Pengunderaitan insurans ialah pengurusan risiko untuk portfolio insurans yang menguntungkan. Syarat-syarat penting kontrak insurans

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Pengunderaitan insurans adalah terutamanya perkhidmatan yang disediakan oleh institusi kewangan seperti bank dan syarikat insurans. Mereka menjamin penerimaan pembayaran sekiranya berlaku kerugian kewangan tertentu. Terdapat beberapa jenis pengunderaitan bergantung kepada industri. Syarikat yang melaksanakan fungsi sedemikian dipanggil penaja jamin.

Konsep asas

Boleh dikatakan bahawa istilah ini secara langsung adalah intipati kawasan yang sedang dipertimbangkan. Dalam hal ini, pembangunan kriteria yang mencukupi untuk menilai keberkesanan pengunderaitan dalam insurans adalah langkah pertama ke arah meningkatkan keuntungan dan nilai pasaran organisasi. Hari ini, terdapat peningkatan ketara dalam minat dalam industri berkenaan secara amnya dan asas teorinya khususnya.

Salah satu isu yang menarik ialah pengunderaitan, yang merupakan proses perniagaan utama mana-mana organisasi insurans. Lagipun, fungsi utama mana-mana institusi yang berkaitanialah pengurusan risiko pelanggan yang berkesan.

Mari beritahu dengan perkataan mudah bahawa ini adalah pengunderaitan. Mengikut takrif istilah, yang diberikan dalam kamus, konsep ini difahami sebagai proses di mana syarikat menentukan sama ada ia berbaloi untuk menerima tawaran pihak yang diinsuranskan untuk membuat kontrak, dan jika ya, dalam keadaan apa. Benar, takrifan sedemikian dianggap terlalu umum dan tidak menyatakan apa-apa tentang peringkat yang terdiri daripada pengunderaitan itu sendiri.

Adalah berbaloi menggunakan takrif istilah berikut: aktiviti yang bertujuan untuk menilai risiko, menentukan tarif dan syarat yang mencukupi bersama-sama dengan pembentukan portfolio insurans yang menguntungkan.

Fungsi

Pengunderaitan insurans ialah perkhidmatan yang tujuan utamanya ialah:

• Penilaian risiko. Ini dicirikan oleh parameter tertentu: kriteria kuantitatif (kebarangkalian kerosakan, jangkaan matematiknya, dan sebagainya) dan kualitatif (analisis sistem keselamatan kebakaran bersama-sama dengan kehadiran penggera, tahap latihan dan pengalaman juruterbang).
• Penentuan kadar insurans biasa. Ia dikira dengan cara aktuari, dan tugas penaja jamin adalah untuk memilih faktor pengurangan dan peningkatan yang mencukupi kepada nilai asas, bergantung pada spesifik perjanjian tertentu. Apakah lagi yang dimaksudkan oleh sistem penilaian risiko insurans?
• Tentukan syarat. Salah satu alat dalam rangka mengurus keuntungan dan tarif organisasi adalah sedemikiankriteria seperti keluasan perlindungan, pengecualian daripada acara yang diinsuranskan dan sebagainya.
• Pembentukan portfolio yang menguntungkan. Ini difahami sebagai jumlah semua premium kasar yang diterima semasa tahun pengunderaitan untuk jenis insurans tertentu atau untuk semua jenisnya, tolak kos menarik pelanggan (yuran agensi dan pembrokeran) dan tidak menjalankan perniagaan.

Mari bincang tentang pengunderaitan dalam insurans hayat di bawah.

Mengapa ia diperlukan?

Setiap jenis insurans mempunyai ciri pengunderaitan tersendiri. Tanpa pemahaman tentang risiko dan perkara yang diambil untuk perlindungan (objek), serta penerangan tentang faktor yang meningkatkan kemungkinan kejadian yang tidak diingini dan jumlah pampasan yang dijangkakan, adalah mustahil untuk menilai risiko dengan betul..

Dan sekiranya tahap bahaya tidak dapat dinyatakan dalam bentuk kewangan, maka portfolio yang menguntungkan juga tidak boleh dibentuk, dan jika ini berjaya, maka hanya disebabkan oleh kebetulan. Biasanya, pengunderaitan dijalankan dengan menyemak risiko terhadap beberapa parameter bergantung pada jenis perkhidmatan tertentu.

Sebagai contoh, dengan CASCO untuk pengangkutan darat, ini boleh menjadi:

• Kalangan orang yang dibenarkan memandu kereta, bersama-sama umur dan pengalaman memandu mereka.
• Saiz francais yang dikehendaki.
• Kehadiran sistem anti-kecurian, keadaan penyimpanan kereta pada waktu malam dan sebagainya.

Apakah prinsip asas pengunderaitan insurans?

Organisasi pengunderaitan

Prosesnya adalah yang paling banyakkhusus untuk perniagaan syarikat. Organisasi pengunderaitan yang berkesan biasanya memerlukan pengetahuan khusus, dan sebagai tambahan, banyak pengalaman. Keseluruhan prosedur insurans boleh diwakili sebagai terdiri daripada komponen berasingan: pemasaran, pembangunan perkhidmatan insurans, jualan, sokongan kontrak, penyelesaian kerugian. Dalam amalan, proses ini berulang dan bercampur. Dalam erti kata yang luas, pengunderaitan termasuk operasi berikut:

• Analisis, yang seterusnya merangkumi kajian dan pengumpulan maklumat tentang objek insurans dan risiko yang wujud.
• Klasifikasi dan pemilihan, serta penilaian bahaya.
• Membuat keputusan mengenai insurans risiko terpilih atau penolakan sepenuhnya untuk menyediakan perkhidmatan.
• Penentuan tarif yang mencukupi untuk objek yang diterima untuk insurans.
• Penyelarasan amaun dan pengiraan premium.
• Tentukan syarat perlindungan risiko.
• Penutup perjanjian insurans.
• Lakukan pembangunan langkah-langkah mitigasi.
• Kawalan ke atas keadaan objek yang diinsuranskan dan faktor yang menyumbang kepada atau menghalang berlakunya bahaya.
• Mitigasi Risiko.

Semua operasi ini berkait rapat dan saling bergantung.

Mengapa ia begitu penting

Insurans kesihatan, nyawa dan harta rakyat kini semakin popular di Rusia. Dalam hal ini, adalah tidak perlu untuk mempertimbangkan syarat penting kontrak insurans.

Setiap warganegara hendaklah menjaga kesejahteraan keluarganya, danbos dan pengurus hanya diwajibkan untuk menjaga harta syarikat mereka. Insurans nyawa, harta dan kesihatan membantu melindungi keluarga, bersama-sama dengan perusahaan, daripada perbelanjaan yang tidak dirancang akibat daripada keadaan yang tidak dijangka. Perkhidmatan disediakan melalui kesimpulan perjanjian antara pelanggan dan syarikat. Perjanjian sedemikian dibahagikan kepada dua jenis: insurans peribadi dan insurans harta benda.

Insurans hayat

Apakah syarat penting kontrak insurans? Perkhidmatan ini menyediakan perlindungan kepentingan harta semua warganegara yang diinsuranskan yang berkaitan dengan hidup dan mati mereka. Pilihan ini biasanya dikaitkan dengan kepentingan jangka panjang pemegang polisi dan orang yang diinsuranskan kerana hakikat bahawa kehidupan dianggap sebagai keadaan jangka panjang, dan, oleh itu, permulaan kematian dilihat sebagai jauh dan tidak dapat diramalkan. Faedah insurans hayat termasuk:

• Pembayaran untuk acara berisiko tidak dikenakan cukai. Cukai pendapatan ke atas pembayaran "untuk kelangsungan hidup" hanya dicaj pada perbezaan antara amaun pampasan dan sumbangan tolak saiz kadar pembiayaan semula.
• Pelanggan boleh memohon kepada pihak berkuasa cukai dengan permohonan khas dan mengembalikan potongan cukai dalam jumlah caruman yang dibayar (tetapi tidak lebih daripada cukai pendapatan peribadi yang dipindahkan) di bawah perjanjian insurans hayat sukarela untuk tempoh lima tahun atau lebih lama. Apa lagi yang diberikan oleh insurans sedemikian kepada seseorang?
• Bayaran sekiranya berlaku kematian tidak termasuk dalam harta pusaka. Ia diterima hanya oleh orang yang ditunjukkan. Ini adalah menjaga ahli keluarga yang paling terdedah. Jadi anda boleh melindungi, sebagai contoh, cucu atau anak-anak dari yang pertamaperkahwinan.
• Dasar ini mempunyai status istimewa. Hakikatnya mereka bukan harta, oleh itu, mereka tidak boleh dilevi oleh pihak ketiga. Mereka tidak boleh ditangkap, dirampas atau, sebagai contoh, dibahagikan dalam perceraian.

Berikut ialah prinsip asas insurans sosial.

Insurans kesihatan

Proses pengunderaitan yang teratur adalah faktor penting dalam keberkesanan operasi perlindungan kesihatan. Ia mengurangkan pemilihan risiko untuk syarikat, membolehkan pilihan yang menguntungkan kemungkinan perangkap untuk penanggung insurans. Sumber maklumat pengunderaitan untuk insurans kesihatan ialah soal selidik dalam permohonan, bersama dengan laporan perubatan doktor yang hadir, sijil khas, dan sebagainya. Inilah yang diberikan oleh polisi insurans kesihatan kepada seseorang:

• Pertama sekali, ia adalah jaminan keselamatan sumber kewangan, memandangkan selepas pembelian perkhidmatan, sebarang kos untuk rawatan perubatan di bawah program ini akan ditanggung oleh syarikat.
• Memilih program dengan jumlah perkhidmatan perubatan yang diperlukan di institusi perubatan yang paling optimum untuk pelanggan.
• Menjamin bahawa seorang warganegara akan menerima bantuan perubatan yang berkelayakan tepat pada masanya dalam rangka program insurans yang dipilihnya.
• Ketersediaan perundingan percuma sepanjang masa daripada pakar di pusat hubungan mengenai isu yang timbul, termasuk organisasi penjagaan perubatan yang diperlukan di institusi perubatan.
• Menyediakan kawalan kualiti berterusan bagi perkhidmatanbersama-sama dengan advokasi sebelum kemudahan hospital.

Seterusnya, pertimbangkan isu melindungi harta rakyat.

Insurans hartanah

Menurut Perkara No. 929 Kanun Sivil, perjanjian sedemikian memperuntukkan kewajipan organisasi khusus kepada pemegang polisi atau benefisiari lain untuk premium bersyarat, apabila berlakunya kes yang sesuai, untuk membayar kerugian yang berkaitan dengan kerugian atau kerosakan pada harta yang diinsuranskan, dalam jumlah yang ditentukan oleh dokumen. Peraturan insurans hartanah mesti dipatuhi dengan ketat.

Di bawah perjanjian insurans hartanah, syarikat mempunyai hak untuk melindungi kepentingan berikut:

• Risiko kematian, kehilangan, kerosakan atau kekurangan harta benda tertentu.
• Risiko kerugian daripada aktiviti keusahawanan, yang timbul akibat pelanggaran oleh rakan niaga usahawan terhadap kewajipan mereka atau disebabkan oleh perubahan dalam keadaan aktiviti disebabkan oleh keadaan di luar kawalannya. Kategori risiko ini juga termasuk kegagalan untuk menerima pendapatan yang dijangkakan.
• Risiko liabiliti untuk kewajipan yang timbul daripada kerosakan kepada nyawa atau harta benda.

Seterusnya, kita akan bercakap tentang CASCO DAN OSAGO.

Insurans kenderaan

Kepopularan insurans kereta dikaitkan dengan peningkatan bilangan kereta di jalan raya di negara kita. Ini, seterusnya, dengan cepat menjejaskan peningkatan jumlah kemalangan, yang bukan sahaja boleh menjejaskan kesihatan pemilik kereta, tetapi juga mencecah dompet. Berkaitan denganinilah sebabnya mengapa sangat penting untuk memohon kepada organisasi yang boleh dipercayai untuk pendaftaran CASCO. Dengan membeli polisi sedemikian daripada pembekal perkhidmatan yang boleh dipercayai, rakyat memperoleh perlindungan dengan syarat yang menggalakkan. Sekiranya berlaku kemalangan, insurans kereta memberi pampasan untuk kos pembaikan kereta dan rawatan mangsa. Ia perlu hanya selepas berlakunya kes yang sepadan untuk menghubungi syarikat.

Polisi insurans kereta wajib amat diperlukan untuk setiap pemilik kereta. Keadaan yang sama untuk operasi automotif ditetapkan dalam perundangan semasa. Polisi OSAGO memberi pampasan untuk kerosakan yang pemandu secara tidak sengaja menyebabkan peserta lain dalam proses trafik jalan raya.

Menginsuranskan kereta di bawah talian CASCO ialah keputusan yang tepat untuk rakyat yang sangat menghargai keselamatan mereka. Tidak seperti OSAGO, insurans ini boleh melindungi kereta daripada kecurian dan jenis kerosakan lain. Syarikat-syarikat moden menawarkan pelanggan mereka perlindungan stabil kenderaan di bawah CASCO bersama-sama dengan pemulihan kaca, bahagian badan dan lampu tanpa penyampaian wajib sijil daripada polis trafik. Di samping itu, apabila membuat keputusan untuk menginsuranskan kereta dengan cara ini, orang ramai boleh mengharapkan untuk menampung kos yang berkaitan dengan pemindahannya dari tapak kemalangan. Pelaksanaan insurans ini, sebagai peraturan, melibatkan pembayaran walaupun kemalangan berlaku kerana kesalahan pemandu.

Intipati aktiviti ini

Apakah intipati insurans? Ia terletak pada hakikat bahawa ini, pertama sekali, hubungan ekonomi dua hala, dengan mengandaikan bahawa pihak yang diinsuranskan membayar sumbangan yang diperlukandan menjamin untuk dirinya sendiri, tertakluk kepada berlakunya kes yang sesuai, yang ditetapkan oleh undang-undang atau kontrak, jumlah pembayaran daripada syarikat.

Seterusnya, mari kita fikirkan berdasarkan apa kerja syarikat insurans itu.

Portfolio insurans yang menguntungkan

Portfolio sedemikian ialah jumlah semua kontrak yang dimeterai antara syarikat dan pelanggannya. Keberkesanannya dinilai oleh parameter keuntungan, oleh tahap dan jenis risiko, dan pada masa yang sama oleh keuntungan. Portfolio insurans sama sekali bukan dokumen berasingan atau senarai sedemikian. Sebenarnya, kita bercakap tentang asas semua orang yang diinsuranskan bagi organisasi tertentu yang telah membeli polisi dan oleh itu mempunyai hak untuk menuntut pampasan daripadanya sekiranya berlaku peristiwa yang sesuai. Akaun peribadi dibuat untuk setiap pelanggan, di mana semua maklumat yang dikumpul sebelum dan selepas tamat kontrak direkodkan. Berdasarkan maklumat sedemikian, tahap risiko di bawah perjanjian yang dimuktamadkan dan jumlah pembayaran mandatori dikira.

Apakah yang dimaksudkan oleh pembentukan portfolio insurans yang menguntungkan? Lebih banyak kontrak dari segi jumlah caruman tunai yang boleh dibuat oleh syarikat insurans, lebih besar kestabilan portfolio. Peraturan ini berfungsi untuk semua syarikat, tanpa mengira spesifik objek yang diinsuranskan. Benar, lebih banyak perjanjian dimasukkan ke dalam portfolio, lebih sukar untuk menilai tahap risiko dan keuntungan. Bagi sesetengah syarikat, jumlah dokumen yang disimpulkan boleh mencapai beberapa ratus ribu, dan kadang-kadang berjuta-juta. Untuk mempercepatkan proses penilaiankeuntungan, kaedah dan teknik khas untuk menilai risiko dan keuntungan digunakan:

• Objek homogen dianggap sebagai satu. Sebagai contoh, apabila dua atau lebih rakyat menginsuranskan rumah mereka, yang terletak di jalan yang sama, sekiranya berlaku kebakaran atau banjir. Objek sedemikian harus dianggap sebagai satu, kerana sekiranya berlaku bencana alam, besar kemungkinan kesemuanya akan menderita.
• Kos polisi, walau bagaimanapun, serta jumlah pembayaran, mesti dikira berdasarkan keadaan fizikal objek insurans.
• Ambil kira data statistik untuk wilayah tertentu, negara dan kawasan aktiviti objek yang diinsuranskan.

Semua polisi dikelaskan mengikut tahap kemungkinan berlakunya risiko dan jumlah pembayaran. Adalah menjadi kebiasaan untuk membahagikan bahaya kepada spesifik, tinggi, sederhana dan rendah. Sehubungan itu, selepas penilaian pertama objek insurans dan penyediaan kontrak, ia diklasifikasikan sebagai kategori risiko tertentu, dan hanya kemudian penilaian keseluruhan portfolio dijalankan. Seterusnya, kita akan membincangkan jenisnya.

Jenis portfolio insurans

Semuanya dikelaskan mengikut bidang aktiviti, contohnya, insurans rumah atau insurans kereta, serta mengikut tahap risiko. Jenis berikut dibezakan:

• Portfolio klasik termasuk jenis objek yang telah digunakan sejak sekian lama. Ini termasuk kontrak untuk insurans harta sukarela dan wajib. Pada masa yang sama, risiko adalah sederhana, dan keuntungan adalah kecil, bagaimanapun, stabil. Untuk menggunakan perkhidmatan jenis ini, syarikat mesti mempunyaimargin kekuatan kewangan yang ketara.
• Portfolio khusus. Ini adalah jenis apabila kawasan aktiviti dengan objek, penggunaannya dibezakan oleh tujuan khusus yang sempit, bertindak sebagai objek. Contohnya, insurans ruang, perlindungan mata wang dan risiko pertukaran. Risiko untuk objek sedemikian adalah khusus, dan keuntungannya tinggi. Entiti sah yang mempunyai modal dibenarkan yang diperlukan dan mempunyai lesen negeri untuk menjalankan jenis aktiviti ini mempunyai hak untuk melibatkan diri dalam jenis yang sedang dipertimbangkan.
• Portfolio gabungan menggabungkan unsur-unsur jenis insurans yang khusus dan klasik. Pendekatan ini memungkinkan untuk mengurangkan risiko, tetapi hasil juga boleh berkurangan.

Selain pilihan yang disenaraikan di atas, terdapat satu lagi jenis istimewa, iaitu portfolio seimbang. Keistimewaannya ialah semua objek adalah homogen dari segi keuntungan, dan dari segi risiko, malah harga setiap polisi yang disertakan dalam portfolio adalah sama.

Matlamat pengunderaitan insurans adalah untuk mengelakkan kebankrapan.

Kebankrapan organisasi insurans

Aktiviti ini memerlukan usahawan lebih berwaspada dalam membangunkan dan melaksanakan strategi perniagaan. Memandangkan ini bukan sahaja salah satu aktiviti yang paling menguntungkan, tetapi juga jenis aktiviti yang paling berisiko, ramai, tanpa mengira kekuatan mereka, menjadi muflis. Selalunya punca muflis adalah percubaan oleh seorang usahawanterlibat dalam lambakan dalam pasaran insurans yang luas. Tetapi penanggung insurans boleh bertenang, kerana mengikut undang-undang semasa, selepas kehancuran, portfolio dipindahkan ke syarikat lain atau dipindahkan ke pengurusan sementara negeri.

Kami menganggap bahawa ini adalah pengunderaitan dalam insurans.