Penilaian kelayakan kredit peminjam. Detik asas

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Menilai kelayakan kredit peminjam adalah salah satu aspek terpenting dalam proses pemberian pinjaman. Ini adalah tindakan yang berasas di pihak institusi kewangan, kerana penilaian yang betul terhadap keupayaan peminjam untuk membayar balik pinjaman dan faedah ke atasnya secara langsung memberi kesan kepada parameter bank berikut - risiko, kualiti portfolio pinjaman, potensi tahap pembayaran balik hutang, berlakunya pembayaran tertunggak dan, akibatnya, institusi kredit keuntungan akhir.

Tidak menghairankan bahawa setiap bank memberi perhatian yang lebih kepada parameter seperti kaedah untuk menilai kelayakan kredit peminjam.

Sebagai peraturan, tidak ada satu kaedah universal untuk semua institusi kewangan. Di setiap bank, pakar kredit membangunkan penilaian individu tentang kelayakan kredit peminjam. Walau bagaimanapun, perkara biasa masih terdapat dalam kaedah bank, walaupun ia disusun oleh orang yang sama sekali berbeza.

Sememangnya, peringkat awal penilaian bermula dengan definisi peminjam sebagai individu atau entiti undang-undang. Analisis kelayakan kredit peminjam sebagai entiti undang-undang adalah proses yang sangat memakan masa, ia berdasarkanpelbagai model dan kaedah untuk menilai keadaan kewangan dan kesolvenan. Pertama sekali, penyata kewangan awal syarikat dipertimbangkan, khususnya, struktur dan dinamik aliran kewangan, liabiliti dan aset organisasi, serta pekali yang mencirikan keadaan kewangan syarikat.

Sekiranya entiti undang-undang boleh mengemukakan sejumlah besar dokumen yang berdasarkannya adalah mungkin untuk menjalankan analisis kewangan, maka penilaian kelayakan kredit peminjam sebagai individu dijalankan mengikut sama sekali berbeza. skim.

Maklumat awal tentang kesolvenan peminjam swasta termasuk parameter berikut - dinamik pendapatan, tahap perbelanjaan pada masa ini, kehadiran kredit, kewajipan pentadbiran dan lain-lain.

Perlu diperhatikan bahawa sikap terhadap individu adalah lebih setia, kerana banyak organisasi kredit mengambil kira bukan sahaja pendapatan yang didokumenkan, tetapi juga fakta subjektif yang tidak dapat disahkan oleh pelanggan. Menggunakan kaedah operasi aritmetik mudah - pendapatan tolak perbelanjaan dan liabiliti - pegawai pinjaman menentukan keupayaan pelanggan untuk membayar balik pinjaman. Adalah wajar jika pendapatan bersih peminjam tidak mencukupi, permohonan itu tidak akan diluluskan. Jika bayaran bulanan pinjaman akan melebihi 50% daripada pendapatan, selalunya jawapannya juga negatif.

Penilaian kelayakan kredit peminjam juga bergantung pada jenis pinjaman. Sebagai contoh, baru-baru ini teknik pemarkahan berdasarkan analisisjumlah minimum maklumat tentang peminjam. Khususnya, parameter seperti umur pelanggan, buruh dan status sosialnya dan, tentu saja, pendapatan dipertimbangkan di sini. Sebagai peraturan, keputusan mengenai pinjaman sedemikian dibuat dalam masa yang sesingkat mungkin, sesetengah bank menawarkan pemprosesan dalam masa sejam sahaja.