Kaedah pembayaran balik pinjaman: jenis, definisi, kaedah pembayaran balik pinjaman dan pengiraan pembayaran pinjaman

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Membuat pinjaman di bank didokumenkan - membuat perjanjian. Ia menunjukkan jumlah pinjaman, tempoh di mana hutang mesti dibayar, serta jadual pembayaran.

Kaedah pembayaran balik pinjaman tidak dinyatakan dalam kontrak. Oleh itu, pelanggan boleh memilih pilihan yang paling mudah untuk dirinya sendiri, tetapi tanpa melanggar syarat perjanjian dengan bank. Di samping itu, institusi kewangan boleh menawarkan pelanggannya pelbagai cara untuk mengeluarkan dan membayar balik pinjaman.

Jenis hutang

Beberapa perkataan harus dikatakan tentang mereka. Bank membenarkan pelanggan memilih kaedah pembayaran balik pinjaman bank secara peribadi dengan syarat yang mudah.

Pembayaran balik dana yang dipinjam boleh dilakukan:

1. Dengan cara anuiti. Iaitu dengan mengembalikan badan hutang dan faedah ke atasnya dalam bahagian yang sama sepanjang tempoh tersebutpinjaman.
2. Dengan cara yang berbeza. Iaitu, dengan penurunan beransur-ansur dalam jumlah pinjaman. Dalam kes ini, setiap pembayaran berikutnya akan kurang daripada yang sebelumnya.

Pembayaran anuiti

Memilih pilihan ini untuk pembayaran balik hutang, pelanggan perlu membayar jumlah yang sama setiap bulan. Mereka tidak akan berubah sehingga tamat kontrak.

Jika peminjam memulangkan wang dalam cara anuiti untuk membayar balik pinjaman, maka wang itu didepositkan pada kekerapan yang sama - pada tarikh tertentu setiap bulan, dan jumlah bayaran tetap dan tidak berkurangan sehingga akhir tempoh yang ditetapkan.

Tetapi jumlahnya nampaknya sama sahaja, perbezaan dalam komponen strukturnya, bagaimanapun, adalah. Ia berubah sepanjang tahun, jadi pembayaran pertama dan terakhir akan berbeza.

Contoh pembayaran anuiti

Pelanggan membuat pinjaman gadai janji untuk tempoh 15 tahun, jumlahnya ialah 3 juta rubel, dan kadar faedah tahunan ialah 10. Mengikut pengiraan bank, pelanggan mesti membayar balik 32,238 rubel sebulan. Jumlahnya akan tetap sama, tetapi strukturnya akan berbeza.

Hutang utama kepada bank dipanggil "badan pinjaman". Apabila peminjam membuat pembayaran pertama, maka kira-kira 8,000 rubel akan pergi untuk membayar balik badan pinjaman, dan jumlah selebihnya jatuh pada faedah. Dan mereka tidak mengurangkan hutang pokok pinjaman.

Untuk enam bulan pertama, pelanggan membuat pembayaran ke atas pinjaman, ditujukan kepada pembayaran faedah. Tetapi enam bulan kemudian, wang akan mula mengalir untuk membayar hutang pokok.

Ciriadalah sedemikian rupa sehingga pelanggan membayar faedah terlebih dahulu. Hanya selepas beberapa lama membayar balik "badan pinjaman". Secara beransur-ansur, pembayaran faedah berkurangan, dan hutang pokok meningkat. Jadi terdapat perubahan dalam struktur pinjaman, tetapi jumlah pembayaran, pada masa yang sama, kekal tetap. Pelanggan tidak sentiasa menyedari perubahan dalam hutang ini. Baginya, sebagai peraturan, kebolehubahan jumlah pembayaran adalah penting.

Jika peminjam sentiasa memasukkan wang ke dalam akaun bank selama beberapa tahun, dan akibatnya, jumlah hutang telah berkurangan sedikit, ini bermakna sepanjang masa dia membayar balik jumlah faedah, dan bukan prinsipal.

Untuk segera meneruskan pembayaran balik hutang pokok, anda boleh menggunakan kaedah pembayaran balik awal pinjaman. Tetapi ia tidak sesuai untuk setiap penghutang.

Pada masa yang sama, kontrak tidak perlu ditutup sepenuhnya untuk menjimatkan pembayaran balik pinjaman. Pakar ambil perhatian bahawa cukup untuk membuat jumlah yang mungkin lebih besar daripada jumlah pembayaran utama, dan pengiraan semula seterusnya akan mengurangkan kadar faedah dan jumlah pembayaran.

Adalah berbaloi untuk mendepositkan dana lebih awal daripada jadual seawal mungkin. Oleh kerana, semakin banyak masa telah berlalu sejak permulaan pembayaran balik pinjaman, semakin kurang menguntungkan pembayaran awal. Jika pembayaran sedemikian dibuat pada bahagian pertama pembayaran balik hutang, maka faedah dan yuran bulanan boleh dikurangkan dengan ketara. Lebihan bayaran awal yang berikutnya tidak dapat membawa faedah sedemikian, disebabkan fakta bahawa sejumlah besar faedah dikembalikan.

Pengiraan pembayaran anuiti

Apabila memohon pinjamanBank uruskan semua pembayaran. Tetapi, jika pelanggan ingin memastikan bahawa pengiraan pembayaran adalah betul, dia boleh melakukan pengiraan secara bebas menggunakan formula berikut:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Di sini:

X - amaun pembayaran yang dibuat setiap bulan;

P - faedah (selama 1 bulan). Untuk mengetahui apakah P, anda harus membahagikan kadar asas mengikut tahun. Lebih tepat lagi, selama 12 bulan;

С – tempoh pinjaman.

Semasa pengiraan, kepada hutang pokok (kepada "badan pinjaman") anda perlu menambah faedah untuk keseluruhan tempoh, dan membahagikan jumlah dengan bilangan tahun. Perkara utama dalam jenis pinjaman ini ialah pada masa yang berbeza badan pinjaman dan pembayaran faedah akan berbeza. Ini membolehkan bank, dalam apa jua keadaan, mendapat manfaat. Walaupun pelanggan ingin membayar balik hutang lebih awal daripada jadual, pihak yang memberi pinjaman masih akan menerima pendapatan yang baik.

Kebaikan dan keburukan pembayaran anuiti

Kaedah pembayaran balik pinjaman ini mempunyai beberapa kelebihan:

1. Pengiraan pembayaran yang mudah, anda boleh merancang terlebih dahulu kos membayar hutang bulanan.
2. Jika berlaku susut nilai mata wang negara, bayaran dikurangkan.
3. Amaun adalah tetap dan tidak berubah sepanjang tempoh.

Tetapi setiap sistem mempunyai kelemahannya, termasuk yang ini. Ini termasuk:

1. Sejumlah besar lebihan bayaran disebabkan oleh faedah dan tempoh kontrak. Lebih lama tempoh pinjaman, lebih ketara lebihan pembayaran.
2. Adalah sukar bagi pelanggan untuk mengira amaun secara bebas mengikut sistem anuiti.
3. Bayar balik awalpinjaman hanya menguntungkan pada separuh pertama tempoh pembayaran, kerana pada mulanya dana yang dipulangkan oleh peminjam pergi untuk membayar balik faedah, dan kemudian ke badan pinjaman.

Sama ada kaedah pembayaran balik hutang ini sesuai untuk pelanggan atau tidak, terpulang kepada dia untuk membuat keputusan.

Pembayaran dibezakan

Ini adalah cara kedua untuk membayar balik pinjaman. Perbezaan utama antara pembayaran dan anuiti sedemikian ialah perubahan dalam jumlah ansuran bulanan. Semakin lama peminjam membayar pinjaman, semakin kecil bayarannya. Tetapi dari segi komposisi, mereka tidak berbeza: "badan pinjaman" dan faedah.

Amaun hutang pokok kekal tidak berubah sepanjang tempoh kontrak. Tetapi hutang berfaedah semakin mengecil. Disebabkan oleh penurunan faedah, jumlah sumbangan juga berubah.

Contoh pembayaran yang dibezakan

Syarat pinjaman adalah sama dengan kaedah anuiti pembayaran balik hutang. Membandingkan struktur ansuran awal dan terakhir, anda boleh melihat perbezaan yang besar - terdapat penurunan dalam jumlah.

Dalam pembayaran terakhir, tidak seperti yang pertama, hampir tiada faedah. Beban kredit utama adalah pada peringkat pertama pembayaran balik hutang, kemudian secara beransur-ansur berkurangan. Itulah sebabnya kaedah yang berbeza untuk membayar balik pinjaman tidak sesuai untuk semua orang. Bukan setiap pembayar mempunyai keupayaan untuk menarik bayaran permulaan yang besar.

Jika kita membandingkan kedua-dua kaedah pembayaran balik hutang antara satu sama lain, kita dapat melihat perbezaan jumlahnya. Di bawah syarat awal kontrak yang sama: jumlah anuiti pembayaran kepadaakhir tahun akan menjadi 5,867,344 rubel, dan dibezakan - 5,262,501 rubel. Kerana ia adalah cara paling berkesan untuk membayar balik faedah pinjaman. Perbezaannya sangat besar.

Pengiraan pembayaran yang berbeza

Pengiraan jenis pembayaran ini lebih mudah daripada anuiti. Untuk menjalankan pengiraan, adalah perlu untuk menambah jumlah prinsipal "badan pinjaman" hutang kepada faedah terakru. Amaun pinjaman kemudian dibahagikan dengan bilangan bulan pinjaman.

Contoh. Peminjam mengeluarkan gadai janji untuk 3 juta rubel, untuk tempoh sepuluh tahun, kadarnya ialah 12 peratus.

3,000,000 RUB / 120 bulan=25,000 rubel. Peratusan akan sentiasa berubah, oleh itu, apabila membayar separuh jumlah (1,500,000 rubel), pengiraan selanjutnya kelihatan seperti ini: ((1,500,00012%) / 12) / 100=15,000 rubel

Kebaikan dan keburukan pembayaran yang berbeza

Kelebihan kaedah pembayaran balik pinjaman ini:

1. Lebih bayaran pinjaman dikurangkan dengan ketara. Ini disebabkan oleh kadar faedah yang lebih rendah sepanjang tempoh pinjaman.
2. Pengiraan pembayaran mudah.
3. Amaun pembayaran berkurangan setiap bulan, yang mengurangkan beban kredit peminjam dan menjadikannya lebih mudah dari segi psikologi untuk memindahkan perbelanjaan hutang.

Dengan kelebihan yang jelas, terdapat juga kelemahan skim pembayaran sedemikian:

1. Anda tidak boleh mengaktifkan pembayaran automatik, kerana setiap bulan terdapat jumlah hutang yang berbeza.
2. Anda boleh mendepositkan sedikit wang dan mendapat kelewatan, jadi anda sentiasa perlu menghubungi jadual atau bank untuk menjelaskan perkara seterusnyapembayaran.
3. Pada mulanya, jumlah pinjaman adalah sangat besar.

Jenis pembayaran balik pinjaman yang paling sesuai dipilih daripada jumlah jumlah pinjaman dan terma pembayaran balik. Perlu diingat bahawa kaedah yang dipilih tidak boleh ditukar kepada kaedah lain sepanjang tempoh kontrak.

Kaedah pembayaran balik secara tunai

Adalah mungkin untuk membayar secara tunai untuk pinjaman, tetapi ia amat menyusahkan, kerana anda perlu mendepositkan wang di meja tunai. Untuk melakukan ini, anda perlu datang sendiri ke pejabat cawangan.

Adalah berbaloi untuk membayar melalui juruwang jika:

• ada sedikit masa lagi untuk membuat pembayaran seterusnya;
• pelanggan tidak mahu membayar yuran pemindahan;
• peminjam tidak yakin dengan pemindahan sendiri dana yang betul.

Hanya individu yang menggunakan kaedah tunai, ia menyusahkan dan tidak boleh diterima oleh syarikat.

Kaedah pembayaran balik pinjaman tanpa tunai

Jika seseorang menghargai masanya, maka pilihan terpantas untuk membuat pembayaran ialah pembayaran tanpa tunai.

Jenis pindahan kawat:

1. Pindahkan daripada kad plastik ke akaun bank.
2. Pembayaran balik melalui perakaunan. Apabila gaji dikreditkan ke kad pekerja, jumlah bayaran pinjaman didebitkan secara automatik.
3. Menggunakan e-dompet dan berbilang kaset.
4. Pemindahan pos.

Anda boleh membuat pemindahan tanpa tunai dengan cepat, tetapi berikut ialah pemindahan wang ke akaunmungkin mengambil sedikit masa. Oleh itu, adalah lebih baik untuk mengurus perkara ini lebih awal.

Bank membolehkan pelanggan mereka memilih pesanan dan kaedah pembayaran balik pinjaman. Peminjam sendiri memutuskan cara untuk membayarnya - anuiti atau pembayaran yang berbeza, mendepositkan wang tunai di meja tunai atau membuat pemindahan tanpa tunai.

Dalam apa jua keadaan, sebelum memohon pinjaman, pelanggan mesti membuat keputusan terlebih dahulu mengenai pembayaran balik hutang selanjutnya. Dan jika dia dapat menarik beban kredit awal dengan saiz yang lebih besar, adalah berbaloi untuk memilih sistem pembayaran balik dengan mengurangkan pembayaran untuk menjimatkan lebihan bayaran.