Perancangan kewangan peribadi: analisis, perancangan, matlamat kewangan dan cara mencapainya

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Persoalan di mana untuk mendapatkan wang adalah relevan bagi kebanyakan penduduk negara kita. Alasan untuk ini adalah mudah - selalunya tidak mencukupi, tetapi anda ingin membeli lebih banyak. Nampaknya sejumlah besar wang kertas di dalam poket anda akan menyelamatkan sebarang keadaan, tetapi pada hakikatnya, tanpa perancangan kewangan peribadi, mereka boleh melakukan pelbagai perkara karut, seperti membeli kotak set atas video baharu atau satu set mainan.

Bilakah keperluan untuk merancang?

Kerajaan negara yang berbeza setiap tahun melaporkan pertumbuhan ekonomi dan kesejahteraan rakyat, tetapi ini tidak selalu benar. Pendapatan sebenar penduduk negara tertentu sering berbeza dengan ketara daripada yang didedahkan melalui pelbagai ukuran. Gaji anda mungkin selaras dengan angka yang diberikan, atau mungkin jauh di bawah purata, dan pengawal selia mungkin tidak menyedari perkara ini. Jika anda tidak terlalu bernasib baik dengan gaji anda, anda perlu mula merancang peribadikewangan, ini diperlukan untuk pengagihan aliran tunai yang lebih cekap yang datang kepada keluarga anda.

Kekurangan wang yang berterusan bukanlah satu-satunya sebab yang memerlukan rancangan kewangan dan pelaksanaan selanjutnya. Contohnya, jika anda merancang untuk pergi bercuti dan tidak mampu membeli pakej percutian dengan segera, cara paling mudah untuk mendapatkan wang yang anda perlukan adalah dengan mengetepikan sebahagian daripada gaji anda setiap bulan. Peraturan yang sama digunakan untuk pemerolehan perkara baharu, latihan, membaiki perkakas rumah yang rosak, dsb. Jika belanjawan dibentuk dengan betul, anda akan perasan dalam masa terdekat bahawa anda mempunyai wang yang cukup untuk semua keinginan dan keperluan anda.

Sebab lain yang memaksa anda untuk memahami perancangan kewangan belanjawan peribadi anda ialah ketidakamanan sosial. Pada bila-bila masa, peristiwa boleh berlaku yang akan menjejaskan pendapatan anda secara negatif - pemberhentian pekerja, penyakit berpanjangan, krisis ekonomi, dll. Jika anda tidak tahu cara memperuntukkan kewangan anda sendiri dengan betul, anda boleh menghadapi banyak masalah, jadi lebih baik untuk pelajari cara melakukannya terlebih dahulu.

Di mana hendak bermula?

Intipati perancangan kewangan peribadi adalah untuk merekodkan pendapatan dan perbelanjaan anda sendiri dengan tepat, yang sepatutnya sejujur mungkin. Pelan yang direka dengan baik harus mengambil kira semua perbelanjaan anda, sehingga pembelian ais krim atau sekotak susu. Pada mulanya, ia boleh menjadi agak sukar untuk mengatasi diri sendiri dan menulis sepenuhnya semua kewangantransaksi yang dibuat dalam tempoh pelaporan, tetapi hasilnya berbaloi.

Dapatkan sendiri buku nota berasingan di mana anda akan merekodkan semua pendapatan dan perbelanjaan kewangan anda. Anda tidak seharusnya hanya bergantung pada ingatan anda sendiri, anda tidak mungkin dapat mengingati perbelanjaan kecil, di samping itu, anda berkemungkinan besar terpaksa beroperasi dengan aliran tunai isi rumah anda, yang akan menambah beban mental tambahan.

Perakaunan mesti disimpan selama sebulan, selepas itu adalah mungkin untuk menjalankan analisis utama data yang diperolehi. Jika anda membuat semua transaksi menggunakan kad bank, maka keseluruhan sejarah boleh dilihat dalam akaun peribadi institusi kewangan, tetapi semua pembelian tunai perlu direkodkan. Adalah lebih mudah bagi seseorang untuk menyimpan cek, bagi seseorang lebih mudah untuk menulis pembelian dalam buku nota atau aplikasi - semua orang memilih pilihan yang paling mudah untuk diri mereka sendiri.

Bagaimanakah perbelanjaan tidak terurus berbahaya untuk belanjawan?

Orang yang jauh dari aliran tunai yang besar, perancangan kewangan adalah lebih mudah, sistem perancangan kewangan mereka terutamanya terdiri daripada kos yang tidak boleh dipengaruhi. Ini termasuk bil utiliti, kos pengangkutan, pembayaran pinjaman, dsb. Mengurangkannya adalah cukup sukar dan selalunya boleh dilakukan hanya dengan menghalang anda daripada kemudahan tertentu.

Ia juga menjadi kebiasaan untuk meletakkan hadiah di sini untuk cuti dan hari lahir, jumlah wang yang agak besar pergi ke sini sepanjang tahun. Pengurus kewangan yang berpengalaman mengesyorkan merancang terlebih dahulu jumlah hadiah dan merekakuantiti, kerana ini, adalah mungkin untuk mengelakkan situasi di mana seseorang pada saat-saat terakhir mencari wang untuk hadiah dan mengambilnya dari mereka yang diketepikan untuk perkara yang lebih penting. Jangan lupa untuk merancang perbelanjaan untuk hari lahir anda sendiri juga, jika itu yang anda akan raikan.

Ada pendapat bahawa kos ini harus ditanggung dan tidak cuba mengurangkannya, tetapi tidak semua orang bersetuju dengannya. Jika tiba-tiba seseorang ditinggalkan tanpa pekerjaan, ia akan menjadi sukar baginya untuk menghadapi sejumlah besar perbelanjaan. Itulah sebabnya ia patut dicuba untuk mengurangkan perbelanjaan yang tidak terurus, akan lebih mudah untuk melakukan ini jika anda mempunyai pinjaman. Sebagai contoh, bayaran pinjaman bulanan anda ialah 6,500 rubel, tetapi anda mampu membayar 2-3 ribu lebih sebulan. Sudah pada bulan berikutnya selepas pembayaran dinaikkan, anda akan perasan bahawa jumlah sumbangan telah menjadi sedikit berkurangan. Pengurangan pembayaran secara beransur-ansur akan membolehkan anda menyimpan jumlah yang agak besar dan tidak membayar lebihan faedah tambahan kepada bank.

Apa yang anda boleh tolak?

Perbelanjaan terurus ialah bahagian paling menarik dalam perancangan kewangan. Dalam sistem perancangan kewangan, mereka harus memainkan peranan utama. Adalah lebih produktif untuk membahagikannya kepada kategori yang berbeza - "hiburan", "sukan", "makanan", dll., ini akan membantu anda mengetahui dengan tepat ke mana kebanyakan wang anda pergi. Angka-angka yang akan anda terima semasa analisis tempoh sebelumnya harus dianggap sebagai data awal untuk perancangan.

Apabila membuat rancangan untuk tempoh masa hadapan, anda perlu menentukan untuk setiap kategorijumlah yang paling selesa. Bersedia untuk fakta bahawa ia tidak akan sepadan dengan yang diperolehi dalam perakaunan am perbelanjaan untuk bulan baru. Sebaik-baiknya, belanjawankan hanya perkara yang anda perlukan dan tambahkan sedikit wang tambahan untuk membolehkan anda melakukan sedikit pergerakan.

Perancangan kewangan rumah perlu dibina dengan mengambil kira kemungkinan kewangan dan masa. Sebagai contoh, jika anda sering menjamu selera di kafe dan memutuskan untuk melepaskannya, keuntungan dalam wang akan menjadi ketara. Tetapi masa yang dihabiskan untuk membeli produk dan penyediaannya boleh meningkat beberapa kali. Jika anda hanya boleh memasak sekali seminggu, maka sebaiknya masak selama 2-3 hari bekerja dengan segera, dan pada waktu malam yang lain anda mampu untuk makan di luar.

Mereka yang baru mula merancang belanjawan mereka sering melakukan kesilapan besar - mereka menafikan hiburan mereka sepenuhnya. Tidak mustahil untuk melakukannya tanpa mereka sama sekali, lambat laun anda akan mula menjadi gugup dan melepaskan diri, menghabiskan banyak wang. Rancang jumlah tertentu untuk menonton wayang dan tempat hiburan lain dan cuba untuk tidak melampauinya. Pada masa yang sama, adalah baik untuk memikirkan sama ada mungkin untuk menggantikan perjalanan petang ke pawagam dengan perjalanan pagi, dan perjalanan ke kelab kecergasan yang mahal dengan membeli langganan "kerusi goyang" biasa, dan dengan itu menjimatkan banyak.

Bagaimana untuk membuat belanjawan untuk masa hadapan?

Setelah anda menganalisis perbelanjaan anda dan menerangkannya, anda boleh melakukan perancangan kewangan, pengagihan kewangan peribadi akan menjadi lebih mudah. Buat belanjawan keluargalebih sukar, kerana aktiviti ini memerlukan mengambil kira keperluan semua ahli keluarga. Untuk membentuk pelan peribadi, anda perlu mengetahui tiga perkara - baki semasa, rancangan anda untuk masa depan dan belanjawan yang anda perlukan. Perkara yang paling penting ialah menjawab soalan tentang jumlah wang yang akan menggembirakan anda.

Ahli kewangan percaya bahawa setiap rancangan kewangan mesti mempunyai matlamat tertentu, barulah ia akan dilaksanakan sepenuhnya. Contohnya, jika anda ingin membeli kereta baharu, anda mungkin berfikir bukan sahaja tentang jumlah yang anda perlukan untuk menjimatkan daripada gaji anda, tetapi juga tentang cara mendapatkan wang tambahan.

Pelan sedemikian menyediakan untuk penciptaan daftar semua perbelanjaan yang akan tertanggung di bahu anda dalam tempoh pelaporan semasa. Sebaik sahaja anda menyediakan senarai umum kos, jumlah yang anda perlukan untuk melaksanakan semua rancangan akan menjadi jelas. Kemudian anda perlu membuat senarai sumber yang anda jangkakan penerimaan tunai pada bulan tersebut dan menunjukkan jumlah pendapatan. Semua pendapatan tidak formal harus diambil kira dalam perancangan kewangan, kewangan peribadi boleh dibelanjakan secekap mungkin hanya jika anda jujur dengan diri sendiri.

Selepas mendapat jumlah pendapatan dan perbelanjaan, anda akan dapat memahami item perbelanjaan mana yang paling banyak membawa anda wang dan mengurangkannya sebanyak mungkin. Di samping itu, anda akan segera melihat jumlah yang anda kurang untuk berasa selesa dan memikirkan pelaksanaan matlamat anda.mimpi.

Bolehkah belanjawan selamat?

Jika anda belum membuat rancangan perancangan kewangan sebelum ini, anda boleh mengambil pilihan sedia ada dan berpegang padanya. Terdapat tiga jenis utama pelan sedemikian, berdasarkan yang anda boleh buat sendiri. Yang pertama ialah sejenis program yang melindungi anda daripada bencana alam, usia tua yang melarat dan masalah lain.

Langkah-langkah utama yang boleh diambil di sini, sebagai tambahan kepada pengagihan pendapatan standard, boleh dianggap sebagai insurans bagi semua harta dan nyawa yang sedia ada, serta pembentukan kusyen kewangan, tugas utamanya ialah untuk memberi anda kewangan selama sekurang-kurangnya enam bulan. Ia juga menjadi kebiasaan untuk memasukkan program pencen dalam bentuk deposit jangka panjang, yang akan membantu anda berasa selesa dalam situasi apabila anda tidak boleh bekerja.

Justeru, perancangan kewangan sendiri dalam kes ini perlu dijalankan supaya sebahagian daripada pendapatan yang diterima pergi ke program di atas. Walau bagaimanapun, terdapat kaveat tambahan di sini - dengan adanya pinjaman kredit, sangat sukar untuk membentuk beg udara kewangan. Dalam kes ini, adalah mungkin untuk mematuhi insurans dan deposit pencen, tetapi ini juga penuh dengan kesukaran, itulah sebabnya anda disyorkan untuk membayar semua hutang anda terlebih dahulu.

Apa yang perlu dilakukan apabila hutang sudah tamat?

Sistem perancangan kewangan seterusnya dipanggil "Keselesaan", ia sudah biasa kepada semua orang, dan selalunya membayangkan kehadiran perumahan sendiri,pengangkutan, kotej musim panas, serta peluang untuk mengatur percutian untuk seisi keluarga sekurang-kurangnya sekali setahun. Walaupun anda memperoleh pendapatan yang cukup baik, adalah lebih baik untuk menyimpan jumlah yang diperlukan terlebih dahulu. Contohnya, jika anda bercadang untuk berpindah ke pangsapuri yang lebih besar dalam tempoh lima tahun, anda perlu menyimpan wang yang mencukupi, bersama-sama dengan hasil jualan rumah lama anda, untuk membeli yang baharu.

Jika anda bercadang untuk memberikan pendidikan berkualiti tinggi kepada anak-anak anda, ini juga perlu diuruskan terlebih dahulu. Agihkan kewangan anda sedemikian rupa sehingga sebahagian daripada mereka pergi ke pendidikan lanjutan anak-anak anda. Anda boleh membuka akaun deposit khas dengan faedah, yang akan meningkat setiap tahun bergantung pada jumlah terkumpul.

Sistem perancangan kewangan ini sesuai untuk mereka yang mempunyai pendapatan tetap dan hanya merancang untuk menambahnya. Perkara yang paling penting di sini adalah untuk menentukan matlamat yang anda ingin capai, berdasarkan ini anda boleh memikirkan berapa banyak wang yang anda perlukan untuk mencapainya. Matlamat hendaklah realistik, boleh dicapai dan terhad dalam masa, maka lebih mudah untuk anda mencapainya.

Bagaimana untuk menjadi kaya?

Perancangan kewangan yang betul bagi belanjawan peribadi anda seharusnya membawa anda kepada idea untuk mencipta perniagaan anda sendiri, yang pada masa hadapan akan membantu anda bersara dan menikmati kehidupan tanpa memikirkan tentang wang. Anda boleh dengan mudah menyimpan jumlah yang anda perlukan untuk membuka perniagaan, dan kemudian anda tidak perlu memohon pinjaman daripada institusi kewangan.organisasi.

Aset anda dalam kes ini ialah aktiviti dan dana yang membolehkan anda membuat keuntungan - saham, sekuriti, dll. Ini juga termasuk gaji bulanan anda jika anda terus bekerja selari dalam mana-mana organisasi, serta wang yang anda telah pinjamkan kepada rakan anda. Penggunaan aset sepatutnya membantu anda mendapatkan faedah tambahan, yang juga boleh dinyatakan dalam istilah bukan material, contohnya, wang yang dibelanjakan untuk bercuti akan memberi anda peluang untuk berehat, dan kemudian kembali bekerja dengan semangat yang diperbaharui dan menjadikannya lebih produktif.

Hari ini, terdapat tiga bahagian perancangan kewangan peribadi: aset, liabiliti, nilai bersih. Liabiliti harus merangkumi semua obligasi dan hutang monetari - pinjaman, cukai, bil utiliti, dll. Perbezaan utamanya daripada aset terletak pada komponen tidak ketara, liabiliti tidak boleh disentuh, ia adalah unit abstrak.

Modal bersih dalam kes ini akan menjadi perbezaan yang diperoleh dengan menolak liabiliti daripada aset. Terdapat beberapa pilihan yang membolehkan anda meningkatkan jumlah ini dengan ketara: perniagaan anda sendiri, menjana pendapatan pasif melalui hartanah, melabur dalam sekuriti, dsb. Pilihan paling mudah ialah membeli rumah anda sendiri untuk sewaan berikutnya, ini tidak memerlukan banyak usaha dan ilmu.

Cara yang paling menguntungkan untuk menjadi kaya, ramai yang masih mempertimbangkan untuk mengatur perniagaan mereka sendiri, tetapi untuk itusedikit yang datang. Faktor yang menakutkan di sini ialah keperluan untuk membina proses dari awal, kekurangan pengalaman dan keengganan untuk mendalami kebijaksanaan perakaunan. Walau bagaimanapun, pilihan dalam kes ini adalah perkara individu, dan setiap orang membuat keputusan untuk dirinya sendiri.

Bagaimana untuk menetapkan matlamat dan mencapainya?

Perancangan kewangan peribadi mengandaikan bahawa anda mempunyai tugas khusus dan terhad masa yang ingin anda selesaikan. Sebagai contoh, anda ingin membeli kereta bernilai 300 ribu rubel. Gaji bulanan ialah 40 ribu rubel, di mana kira-kira 15 dibelanjakan untuk membayar pinjaman, utiliti dan kewajipan lain. Baki 25 ribu rubel perlu diagihkan antara semua kategori perbelanjaan terurus yang telah disusun sebelumnya.

Andaikan anda membelanjakan kira-kira 5 ribu rubel sebulan untuk hiburan. Anda tidak boleh meninggalkannya sepenuhnya, tetapi anda boleh mengubah suai aktiviti itu sendiri supaya mereka mengambil sedikit wang daripada biasa. Jika anda bersenang-senang untuk 2 ribu rubel, baki tiga boleh digunakan dengan cara yang lebih berguna - untuk menyimpan untuk kereta. Tetapi menyimpan selama 100 bulan bukanlah cara terbaik, jadi anda boleh memikirkan pilihan alternatif - anda boleh meningkatkan jumlah pembayaran pinjaman kredit setiap bulan, yang akan mengurangkan tempoh pembayaran balik dan menyingkirkannya dengan lebih cepat. Dana yang dikeluarkan boleh diketepikan untuk pembelian kereta dan masa untuk mengutip wang akan dikurangkan dengan ketara.

Adakah terdapat algoritma belanjawan tunggal?

Kerana setiap orang berbeza danmempunyai matlamatnya sendiri, adalah mustahil untuk membentuk skim umum untuk mewujudkan rancangan kewangan. Adalah lebih cekap dalam kes ini untuk mematuhi peringkat utama perancangan kewangan - analisis perbelanjaan semasa, senarai aset dan liabiliti untuk tempoh pelaporan seterusnya, pembentukan matlamat, penciptaan langsung pelan itu sendiri, pelaksanaan dan analisis akhir.

Peringkat ini boleh dicampur antara satu sama lain dan ditambah dengan peringkat yang boleh membantu anda dalam menyelesaikan tugasan anda. Kesan yang paling besar boleh dicapai dengan mengambil semua kerja sepenuhnya. Jika perlu, anda boleh menggunakan perkhidmatan perunding kewangan yang akan membantu anda menangani penyediaan pelan untuk tempoh yang akan datang.

Apakah yang perlu dipertimbangkan oleh rancangan kewangan?

Asas perancangan kewangan peribadi harus mengambil kira ciri individu pemula. Dokumen itu mungkin mencerminkan parameter peribadi anda - jantina, umur, gaya hidup, dan juga bandar tempat anda tinggal. Pelan itu harus menggambarkan dengan jelas matlamat kewangan anda, sebaik-baiknya ia memberikan jawapan khusus tentang perkara yang anda ingin terima, bila dan berapa kosnya. Jika sukar untuk menentukannya, anda boleh menggunakan metodologi SMART - mengikutnya, tugasan mestilah tepat, boleh diukur, boleh diserahkan, nyata dan terhad dalam masa.

Semak perancangan kewangan yang telah anda buat. Kira sama ada benar-benar realistik untuk mencapai matlamat anda, dengan syarat keadaan semasa tidak berubah. Jika anda bekerja dengan instrumen pelaburan, anda perlu segera menentukan tahap risiko yang anda sanggup ambil. Berdasarkan ini, anda perlu membuat keputusan tentang tempat untuk mengagihkan wang percuma. Pembiaya yang berpengalaman percaya bahawa sebelum anda mula melabur, anda perlu membentuk "kusyen" - simpanan yang akan bertahan sekurang-kurangnya enam bulan, dengan syarat anda tidak mengubah taraf hidup semasa anda.

Perancangan kewangan peribadi yang dijalankan perlu berubah secara berkala, ia bergantung secara langsung kepada perubahan kehidupan yang berlaku kepada anda. Menaikkan tangga kerjaya, menukar pekerjaan, meningkatkan pusing ganti perniagaan - semua ini memaksa anda menukar pengagihan aliran tunai. Adalah dinasihatkan untuk melakukan pelarasan sedemikian sekurang-kurangnya sekali setiap dua hingga tiga bulan.

Seberapa sukar belanjawan untuk seisi keluarga?

Merancang kewangan peribadi dan belanjawan keluarga pada masa yang sama adalah lebih sukar daripada merangka pelan kewangan untuk seorang. Sebab utama untuk ini adalah keperluan untuk mengambil kira matlamat dan objektif ahli keluarga yang lain. Mereka boleh berbeza dengan ketara daripada anda, jadi anda perlu belajar untuk berunding antara satu sama lain dan mencari kompromi. Perkara yang paling sukar adalah jika keluarga mempunyai anak kecil yang sentiasa memerlukan pakaian, mainan dan kursus perkembangan. Agak sukar untuk meramalkan kos sedemikian, tetapi perlu memasukkannya ke dalam belanjawan, oleh itu adalah disyorkan untuk memperuntukkan jumlah wang yang agak besar untuk item perbelanjaan ini.

Satu lagi kesukaran -pematuhan kepada bajet yang ditetapkan. Merancang kewangan peribadi dalam kes ini boleh menjadi aktiviti yang sia-sia jika anda tidak membiasakan isi rumah anda dengan pelaksanaan ketat perjanjian sedia ada. Adalah lebih mudah untuk bertindak mengikut rancangan yang dirancang sahaja, tetapi anda tidak boleh meninggalkan keluarga sendirian. Bagi sesetengah isi rumah, pelan kewangan mungkin kelihatan cukup sukar untuk diselesaikan, dan anda akan mempunyai tugas baharu di sini - anda perlu menerangkan dengan jelas semua faedahnya dan menerangkan kepada ahli keluarga bahawa ia diperlukan untuk memperbaiki kewujudan mereka dan membolehkan mereka capai impian mereka.