Apakah itu pinjaman? Pinjaman tunai. Pinjaman ekspres

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Dalam ekonomi moden, hubungan kredit digunakan secara meluas. Oleh itu, adalah perlu untuk mengetahui apakah pinjaman dan apakah asas ekonomi yang mereka ada. Ini penting untuk penggunaan pinjaman dan pinjaman yang cekap dan betul sebagai alat untuk memenuhi keperluan kewangan.

Pinjaman tunai. Apakah ini?

Dalam transaksi kredit, subjek perhubungan ialah pemberi pinjaman (seorang individu, organisasi atau bank yang mengeluarkan pinjaman tanpa penjamin) dan peminjam, individu atau entiti sah yang memerlukan wang, biasanya wang tunai.

Kredit pengguna adalah yang paling meluas. Semua orang tahu apa itu pinjaman, tetapi tidak semua orang akan menjawab bagaimana untuk mendapatkannya terjamin. Pada asasnya, pinjaman ini diberikan kepada rakyat dalam bentuk bukan tunai atau tunai. Dalam kes pertama, ini adalah pinjaman untuk membayar perkhidmatan organisasi atau barangan (contohnya, perkhidmatan pergigian, pakej pelancongan, dll.), dalam kes kedua, pinjaman disasarkan.

Lantikan pinjaman

Biasanya intipati utama pinjaman ialahpeningkatan dalam kesolvenan penduduk dan, akibatnya, peningkatan dalam perdagangan. Permintaan kredit lahir dengan permintaan barang, sebaliknya pertumbuhan pinjaman meningkatkan permintaan barang. Kesan ini sangat ketara dalam pasaran yang tepu dengan barangan. Hari ini, mendapatkan pinjaman pengguna adalah salah satu operasi bank awam yang paling popular. Sememangnya mana-mana warganegara dari umur dewasa (atau umur yang ditetapkan oleh bank) boleh membuat pinjaman dengan menyediakan buku kerja, penyata pendapatan dan dokumen lain yang diperlukan oleh bank. Anda boleh mendapatkan pinjaman pengguna secara tunai tanpa melaporkan pendapatan anda. Tetapi terdapat kurang peluang kelulusan pinjaman oleh bank. Mengetahui apa pinjaman adalah komoditi atau disasarkan, perlu diingat bahawa peminjam hanya perlu menyediakan pasport (tidak kira sama ada ia adalah kedai telefon atau agensi pelancongan). Tetapi jenis pinjaman ini boleh diperolehi bukan dari bank, tetapi dari organisasi yang menjual barang yang diperlukan, dan untuk jumlah yang kecil. Bank mengeluarkan pinjaman pengguna kepada peminjam untuk keperluan yang serius (membeli kereta, membayar untuk pendidikan) dengan syarat-syarat tertentu, sebagai contoh, semasa pembentangan sijil pendapatan, dokumen mengenai pemilikan harta, dll. Setiap bank mempunyai syarat sendiri untuk mengeluarkan pinjaman tunai.

Keburukan kredit pengguna

Pinjaman pengguna, tidak syak lagi, sebagai tambahan kepada beberapa kelebihan, mempunyai kelemahan. Rata-rata rakyat boleh membuat pinjaman bank untuk menyelesaikan masalah perbelanjaan mengejut (berlepas segera kebandar lain, pembaikan kereta dan keadaan lain) atau untuk merealisasikan hasrat lain yang kelihatan tidak dapat direalisasikan: membeli komputer riba, teater rumah atau bercuti di luar negara.

Namun, apabila mendapatkan pinjaman tunai, seseorang itu mesti mengambil kira semua perangkap yang sukar diperhatikan bagi orang yang tidak bersedia.

Bank bercakap tentang kadar faedah yang rendah (purata 15% setahun) dan keadaan yang ideal, tetapi sebenarnya, ini boleh menyembunyikan yuran tambahan yang besar - sehingga 70% setahun.

Banyak bank mengenakan komisen yang besar untuk membayar balik pinjaman sebelum tarikh tamat tempoh.

Bank dikehendaki melaporkan hanya faedah ke atas pinjaman untuk tahun tersebut. Sebagai tambahan kepada faedah tahunan, terdapat bayaran lain, sebagai contoh, komisen untuk mempertimbangkan pinjaman, untuk mengeluarkan pinjaman itu sendiri, untuk membuat perjanjian jual beli, untuk mengekalkan akaun. Bagaimana untuk mendapatkan pinjaman tunai dan mengelakkan perangkap ini? Cara paling mudah dan paling berjaya ialah menghubungi pakar yang mengetahui semua nuansa dan kehalusan kewangan dan perbankan.

Pinjaman tunai sebagai penyelesaian kecemasan

Peminjaman ialah jenis perhubungan yang agak rumit dalam ekonomi antara pemberi pinjaman dan peminjam. Peminjam yang merupakan pengguna perkhidmatan kewangan perbankan tidak mempunyai pengalaman yang mencukupi dalam mendapatkan produk pinjaman, membuat kesimpulan insurans, kontrak, dan perakaunan komisen. Oleh itu, banyak maklumat yang agak penting masih tidak diketahui oleh mereka.

Semua orang pernah mengalami situasi di mana wang diperlukan secara kritikal dengan segera. Untuk apa mereka tidak penting: ia boleh menjadi hadiah kepada orang tersayang, atau membeli yang baharu.perkakas rumah, dan perjalanan yang lama ditunggu-tunggu semasa cuti, dan pembaikan di apartmen, serta banyak perkara lain, tanpanya di dunia moden - baik, tiada apa-apa. Anda boleh menunggu lama sehingga jumlah yang diperlukan tersedia. Apa yang perlu dilakukan?

Dalam situasi inilah orang ramai pergi ke bank. Pinjaman tunai adalah ideal. Perkhidmatan ini membolehkan anda menerima wang tunai dengan cepat.

Timbul persoalan tentang apakah pinjaman dan bagaimana untuk mendapatkannya? Membuat pinjaman ini adalah prosedur yang mantap dan agak mudah yang hanya mengambil masa sehari. Syarat untuk mendapatkan pinjaman adalah asas, bilangan dokumen adalah minimum: pasport warganegara Persekutuan Rusia, pendaftaran, ditambah satu lagi dokumen pilihan anda. Tetapi di sini terdapat kelemahan yang ketara - bank mengambil faedah yang meningkat untuk pinjaman sedemikian.

Pinjaman ekspres

Di Rusia pada masa ini, mendapatkan pinjaman ekspres menjadi semakin popular; ini adalah salah satu jenis pinjaman pengguna. Jenis ini bermanfaat untuk bank, jadi kaedah ini diamalkan di mana-mana institusi kewangan. Pinjaman ini sesuai untuk usahawan individu, pengurus atau pemilik organisasi komersial, untuk individu.

Pada asasnya, ini adalah sejenis pinjaman pengguna: pinjaman ekspres dikeluarkan secara tunai kepada peminjam. Ia berbeza daripada yang lain kerana permohonan diproses dengan cepat dan sedikit dokumen diperlukan. Biasanya anda memerlukan pasport atau dokumen pengenalan lain, pasport antarabangsa, kad insurans pencen dan lesen memandu. Jika peminjam, semasa pengesahan, memenuhi keperluan bank, maka pinjaman boleh dikeluarkan dalam masa sehari. Tetapi jangan terlalu gembira menerima pinjaman jenis ini. Bank mengeluarkannya dengan faedah maksimum untuk dirinya sendiri, masing-masing, pinjaman ekspres berbeza daripada yang lain dalam jumlah pembayaran yang besar. Pinjaman sedemikian adalah yang paling mahal daripada semua pinjaman pengguna: kadar faedah lebih tinggi, kerana bank memeriksa peminjam secara minimum. Ini bermakna bank mempunyai risiko besar untuk tidak membayar balik pinjaman tersebut. Oleh itu, pinjaman ekspres diberikan hanya untuk tempoh yang singkat dan jumlah yang kecil.

Jika kita mengambil prosedur untuk mendapatkan pinjaman segera untuk usahawan swasta, maka ia tidak berbeza dengan yang biasa, dan siling pinjaman adalah pada tahap 500,000 rubel.

Ciri pinjaman ekspres

1. Pinjaman yang diberikan sentiasa dikira secara eksklusif dalam mata wang negara dan sentiasa dikeluarkan secara tunai.

2. Masa yang sesingkat mungkin untuk membuat keputusan mengenai pemberian pinjaman - sebagai peraturan, dalam satu hari.

3. Prosedur yang paling mudah untuk mendapatkan. Pakej minimum dokumen diperlukan, pinjaman boleh dikeluarkan dengan cukup cepat, dan tidak memerlukan penjamin.

Tetapi keadaan yang menggalakkan itu juga membawa kepada beberapa nuansa. Bank mengambil langkah serius, memberikan pinjaman kepada seseorang, sambil mempunyai maklumat yang paling minimum tentangnya. Oleh itu, sebagai peraturan, bank mengimbanginya dengan kadar faedah yang tinggi, komisen bulanan, serta keperluan yang agak tinggi untuk jumlah tersebut.bayaran sekali untuk perkhidmatan bank.

Kebaikan dan keburukan pemberian pinjaman

Begitu menakutkan dengan tanggapan "hidup dalam hutang secara kekal", pemberian pinjaman telah menjadi ciri penting dan selalunya sangat mudah dalam kehidupan kita. Industri ini berkembang dengan ketara, sehingga penduduk meminjam lebih banyak, akibatnya, mereka kembali lebih banyak lagi.

Namun begitu, prospek yang suram itu masih bertembung dengan realiti yang sama suramnya pada zaman kita. Mempunyai pendapatan purata, majoriti penduduk tersebut tidak akan mempunyai peluang sebenar untuk membeli rangkaian barangan yang cukup besar yang diperlukan dalam kehidupan seharian. Melainkan anda menangguhkannya dengan cara lama di bank di atas rak. Tetapi peningkatan inflasi dan turun naik harga dalam pasaran menyumbang sangat sedikit kepada ini, menggalakkan semua yang sama untuk membelanjakan penjimatan untuk diri mereka sendiri apabila diperlukan. Menjelang akhir hayat, agak mungkin untuk menyimpan, tetapi sayangnya …

Inilah sebabnya ramai orang hari ini lebih suka menerima hari ini daripada menunggu dan bertahan selama-lamanya. Prospek untuk berhutang agak menakutkan seseorang jika ada pendekatan bijak dalam perniagaan, dan sudah ada barang baharu di dalam rumah yang menceriakan atau memudahkan hidup kita.

Nuansa hidup dalam hutang

Kredit mengubah kehidupan. Anda mendapat alasan yang baik untuk menyusun semula kehidupan harian anda dan bekerja untuk pengoptimuman kos berikutnya, dengan jangkaan bahawa sebahagian daripada gaji masih perlu dibayar untuk pinjaman tanpa penjamin. Oleh itu insentif langsung untuk bekerja lebih baik dan lebih cekap bagi menerima bayaran kerja tambahan atau pun kenaikan pangkat. Dengan cara ini, ini bukan sumbangan khayalanfaedah-faedah yang mana pinjaman kini bergantung kepada anda. Mereka membantu untuk membangun dan menjadikan hidup lebih mudah sekarang, serta memperbaiki keadaan hidup - mobiliti, kualiti rehat, kualiti kesihatan, dan sebagainya. Ini, sudah tentu, memerlukan pertumbuhan moral dan psikologi, kerana peningkatan sebenar yang boleh diramalkan dalam kualiti hidup sentiasa memberi alasan untuk berbangga dengan diri sendiri dan sekali lagi bergembira pada hari yang baru. Dan jika anda tidak menyusahkan diri anda dengan hakikat bahawa peratusan besar dana hasil titik peluh diambil oleh hutang yang sangat tidak terkira itu, anda boleh menikmati hidup dengan ikhlas dan percaya pada kejayaan anda.

Tanggungjawab kredit

Tetapi tidak semuanya begitu cerah. Jika anda kembali ke bumi, maka pinjaman bukan sahaja peti sejuk baru di sini dan sekarang, ia juga merupakan tanggungjawab yang besar. Ia adalah perlu untuk membayar bulanan anggaran jumlah dana, yang, seterusnya, mesti diperolehi. Di samping itu, anda perlu terlebih dahulu mengetahui di mana untuk mendapatkan pinjaman. Mungkin terdapat beberapa pilihan - bank, organisasi kredit swasta, dll. Ini melibatkan kebimbangan untuk mengekalkan pekerjaan dan gaji, sebagai pilihan - haus dan lusuh badan yang disebabkan oleh semangat dan ketekunan yang berlebihan di tempat kerja. Tekanan adalah sebahagian daripada mana-mana pinjaman. Perasaan bergelung yang berterusan bahawa anda sentiasa berhutang kepada seseorang adalah tidak menyenangkan, tetapi jika ia turut berlegar di kepala anda 24 jam sehari, perkara baharu mungkin tidak lagi mendatangkan keseronokan.

Adalah mungkin untuk mengelakkan komplikasi sebegitu jika anda hanya mendekati isu tersebut dengan kecerdasan dan pengiraan yang sewajarnya. tidakanda harus melebihkan kebolehan anda. Ia juga sangat memudahkan urusan memilih jenis pinjaman yang betul, yang, mujurlah, terdapat jumlah yang mencukupi pada zaman kita, dan masing-masing disesuaikan secara maksimum dengan matlamat yang diinginkan. Amat bagus jika pinjaman yang diterima dibelanjakan untuk sesuatu yang tidak lapuk dan tidak susut nilai dari semasa ke semasa. Sebagai contoh, untuk perumahan. Untuk perumahan, terdapat pinjaman gadai janji khas, direka untuk lelaki biasa di jalan, tetapi pada masa yang sama - untuk tempoh yang lama dan jumlah yang besar. Pinjaman gadai janji boleh meninggalkan anda dengan perasaan berhutang yang tiada tandingan selama 10-20 tahun, tetapi kemudian anda menjadi pemilik sebenar rumah ini. Ia lebih praktikal dan lebih baik daripada pajakan kekal, malah pelaburan itu mungkin membuahkan hasil kemudian.

Bagaimana untuk memahami dengan betul kemungkinan dan jenis pinjaman? Creditejen sentiasa bersedia untuk membantu dalam hal ini. Berpaling kepada mereka, anda akan mendapat bantuan yang tidak ternilai dan nasihat percuma.

Pemarkahan, atau sebab mereka tidak memberi kredit

Hari ini di Rusia, jurubank mengembangkan pasaran pinjaman. Tetapi jalan yang betul dan pelan yang diluluskan masih belum dicipta. Ia berlaku bahawa pelanggan yang baik tidak diberi pinjaman atau diberikan pada kadar faedah yang tinggi. Dan mereka hanya boleh memberikan sebahagian daripada jumlah yang diminta. Lebih teruk lagi, jika keadaan sedemikian mula berulang di banyak bank, dan pelanggan tidak dapat memahami perkara itu.

Biasanya klien mengisi soal selidik yang mengandungi soalan rumit. Dan markah untuk semua jawapan diletakkan oleh mesin menggunakan pemarkahan kredit. Dan tiada gunanya berdebat dengannya.

Pemarkahan ialahbertolak ansur dalam menilai keupayaan peminjam untuk membayar balik pinjaman. Jawatankuasa kredit tidak boleh mempertimbangkan secara peribadi semua permohonan, dan bilangan pinjaman yang dikeluarkan mesti meningkat. Pemarkahan adalah berdasarkan model matematik yang cuba menentukan peminjam wajib dan pelarut. Ia berlaku bahawa peminjam tersebut tidak menerima pinjaman. Sistem pemarkahan di Rusia baru sahaja mula beroperasi, bank masih tidak tahu bagaimana untuk menerapkannya dengan sebaik mungkin. Harus diingat bahawa pemarkahan hanyalah program matematik, dan ia tidak bertujuan untuk mengaibkan peminjam. Tugasnya ialah jumlah risiko yang boleh diterima pada tahap pinjaman yang diperlukan. Bank sedang meminimumkan risiko tidak membayar balik, tetapi dengan cara yang menghasilkan keuntungan daripada skala perniagaan.

Secara amnya, bank mempunyai tabiat menilai bekas pelanggan mereka mengikut pelbagai kumpulan sasaran, daripada bona fide kepada pembayar yang tidak boleh dipercayai. Kedudukan boleh berubah secara dinamik. Penilaian, sebagai peraturan, berlaku pada sedozen parameter asas, seperti kehadiran kereta, kestabilan tinggal di tempat kerja yang sama, dan beberapa yang lain. Pada penunjuk sedemikian, model pemarkahan yang sepadan dibina. Contohnya, jika peminjam kerap menukar tempat kerja, kediaman dan sering minum, adalah logik bahawa memberi pinjaman adalah sangat berisiko.

Kaedah pemarkahan

Bank biasanya menggunakan 3 kaedah berbeza untuk membina model sedemikian bagi pelanggan yang betul. Pertama, ia adalah model yang dibina sendiri berdasarkan profil peminjam sasaran. Model yang agak mudah dan objektif yang membolehkan anda memperhalusi sistem untuk prestasi dan kecekapan terbaik. dalam-kedua, ia adalah penggunaan model pemarkahan bank lain. Plagiarisme adalah plagiarisme, tetapi mengapa anda tidak boleh menggunakan pengalaman orang lain, tetapi sudah sedia ada? Sebagai peraturan, model sedemikian masih perlu dimuktamadkan ke tahap yang diperlukan oleh bank tertentu, tetapi kebanyakan kerja telah dilakukan dan, yang penting, berjaya. Dan ketiga, ini adalah penciptaan model pelanggan yang ideal. Keperluan tinggi, yang hanya boleh dipenuhi oleh pelanggan "emas". Bank hanya sekali lagi memastikan bahawa pelanggan "emas" ini benar-benar wujud dan merendahkan mereka untuk meminta wang. Skim sedemikian biasanya digunakan hanya untuk jenis pinjaman tertentu, dan bukan untuk keseluruhan bank, dan menjamin perlindungan yang baik, tetapi, malangnya, peratusan tinggi pelanggan berpotensi disingkirkan, yang juga menjamin kerugian yang baik untuk bank. Tetapi mereka dilindungi daripada penipu.

Bank domestik masih hanya belajar dalam bidang ini, justeru mereka masih belum mempunyai pengalaman yang ketara dalam menggunakan kaedah tersebut. Sebagai peraturan, risiko yang disertakan dilindungi oleh kenaikan kadar faedah ke atas pinjaman, dan penilaian peminjam sasaran semakin berdasarkan sejarah kredit, jika ada. Nuansa sedemikian menghalang perkembangan permintaan di kalangan pengguna. Semua faktor ini menjadikan pinjaman bercagar jauh lebih mahal daripada gadai janji yang sama, contohnya.

Bank tidak sentiasa berfungsi dengan bersih dan telus. Sesetengah penggulungan komisen dan faedah tersembunyi tambahan, letakkan dalam iklan bukan petunjuk sebenar mengenai pinjaman, dan sebagainya. Amalan ini sangat membantu dalam meningkatkanbajet bank, tetapi penuh dengan fakta bahawa bank tidak memerlukan sejarah kredit pelanggannya - selalunya mereka memohon pinjaman kepada bank lain, setelah memahami apa itu.

Jangan lupa bahawa penafian pinjaman tidak selalunya salah bank. Pelanggan selalunya cuba memperindah atau menyembunyikan ciri sebenar mereka. Selalunya, penolakan berlaku apabila pinjaman yang diterima daripada bank lain ditemui. Sebagai peraturan, bank melihat integriti setiap pelanggan mengikut sejarah kredit, jika ada.