi nasihat untuk mereka yang ingin menjimatkan wang untuk pinjaman bank - cuba ambil dari bank tempat gaji anda dipindahkan. penyata gaji danBank pasti tidak akan menuntut buku kerja daripada anda dan, lebih-lebih lagi, akan menawarkan kadar faedah keutamaan ke atas banyak pinjaman.