BKI ialah Konsep, definisi, perkhidmatan yang disediakan, pengesahan, penjanaan dan pemprosesan sejarah kredit anda

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Setiap orang yang sekurang-kurangnya sekali dalam hidup mereka memohon kepada bank atau organisasi kewangan mikro untuk mendapatkan pinjaman terpaksa berurusan dengan kerja biro kredit. BKI ialah firma komersial yang mengumpul dan memproses data mengenai peminjam. Maklumat yang diperoleh daripada syarikat sedemikian membantu pemberi pinjaman untuk mengetahui sama ada terdapat risiko dalam mengeluarkan pinjaman kepada individu. Berdasarkan maklumat tentang pelanggan, bank membuat keputusan untuk meluluskan atau menolak pinjaman pengguna.

Biro Kredit - apakah itu?

Organisasi komersial yang menyatukan maklumat tentang peminjam telah beroperasi di Rusia sejak awal tahun 2000-an. Sebelum ini, data mengenai pembayar disimpan hanya dalam arkib bank. Jika pelanggan ingin mendapatkan pinjaman pengguna, pengurus perlu mengira secara bebas kemungkinan risiko untuk institusi kewangan.

Dengan kemunculan CBI, bank dapat mengkaji data mengenai peminjam dalam masa 5 minit, yang dibentuk berdasarkan semua kewajipan pelanggan. Maklumat daripada biro kredit termasuk maklumatdikumpulkan semasa analisis semua perjanjian pinjaman pembayar.

Sejarah di BKI telah dipelihara selama 15 tahun. Peminjam yang berulang kali tertunggak pembayaran boleh ditolak oleh pemberi pinjaman dalam tempoh yang ditetapkan.

Berapa banyak biro kredit yang terdapat di Rusia?

Pada penghujung tahun 2017, 18 BKI telah didaftarkan secara rasmi di Persekutuan Rusia. Ini ialah syarikat yang telah menyerahkan maklumat kepada pendaftaran Katalog Pusat Sejarah Kredit.

Tetapi tidak semua biro berlesen. Pada 2018, hanya 4 CBI yang menerima hak untuk menganalisis data pembayar. Ini ialah National Bureau of Credit History JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (organisasi maklumat Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) dan Equifax Credit Services LLC (EKS).

Bagaimanakah permintaan dibuat di biro?

Untuk mendapatkan maklumat tentang hubungan peminjam dengan pemiutang, bank (atau MFI) menghantar permintaan kepada BKI. Ia mengambil masa tidak lebih daripada 10 minit. 9 daripada 10 institusi kewangan mempunyai perjanjian dengan biro tertentu yang menyediakan data dengan segera.

Jika tiada maklumat tentang pelanggan, ini bermakna peminjam tidak pernah membuat pinjaman atau sejarahnya telah dikemas kini. Untuk 90%, data dalam biro yang berbeza adalah sama, kerana semasa memohon pinjaman atau kad kredit, semua syarikat menghantar maklumat ke beberapa biro pada masa yang sama.

Syarikat terbesar paling popular dengan pemberi pinjaman, contohnya, BKI "Russian Standard" atau OKB.

Perkhidmatan biro kredit - untuk bank atau individu?

Individu juga boleh menyemak sejarah mereka dalam BKI. Perkhidmatan ini popular, terutamanya di kalangan pelanggan yang mengalami kelewatan. Untuk mengetahui sebab mereka tidak memberi pinjaman, pembayar boleh di kedua-dua biro itu sendiri dan di beberapa bank (contohnya, Sberbank of Russia PJSC) dan organisasi kewangan mikro.

Menurut Undang-undang Persekutuan "Mengenai sejarah kredit" pada 30 Disember 2004 N 218-FZ, sekali setahun seorang warganegara boleh menerima ekstrak daripada biro secara percuma. Jika laporan yang disusun oleh syarikat tidak sesuai dengan pelanggan, dia boleh menyerahkan semula permintaan kepada organisasi lain secara komersial.

Kos perkhidmatan berbeza-beza bergantung pada syarikat. Secara purata, pesanan ekstrak akan menelan kos peminjam daripada 390 hingga 1190 rubel.

Sijil daripada biro kredit: bahagian utama dokumen

Penyata pusat maklumat terdiri daripada beberapa bahagian:

1. Maklumat tentang peminjam.
2. Data komitmen.
3. Sejarah permintaan.

Blok pertama BKI termasuk nama penuh pelanggan, alamat, butiran pasport, SNILS, maklumat hubungan, maklumat tentang ahli keluarga dan pendapatan. Bahagian yang paling penting ialah kewajipan. Semuanya penting di sini:

• permohonan pinjaman;
• pinjaman semasa dan berbayar, kad kredit, gadai janji;
• perjanjian jaminan;
• maklumat tentang jumlah hutang pembayar pada tarikh permintaan;
• caruman tertunggak, pembayaran balik awal, penstrukturan semula.

Blok terakhir termasukdata daripada semua bank (dan daripada pemiutang lain) yang menghantar permintaan kepada CBI, dan bilangan permohonan daripada pelanggan itu sendiri.

Penilaian peminjam dalam biro kredit: konsep, definisi

Data dalam BCI diproses secara automatik dan dijana oleh pakar bahagian analisis. Berdasarkan maklumat yang diterima, penilaian peminjam disusun. Ini ialah penunjuk yang mencirikan kebolehpercayaannya dan menggambarkan kemungkinan risiko kewangan untuk bank.

Semakin tinggi rating, semakin besar peluang pelanggan untuk meluluskan pinjaman. Sistem mata adalah mudah untuk pemiutang dan pembayar: maklumat tentang akruan/debit penarafan dipaparkan dalam penyata BKI. Biro menilai sejarah peminjam, menunjukkan penerangan ringkas.

Pelanggan dengan kredit buruk menghadapi masalah mendapatkan pinjaman. Bergantung pada bilangan pembayaran tertunggak, bank boleh menolak pembayar tersebut selama 5-10 tahun.

Kredibiliti data biro kredit: adakah ada sebab untuk meragui keputusannya?

Sejarah kredit yang buruk bagi ramai peminjam datang sebagai satu kejutan. Pelanggan enggan mempercayai bahawa CBI menyimpan data selama bertahun-tahun, jadi mereka menuntut maklumat terkini.

Tetapi adalah wajar mempersoalkan aktiviti pekerja biro analisis hanya jika peminjam mempunyai bukti kesilapan. Sebagai contoh, tarikh lahir pembayar tidak dinyatakan dengan betul dalam sijil yang diterima. Di bandar-bandar besar (Moscow, St. Petersburg, Novgorod), bilangan penduduk yang nama penuhnya sepadan sepenuhnyamencapai ratusan orang. Ralat dalam data pasport atau maklumat tentang peminjam itu sendiri mengancam untuk mendapatkan maklumat tentang orang lain.

Dalam kes ini, peminjam mempunyai hak untuk menghantar semula permintaan kepada biro untuk membetulkan soal selidik. Berdasarkan maklumat semasa, bank tidak berhak menolak permohonan baharu bagi pinjaman pengguna kepada pelanggan.

Kadangkala maklumat dalam BCI tidak termasuk maklumat tentang kewajipan jika tempoh kemas kini data untuknya kurang daripada 2 minggu. Contohnya, pembayar membayar balik gadai janji dan memesan cabutan pada hari yang sama. Dalam sijil daripada biro kredit, perjanjian gadai janji akan dinyatakan sebagai sah, kerana bank belum lagi memindahkan maklumat kepada CBI.

Pembetulan penilaian peminjam

Skor rendah pada penyata biro memaksa peminjam mencari cara untuk meningkatkannya. Bertentangan dengan pendapat sesetengah pembayar, BKI tidak menambah baik sejarah kredit.

Adalah menjadi kewajipan badan maklumat untuk menyatukan data secara saksama. Pakar biro tidak berhak mengubah sejarah kredit pelanggan menjadi lebih baik atau lebih teruk. Percubaan untuk mempengaruhi hubungan peminjam dengan pemiutang akan dianggap sebagai manipulasi data, yang melibatkan kehilangan reputasi syarikat. Jika terdapat syak wasangka pelanggaran yang disengajakan oleh pekerja, peminjam boleh memfailkan aduan terhadap aktiviti biro dengan Rospotrebnadzor atau memohon kepada pihak berkuasa kehakiman dengan pernyataan tuntutan.

Dalam 5% kes, sejarah kredit "hitam" dikaitkan dengan perbankankesilapan. Sebagai contoh, peminjam membayar balik kewajipan di bawah perjanjian pinjaman tepat pada masanya, tetapi pemberi pinjaman tidak mengemas kini maklumat dalam sistem. Akibatnya, pembayar yang membayar balik hutang disenaraikan dalam pangkalan data BKI sebagai peminjam dengan kelewatan yang lama.

Jika penarafan pembayar rendah disebabkan oleh kesalahan bank, pelanggan mesti menghubungi pemiutang untuk membetulkan keadaan. Pengurus akan menghantar surat kepada BKI dengan permintaan untuk memasukkan maklumat baru tentang peminjam. Istilah untuk mengemas kini sejarah kredit apabila membuat pelarasan ialah kira-kira 30 hari. Selepas tempoh yang ditetapkan, adalah disyorkan untuk membuat permintaan baharu kepada BKI untuk memastikan masalah itu diselesaikan.