Overdraf - apakah itu dalam perkataan mudah? Intipati, syarat, sambungan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2024-01-17 19:02

Institusi perbankan besar kerap menawarkan lebih banyak produk pinjaman yang berbeza kepada bakal peminjam. Mereka berbeza dari segi penyediaan dan penggunaan. Overdraf dianggap sebagai cara yang menarik untuk mendapatkan dana kredit. Ia dibentangkan dalam beberapa jenis. Overdraf ialah pinjaman yang diberikan apabila anda terlebih keluar akaun anda. Ia dikeluarkan untuk tempoh masa yang singkat, oleh itu ia dibayar balik serta-merta selepas menerima wang ke dalam akaun. Faedah rendah dikenakan ke atasnya dan hadnya bergantung pada pergerakan wang dalam akaun.

Konsep overdraf

Terdapat tawaran sedemikian di bank Rusia agak baru-baru ini. Overdraf ialah pinjaman yang dikeluarkan untuk individu dan untuk usahawan dan syarikat individu. Ciri uniknya termasuk:

• ia boleh menyambung kepada kad kredit atau kad deposit;
• disebabkan fungsi ini, seorang warganegara boleh membelanjakan lebih sedikit wang daripada yang dia ada dalam akaunnya;
• berbelanja berlebihan ini diwakili oleh pinjaman jangka pendek;
• hutang dibayar balik serta-merta selepas menerima dana ke akaun;
• pilihan diaktifkan hanya selepas lama menggunakan perkhidmatan bank tertentu, kerana berdasarkan data kerjasama, had overdraf optimum terbentuk.

Pilihan ini hanya tersedia untuk pelanggan yang bertanggungjawab dan pelarut. Setelah mengetahui apa itu overdraf kad, ramai orang menyambungkannya kepada instrumen pembayaran mereka, yang membolehkan mereka menggunakan perkhidmatan berfaedah bank.

Contoh overdraf

Tidak semua orang memahami pilihan ini. Overdraf - apakah itu dalam perkataan mudah? Adalah dinasihatkan untuk mempertimbangkannya pada contoh yang berasingan:

• pemilik kad gaji menerima 40,000 rubel sebulan ke dalam akaunnya. tepat pada masanya;
• bank menawarkannya untuk menyambungkan overdraf dengan syarat yang menggalakkan;
• had kredit ditetapkan dalam 5 ribu rubel;
• pada masa tertentu, warganegara perlu membuat pembelian utama, yang memerlukan perbelanjaan 43 ribu rubel, tetapi terdapat hanya 40 ribu rubel dalam akaun;
• dia membuat pembayaran, akibatnya dia menggunakan dana kredit dalam jumlah 3 ribu rubel;
• selepas gaji dipindahkan ke akaun, pinjaman dibayar balik secara automatik, dan komisen sebanyak 200 rubel dikenakan;
• akibatnya, akaun kekal: 40,000 - 3200=36,800 rubel.

Oleh itu, intipati overdraf adalah untuk memberi peluang kepada peminjam yang teliti untuk sedikit melebihi had sedia ada pada kad.

Bagaimanakah overdraf berbeza daripadapinjaman?

Overdraf ialah jenis pinjaman tertentu, tetapi ia berbeza daripada pinjaman standard dalam beberapa parameter.

Parameter	Kredit	Overdraf
Syarat kredit	Terdapat tempoh yang ditetapkan dengan ketat yang melebihi tiga bulan	Maksimum tersedia untuk 15 hari
Dasar bayaran balik	Dibayar balik secara ansuran bulanan kecil	Apabila amaun dikreditkan ke akaun, keseluruhan hutang dipulangkan serta-merta
Minat	Pendek	Lebih tinggi daripada pinjaman pengguna, tetapi disebabkan tempoh pinjaman yang singkat, lebihan bayaran boleh diabaikan
Peraturan reka bentuk	Untuk mendapatkan pinjaman baharu, anda perlu menghantar permohonan setiap kali	Kemas kini had automatik disediakan

Overdraf ialah tawaran unik bank, yang tersedia secara eksklusif untuk pelanggan yang boleh dipercayai, terbukti dan mampu membayar dengan gaji yang stabil.

Pelbagai overdraf

Pilihan perbankan ini dibentangkan dalam beberapa bentuk, direka bentuk bergantung pada keinginan dan keupayaan pelanggan itu sendiri. Varieti menonjol:

• standard;
• gaji;
• di bawahkutipan tunai;
• teknikal;
• advance.

Setiap pilihan mempunyai syarat pendaftaran, peraturan aplikasi dan nuansa tersendiri.

Standard

Ia dianggap sebagai jenis overdraf klasik. Ia disediakan kepada pelanggan institusi perbankan berdasarkan had yang dikira semasa menandatangani perjanjian. Tujuan utama ialah pelaksanaan pelbagai pesanan pembayaran atau pembayaran banyak perbelanjaan.

Bank menyediakan overdraf sedemikian jika syarat berikut dipenuhi:

• pengalaman kerja dalam satu syarikat mesti melebihi 1 tahun;
• seseorang warganegara mestilah pelanggan tetap bank yang dipilih, jadi dia mesti menggunakan akaun semasa terbuka selama enam bulan;
• perlu ada sekurang-kurangnya 12 resit tunai ke akaun setiap bulan;
• pinjaman terbuka atau pelanggaran lain oleh pelanggan institusi tidak dibenarkan.

Untuk mengira had, pusing ganti minimum pada akaun diambil kira. Keadaan overdraf sedemikian hanya sesuai untuk orang yang kerap menerima dana ke akaun, dan juga bekerja dengan pusing ganti wang yang ketara. Lazimnya, pelanggan adalah usahawan individu atau pemilik perniagaan sederhana dan besar. Kadar lalai ialah 14.5%.

Gaji

Tawaran ini dianggap paling biasa di pelbagai institusi perbankan. Ia bertujuan untuk warganegara yang menerima gaji ke akaun yang dibuka dengan bank.

Overdraf gaji ialah tawaran menarik untuk setiap orang yangkadangkala perlu melebihi had tunai yang terdapat pada kad. Apabila mendaftarkan produk perbankan sedemikian, nuansa diambil kira:

• had ditetapkan berdasarkan data daripada pekerja bank berkenaan saiz gaji pelanggan;
• apabila menggunakan lebihan perbelanjaan, anda boleh membelanjakan dana untuk sebarang keperluan, dan anda tidak perlu mengakaunkannya kepada bank;
• Kadar faedah dikira semata-mata pada wang yang sebenarnya dibelanjakan, serta untuk hari-hari semasa pinjaman digunakan;
• keburukan termasuk had kredit yang rendah, yang tidak melebihi 2 gaji warganegara;
• bayaran balik diperlukan dalam masa tiga bulan.

Anda boleh menyambungkan overdraf debit untuk kad tertakluk pada syarat berikut:

• seseorang warganegara mestilah pelanggan tetap bank, jadi gajinya sekurang-kurangnya 6 bulan mesti dipindahkan ke akaun institusi perbankan;
• majikan mesti memindahkan dana ke kad tanpa berlengah-lengah;
• had bergantung pada penerimaan tunai;
• Kadar faedah akan jauh lebih tinggi daripada pinjaman pengguna standard.

Setiap pemegang kad gaji harus secara bebas berminat dengan kemungkinan menyambungkan pilihan sedemikian kepada instrumen pembayaran mereka. Kadar standard untuk overdraf gaji ditetapkan dalam julat dari 15 hingga 20%.

Untuk koleksi

Pinjaman jenis ini hanya ditujukan untuk wakil perniagaan. Mereka sepatutnya menikmati 75% daripada hasilpusing ganti pinjaman. Hasil tersebut boleh didepositkan ke dalam akaun untuk pengkreditan. Untuk menggunakan overdraf, diperlukan untuk membuat perjanjian yang sesuai, dan sebagai standard ia dibentuk selama satu tahun. Jika perlu, ia boleh dilanjutkan dengan mudah.

Tranche disediakan untuk maksimum 30 hari. Syarat overdraf untuk kutipan adalah seperti berikut:

• wakil perniagaan minimum mesti terlibat dalam aktiviti yang dipilih selama satu tahun;
• pelanggan mesti mempunyai pendapatan tetap dan tinggi daripada akaun penyelesaian yang berbeza di bank yang sama;
• jaminan diperlukan daripada pemilik perniagaan lain;
• Minimum dua pembeli biasa mesti disahkan.

Had pinjaman sedemikian bergantung pada perolehan yang tersedia seorang warganegara, serta pada bilangan penghutang, kekerapan mengkreditkan dana dan hala tuju kerjanya. Maksimum bank Rusia yang ditawarkan dengan syarat sedemikian ialah 50 juta rubel. Kadarnya ialah 14.5% setahun dan 1% dibayar untuk membuka had.

Teknikal

Dianggap paling mudah untuk dibuat. Bank menawarkan overdraf sedemikian tanpa menganalisis keadaan kewangan peminjam. Untuk ini, hanya penerimaan tunai dalam tempoh tiga hari ke akaun warganegara yang dibuka dengan bank diambil kira. Disediakan untuk tempoh masa yang terhad, selepas itu ia ditutup.

Untuk menyambungkan jenis overdraf ini, anda perlu mengambil kira syarat:

• jika terdapat akaun dibuka di bank lain, maka anda mesti mengambil terlebih dahulu sijil berkaitan daripada institusi ini yang mengesahkan penerimaandana;
• menyediakan pengesahan semua pusing ganti selama enam bulan;
• memerlukan dokumen yang menunjukkan bahawa rakyat tidak mempunyai hutang atas pinjaman lain.

Untuk mengeluarkan pilihan ini, anda perlu membuat permohonan khas, yang menerangkan operasi yang dijalankan, berdasarkan dana yang akan dikreditkan ke akaun semasa. Adalah disyorkan untuk melampirkan pelbagai pesanan pembayaran, kontrak atau dokumen lain kepadanya. Kadar biasanya ditetapkan pada 15%.

Pendahuluan

Pinjaman ini hanya tersedia untuk pelanggan bank tertentu. Mereka mesti disahkan, telah lama bekerjasama dengan institusi dan mempunyai pendapatan yang besar. Overdraf kredit sedemikian hanya ditawarkan oleh bank sendiri, jadi permohonan daripada pelanggan jarang diluluskan.

Ciri utamanya termasuk:

• peminjam mesti bekerja secara rasmi sekurang-kurangnya satu tahun;
• jika pinjaman diberikan kepada usahawan individu, maka dia mesti menjalankan aktiviti yang berjaya selama lebih daripada setahun;
• bilangan resit sebulan mesti melebihi 12 kali;
• sepanjang tahun anda dikehendaki menggunakan perkhidmatan bank yang berbeza, termasuk perkhidmatan penyelesaian dan tunai;
• sifar pusing ganti tidak dibenarkan pada akaun;
• tidak boleh mempunyai sebarang tuntutan atau pesanan yang belum dibayar.

Apabila menentukan had, pusing ganti minimum untuk bulan lepas diambil kira, dan pelbagai pindahan kredit ditolak terlebih dahulu daripadanya. Kadar faedah biasanya15.5%.

Proses reka bentuk

Ramai orang yang merupakan pelanggan tetap bank menyedari nilai dan faedah menggunakan overdraf, jadi mereka sering memohon sambungannya. Bagaimana untuk menyambungkan overdraf? Proses pendaftaran dibahagikan kepada peringkat berturut-turut:

• Pada mulanya, anda mesti mempunyai akaun semasa yang sah, yang mesti digunakan oleh warganegara secara tetap selama sekurang-kurangnya 6 bulan;
• aplikasi sedang dibentuk untuk menyambungkan pilihan, dan dibenarkan untuk menentukan saiz had yang dikehendaki di dalamnya;
• Dokumentasi tambahan dilampirkan pada permohonan, yang termasuk pasport, sijil daripada Perkhidmatan Cukai Persekutuan mengenai ketiadaan hutang cukai, sijil daripada bank lain di mana akaun dibuka yang menunjukkan pergerakan dana pada mereka, dokumentasi untuk pelbagai harta milik warganegara;
• jika anda memindahkan sijil pemilikan apartmen atau rumah, ini boleh menjejaskan saiz had dan kadar faedah secara positif, kerana bank akan memastikan jika peminjam tidak dapat memulangkan dana, maka mereka boleh dikembalikan secara paksa, jadi bagaimana peminjam selamat dari segi kewangan;
• sijil pendapatan mesti diserahkan;
• Berdasarkan dokumentasi yang diterima, pekerja bank menentukan kesesuaian untuk menyambung pilihan;
• jika jawapannya positif, maka pemohon dimaklumkan;
• pengiraan saiz optimum had;
• perjanjian sedang dibentuk, dikaji oleh bakal peminjam;
• jika dia tidak mempunyai sebarang tuntutan, maka diamenandatangani perjanjian ini.

Terutama perhatian diberikan kepada kajian perjanjian overdraf. Anda harus memastikan bahawa tiada yuran tersembunyi dan syarat lain yang tidak dipersetujui terlebih dahulu.

Di Tinkoff Bank, syarat overdraf dianggap boleh diterima untuk setiap penerima. Hanya pemegang kad bank ini boleh mengeluarkannya. Jika anda membelanjakan tidak lebih daripada 3 ribu rubel. melebihi had yang ditawarkan, anda tidak perlu membayar sebarang komisen. Jika lebih daripada 3 ribu rubel dibelanjakan, maka komisen akan dikenakan setiap hari.

Nuansa menghubungkan overdraf oleh syarikat

Peluang ini ditawarkan bukan sahaja kepada individu, tetapi juga kepada syarikat. Setiap bank mempunyai keperluan sendiri untuk penerima. Untuk menyambungkan perkhidmatan sedemikian, syarikat mesti menyediakan dokumentasi tertentu. Ini termasuk:

• kertas daripada bank yang terdapat akaun semasa terbuka;
• dokumentasi konstituen organisasi;
• Penyata aliran tunai;
• sijil daripada Perkhidmatan Cukai Persekutuan mengenai ketiadaan tunggakan cukai;
• penyata kewangan yang mengesahkan keuntungan organisasi.

Overdraf hanya diberikan kepada syarikat yang telah bekerjasama dengan bank selama sekurang-kurangnya enam bulan. Pada masa yang sama, adalah penting bahawa hasil aktiviti syarikat adalah positif. Sejarah kredit mestilah sempurna. Dengan kerjasama jangka panjang, semua syarikat boleh mengharapkan overdraf pendahuluan.

Kebaikan dan keburukan

Menyambungkan overdrafmempunyai kedua-dua kelebihan dan kelemahan yang ketara. Ciri positif termasuk:

• sentiasa ada peluang untuk warganegara atau syarikat membelanjakan lebih banyak dana daripada yang tersedia dalam akaun;
• had dikemas kini secara automatik, jadi anda tidak perlu mengeluarkannya lagi setiap kali;
• tidak perlu melaporkan perbelanjaan kepada bank;
• Anda bukan sahaja boleh menggunakan dana bukan tunai, tetapi anda juga boleh mengeluarkan wang tunai.

Parameter berikut dikelaskan sebagai kelemahan:

• faedah dianggap penting dan ia jauh lebih tinggi daripada kadar yang ditetapkan pada pinjaman pengguna standard;
• ada sekatan pada saiz had, dan biasanya jumlah yang sangat kecil dikeluarkan;
• kebanyakan bank menawarkan pilihan ini dengan bayaran, jadi komisen dicaj setiap tahun;
• diperlukan untuk membayar yuran pembukaan akaun;
• jika pinjaman meningkat atas permintaan pelanggan, maka proses ini biasanya dibayar.

Disebabkan oleh banyak ciri, anda harus bertanggungjawab mendekati sambungan perkhidmatan ini. Adalah dinasihatkan untuk mengkaji beberapa tawaran daripada bank yang berbeza untuk memilih pilihan yang ideal untuk peminjam tertentu.

Bolehkah bank menolak untuk menyambung kemudahan overdraf?

Overdraf ditujukan secara eksklusif untuk peminjam tetap, pelarut dan bertanggungjawab, jadi selalunya rakyat yang ingin menyambungkannya ke kad mereka menghadapi penolakan daripada bank. Dia boleh jadiatas pelbagai sebab:

• seorang warganegara menggunakan perkhidmatan bank kurang daripada enam bulan;
• dia tidak mempunyai pendapatan yang stabil dan tetap;
• terdapat terlalu sedikit pusing ganti dana dalam akaun;
• pengalaman kerja kurang daripada satu tahun.

Oleh itu, sebelum memohon, adalah amat disyorkan untuk mengkaji semua keperluan untuk bakal peminjam terlebih dahulu.

Oleh itu, overdraf dianggap sebagai tawaran perbankan yang menarik. Ia dibentangkan dalam beberapa jenis. Ia ditawarkan hanya kepada pelanggan yang boleh dipercayai yang telah bekerjasama dengan bank untuk masa yang agak lama. Selalunya permohonan untuk menyambungkan pilihan ini ditolak atas pelbagai sebab. Sebelum memohon perkhidmatan sedemikian, anda harus menilai bukan sahaja kelebihannya, tetapi juga kelemahan yang ketara.