Insurans diri ialah Definisi, prinsip asas, kelebihan dan kekurangan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Insurans bukanlah penemuan moden sama sekali. Ia telah diketahui orang sejak zaman dahulu. Selain itu, bentuk pertamanya ialah insurans diri. Dalam artikel kami akan menganalisis konsep ini, yang masih relevan hari ini. Pertimbangkan ciri dan ciri khasnya, sejarah pembentukannya.

Apakah ini?

Insurans diri ialah cara paling mudah dan terawal untuk mengatur perlindungan insurans. Dialah yang mendahului insurans bersama dan komersial. Yang terakhir kini disasarkan kepada pelbagai risiko yang lebih luas, mampu memberikan perlindungan yang lebih andal dan kos efektif.

Insurans diri ialah bentuk insurans organisasi dan undang-undang, yang tujuannya ialah pembentukan rizab rizab oleh individu / entiti perniagaan daripada dananya sendiri. Dan penggunaan berterusan dana sedemikian untuk mengimbangi kerosakan yang mungkin disebabkan oleh keadaan buruk dan tidak dijangka.

Insurans diri ialah kaedah membentuk dana insurans dalam bentuk terpencar oleh mana-mana entiti ekonomi, untuk memastikankesinambungan pengeluaran, tertakluk kepada pelbagai keadaan berisiko.

Ciri

Terdapat dua bentuk utama insurans diri - kewangan dan barangan. Penanggung insurans secara bebas membentuk dan seterusnya menggunakan dana rizab monetari dan/atau rizab yang dicipta olehnya dalam bentuk bahan, bahan mentah, produk sekiranya berlaku sebarang keadaan ekonomi yang tidak menguntungkan. Contohnya, kelewatan pembayaran produk oleh pelanggan. Prosedur untuk menggunakan dana daripada dana tersebut bukan sahaja disusun secara bebas oleh pelanggan, tetapi juga diluluskan olehnya dalam piagam entiti perniagaan.

Dalam ekonomi pasaran, sempadan insurans diri telah berkembang dengan ketara. Hari ini ia boleh dipanggil dana risiko.

Kelemahan sistem ini ialah ia tidak mempunyai (atau terhad dengan ketara) susun atur kerosakan. Oleh itu, untuk memberikan perlindungan sebenar insurans, rizab yang dibentuk harus mencapai nilai sedemikian yang boleh setanding dengan sebarang kerosakan yang dijangkakan oleh pihak yang diinsuranskan.

Borang Utama

Salah satu kelebihan insurans diri ialah dana rizab boleh dibentuk dalam dua bentuk:

• Semulajadi. Contoh: bijirin, bahan mentah, makanan ternakan. Pada asasnya, rizab sedemikian diwujudkan sekiranya berlaku kegagalan tanaman, bencana, kebakaran dan keadaan buruk yang lain. Biasa dalam pertanian, industri.
• Wang. Bentuk insurans diri ini lebih popular dalam persekitaran pasaran. Ia boleh digunakan bukan sahaja oleh entiti perniagaan, tetapi juga oleh biasapopulasi.

Perkembangan Sejarah

Insurans diri ialah fenomena yang relevan sejak sejarah awal manusia. Kemudian ia difahami sebagai beberapa dana rizab mudah - rizab untuk kegunaan selanjutnya dalam keadaan buruk. Ia mungkin bijirin, air tawar, makanan, produk penting.

Insurans diri bukan sahaja individu, tetapi juga fenomena kolektif. Dana rizab dicipta oleh ahli komuniti (komuniti, keluarga, dsb.) atas dasar perjanjian bersama. Keputusan untuk menggunakan dana terkumpul sekiranya berlaku sebarang keadaan telah diambil secara kolektif, tetapi secara hierarki. Maksudnya, para penatua, para pemimpin, mempunyai kata terakhir.

Salah satu contoh umum insurans diri sejarah sedemikian ialah insurans yang diterangkan dalam kitab Kejadian Mesir kuno. Ini adalah dasar Firaun Yusuf yang dibenarkan. Ia bertujuan untuk memastikan bahawa dalam beberapa tahun "lemak" (berbuah) bijirin dituai dalam kuantiti yang mencukupi untuk bertahan pada musim panas tanpa lemak pada masa hadapan.

Dengan perkembangan manusia selanjutnya, kaedah insurans diri terus relevan. Mereka sedang digunakan. Contoh klasik: dana dicipta di peringkat negeri, bertujuan untuk kegunaan selanjutnya hanya sekiranya berlaku bencana alam, peperangan, bencana buatan manusia, dsb.

Ciri

Apakaedah risiko insurans diri yang berbeza? Ia menonjol untuk ciri berikut.

• Orang yang diinsuranskan ialah pemilik tunggal dana insurans (berdasarkan hak harta). Dia boleh melupuskan rizab ini hanya atas budi bicaranya sendiri. Pemegang polisi secara bebas menentukan prosedur untuk menggunakan sumber dana rizab. Pemilik inventori sahaja yang memutuskan apabila peristiwa yang diinsuranskan berlaku.
• Kekurangan, oleh itu, penanggung insurans - dana insurans luar atau menarik.
• Orang yang diinsuranskan sendiri ialah pencipta dana insuransnya.
• Dari segi mewujudkan dana insurans dan meluluskan program insurans, insured tetap bertanggungjawab hanya kepada dirinya sendiri.
• Sifat insurans diri sedemikian oleh syarikat atau individu adalah bukan komoditi.

Dana pembinaan

Insurans diri terhadap risiko (insurans situasi force majeure) boleh dijalankan oleh mana-mana entiti - individu atau entiti undang-undang, warganegara atau keluarga individu, negeri atau majlis perbandaran. Dana insurans akan dibentuk di sini hanya berdasarkan dana sendiri orang yang disebutkan. Pencipta berhasrat untuk menggunakannya hanya sekiranya berlaku peristiwa tertentu yang diinsuranskan.

Program insurans juga dibuat oleh beliau secara bebas. Ia dibentangkan dalam bentuk bukan komoditi (kewangan atau barangan). Dalam kes ini, pemegang polisi sendiri bertindak sebagai penanggung insuransnya sendiri.

Pembentukan dana di sini biasanya berlaku dalam cara berikut.

• Individu membentuk simpanan daripada pendapatan mereka sendiri.
• Entiti sah - dengan mengorbankan keuntungan komersial mereka. Atau dana yang termasuk dalam kos produk yang mereka hasilkan/jual.
• Negeri - dengan mengorbankan belanjawan.

Keperluan

Hari ini, insurans diri ialah cara terpencar untuk membentuk dana insurans. Ia termasuk dalam satu sistem yang saling berkaitan untuk menyediakan perlindungan insurans bersama-sama dengan rizab berpusat insurans negeri dan kaedah insurans lain.

Keperluan objektif untuk insurans diri telah dipelihara pada tahap perkembangan masyarakat manusia sekarang disebabkan oleh keadaan berikut:

• kedua-dua kerumitan hubungan teknikal dan kemajuan saintifik dan industri meningkatkan keperluan untuk perlindungan insurans (tetapi pada masa yang sama, syarikat insurans tidak selalu dapat menyediakannya sepenuhnya);
• tambahan besar insurans diri: ia membenarkan entiti mengawal penempatan dana rizabnya.

Pada gelombang ini, apa yang dipanggil syarikat tawanan insurans muncul, yang dibentuk dalam industri untuk menguruskan risiko pengasas. Dana insurans sebegini sudah semakin diinstitusikan. Dan ia sudah mempunyai ciri insurans dan insurans diri.

Penampakan hari ini

Sekali lagi, kami ambil perhatian bahawa insurans diri kekal relevan dalam realiti hari ini. Sebagai contoh, sehingga hari ini, negeri membentuk dana rizab daripada dana belanjawan di bawah bidang kuasanya. Pada masa akan datangia digunakan sekiranya berlaku keadaan buruk negara - bencana alam yang besar, konflik bersenjata besar-besaran, bencana buatan manusia.

Antara contoh komersial ialah beberapa syarikat perkapalan asing. Mereka secara berkala menolak jumlah tertentu daripada perolehan mereka kepada dana insurans rizab. Dibentuk oleh mereka secara bebas, ia meliputi kos membaiki kapal selepas kemalangan, menggantikan kenderaan yang mati dengan yang baru, dan sebagainya. Tetapi pada masa yang sama, insurans diri sedemikian tidak mengecualikan kemungkinan menginsuranskan kapal terhadap risiko tertentu yang sudah ada dalam syarikat insurans pihak ketiga.

Siapa yang mendapat manfaat?

Insurans diri perlu dipertimbangkan oleh organisasi komersial yang telah menggunakan perkhidmatan penanggung insurans luar selama lebih daripada setahun. Iaitu, mereka mempunyai statistik yang jelas tentang risiko, kerugian, kerosakan yang berkaitan dengan diri mereka sendiri.

Di sini, insurans kendiri untuk pekerja dan kenderaan syarikat anda sendiri ialah pilihan yang sangat baik, memandangkan kebarangkalian acara yang diinsuranskan dengan keperluan untuk pembayaran besar adalah agak rendah. Di sini syarikat sendiri boleh memutuskan kerugian yang perlu dilindungi. Ini adalah kelebihan yang pasti daripada kaedah ini.

Apabila menginsuranskan sendiri pengangkutan, seseorang tidak seharusnya melupakan perundangan yang berkuat kuasa di negara ini. Jika terdapat pelaku dalam kemalangan, syarikat insuransnya mesti membayar pampasan bagi kerosakan tersebut.

Mengapa ia jarang digunakan?

Namun, insurans diri dalam dunia moden tidak sebiasa yang klasik. kenapa? Kelemahan utama: ia berbahaya. Jika kerugian untuk peristiwa yang diinsuranskan tertentu agak besar, maka dana rizab yang disediakan mungkin tidak mencukupi untuk mengimbanginya. Syarikat itu boleh membayarnya.

Satu lagi sebab: tiada pakar, perunding yang mempunyai kecekapan yang mencukupi yang boleh mewujudkan sistem insurans diri untuk entiti undang-undang yang menginginkannya. Ketiadaan mereka dijelaskan dengan mudah: kehadiran pakar sedemikian menjadikan mereka pesaing serius kepada syarikat insurans besar yang tidak mahu kehilangan pelanggan mereka.

Hanya firma yang mempunyai statistik yang jelas tentang risiko mereka membuat keputusan tentang insurans diri. Dana rizab siapa yang boleh membayar sebarang kerosakan akibat peristiwa yang diinsuranskan. Tidak banyak daripada mereka, sudah tentu. Insurans diri kadangkala menjadi faktor negatif bagi pekerja syarikat sedemikian, kerana ia boleh menghilangkan keutamaan mereka yang biasa.

Insurans diri ialah bentuk insurans yang pertama. Namun ia masih relevan sehingga hari ini. Semuanya bermula dengan penuaian bijirin dan sumber penting lain untuk setahun tanpa lemak. Hari ini, hampir setiap daripada kita mempunyai pengalaman insurans diri, ramai yang menyimpan wang untuk "hari hujan" yang terkenal. Tetapi berhubung dengan entiti undang-undang, insurans diri masih belum begitu berkembang.