Formula pengiraan pinjaman: jenis pembayaran balik hutang

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Peminjaman pada zaman kita bukanlah sesuatu yang luar biasa. Pinjaman pengguna untuk pembelian barang, kad kredit, pinjaman jangka pendek sudah menjadi perkara biasa. Jika anda melihat Barat, seluruh Amerika hidup secara kredit, dan IMF secara amnya memberikan pinjaman kepada seluruh negeri. Tetapi mari kita lihat sudut pandangan praktikal pinjaman kepada pengguna biasa. Perkara yang paling penting di sini ialah formula untuk mengira pinjaman pada akhir kontrak, yang banyak peminjam dalam kebanyakan kes tidak memberi perhatian. Dan ini mungkin menjadi jenaka yang kejam kepada mereka pada masa hadapan.

Formula untuk mengira bayaran pinjaman: pengetahuan asas

Sebelum memberikan persamaan matematik itu sendiri, beberapa konsep hendaklah ditakrifkan dengan jelas. Perkara yang paling penting dalam mana-mana perjanjian pinjaman ialah pembayaran balik badan pinjaman, iaitu, pembayaran balik jumlah pinjaman awal sepenuhnya.

Tetapi ianya mudahjadi tiada bank atau institusi kewangan memberikan wang. Mereka, sekurang-kurangnya, memerlukan ini untuk membayar faedah untuk keseluruhan tempoh penggunaan pinjaman. Ngomong-ngomong, jika ada yang tidak tahu, teknik ini telah diterima pakai oleh Templar dan Mason.

Tetapi bukan itu sahaja. Formula moden untuk mengira pinjaman membayangkan penghapusan risiko yang berkaitan dengan hipotesis tidak membayar oleh peminjam dana yang ditetapkan oleh jadual. Oleh itu, sebagai tambahan, perbelanjaan insurans, tempahan, dsb. termasuk dalam perjanjian pinjaman.

Malah, formula pengiraan pinjaman dari segi pembayaran balik hutang utama, jika dibuat secara ansuran sama, mungkin kelihatan seperti jumlah pinjaman, dipecahkan setiap bulan, iaitu S/n, di mana S ialah jumlah pinjaman dalam bentuk asalnya, dan n ialah bilangan bulan (bukan tahun).

Sekiranya kita bermula dari pembayaran bulanan, dengan mengambil kira bilangan hari dalam setahun, formula pengiraan pinjaman kelihatan baharu. Amaun pinjaman dibahagikan dengan jumlah hari untuk tempoh penuh penggunaannya, dan kemudian didarab dengan bilangan hari dalam bulan semasa.

Sebagai contoh, sebulan boleh mempunyai 30, 31, 28 atau 29 hari. Sehubungan itu, keseluruhan jumlah pinjaman dibahagikan dengan bilangan hari, dan kemudian didarabkan dengan bilangan hari dalam bulan semasa.

Bagaimana faedah boleh dikira

Formula untuk mengira faedah ke atas pinjaman agak serupa dengan contoh di atas. Adalah dipercayai bahawa peminjam membayar faedah hanya untuk tempoh yang ditetapkan menggunakan pinjaman (hari, minggu, bulan, tahun). Peratusan dikira dengan cara yang berbeza. Ia mungkin bergantung pada bilangan haritempoh tetap atau ditetapkan (dalam kes ini, pembayaran faedah adalah serupa dengan pembayaran balik badan pinjaman).

Walau bagaimanapun, jika anda mengikut peraturan yang diterima umum untuk membayar faedah sepanjang tempoh penuh pinjaman, formula akan kelihatan seperti membahagikan jumlah pinjaman dengan jumlah bilangan hari dalam tempoh, diikuti dengan pendaraban dengan peratusan dan bilangan hari yang anda perlu bayar.

Sesetengah bank menawarkan pembayaran pada penghujung tempoh. Sekali lagi, jumlah faedah yang dikira dipecahkan mengikut kematangan dengan penetapan.

Tetapi salah satu kaedah pemasaran yang paling menarik dan menarik ialah akruan faedah ke atas baki hutang utama. Oleh itu, formula untuk mengira pinjaman (badan, walaupun dibayar lebih awal daripada jadual) kekal tidak berubah, tetapi lebih cepat hutang pokok dibayar, semakin kurang faedah yang lebih dibayar oleh peminjam. Dalam kes ini, delta jumlah dan jumlah yang dibayar dibahagikan dengan jumlah bilangan hari yang tinggal dan didarab dengan peratusan dan bilangan hari yang sepadan dengan tempoh pembayaran balik semasa. Tetapi sesetengah bank mengenakan pen alti untuk ini. Dan ini boleh difahami, kerana mereka kehilangan keuntungan.

Formula untuk mengira bayaran pinjaman anuiti: apa gunanya?

Pinjaman anuiti dikelaskan sebagai dibezakan. Dalam keadaan ini, semua bayaran yang berkaitan dengan hutang pokok dibayar balik secara ansuran yang sama. Terdapat dua jenis penebusan: numerando dan postnumerando. Dalam kes pertama, yang utamapembayaran dibuat tepat pada masanya atau pada akhir tempoh. Dalam kedua - lebih awal daripada tarikh yang dijadualkan (seperti dalam kes pembayaran balik awal).

Dan pembayaran sendiri jenis ini boleh diperbaiki, dipatok pada kadar pertukaran, diindeks kepada inflasi, mendesak, kekal, diwarisi, dll. Formula untuk mengira pinjaman anuiti boleh ditunjukkan dalam contoh paling mudah.

Katakan jumlah pinjaman ialah 100 ribu rubel, kadar tahunan ialah 10%, dan tempoh pinjaman ialah 6 bulan. Bayaran bulanan ialah 17156.14, tetapi faedah akan berkurangan. Untuk mengira jumlah lebihan bayaran pada suatu masa, anda hanya perlu mendarabkan jumlah badan pinjaman dengan bilangan bulan dan menolak jumlah jumlah pinjaman. Dalam kes kami ialah 17156, 146-100000=2936, 84.

Klausa tersembunyi perjanjian pinjaman

Perlu dinyatakan secara berasingan bahawa kontrak juga mungkin mengandungi klausa yang berkaitan dengan insurans risiko kredit. Mereka perlu memberi perhatian khusus.

Komisen mungkin dibayar lebih awal atau mungkin disebarkan dari semasa ke semasa, yang mungkin dikenakan kos tambahan apabila menentukan jumlah bayaran bulanan yang sama. Terdapat juga pelbagai jenis komisen, contohnya, untuk mengeluarkan wang tunai, untuk menservis kad kredit, untuk pemberitahuan SMS untuk transaksi, dll. Tetapi semua ini juga memerlukan wang, dan atas sebab tertentu tiada siapa yang benar-benar memikirkan tentang kos ini.

Pesanan pembayaran balikhutang

Jika terdapat kelewatan, prosedurnya adalah seperti berikut: pertama sekali, faedah tertunggak dibayar balik, yang kedua - pembayaran prinsipal tertunggak, kemudian - faedah dan pen alti. Jika pada masa ini terdapat hutang lain, ia akan dibayar balik selepas yang tertunggak, dan pen alti adalah yang terakhir.

Kesimpulan

Seperti yang anda lihat, formula untuk mengira pinjaman boleh berubah bergantung pada keadaan. Tetapi persoalan yang paling penting adalah bahawa ia tidak berbaloi untuk memanjat ke dalam perhambaan sedemikian, walaupun dengan syarat yang paling baik. Tidak kira betapa menariknya semua ini, tiada pembiaya akan terlepas peluang untuk mendapatkan. Dan, sebagai peraturan, termasuk yuran tersembunyi dan keadaan pasaran kewangan, rata-rata orang akan rugi dalam apa jua keadaan.