Pemarkahan ialah Pemarkahan kredit

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Mungkin, hari ini tidak ada orang seperti itu yang tidak menggunakan pinjaman sekurang-kurangnya sekali dalam hidupnya. Kadangkala pekerja bank boleh membuat keputusan untuk mengeluarkan pinjaman dalam masa 15-20 minit selepas permohonan anda.

Bagaimana mereka melakukannya, bagaimana mereka boleh menghargai peminjam dalam masa yang singkat? Mereka tidak melakukannya sendiri - keputusan dibuat oleh program komputer yang tidak berat sebelah - sistem pemarkahan. Dialah yang, berdasarkan data yang dimasukkan, menilai tahap kebolehpercayaan pelanggan.

Perkataan yang pelik

Nama yang tidak terlalu jelas ini berasal daripada perkataan Inggeris skor, yang bermaksud "akaun". Pemarkahan ialah program komputer yang merupakan sejenis soal selidik yang mencirikan peminjam. Sebelum membuat keputusan untuk mengeluarkan pinjaman, seorang pekerja bank akan meminta anda menjawab beberapa soalan, dan memasukkan jawapan ke dalam komputer, selepas itu program akan menilai keputusan, memberikan sejumlah mata tertentu untuk setiap item. Hasil daripada menambah semua anggaranpenunjuk umum tertentu, yang ditakrifkan sebagai skor pemarkahan, akan diperolehi. Semakin tinggi skor ini, semakin besar kemungkinan keputusan positif untuk memberikan pinjaman. Selalunya, bukan satu, tetapi beberapa jenis pemarkahan digunakan serentak, menilai klien dalam arah yang berbeza atau sistem berbilang peringkat yang kompleks digunakan.

Jenis penilaian

Yang paling penting dan paling biasa ialah pemarkahan Aplikasi, kaedah pengesahan yang menilai keupayaan pelanggan untuk membayar. Jika anda tidak menerima mata yang mencukupi untuk jenis penilaian ini, maka ia akan menjadi sangat sukar untuk mendapatkan pinjaman. Sebagai alternatif, anda mungkin ditawarkan syarat pinjaman lain - kadar faedah yang lebih tinggi atau jumlah pinjaman yang lebih kecil.

Peringkat penilaian seterusnya adalah untuk menentukan kecenderungan peminjam yang berpotensi untuk menipu. Ia dinilai oleh sistem pemarkahan Penipuan. Kriteria yang digunakan untuk mengira parameter ini ialah rahsia dagangan setiap bank.

Pemarkahan tingkah laku ialah sejenis pengesahan yang membolehkan anda meramalkan keupayaan pelanggan untuk membayar pada masa hadapan. Juga, sistem analisis ini membolehkan anda mengenal pasti beberapa faktor "tingkah laku": bagaimana pelanggan akan menguruskan pinjaman, sama ada dia akan membuat pembayaran dengan tepat dan tepat pada masanya, adakah dia akan memilih had kad kredit dengan segera atau adakah dia akan menggunakan wang itu secara ansuran, dan banyak lagi.

Ada satu lagi, jenis pengesahan yang paling tidak menyenangkan - Pemarkahan kutipan peminjam, yang sangat penting untuk membangunkan langkah untuk bekerja dengan pelanggan yang mempunyai hutang tertunggak. Ia diperlukan untuk menilai secukupnya risiko kemungkiran pinjamandan penggunaan langkah pencegahan yang tepat pada masanya.

Adakah mungkin untuk "menipu"?

Memandangkan pemarkahan kredit dilakukan oleh mesin, nampaknya tidak sukar untuk menipu sistem - cukup sekadar memberikan jawapan yang “betul” dari sudut pandangan bank. Walau bagaimanapun, ini tidak berlaku, percubaan sedemikian boleh berjaya hanya dalam kes di mana program dibina sedemikian rupa sehingga tidak mungkin untuk segera menyemak beberapa data tentang anda. Jika pemarkahan memerlukan hanya memasukkan maklumat yang didokumenkan, maka hampir mustahil untuk menipu sistem.

Menyemak pematuhan data dalam soal selidik dengan keadaan sebenar tidak sukar bagi pegawai keselamatan, kerana majoriti daripada mereka adalah bekas pekerja Kementerian Dalam Negeri, FSB dan jabatan lain yang serupa dan rela menggunakan "sambungan lama". Di samping itu, kadangkala cukup sekadar membuat panggilan ke tempat kerja atau jiran pelanggan masa depan.

Jadi masih tidak berbaloi untuk menipu program, kerana ia pada mulanya mengandungi semua skim yang diketahui dan tanda-tanda penipuan, dan jika percubaan sedemikian dikesan, maka pinjaman di bank ini tidak akan diberikan kepada anda.

Jadi, mari kita lihat apakah kelebihan yang sepatutnya dimiliki oleh bakal peminjam jika dia ingin membuat pinjaman tanpa masalah.

Data peribadi - siapa yang bertuah

1. Jantina - Adalah dipercayai bahawa wanita lebih bertanggungjawab dalam memenuhi kewajipan kewangan mereka.
2. Umur - di sini keremajaan atau kematangan yang berlebihan boleh memperdayakan anda. Umur yang diutamakan ialah 25-45 tahun. Pelanggan yang berada dalam julat ini mungkin layak mendapat mata tambahan pada item ini.
3. Pendidikan - jika anda mempunyai ijazah kolej, bank akan lebih mempercayai anda. Pelanggan sedemikian dianggap lebih berjaya, bertanggungjawab dan stabil dari segi kewangan.
4. Hubungan keluarga - orang bujang bukan keutamaan, jadi jika anda boleh "menunjuk-nunjuk" sekurang-kurangnya perkahwinan pasangan biasa, dapatkan mata tambahan.
5. Tanggungan - sudah tentu, mempunyai anak tidak akan menjadi penghalang untuk mendapatkan pinjaman, namun, semakin ramai mereka, semakin rendah markah pada item ini yang akan anda terima.

Sektor kewangan - apakah profesion yang diutamakan

Dalam bahagian soal selidik ini, program ini akan menilai kejayaan anda dalam bidang buruh - pengalaman umum dan kerja, prestij profesion, tahap gaji baru-baru ini, ketersediaan sumber pendapatan tambahan dan banyak lagi. Pilihan yang ideal dalam kes ini adalah untuk mempunyai hanya satu entri dalam buku kerja - semakin kerap anda bertukar kerja, semakin kurang anda tinggal di setiap perusahaan, semakin kurang mata yang akan diberikan oleh sistem kepada anda.

Anehnya, bank tidak menyukai pengarah syarikat, pengurus kewangan, serta rakyat yang menyediakan pekerjaan mereka sendiri (notari, peguam, detektif swasta, usahawan individu, dll.), kerana pendapatan mereka bukan tetap tetapi secara langsung bergantung kepada arah aliran pasaran. Keutamaan diberikan kepada pelanggan yang bekerja, -penjawat awam, profesional, pekerja dan pengurus pertengahan - pendapatan mereka dianggap lebih stabil.

Imbangan kesolvenan

Pemarkahan-penilaian nisbah perbelanjaan dan pendapatan, kehadiran pinjaman tertunggak yang diambil lebih awal turut dijalankan. Oleh itu, jangan kembangkan pendapatan anda secara buatan, lebih-lebih lagi jika jumlah kredit yang anda ingin dapatkan adalah sangat kecil. Setuju, seseorang yang menuntut pendapatan bulanan 100 ribu rubel, yang memohon pinjaman 10-15 ribu, kelihatan agak mencurigakan.

Apa lagi program pemarkahan ingin tahu

Sudah tentu, senarai soalan yang dinilai oleh sistem boleh berbeza-beza di bank yang berbeza, tetapi yang pasti dalam setiap soalan anda akan ditanya tentang sumber tambahan cagaran pinjaman. Kakitangan bank akan berminat sama ada anda mempunyai sumber sumber kewangan tambahan, sama ada anda pemilik dacha, garaj, tanah, kereta (jika ya, yang mana satu). Selain itu, bank pasti akan bertanya mengapa anda memerlukan wang, sama ada anda memohon pinjaman lebih awal, seberapa baik anda memenuhi kewajipan anda kepada organisasi yang sebelum ini mengeluarkan pinjaman kepada anda. Setiap kriteria ini juga diberikan mata.

Kriteria Pemilihan

1. Kawalan muka. Walaupun pemarkahan adalah program komputer automatik, data masih dimasukkan oleh seseorang, jadi walaupun dalam kes ini tidak mungkin untuk menghapuskan sepenuhnya "faktor manusia". Oleh itu, apabila pergi temuduga, cubaberpakaian lebih kemas.
2. Tujuan memberi pinjaman. Jika anda memohon pinjaman sebagai individu, maka alasan yang ideal untuk ini boleh menjadi pembaikan, pembelian pondok musim panas, rekreasi, pembelian hartanah atau kereta. Jika anda memberitahu pekerja bank bahawa anda mengambil wang untuk membuka perniagaan, kemungkinan besar anda akan ditolak - kriteria untuk menilai entiti undang-undang adalah berbeza sama sekali.
3. Sejarah kredit. Sudah tentu, selalunya program pemarkahan tidak mempunyai akses terus kepada sejarah anda, tetapi ia boleh menyemak kehadiran data tentang anda dalam "senarai hitam" yang disusun oleh pekerja bank berdasarkan permintaan sebelumnya yang dibuat kepada biro kredit.

Bilakah mereka tidak akan memberi pinjaman lagi

Jika dalam tempoh 30 hari yang lalu anda telah cuba membuat pinjaman sebanyak tiga kali dan ditolak, maka anda tidak seharusnya cuba melakukannya lagi. Kemungkinan besar, anda akan ditolak lagi. Hakikatnya ialah skema sedemikian dibenamkan dalam pangkalan data program. Oleh itu, jangan menderita, cuma tunggu sebulan setengah, dan peluang anda untuk lulus pemarkahan kredit akan meningkat berkali-kali ganda.

Satu lagi faktor penting ialah beban kredit pelanggan. Program ini akan mengira jumlah pembayaran pinjaman anda dan memutuskan sama ada anda "menarik" satu lagi.

Kebetulan bank mengatur rangkaian pemarkahan keseluruhan, jadi anda tidak seharusnya mengemukakan beberapa permohonan untuk pinjaman sekaligus. Jika bilangan mereka melebihi 3–4, kemungkinan besar, anda akan menerima penolakan daripada semua bank sekaligus.

Kebaikan dan keburukan autocheck

Walaupun hakikatnya pemarkahanprogram ini agak berteknologi tinggi, namun ia mempunyai beberapa kelemahan:

• bank menggunakan skala yang agak tinggi untuk penyelesaian, yang tidak dapat dicapai dalam banyak aspek untuk purata peminjam;
• data pelanggan khusus tidak diambil kira sama sekali, contohnya, Khrushchev di pusat ibu kota boleh dianggap sebagai hartanah yang sesuai, tetapi rumah agam di tebing sungai di suatu tempat di wilayah Irkutsk akan ditetapkan oleh sistem sebagai "rumah di kampung";
• bank kecil yang tidak mempunyai pembiayaan yang mencukupi untuk membeli sistem pemarkahan yang mahal, pemeriksaan dilakukan secara dangkal;
• Kewujudan biasa sistem pemarkahan memerlukan kehadiran infrastruktur yang berkaitan (biro kredit, dll.).

Walau bagaimanapun, beberapa kelemahan tidak boleh memotong aspek positif menggunakan jenis penilaian ini:

• sistem memberikan penilaian yang paling saksama, kesan tanggapan peribadi pekerja diminimumkan;
• institusi kewangan yang menggunakan sistem pemarkahan menawarkan pelanggan mereka kadar faedah yang lebih baik, kerana risiko tidak pulangan diminimumkan;
• pemarkahan membolehkan bank mengurangkan bilangan kakitangan yang terlibat dalam memproses permohonan;
• masa membuat keputusan dikurangkan kepada 15-20 minit;
• sekiranya membuat keputusan negatif, pelanggan akan diberikan senarai faktor yang mempengaruhi penerimaan skor skor rendah - ini akan membolehkan untuk membetulkan kesilapan yang dibuat apabilapanggilan seterusnya.

Kesimpulannya, harus dikatakan bahawa sistem penilaian sedemikian agak baru untuk Rusia. Dan tidak semua bank menggunakannya. Oleh itu, jika anda menyedari dengan jelas kelemahan anda dan memutuskan untuk mendapatkan pinjaman tanpa menjaringkan markah, maka adalah mustahil untuk melakukan ini, anda hanya perlu mencari bank "anda".