Insurans kemalangan. Kontrak insurans kemalangan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Setiap tahun perkembangan pasaran insurans di Rusia mendapat momentum. Ini tidak menghairankan, kerana insurans secara praktikalnya adalah satu-satunya cara untuk menyokong kewangan diri anda dan orang tersayang sekiranya berlaku situasi yang tidak dijangka. Salah satu jenis sokongan sedemikian yang paling popular ialah insurans kemalangan.

Perjalanan ke sejarah

Jenis insurans ini mempunyai akar yang agak mendalam, tetapi jika anda tidak mendalami sejarah, anda boleh mengatakan bahawa penampilannya berkaitan dengan keperluan undang-undang maritim Wisby, yang direkodkan pada 1541 di Great Britain. Ia mengatakan bahawa pemilik kapal laut, apabila mengupah anak kapal, bertanggungjawab untuk memastikan nyawa dan kesihatan kapten terhadap kemungkinan kemalangan.

Sudah pada abad ke-17, Holland telah membangunkan skala khas untuk tentera sukarelawan, yang menurutnya mereka berhak mendapat pelbagai pampasan kewangan bergantung pada tahap kecederaan yang diterima. Pada abad ke-18 dan ke-19, insurans kemalangan turut diterimameluas di Jerman dan England, di mana apa yang dipanggil pakatan gotong royong mula diwujudkan.

Insurans jenis ini datang ke Rusia pada awal abad ke-20, dengan penerimaan pada tahun 1903 undang-undang yang menjamin pekerja dalam industri perlombongan dan pekerja pelbagai kilang, serta ahli keluarga mereka, untuk menerima pampasan kewangan sekiranya hilang upaya atau kematian di tempat kerja. Untuk masa yang lama, insurans kemalangan adalah sebahagian daripada insurans hayat, dan hanya dari masa ke masa, selepas hampir seratus tahun, ia menjadi bebas.

Konsep asas

Terdapat beberapa jenis insurans kemalangan, tetapi kesemuanya boleh dibahagikan kepada dua kategori besar: insurans wajib (dijamin secara sah) bagi kategori warganegara tertentu dan sukarela - terdiri daripada pelaksanaan kontrak atas syarat yang saling menguntungkan.. Dalam kes pertama, pembayaran di bawah kontrak dibuat oleh Dana Insurans Kemalangan, dan dalam kes kedua, risiko kewangan ditanggung oleh syarikat insurans. Walau apa pun, objek insurans ialah kepentingan harta warganegara yang berkaitan dengan hilang upaya, kecederaan atau kematian akibat kemalangan.

Kemalangan boleh dikenali sebagai keadaan apabila kesan luaran pada badan insured adalah secara tiba-tiba dan tidak dijangka. Kuncinya di sini adalah faktor kejutan, kerana jika seseorang menyedari permulaan akibat yang tidak menyenangkan dan tidak menghalangnya, maka paling kerap pembayaran insurans akan ditolak. Sebagai contoh, jika anda tersandung pada batu semasa bermain ski dan patah kaki anda, maka ia akan menjadi satu kemalangan, dan apabila anda melecur teruk selepas menghabiskan beberapa jam di pantai, ini sudah menjadi masalah anda, kerana anda menyedari kemungkinan akibat dan boleh berhenti pada bila-bila masa. tindakan yang merosakkan.

Skop tanggungjawab

Memandangkan terma insurans dinyatakan dengan jelas dalam kontrak, skop liabiliti termasuk bukan sahaja kecederaan akibat kesan luaran yang tidak dijangka, tetapi kemalangan yang diinsuranskan, iaitu, hanya apa yang ditetapkan dalam kontrak. Keseluruhan pelbagai akibat daripada berlakunya keadaan sedemikian boleh dibahagikan kepada 3 kategori besar:

• hilang upaya sementara;
• hilang upaya separa atau menyeluruh;
• kematian.

Semua akibat ini membentuk skop liabiliti insurans dan boleh dimasukkan dalam kontrak bersama-sama, secara berasingan (contohnya, pembayaran hanya dibuat selepas hilang upaya diterima) atau dalam pelbagai kombinasi.

Insurans wajib di Rusia

Untuk beberapa kategori warganegara Persekutuan Rusia, bergantung pada bidang kerja, insurans kemalangan sosial disediakan, dikawal oleh Undang-undang Persekutuan No. 125 pada 24 Julai 1998. Kesan jenis insurans ini terhad kepada kes-kes sakit kesihatan yang berkaitan dengan kecederaan dan kecederaan secara langsung di tempat kerja atau di luar perusahaan, tetapi semasa waktu bekerja (serta dalam perjalanan ke tempat kerja dan rumah). Keistimewaan insurans jenis ini ialahbayaran ke atasnya dibuat secara eksklusif oleh majikan.

Sehingga baru-baru ini, insurans wajib boleh termasuk insurans kesihatan untuk penumpang yang menggunakan perkhidmatan semua jenis pengangkutan air, udara dan darat. Untuk beberapa waktu sekarang, insurans sedemikian telah digantikan dengan keperluan untuk insurans liabiliti pembawa.

Insurans khas untuk tentera

Jenis insurans wajib ini melindungi warganegara yang aktiviti profesionalnya pada mulanya dikaitkan dengan risiko kepada kehidupan. Ini termasuk pekerja Kementerian Situasi Kecemasan, anggota tentera, penyelamat, pekerja Kementerian Dalam Negeri dan sistem kehakiman dan cukai, dan lain-lain. Perlindungan kewangan risiko untuk jenis insurans ini disediakan oleh belanjawan persekutuan.

Jadi, apakah yang menjamin insurans kemalangan anggota tentera (Undang-undang Persekutuan No. 52 pada 1998-03-28):

• mendapat kecederaan ringan - 5 gaji;
• sekiranya berlaku kecederaan teruk (trauma, kecederaan) - 10 gaji;
• kecederaan (kecederaan), yang membawa kepada permulaan hilang upaya III gr. - 25 gaji;
• apabila menugaskan hilang upaya II gr. - 50 gaji;
• kecacatan I gr. - 75 gaji bulanan;
• Kecederaan yang mengakibatkan kematian orang yang diinsuranskan menjamin 25 gaji bulanan untuk setiap benefisiari.

Jom insurans tambahan

Jika anda biasa menjaga diri anda dan orang tersayang anda sendiri, kontrak insurans akan sesuai dengan andadaripada kemalangan, dibuat secara sukarela. Ciri utama perjanjian sedemikian ialah anda sendiri boleh memilih senarai risiko yang ingin anda insurankan, serta jumlah dan tempoh insurans.

Atas pilihan anda, anda boleh mengeluarkan polisi selama beberapa hari (jika, contohnya, anda akan berehat di pergunungan) atau memilih pilihan insurans yang melindungi sepenuhnya semua risiko anda sepanjang masa selama beberapa tahun - semuanya bergantung pada seberapa besar sumbangan yang anda mampu.

Keseluruhan pasaran insurans sukarela boleh dibahagikan secara bersyarat kepada 2 kumpulan - individu dan kolektif. Apakah perbezaannya?

Setiap lelaki untuk dirinya sendiri

Insurans kemalangan individu melibatkan kesimpulan perjanjian dengan individu, dan kesannya dalam kes ini terpakai kepada pihak yang diinsuranskan sendiri dan ahli keluarganya (sekiranya berlaku kematian orang yang diinsuranskan). Ia boleh jumlah atau sebahagian.

Dalam kes pertama, jaminan kontrak meliputi semua bidang kehidupan orang yang diinsuranskan (sama ada persendirian dan profesional) sepanjang tempoh kontrak. Dengan insurans separa, anda boleh memilih tempoh tertentu dalam hidup anda: semasa percutian atau perjalanan perniagaan, untuk tempoh sukan, dan sebagainya.

Selain itu, insurans kemalangan boleh disertakan sebagai tambahan kepada pakej yang lebih komprehensif.

Insurans kolektif

Insurans kolektif telah menjadi agak popular hari inipekerja daripada kemalangan, banyak syarikat besar menawarkan pilihan ini hari ini sebagai tambahan kepada pakej sosial. Keistimewaan jenis insurans ini ialah dalam kes ini insured ialah majikan, dan benefisiari ialah orang yang diinsuranskan atau ahli keluarganya.

Pada tahun-tahun sebelumnya, insurans kolektif di Persekutuan Rusia telah menjadi agak popular disebabkan oleh keistimewaan perundangan cukai, yang menjamin kemungkinan memulangkan premium insurans dan cukai keutamaan pembayaran insurans. Setakat ini, rejim cukai di kawasan ini telah diperketatkan, yang menyebabkan insurans kolektif kurang menarik kepada majikan.

Apa yang boleh menjadi acara yang diinsuranskan

Memandangkan pembayaran di bawah kontrak insurans kemalangan dibuat sepenuhnya atau sebahagiannya selepas berlakunya peristiwa tertentu, adalah wajar memikirkan secara berasingan tentang peristiwa yang diinsuranskan. Ini adalah peristiwa yang dinyatakan dalam kontrak dan berlaku dalam tempoh sahnya, mengakibatkan kematian orang yang diinsuranskan atau kehilangan sebahagian atau sepenuhnya keupayaannya untuk bekerja.

Ini termasuk:

• kecederaan (cacatan) akibat kemalangan;
• keracunan yang tidak disengajakan dengan bahan kimia, tumbuhan beracun, ubat-ubatan, makanan berkualiti rendah (kecuali jangkitan toksikologi - disentri, salmonellosis, dsb.);
• penyakit mengejut dengan polio, bawaan kutuensefalitis;
• kehamilan ektopik atau patologi bersalin, yang membawa kepada penyingkiran organ dalaman kawasan kemaluan (ovarium, rahim, tiub fallopio);
• dislokasi, patah tulang, melecur, kecederaan dan pecah organ dalaman yang berlaku secara tidak sengaja, serta kes pembuangan organ akibat manipulasi perubatan yang salah;
• kes penyedutan objek asing secara tidak sengaja, kejutan anaphylactic, lemas;
• hipotermia badan, mengakibatkan akibat yang serius (kecuali kematian akibat selsema);
• kematian insured daripada sebab yang disenaraikan di atas, yang berlaku semasa tempoh kontrak.

Mengapa mereka tidak memberikan insurans

Terdapat juga senarai peristiwa, yang kejadiannya tidak boleh dianggap sebagai peristiwa yang diinsuranskan:

• jika kecederaan (kecederaan) diterima oleh pihak yang diinsuranskan semasa melakukan perbuatan yang menyalahi undang-undang;
• apabila kecederaan badan sengaja dilakukan oleh pihak yang diinsuranskan;
• diracun atau cedera akibat percubaan membunuh diri;
• jika kecederaan, kecederaan dan kecederaan diterima akibat memandu mana-mana kenderaan semasa mabuk dengan dadah, toksik atau alkohol, serta dalam kes memindahkan kawalan kepada orang lain dalam keadaan sedemikian;
• apabila kesan buruk pada badan telah berlaku akibat daripada langkah pencegahan, diagnostik atau terapeutik yang dijalankan atas inisiatif insured dan tidak berkaitan dengan rawatan penyakit yang diterimadisebabkan berlakunya peristiwa yang diinsuranskan;
• kematian kerana sebab di atas.

Berapa kosnya

Salah satu topik paling penting yang menjadi perhatian rakyat yang ingin melindungi nyawa dan kesihatan mereka lagi ialah persoalan berapa banyak kos insurans kemalangan. Tarif di sini secara langsung bergantung pada senarai peristiwa yang diinsuranskan yang termasuk dalam kontrak dan identiti orang yang diinsuranskan. Julatnya agak luas - daripada 0.10% jika hanya risiko kematian diinsuranskan, sehingga 12-15% untuk polisi spektrum luas.

Premium mungkin dipengaruhi oleh:

• jantina dan umur orang yang diinsuranskan - dipercayai bahawa lelaki mempunyai risiko kecederaan yang lebih tinggi, dan warganegara yang berumur lebih dihormati biasanya enggan menginsuranskan;
• gaya hidup - adakah anda suka rekreasi melampau atau melakukan sukan yang dikaitkan dengan peningkatan kecederaan;
• profesi - lebih berbahaya, lebih tinggi tarifnya;
• keadaan kesihatan pelanggan - jika anda menghidap penyakit serius, kadarnya meningkat berkali-kali ganda;
• bilangan risiko yang perlu diinsuranskan - lebih banyak, lebih mahal;
• tempoh insurans dan bilangan orang yang diinsuranskan - polisi keluarga biasanya lebih murah daripada polisi individu;
• faktor lain - bergantung pada polisi syarikat insurans.

Kekerapan pembayaran juga ditetapkan dalam kontrak - caruman boleh dibuat sekali, tahunan, bulanan atau setiap suku tahun. Syarikat insurans hari ini menawarkan agakDengan pelbagai pelan dan pelan, mencari yang betul adalah mudah.