Adakah pembiayaan semula gadai janji menguntungkan? Kebaikan dan keburukan, ulasan bank

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2024-01-17 19:02

Penurunan dalam kadar gadai janji telah membawa kepada fakta bahawa Rusia mula memohon pinjaman pembiayaan semula dengan lebih kerap. Bank tidak memenuhi permintaan ini. Pada Julai 2017, kadar pinjaman purata ialah 11%. Ini adalah rekod baru dalam sejarah Bank Negara. Dua tahun lalu, gadai janji telah dikeluarkan pada kadar 15%. Bagaimanakah rakyat mencapai syarat kredit yang menggalakkan?

Esen

Pembiayaan Semula ialah program yang anda boleh membayar pinjaman lama anda dengan memohon pinjaman baharu. Perkhidmatan terbahagi kepada dua jenis:

1. Pembaharuan dalaman pinjaman atas syarat baharu dengan membuat perjanjian tambahan.
2. Pendaftaran semula luar sedang mendapat pinjaman daripada bank lain. Dalam kes ini, pelanggan perlu melalui prosedur pendaftaran kontrak sekali lagi. Proses itu melibatkan pengeluaran akaun pinjaman baharu dan jaminannya dengan adanya dokumen yang mengesahkan pemilikan.

Adakah ia menguntungkanpembiayaan semula gadai janji?

Adalah masuk akal untuk mendaftar semula kontrak jika saiz bayaran tetap dikurangkan atau kadar dikurangkan. Sebagai contoh, pelanggan telah menerima gadai janji dalam jumlah $200,000, yang mesti dia bayar semula dalam 30 tahun. Kontrak diservis pada kadar 12% setahun. Bayaran bulanan ialah $2,057. Adakah menguntungkan untuk membiayai semula gadai janji jika kadar pinjaman turun kepada 9%? Ya, ini akan menjimatkan peminjam $488 setiap bulan. Selama tiga puluh tahun, penjimatan ialah $16,000.

Pakar menasihati pembiayaan semula gadai janji jika kadar faedah turun sekurang-kurangnya 2 mata peratusan. Kadar purata pasaran di pasaran hari ini ialah 10%. Sehubungan itu, adalah lebih menguntungkan untuk menangani isu pembiayaan semula untuk pelanggan yang membuat gadai janji pada tahun 2015. Kemudian kadar pasaran purata ialah 12%. Mereka yang membeli rumah baru setahun yang lalu harus menunggu potongan harga kepada 9%.

Adakah menguntungkan untuk membiayai semula gadai janji jika kontrak menyediakan pembayaran anuiti? Tidak, mengikut skim penyelesaian ini, bayaran pertama akan digunakan untuk membayar faedah. Jika lebih separuh daripada tempoh telah berlalu sejak pelaksanaan kontrak, maka pembiayaan semula hanya akan membawa kerugian.

Semak sama ada menguntungkan untuk mengatur pembiayaan semula gadai janji di VTB Bank seperti berikut:

1. Ia perlu mengambil jadual pembayaran semasa dan menjumlahkan semua baki bayaran di bawah kontrak.
2. Seterusnya, masukkan syarat awal ke dalam kalkulator pinjaman di laman web bank: baki tempoh di bawah kontrak semasa, baki yang dikirahutang.
3. Kalkulator akan mengira bayaran bulanan anda.
4. Jumlah ini hendaklah didarabkan dengan bilangan bulan yang sepadan dengan tempoh pinjaman baharu.
5. Perlu membandingkan hasilnya. Jika perbezaannya ketara, maka pembiayaan semula akan menguntungkan.

Faedah

Akibat daripada pemberian pinjaman, kadar faedah akan menurun, tetapi tempoh kontrak akan dilanjutkan. Adakah menguntungkan untuk membiayai semula gadai janji? Maklum balas pelanggan mengesahkan bahawa peminjam dengan pendapatan tinggi yang stabil boleh menjimatkan wang dengan ketara. Jika tidak dapat memperbaharui perjanjian di bank yang mengeluarkan pinjaman, anda boleh menghubungi institusi kewangan lain pada bila-bila masa.

Terdapat beberapa perkara positif dalam menurunkan kadar. Menurut Bank Pusat, setakat 1 Ogos 2017, pinjaman gadai janji disediakan sebanyak 20% lebih daripada tempoh yang sama tahun lepas. Jumlah volum pinjaman meningkat sebanyak 4.7 trilion. rubel.

Persediaan

Untuk menjawab soalan "Adakah menguntungkan untuk membiayai semula gadai janji di Sberbank?" dalam kes tertentu, kos perlu dikira.

• pertama sekali, anda perlu mengkaji kontrak, memberi perhatian khusus kepada klausa berkenaan pembayaran balik awal hutang tanpa faedah;
• seterusnya anda perlu mengira saiz komisen dan menilai dengan secukupnya keupayaan anda;
• jika diputuskan untuk mendaftar semula kontrak, maka anda harus menghubungi pemiutang;
• kepada pelanggan yang bertanggungjawab, bank pergi ke mesyuarat dan membuat persiapanpenstrukturan semula hutang, ia tidak selalu menyediakan pinjaman;
• jika anda gagal mencapai keputusan di satu bank, anda harus menghubungi institusi kredit lain.

Dokumen

Untuk mengatur pembiayaan semula gadai janji di Tinkoff Bank, beberapa dokumen perlu disediakan:

• salinan pasport;
• salinan sah rekod pekerjaan (perjanjian, kontrak);
• sijil pendapatan (2-cukai pendapatan peribadi) dari tempat kerja;
• kontrak insurans hayat peminjam;
• perjanjian awal dan penyata bank dengan jadual pembayaran balik hutang.

Selepas mengisi soal selidik, bank mula menilai kesolvenan peminjam berdasarkan datanya dan perjanjian pinjaman. Sekiranya permohonan itu diluluskan, peminjam hendaklah menyediakan dokumen untuk harta itu, sijil dengan baki hutang dan ketiadaan penstrukturan semula, surat dengan butiran akaun dari mana pembayaran balik dibuat.

Mengarang aplikasi

Sebaik sahaja pelanggan menerima persetujuan bank untuk melaksanakan semula kontrak, proses itu sendiri bermula. Peminjam akan menerima dana untuk membayar balik pinjaman sebelumnya. Hartanah itu akan dipindahkan sebagai jaminan kepada institusi perbankan baharu.

Pelanggan harus segera bersedia untuk kos tambahan. Sekiranya syarikat insurans bukan rakan kongsi bank yang bertauliah, maka ia perlu diganti. Jika tidak, kadar pinjaman akan meningkat. Di Sberbank, keengganan untuk memberi pinjaman kepada nyawa akan diimbangi dengan 1 p.p.“Bank Mutlak” dan lebih banyak lagi – 4 pp

Jika insurans dikeluarkan pada akhir perjanjian dengan bank pertama, maka dokumen itu hanya perlu menukar benefisiari. Selain itu, semasa tempoh pendaftaran kontrak baharu (sehingga kontrak lama dibayar), kadar melambung (1–2 p.p.) pada insurans hayat dikenakan. Ia bertahan tidak lebih daripada sebulan.

Apa yang sedang berlaku di pasaran?

Sberbank menurunkan kadar pembiayaan semula gadai janji ke tahap sejarah di dua ratus kompleks kediaman. Anda boleh membeli perumahan di bangunan baru pada 7.4-10% setahun, di pasaran sekunder - pada 9-10%. Kumpulan VTB Bank mengeluarkan gadai janji pada 9.9-10% dan mengeluarkan dana untuk pembelian perumahan baharu pada 9.6-10%.

Dengan syarat yang sama seperti di Sberbank, anda boleh mengaturkan pembiayaan semula gadai janji di Otkritie Bank - pada 10.2%. Absolut Bank dan Uralsib juga mengurangkan kadar kepada 6.5% untuk bilangan pangsapuri baharu yang terhad.

Kadar pembiayaan semula bank Rusia dibentangkan dalam jadual di bawah.

Bank	Kadar, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Pembukaan"	10, 25
"Mutlak"	10
St. Petersburg	10, 9
Zapsibkombank	10

Salah satu syarat penting untuk pinjaman adalah tiada kelewatan, pen alti dan denda. Jika ada, anda mesti membayar hutang dahulu, dan kemudian memohon.

Masalah

Adakah pembiayaan semula gadai janji menguntungkan institusi kredit? Dalam kebanyakan kes, tidak. Apabila kadar pasaran menurun, bank cuba mengekalkan pendapatan faedah, yang sangat penting dalam sistem yang tidak stabil. Oleh itu, mereka enggan menukar syarat kredit. Pelanggan tidak diberi alasan rasmi untuk penolakan.

Menurut undang-undang, peminjam mempunyai hak untuk membiayai semula pinjaman, jika kontrak itu tidak mengandungi larangan langsung ke atas operasi ini. Walau bagaimanapun, hari ini bank semakin memasukkan klausa ini dalam kontrak. Perkara ini telah menarik perhatian pengawal selia.

Pelanggan hanya mempunyai satu peluang untuk mengubah keputusan bank. Ia adalah perlu untuk menyediakan surat jaminan atau perjanjian awal daripada institusi kredit lain, di bawah terma di mana bank berjanji untuk menutup pinjaman lebih awal daripada jadual dan mengeluarkan gadai janji baru kepada peminjam pada terma yang sama, tetapi pada kadar yang dikurangkan. kadar bunga. Dalam kes ini, pemberi pinjaman akan bertemu pelanggan separuh jalan, kerana pembayaran balik awal kontrak akan mengurangkan pendapatan faedahnya. Perjanjian itu akan menjadi tidak menguntungkan.

Adakah pembiayaan semula menguntungkangadai janji: kontra

Hampir mustahil untuk mencapai semakan terma kontrak jika sebahagian daripada hutang telah dibayar dengan modal bersalin, harta itu didaftarkan dalam pemilikan bersama ibu bapa dan anak di bawah umur. Melaksanakan objek sedemikian adalah sangat sukar.

Semakan syarat kontrak mungkin menjejaskan keperluan Bank Rusia. Mengikut peraturan pengawal selia, institusi kewangan mesti membentuk rizab untuk setiap pinjaman yang dikeluarkan. Ini akan mengakibatkan pembekuan dana dan mungkin memberi kesan kepada pematuhan.

Adakah menguntungkan untuk membiayai semula gadai janji? Tidak selalu, kerana anda perlu membayar wang untuk prosedur untuk mengeluarkan semula dokumen. Bayaran pertama bagi pinjaman baharu akan digunakan untuk membayar faedah yang dikurangkan. Dan akhirnya, kelemahan yang paling penting ialah peminjam akan kehilangan faedah cukai. Dalam kes pembiayaan semula, ia bukan lagi gadai janji, tetapi perjanjian pinjaman yang dijamin oleh hartanah. Oleh itu, peminjam tidak mendapat potongan cukai.

Bilakah menguntungkan untuk membiayai semula gadai janji? Operasi sedemikian adalah wajar dari segi ekonomi hanya dalam satu kes: jika kadar pemiutang baru sekurang-kurangnya 2 mata peratusan lebih rendah daripada yang sebelumnya. Oleh itu, terdapat begitu ramai yang ingin mendapatkan pembiayaan semula.

Ulasan

Harga isu pembiayaan semula adalah sangat penting. Adakah pembiayaan semula gadai janji menguntungkan? Ulasan pelanggan mengesahkan bahawa tiada komisen dikenakan untuk pengeluaran semula. Walau bagaimanapun, bank asal mungkin mengenakan bayaran untuk mengeluarkan setiap sijil. Kos purata bagi dokumen tersebutialah 1 ribu rubel.

Peminjam perlu membayar sendiri untuk pendaftaran notari transaksi dan perkhidmatan syarikat penilai. Kos pemprosesan dokumen pertama ialah 1.5-2 ribu rubel, dan yang kedua - 4 ribu rubel. Hanya selepas penyempurnaan semua dokumen, bebanan dikeluarkan daripada gadai janji dan ia didaftarkan di bawah perjanjian baharu di Regpalat.

Jenis pinjaman lain

Pembiayaan semula disediakan bukan sahaja untuk gadai janji, tetapi juga untuk kad kredit, pinjaman tunai atau pinjaman kereta. Pinjaman pengguna paling cepat dikeluarkan semula, dan gadai janji adalah yang paling lama. Harta gadai janji perlu didaftarkan semula dan diselesaikan dengan insurans. Secara umum, kelebihan perkhidmatan ini ialah pinjaman baru dikeluarkan dengan syarat yang lebih baik, dan bayaran bulanan dikurangkan. Peminjam juga boleh menukar mata wang.

Mekanisme perkhidmatan adalah sangat mudah. Bank memindahkan dana ke akaun yang mana hutang itu dihapuskan. Peminjam perlu memohon bayaran balik awal di bank pertama dan ini perlu dilakukan sebelum tarikh akhir untuk membuat pembayaran baharu.

Biasanya dua bulan pertama kadar pinjaman di bank baharu meningkat. Walau bagaimanapun, skim lain juga boleh digunakan. 40-50 hari diperuntukkan untuk tempoh pembayaran balik pinjaman lama. Selepas tempoh ini, kadarnya meningkat. Jadi, sebagai contoh, mereka melakukannya di Alfa-Bank. Apabila membiayai semula pinjaman, pemilik kad gaji diberikan pada kadar keutamaan 11.99%. Dia boleh membuat kontrak baharu selama 7 tahun dan membiayai semula hutang dalam tempoh 3 tahunmln gosok. Untuk pelanggan bukan gaji, had dikurangkan kepada 2 juta rubel.

Situasi pasaran

Pembiayaan semula ialah salah satu perkhidmatan utama bank. Oleh itu, terdapat persaingan yang serius dalam pasaran. Sesetengah institusi kewangan menyediakan perkhidmatan dalam talian. Pelanggan Alfa-Bank hanya perlu mengisi soal selidik melalui bank Internet dan dapatkan jawapan kepada semua soalan dalam sembang.

Untuk pengiraan awal, kalkulator dalam talian diletakkan di tapak. Apabila mengeluarkan semula pinjaman, anda boleh meningkatkan jumlah pinjaman dan mendapatkan baki secara tunai. Pelanggan boleh membayar balik hutang mereka melalui perbankan Internet.

Kebenaran daripada institusi kewangan tidak diperlukan untuk menjalankan transaksi. Bank enggan menerima keputusan pelanggan untuk dilayan di institusi kredit lain. Tiada siapa yang mahu kehilangan pelanggan yang menguntungkan.

Bank sendiri menawarkan perkhidmatan ini terutamanya kepada entiti undang-undang untuk mendapatkan pelanggan untuk perkhidmatan yang komprehensif dan bukan sahaja di bawah program kredit. Individu lebih kerap dikreditkan pada pinjaman pengguna. Penjadualan semula pinjaman bercagar amat jarang berlaku.