Model pemarkahan untuk menilai kelayakan kredit peminjam

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Hampir semua orang yang pernah ditolak pinjaman pernah mendengar frasa berikut daripada pengurus: “Keputusan dibuat oleh sistem pemarkahan. Markah kredit anda sebagai peminjam tidak setanding.” Apakah norma ini, apakah pemarkahan dan bagaimana untuk melepasi "pengesan kredit" dengan "cemerlang"? Mari cuba fikirkan.

Maklumat am

Jadi apakah pemarkahan? Ini adalah sejenis sistem untuk menilai kebolehpercayaan peminjam, dibina berdasarkan beberapa parameter. Apabila seseorang memohon pinjaman, perkara pertama yang mereka diminta lakukan ialah mengisi borang. Soalan soal selidik dicipta atas sebab tertentu. Ini ialah model pemarkahan untuk menilai bakal peminjam. Bergantung pada jawapan, setiap item diberikan sejumlah mata tertentu. Lebih ramai daripada mereka, lebih tinggi kebarangkalian untuk mendapatkan keputusan positif mengenai pengeluaran dana.

Terdapat satu kaveat di sini. Jika anda mempunyai sejarah kredit negatif, maka jawapan lanjut kepada soalan dan bilangan mata yang paling kerap dijaringkan tidak laginilai. Fakta ini sahaja sudah cukup untuk menolak.

Matlamat dan objektif pemarkahan di bank moden

Sebarang model pemarkahan yang digunakan dalam sistem pinjaman diperkenalkan untuk mendapatkan keputusan berikut:

• peningkatan dalam portfolio pinjaman disebabkan oleh penurunan dalam bahagian penolakan pinjaman yang tidak wajar;
• pecutan prosedur untuk menilai bakal peminjam;
• penurunan kadar ingkar pinjaman;
• meningkatkan kualiti dan ketepatan penilaian peminjam;
• pengumpulan data pelanggan terpusat;
• penurunan dalam peruntukan untuk jumlah kemungkinan kerugian atas pinjaman;
• penilaian dinamik perubahan dalam akaun kredit individu dan keseluruhan portfolio pinjaman secara keseluruhan.

Pemarkahan kredit: bagaimana ia berfungsi?

Untuk mencapai matlamat yang ditetapkan, bank menggunakan model pemarkahan untuk menilai kelayakan kredit. Ia menganggap pengaruh minimum akibat sikap berat sebelah pengurus atau pakatan sulit pekerja bank.

Secara praktikal semua maklumat yang dimasukkan ke dalam soal selidik mesti disahkan dengan ketersediaan dokumen. Pengurus bank memainkan peranan teknikal semata-mata dalam kes ini - dia memasukkan data ke dalam program. Apabila semua mata soal selidik dilengkapkan, program komputer mengira dan memberikan keputusan - bilangan mata yang telah anda perolehi. Selanjutnya, keadaan mungkin berkembang dalam cara yang berbeza.

Jika anda mendapat terlalu sedikit mata, anda boleh yakin bahawa pinjaman akan ditolak.

Adakah markah anda lebih tinggi daripada purata? Jika jumlah pinjaman kecil,boleh diambil terus di tempat. Jika anda memohon jumlah yang agak mengagumkan, anda akan dimaklumkan bahawa anda telah melepasi peringkat pertama pengesahan dan permohonan telah diserahkan untuk pertimbangan kepada perkhidmatan keselamatan bank.

Adakah markah terapung di tengah? Pengurus kemungkinan besar akan memerlukan penjamin atau beberapa siri cek tambahan.

Jenis pemarkahan

Secara umumnya, model pemarkahan terdiri daripada tujuh jenis penilaian, empat daripadanya berkaitan dengan pemberian pinjaman dan tiga - untuk pemasaran. Jenis pemarkahan berikut adalah tipikal untuk amalan kredit:

1. Mengikut aplikasi (Pemarkahan aplikasi). Model ini paling kerap digunakan untuk menilai kebolehpercayaan dan kesolvenan pelanggan. Ia dibina, seperti yang telah disebutkan, untuk menilai soal selidik dan memberikan setiap jawapan bilangan mata yang sesuai.
2. Dari penipuan (Penipuan-pemarkahan). Ia membantu mengenal pasti penipu berpotensi yang berjaya melepasi peringkat pertama ujian. Prinsip, kaedah dan kaedah ujian untuk penipuan adalah rahsia komersial setiap bank.
3. Pemarkahan tingkah laku. Di sini, analisis tingkah laku peminjam berhubung dengan pinjaman, kemungkinan perubahan dalam kesolvenan dijalankan. Berdasarkan keputusan penilaian, jumlah pinjaman maksimum diselaraskan.
4. Kerjakan pemulangan (Pemarkahan koleksi). Model ini digunakan untuk pinjaman bermasalah, pada peringkat pembayaran balik hutang tertunggak. Program ini membantu untuk membentuk pelan tindakan untuk membayar balik pinjaman: daripada amaran untuk memindahkan kes ke mahkamah ataufirma kutipan.

Tiga yang lain kelihatan seperti ini:

1. Penilaian pra-jualan (Pra-Jualan) - mengenal pasti potensi keperluan peminjam, membolehkan anda menawarkan produk tambahan.
2. Respons (Respons) - menilai kebarangkalian persetujuan pelanggan dengan program pinjaman yang dicadangkan.
3. Penilaian attrition (Atrisi) - penilaian tentang kemungkinan pelanggan akan menamatkan hubungannya dengan bank pada peringkat ini atau pada masa hadapan.

Kelemahan sistem pemarkahan

Penilaian kredit individu mempunyai kelemahannya. Perkara utama ialah sistem tidak cukup fleksibel dan tidak menyesuaikan diri dengan parameter sebenar. Sebagai contoh, model pemarkahan yang diguna pakai di Amerika Syarikat akan memberikan markah yang tinggi kepada seseorang yang telah menukar sejumlah besar pekerjaan. Orang sedemikian dianggap sebagai pakar yang hebat, sangat diminati dalam pasaran buruh. Dengan kami, fakta ini akan memainkan jenaka yang kejam dengan peminjam. Jumlah mata tertinggi akan diterima oleh seseorang yang hanya mempunyai satu rekod dalam buruh. Jika peminjam sering bertukar majikan, maka dia dianggap tidak boleh dipercayai, suka bergaduh dan pakar yang miskin. Penarafannya di mata bank semakin jatuh dengan cepat, kerana pemecatan seterusnya mungkin tidak diikuti dengan pekerjaan baharu, yang bermakna penangguhan pembayaran akan bermula.

Untuk menyesuaikan sistem sebanyak mungkin dengan keadaan hidup kita, soal selidik penilaian harus dibangunkan oleh pakar dari kategori dan kelayakan tertinggi. Tetapi apa-apa keputusan yang diperoleh dengan cara ini masihakan bergantung kepada pendapat dan pengaruh seseorang. Jadi penilaian yang sama sekali tidak berat sebelah masih tidak diperolehi.

Jadi mana-mana sistem pemarkahan mempunyai sekurang-kurangnya dua kelemahan:

• kos penyesuaian yang tinggi kepada realiti moden;
• pengaruh pendapat subjektif pakar terhadap pilihan model penilaian pelanggan.

Selain itu, sistem penggredan itu sendiri juga tidak sempurna. Hakikatnya apabila membuat pemarkahan, hanya keadaan formal yang diambil kira. Sistem ini tidak mampu menilai realiti dengan betul. Sebagai contoh, jika pelanggan mempunyai bilik di apartmen komunal di Arbat, sistem akan memberinya skor tinggi. Lagipun, terdapat permit kediaman dan perumahan Moscow di tengah-tengah. Dan rumah agam mewah dengan keluasan beberapa ribu meter persegi, terletak di sebuah kampung kecil di pantai Laut Hitam, akan ditetapkan oleh sistem sebagai "perumahan kampung" dan akan menurunkan skor untuk kekurangan permit kediaman Moscow.

Apakah data yang terlibat dalam membina model

Dalam kes di mana penilaian kelayakan kredit individu dijalankan, pekerja bank mesti bergantung pada beberapa kriteria. Kesemuanya boleh dibahagikan kepada tiga kumpulan besar, setiap satunya termasuk banyak penunjuk.

Peribadi:

• butiran pasport;
• status perkahwinan;
• umur;
• kehadiran kanak-kanak, umur dan bilangan mereka.

Kewangan:

• jumlah pendapatan bulanan asas;
• tempat kerja, jawatan;
• bilangan entri dalam buku kerja;
• tempoh pekerjaan pada masa lalutegas;
• kehadiran bebanan (hutang, pinjaman tertunggak, nafkah dan bayaran lain);
• mempunyai rumah, kereta, akaun bank dan deposit anda sendiri.

Tambahan:

• kewujudan sumber pendapatan tambahan tidak berdokumen;
• kemungkinan menyediakan penjamin;
• maklumat lain.

Model pemarkahan untuk menilai kelayakan kredit entiti undang-undang dibina sedikit berbeza. Di sini, penunjuk kewangan dianggap sebagai parameter utama. Tetapi memandangkan ianya dikira berdasarkan penyata kewangan kempen pemohon, dalam hal ini ia boleh diselaraskan. Memandangkan kemungkinan ini, objektiviti penilaian sangat berkurangan. Oleh itu, pemarkahan dengan penunjuk dinamik digunakan untuk menilai entiti undang-undang.

Langkah pertama adalah berdasarkan pengumpulan maklumat yang tidak boleh dikira dari segi material. Ini termasuk reputasi perniagaan, kedudukan pasaran, pendapat pakar tentang kemampanan kewangan dan ekonomi.

Langkah seterusnya ialah definisi penunjuk kewangan. Di sini, nisbah kecairan, nisbah ekuiti, penunjuk objektif kestabilan kewangan, keuntungan, pusing ganti aset dan sebagainya dikaji.

Menurut keputusan dua penilaian bebas, bank membuat keputusan untuk mengeluarkan pinjaman.

Siapa yang boleh mendapat markah tinggi

Jika kita bercakap tentang individu, maka penilaian peminjam juga dijalankan mengikutbanyak penunjuk. Terdapat banyak faktor yang boleh mempengaruhi penilaian secara positif:

• gaji tinggi;
• kehadiran harta alih dan tak alih sendiri;
• kediaman jangka panjang di wilayah tertentu;
• ketersediaan deposit;
• bukti pendapatan berdokumen;
• kehadiran telefon talian tetap di rumah dan di tempat kerja;
• pengesahan pekerjaan rasmi, terutamanya dalam perusahaan milik kerajaan dan dalam sektor awam;
• kehadiran akaun terbuka (deposit, pencen, penyelesaian) di bank pemiutang;
• mempunyai bayaran muka yang ketara untuk gadai janji atau pinjaman kereta;
• peluang untuk memberikan cadangan, penjamin atau peminjam bersama;
• sejarah kredit yang sangat baik.

Bagaimana untuk menipu sistem dan bolehkah ia dilakukan?

Adalah dipercayai bahawa memandangkan penilaian dijalankan oleh mesin tanpa jiwa, maka ia boleh ditipu dengan mengetahui terlebih dahulu jawapan yang "betul" kepada soalan-soalan. Sebenarnya, ini jauh dari kesnya.

Model pemarkahan pelanggan dibina sedemikian rupa sehingga semua jawapan kepada soalan boleh disahkan menggunakan dokumen yang berkaitan. Di samping itu, bank sering membentuk keseluruhan rangkaian dan membuang hasil cek mereka ke dalam satu sistem biasa. Jadi jika penipuan didedahkan semasa proses pengesahan tambahan, salib lemak akan dikenakan pada reputasi anda sebagai peminjam. Tiada tempat dan anda tidak akan mendapat pinjaman lagi.

Anda boleh cuba menghiasi realiti hanya jikaapabila data dimasukkan ke dalam sistem hanya daripada kata-kata pelanggan. Walau bagaimanapun, mencari bank seperti itu agak sukar, dan faedah di sana adalah terlalu tinggi sehinggakan anda sendiri tidak mungkin mahu membuat pinjaman di sana.

Sejarah pemarkahan dan kredit

Jika kita mengambil kira bahawa sekurang-kurangnya separuh daripada penduduk negara kita telah mempunyai pengalaman memohon pinjaman, penunjuk seperti menilai peminjam sebagai sejarah kredit akan muncul. Memandangkan BKI telah ditambah untuk beberapa lama dengan data mengenai peminjam organisasi kewangan mikro dan institusi lain yang serupa, model pemarkahan telah muncul di pasaran, diselaraskan untuk kehadiran dan keadaan sejarah kredit.

Model ini menilai peminjam berdasarkan kebarangkalian tidak membayar balik dana, berlakunya tunggakan, bilangan pinjaman yang dibayar balik sebelum ini dan parameter lain.

Selain itu, bank ditawarkan perkhidmatan maklumat pelanggan automatik. Dengan mengaktifkan perkhidmatan ini, bank akan mengetahui:

• tentang membuka akaun oleh pelanggan di institusi kewangan lain;
• tentang mendapatkan pinjaman baharu;
• tentang berlakunya sebarang kelewatan;
• butiran pasport pelanggan baharu;
• tentang menukar had pada akaun, kad kredit dan sebagainya.

Ini akan melaraskan lagi sistem pemarkahan bank dan mendapatkan maklumat maksimum tentang bakal peminjam.