Tempoh had untuk pinjaman bank untuk individu

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2024-01-17 19:02

Tempoh had untuk pinjaman sebagai konsep asas dipertimbangkan dalam undang-undang sivil semasa. Selepas siap, institusi kewangan tidak mempunyai peluang untuk memaksa penghutang membayar jumlah yang perlu dibayar. Undang-undang menetapkan selang masa tertentu, tetapi tidak ada perkataan pada permulaan tempoh ini. Oleh itu, pelbagai pertikaian sering timbul antara pihak yang berkonflik dalam isu ini. Tempoh masa di mana institusi perbankan berpotensi untuk mendapatkan semula jumlah daripada individu dipanggil tempoh had untuk obligasi kredit. Selepas tarikh yang ditetapkan, institusi perbankan, di bawah undang-undang semasa, tidak lagi boleh menuntut bayaran balik. Peluang inilah yang digunakan oleh pelbagai penipu dengan harapan mereka dapat mengelak daripada membayar kewajipan mereka. Namun, adakah semuanya begitu mudah? Dalam rangka artikel ini, kami akan mempertimbangkan isu ini dengan lebih terperinci.

Apakah yang dimaksudkan dengan istilah statut had?

Apabila orangmembuat pinjaman, maka, sebagai peraturan, mereka jarang memikirkan persoalan berapa lama tempoh had untuk pinjaman ditetapkan di bawah perjanjian, dan sama ada ia wujud sama sekali. Mengikut undang-undang, tempoh sedemikian, sudah tentu, wujud.

Statut had untuk pinjaman ialah tempoh masa di mana institusi perbankan boleh mendapatkan semula dana daripada peminjam melalui badan kehakiman. Tiga tahun diperlukan secara sah dari tarikh pembayaran terakhir dibuat.

Pada 2018, tempoh had dikira pada kadar 36 bulan. Selepas itu, sebarang kutipan bank untuk jumlah hutang kredit selepas tamat tempoh had untuk pinjaman dalam amalan kehakiman boleh dianggap tidak munasabah.

Apabila meminjam daripada bank, anda harus sedar bahawa sebarang tempoh boleh ditetapkan semula kepada sifar dan bermula dari titik permulaan semasa sebarang hubungan dengan institusi perbankan. Walau bagaimanapun, fakta bahawa pekerja bank memanggil pelanggan tidak mencukupi untuk mewajarkan penetapan semula tarikh akhir, kerana ia bukan bukti interaksi sehingga rekod perbualan sedemikian disediakan.

Bagaimana untuk mengira?

Untuk mengira tempoh had pinjaman kepada individu, anda perlu melihat Kanun Sivil Persekutuan Rusia.

Mengenai isu ini, Kanun Sivil Persekutuan Rusia dalam Seni. 196 menyatakan bahawa tempoh sedemikian ialah tiga tahun.

Cara mengira statut had ke atas pinjaman untuk menentukan dengan tepat titik permulaan untuk mempertahankan kepentingan yang akan datang. Institusi perbankan pada bila-bila masa boleh memohon kepada pihak berkuasa kehakiman. Dalam hubungan ini, pembayar mesti membuktikan secara bebas fakta bahawa rakan kongsi terlepasistilah. Untuk tujuan ini, anda mesti:

• tulis penyata menuntut data peribadi anda dialih keluar daripada sistem perbankan;
• buat permohonan kepada mahkamah untuk penggantungan soalan mengenai pemulangan jumlah hutang selepas tiga tahun.

Terdapat tiga pilihan untuk mengambil kira tempoh had untuk mengutip pinjaman oleh bank dalam amalan undang-undang:

1. Selepas pemulangan ansuran terakhir berlaku, apabila hubungan dengan institusi kewangan akan berakhir. Contohnya, situasi ini terpakai pada kad kredit dengan kontrak terbuka;
2. Dari akhir tempoh pinjaman, apabila dokumen pinjaman tamat;
3. Dari saat institusi kewangan menerima tuntutan untuk membayar hutang lebih awal daripada jadual. Ini mungkin sudah 90 hari selepas permulaan kelewatan.

Apabila mendengar kes, badan kehakiman memilih mana-mana pilihan yang diterangkan. Namun, amalan ketetapan adalah berbeza. Tafsiran undang-undang tertakluk kepada perubahan. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa saat memohon pinjaman bukanlah titik permulaan.

Selepas mahkamah lulus, pemungkir diwajibkan membayar “badan pinjaman”, pen alti, faedah dan perbelanjaan organisasi plaintif. Selepas perbicaraan, kes itu dikendalikan oleh bailif, yang mempraktikkan prosiding penguatkuasaan yang diterima selama 2 bulan. Tetapi masa pemulihan dikawal oleh tiga tahun.

Pertimbangan isu pemulihan mungkin digantung jika pembayar tidak ditemui. Walau bagaimanapun, untuk enam bulan lagi selepas penubuhan fakta ini, bank boleh memulakan proses semula. Terdapat amalan kutipan hutangwalaupun selepas 5 dan 10 tahun.

Contoh

Peminjam Ivanov A. A. mengambil pinjaman dalam jumlah 100,000 rubel selama 12 bulan pada 24 Februari 2019. Pada 24hb setiap bulan, dia mesti membuat pembayaran. Dalam tempoh tiga bulan pertama sehingga 24 Mei termasuk, Ivanov A. A. membayar pinjaman. Pada 24 Jun, pada tarikh pembayaran berikutnya, jumlah itu tidak dibayar. Mulai saat ini, pemiutang menyedari kelewatan, tempoh had bermula.

Sebulan kemudian, bayaran seterusnya juga ditambah kepada jumlah hutang, dengan mengambil kira yuran lewat. Dalam jumlah ini, tempoh had tiga tahun mula dikira mulai 24 Julai 2019. Lebih jelas lagi, pengiraan dibentangkan dalam jadual.

Pengiraan tempoh had untuk pinjaman Rusia

Penunjuk	Tarikh	Permulaan tempoh had	Tarikh tamat tempoh
Permulaan kontrak	24.02.2019	-	-
Pembayaran selesai	24.03.2019	-	-
Pembayaran selesai	24.04.2019	-	-
Pembayaran selesai	24.05.2019	-	-
Tamat tempoh	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Tamat tempoh	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Tamat tempoh	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Tamat tempoh	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Tamat tempoh	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Tamat tempoh	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Tamat tempoh	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Tamat tempoh	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Tamat kontrak	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Syarat berkenaan pemberian pinjaman kepada individu

Apabila membuat dokumen pinjaman, bank mengeluarkan dana kepada pelanggan, yang mesti dikembalikan dalam tempoh tertentu. Kewajipan untuk memulangkan dana terletak pada warganegara sebelum tarikh penyiapan dokumen yang ditandatangani. Apabila mempertimbangkan statut had ke atas pinjaman, amalan kehakimanmemperuntukkan untuk memenuhi syarat-syarat bank dan institusi selepas pembentangan fakta terbukti yang cekap. Hakim di peringkat yang berbeza mempunyai idea yang berbeza tentang titik permulaan statut batasan. Tiada penyelesaian yang pasti. Kebanyakan peguam mentafsir undang-undang dengan cara mereka sendiri.

St. 196 Kanun Sivil Persekutuan Rusia menetapkan bahawa selama 3 tahun kalendar bank boleh mengemukakan tuntutannya untuk pembayaran balik pinjaman. Tarikh dari mana tempoh had di bawah perjanjian pinjaman mula dikira tidak dikawal. Seni. 200 Kanun Sivil Persekutuan Rusia menggambarkan bahawa tarikh ini mesti dikira pada hari apabila syarikat kredit mengetahui tentang penggantungan pembayaran. Dokumen pinjaman mengandungi kalendar pembayaran, yang menunjukkan dengan betul bilangan semua bulan apabila dana dipindahkan ke akaun untuk membayar hutang. Sekiranya berlaku kelewatan pembayaran, pekerja bank akan segera mengetahui fakta ini. Pada hari ini, kira detik 3 tahun akan bermula. Anehnya, statut pengehadan untuk pinjaman bank diambil kira untuk setiap pembayaran yang terlepas.

Contoh. 2018-01-20 Mikhailov A. A. mengeluarkan pinjaman sebanyak 15,000 rubel untuk tempoh 6 bulan. Setiap 20 hari dalam sebulan, anda perlu memulangkan dana kepada organisasi perbankan. Dua bulan sebelum 20 April, Mikhailov A. A. membuat semua pembayaran. Pada 20 Mei, hutang telah terbentuk kerana tidak dibayar. Kira detik bermula. Selepas 30 hari lagi, jumlah penghutang untuk bayaran seterusnya dan pen alti untuk melangkau komisen akan ditambah ke ansuran seterusnya. Tempoh maksimum dikira dari 20 Mei 2018

Ia berlaku bahawa tempoh had untuk pinjaman bank telah tamat, tetapi penghutang menghadapi kesukaran: pengumpulterus menuntut bayaran. Selaras dengan Undang-undang Persekutuan No. 230, pekerja biro kutipan tidak mempunyai hak untuk melawat peminjam lebih daripada sekali seminggu. Bilangan panggilan adalah terhad: sehingga 1 panggilan setiap hari, sehingga 2 panggilan seminggu, sehingga 8 panggilan sebulan. Komunikasi tidak dibenarkan dari 22.00 hingga 8.00 pada hari bekerja, dari 20.00 hingga 9.00 pada hujung minggu dan hari cuti.

Pengumpul tidak mempunyai hak untuk: menimbulkan ancaman kepada kesihatan dan kehidupan orang ramai, tekanan psikologi, memberi maklumat yang salah. Dilarang memindahkan sebarang data peribadi kepada pihak ketiga. Untuk mengesahkan perbuatan yang menyalahi undang-undang dengan pengesahan yang disediakan, anda mesti segera pergi ke mahkamah dan pejabat pendakwa. Adalah penting untuk mempunyai bukti berikut:

• merakam perbualan telefon;
• kesaksian jiran tentang penampilan pengumpul di apartmen;
• rakaman daripada kamera video jika "serangan" berlaku semasa bekerja.

Pangkalan penghutang semakin meningkat setiap hari, dan pengumpul secara aktif cuba memanfaatkan aliran ini. Adalah mungkin untuk mengecualikan komunikasi peribadi dengan pengumpul dan pemiutang jika anda menghantar penepian yang ditandatangani. Ini dilakukan melalui notari awam atau surat berdaftar, serta melalui penghantaran peribadi dengan tandatangan.

Selagi tempoh had pinjaman bank belum tamat, pinjaman mesti dibayar balik. Hutang akan terus meningkat, bermula daripada klausa perjanjian pinjaman.

Statut had untuk tuntutan terhadap penjamin

Jika seseorang telah menandatangani perjanjian jaminan untukJika saudara, rakan atau orang lain telah membuat pinjaman, dan orang ini telah berhenti membayar balik pinjaman, wakil bank akan menghubungi penjamin, menawarkan untuk membayar hutang. Jaminan adalah sah sehingga masa ia disediakan di bawah kontrak. Tempoh had untuk pinjaman bank ini ditunjukkan dalam perjanjian penjamin. Jika tarikh tertentu tidak dinyatakan, jaminan sah untuk tahun berikutnya selepas perjanjian pinjaman selesai. Jika dalam tempoh ini bank tidak mengemukakan permohonan kepada mahkamah, jaminan ditamatkan. Di sini mesti diambil kira bahawa istilah ini adalah eksklusif, dengan kata lain, kewajipan itu sendiri ditamatkan: ia tidak boleh dipulihkan, diganggu atau dikira semula. Walaupun bank mengemukakan permohonan kepada penjamin lebih daripada setahun selepas tamat kontrak pinjaman atau selepas tamat tempoh yang dinyatakan dalam perjanjian penjamin, adalah perlu untuk melaporkan akhir kewajipan, dengan merujuk kepada perenggan 6 Perkara 367 Kanun Sivil Persekutuan Rusia.

Tempoh had terhadap peminjam yang meninggal dunia

Situasi bergantung pada syarat kontrak jaminan. Terdapat dua aspek:

1. Sekiranya terdapat klausa dalam akad bahawa penjamin bersetuju untuk menanggung kesalahan ke atasnya sekiranya berlaku kematian penghutang, maka jaminan itu tidak berakhir. Selanjutnya, selepas penubuhan pengganti (waris penghutang yang mati), penjamin tidak berhenti bertanggungjawab di bawah perjanjian, tetapi untuk orang lain.
2. Jika tiada klausa dalam kontrak itupenjamin menanggung kesalahan penghutang baru, selepas pemindahan hutang kepada orang lain (waris si mati), jaminan tamat. Dalam keadaan penghutang meninggal dunia, fakta ini tidak menjejaskan tempoh jaminan. Ia sah sehingga masa yang dinyatakan dalam perjanjian atau tahun depan selepas kontrak pinjaman selesai.

Statut pengehadan kad kredit

Syarat yang sama dikenakan pada kad kredit seperti di bawah perjanjian pinjaman biasa, iaitu, 3 tahun. Perjanjian bank kad kredit biasanya tidak mempunyai jadual pembayaran. Tetapi syarat kontrak menetapkan bahawa hutang mesti dibayar secara ansuran. Sekiranya pembayaran seterusnya tidak dibuat, bank akan mengetahui tentang perkara ini (ia akan menjadi jelas kepadanya tentang pelanggaran hak). Dari hari kelewatan dan sekatan aktiviti, tempoh itu mula tamat.

Pilihan penamatan penggal

Ia adalah mungkin untuk mengganggu tempoh had, anda perlu mengira 3 tahun sekali lagi: dalam kes ini, bank akan mempunyai kelebihan. Ini akan berlaku jika peminjam:

• tulis permohonan untuk melanjutkan pinjaman atau menangguhkan pembayaran;
• akan menandatangani perjanjian penstrukturan semula, iaitu semakan semula syarat perjanjian pinjaman, di mana pembayaran akan menjadi lebih kecil dan tempohnya akan lebih lama;
• menerima surat daripada bank menuntut pembayaran balik hutang dan menulis jawapan bahawa dia tidak bersetuju dengan hutang itu;
• perbuatan lain yang menunjukkan penerimaan hakikat hutang.

Ketika sambungan istilah

Keperluan 2019Undang-undang tetap sama seperti dahulu. Institusi kewangan boleh menuntut bayaran daripada peminjam di mahkamah jika tiada pemindahan. Mengabaikan pembayaran boleh diiktiraf sebagai penipuan mengikut Perkara 159 Kanun Jenayah Persekutuan Rusia. Dalam bentuk kertas, adalah berguna untuk memberi amaran kepada pemberi pinjaman tentang kesukaran dengan pemulangan pembayaran. Penipuan tidak diiktiraf dalam tiga cara:

• beberapa pembayaran tunai telah dikreditkan;
• mengikut kontrak, harta itu dinyatakan sebagai cagaran;
• hutang kurang daripada 1.5 juta rubel

Prosiding mahkamah bukan sahaja panjang, tetapi juga boleh merosakkan sejarah kredit peminjam. Di samping itu, jika tiada kekhususan dalam perihalan undang-undang, mahkamah mentafsir peruntukannya dengan cara yang berbeza. Dalam kes sedemikian, tempoh boleh dilanjutkan:

1. Bank memindahkan tanggungjawab untuk mengembalikan jumlah yang sah kepada biro kutipan. Titik permulaan tempoh itu ialah tarikh hubungan berdaftar terakhir pekerja syarikat dengan bukan pembayar.
2. Peminjam tidak memulangkan had yang dibelanjakan untuk kad kredit atau perkhidmatan kewangan lain, berkomunikasi dengan wakil melalui telefon, menjawab melalui e-mel. Dengan asas bukti bank yang baik, sekatan akan ditetapkan dari tarikh mesej terakhir.
3. Peminjam menambah kontrak dengan penyata penstrukturan semula atau pembayaran tertunda ke atas pinjaman. Titik permulaan ialah saat menandatangani dokumen atau tarikh tamat "cuti" kewangan.

Tiada guna menunggu beberapa tahun tanpa bayaran kepada penghutang. Institusi kewangan secara khusus menangguhkanpermulaan tempoh supaya tempoh 3 tahun tidak pernah berakhir.

Bagaimana untuk mengelak daripada membayar?

Selaras dengan Seni. 199 bahagian I Kanun Sivil Persekutuan Rusia, walaupun selepas 3 tahun, syarikat kewangan boleh mengemukakan permohonan menuntut pembayaran hutang berdasarkan sebab objektif:

• kedua-dua pihak mencapai penyelesaian damai;
• sebelah pihak dalam konfrontasi bekerja dalam perkhidmatan dan mengambil bahagian dalam permusuhan;
• pada masa memfailkan tuntutan, peruntukan yang dinyatakan dalam undang-undang tidak dikawal.

Pihak berkuasa keadilan mempertimbangkan rayuan sedemikian dan sering menyebelahi plaintif. Terdapat hanya tiga pilihan apabila penghutang boleh menolak pembayaran dengan kaedah undang-undang. Syaratnya tidak realistik, tetapi ia juga berlaku:

• pembayar tidak bercakap dengan wakil bank, mengabaikan mesej mereka;
• syarikat yang mengeluarkan pinjaman terlupa tentang jumlah hutang.

Tempoh tamat apabila pembayar telah menandatangani mana-mana dokumen pinjaman rasmi, mengesahkan hutangnya atau membuat sekurang-kurangnya bayaran kecil memihak kepada syarikat kewangan.

Jika tarikh akhir telah berlalu, adakah bank akan menghapuskan hutang?

Pilihan berkemungkinan untuk tamat tempoh had pinjaman:

• tidak sepatutnya berharap bank tidak memenuhi tarikh akhir dan "pinjaman akan hangus";
• bank boleh memohon kepada mahkamah walaupun selepas tarikh akhir;
• jika bank tidak pergi ke mahkamah, maka ia memindahkan hak tuntutan (ini dipanggil perjanjian penyerahan hak) kepada pengumpul. Dan mereka akan bermula dengan semangatkumpul hutang, telefon saudara mara, kerja, atur pelbagai helah kotor, ugut dan ugut.

Terdapat kes apabila pemungut hutang menutup pintu penghutang dengan gam, mengecat dinding pintu masuk.

Nasib baik, pada 1 Januari 2017, undang-undang untuk melindungi hak penduduk Rusia daripada agensi pemungutan dan syarikat kewangan mikro tersebut mula berkuat kuasa, yang direka untuk melindungi penghutang daripada tindakan sedemikian. Walau bagaimanapun, pengumpul masih mempunyai alat tekanan moral.

Pilihan apabila, selepas tamat tempoh had, bank menyaman peminjam

Pertimbangkan keadaan hal ehwal sekiranya statut had pinjaman telah berlalu.

Mengikut undang-undang, bank boleh memohon walaupun selepas statut pengehadan telah tamat tempoh. Oleh itu, seseorang tidak perlu terkejut jika, selepas tempoh 3 tahun, peminjam menerima saman semula.

Intinya ialah hakim sendiri tidak menyatakan statut had sehingga defendan mengisytiharkan ini (Perkara 199 Kanun Sivil Persekutuan Rusia). Adalah menjadi kewajipan peminjam untuk melindungi kepentingannya sendiri. Apa yang perlu dilakukan untuknya ialah memaklumkan mahkamah semasa pertimbangan kes di mahkamah bahawa dia memerlukan permohonan Seni. 199 Kanun Sivil (permohonan tempoh had untuk pinjaman). Selepas rayuan ini, mahkamah akan menolak tuntutan bank.

Selepas mahkamah menolak tuntutan bank, bank tidak akan menghapus kira dana, walaupun jika peminjam menerima gaji pada kad di bank ini, dan tidak akan mengambil harta yang ditinggalkan sebagai cagaran untuk pinjaman ini. Pelanggan boleh mengumumkantamat tempoh statut had, bukan sahaja semasa pertimbangan kes di mahkamah, tetapi juga melalui kaedah lain:

• tulis kenyataan bertulis (rayuan) dan serahkan kepada mahkamah;
• buat petisyen kepada mahkamah dengan bukti resit;
• mohon ke pejabat.

Petisyen untuk memohon had masa

Apabila meneliti isu tempoh had untuk pinjaman, contoh permohonan mesti diisi dengan betul. Defendan mesti mengisytiharkan sendiri tempoh had tertunggak melalui rayuan yang sesuai (petisyen). Rayuan ini diselesaikan selepas tamat tempoh had untuk pinjaman. Permohonan itu adalah alat yang membolehkan penghutang melindungi haknya apabila mempertimbangkan permohonan untuk hutang yang dikemukakan kepadanya. Kanun Sivil Persekutuan Rusia memperuntukkan penulisan petisyen ini bagi pihak seseorang yang mempunyai hutang.

Contoh permohonan permohonan tempoh had pinjaman kepada individu ditunjukkan dalam rajah di bawah.

Semasa mengemukakan hujah, seseorang mesti berpandukan Seni. 152 Kanun Sivil Persekutuan Rusia. Perkara utama pernyataan ini ialah bahagian selepas perkataan "Sila." Ia mesti menyatakan apa sebenarnya yang diperlukan oleh peminjam. Adalah perlu untuk menandatangani tarikh dan menyediakan salinan untuk semua orang yang mengambil bahagian dalam percubaan.

Kesimpulan

Sebagai sebahagian daripada artikel ini, persoalan tentang tempoh had untuk pinjaman yang wujud dalam perundangan moden telah dipertimbangkan. Tempoh had untuk pinjaman, yang ditakrifkan oleh undang-undang pada 2018 sebagai tempoh 3 tahun, ialah masa selepas penghutangmemfailkan permohonan di mahkamah mempunyai hak untuk menyediakan petisyen yang sesuai dan mengelakkan pemulangan hutang pinjaman di bawah statut had.

Tetapi tamat tempoh penyata tidak menjamin keengganan bank untuk menerima dananya - terdapat sejumlah besar cara untuk mengutip hutang daripada individu, serta melibatkan pemungut, yang boleh menjadi sangat menyedihkan bagi penghutang.

Apa jua kaedah yang dipilih oleh bank untuk membayar balik hutang - keputusan mahkamah atau kaedah lain, adalah tidak menguntungkan bagi peminjam untuk melaksanakannya. Oleh itu, pelanggan harus terlebih dahulu berfikir: adalah bernilai mengelakkan hubungan dengan bank sepanjang tempoh keseluruhan sekatan pinjaman, atau segera, apabila tidak mungkin untuk menutup hutang, beritahu institusi kewangan mengenainya dan cari penyelesaian bersama.