Pembiayaan semula pinjaman gadai janji: syarat, tawaran terbaik

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Walaupun fakta bahawa pembiayaan semula pinjaman telah berada dalam senarai perkhidmatan perbankan untuk masa yang lama, dalam realiti Rusia ia muncul agak baru-baru ini. Secara harfiah sejak pembangunan pinjaman gadai janji. Seiring dengan pertumbuhan permintaan untuk hartanah, sektor perkhidmatan kewangan juga telah berkembang. Gadai janji dalam senarai perkhidmatan setiap bank menduduki kedudukan utama.

Pembiayaan semula pinjaman gadai janji: syarat, tawaran terbaik

Pasaran kewangan sedang membangun dan menawarkan alat baharu untuk menyimpan dan menambah dana. Gadai janji membantu apabila membeli rumah dan deposit digunakan untuk meningkatkan simpanan.

Aplikasi praktikal perkhidmatan seperti pembiayaan semula gadai janji telah dipermudahkan oleh trend pasaran beberapa tahun kebelakangan ini, apabila bilangan pinjaman tertunggak mula mendapat momentum. Oleh itu, hari ini perkhidmatan itu semakin popular, semakin banyak bank bersedia untuk mempertimbangkan permintaan untuk pembiayaan semula.

Intipati prosedur

Menyerahpinjaman, bank menjangkakan untuk membuat keuntungan yang meliputi semua kos perkhidmatan ditambah pendapatan sendiri. Menggunakan pinjaman gadai janji, peminjam percaya bahawa dengan cara ini dia boleh berpindah ke perumahan sekarang, dan membayar balik dalam beberapa tahun akan datang. Tetapi apabila ia berkaitan dengan kewangan, sentiasa ada risiko. Dalam kes ini, peminjam mempunyai hak untuk menggunakan pinjaman.

Prosedurnya ialah peminjam memohon kepada banknya atau bank lain untuk mendapatkan pinjaman baru, dana daripadanya akan digunakan untuk membayar balik pinjaman lama. Mengikut undang-undang, bank tidak mempunyai hak untuk menolak untuk mengeluarkan pinjaman jika pemohon memenuhi semua syarat.

Membiayai semula pinjaman gadai janji adalah sesuai dalam kes berikut:

• bank lain menawarkan kadar faedah yang lebih rendah;
• ada peluang untuk mendapatkan pinjaman untuk tempoh yang lebih lama dan dengan caruman yang rendah;
• bayaran bulanan pinjaman lama menjadi tidak tertanggung;
• ada tawaran dalam mata wang lain yang bermanfaat untuk peminjam.

Tetapi adalah penting untuk mempertimbangkan perkara lain. Pembiayaan semula pinjaman gadai janji boleh dijalankan di bank yang sama di mana pinjaman sedia ada dibayar balik atau di bank baru. Tujuan prosedur adalah untuk meringankan beban kredit peminjam.

Apabila ia berkaitan dengan institusi lain, bank "mereka" mungkin menolak untuk memindahkan dokumen dan pembayaran balik awal, kerana dalam kes ini ia kehilangan keuntungannya dan pelanggan. Prosedur ini tidak dilarang oleh undang-undang.

Sahasas

Prosedur ini berdasarkan beberapa draf undang-undang dan peraturan. Akta Pembiayaan Semula Gadai Janji menganggap:

• Undang-undang Persekutuan No. 122 Tahun 1997;
• Peraturan Bank Pusat Persekutuan Rusia No. 54 tahun 1998;
• Peraturan Bank Pusat Persekutuan Rusia No. 254 Tahun 2004;
• Undang-undang Gadai Janji Persekutuan No. 102 Tahun 1998;
• Kanun Sivil, artikel 355, 390 dan 382;
• Perintah Kementerian Kehakiman Persekutuan Rusia No. 289/235/290 tahun 2000;
• Undang-undang Persekutuan No. 152-FZ tahun 2003

Dokumen di atas menerangkan prosedur pendaftaran, hak dan kewajipan peminjam dan pemberi pinjaman.

Perkara penting: adakah kontrak semasa membenarkan kemungkinan pembiayaan semula? Sesetengah bank pada mulanya menetapkan kemustahilan atau pen alti untuk prosedur sedemikian. Jika ia tidak tersedia atau dilarang, maka pelanggan mempunyai hak untuk mendesak untuk dimasukkan ke dalam kontrak.

Langkah prosedur

Membiayai semula pinjaman gadai janji ialah proses yang panjang yang memerlukan beberapa isu undang-undang untuk diselesaikan. Peringkat pertama ialah kajian tawaran di pasaran dan pengiraan. Adalah penting untuk mempertimbangkan di sini bahawa prosedur memerlukan beberapa kos, yang akan dibincangkan di bawah. Kebolehlaksanaan ditentukan berdasarkan pengiraan yang dibuat dengan mengambil kira semua kos yang berkaitan.

Perlu diingat bahawa disebabkan isu teknikal dan persaingan yang tinggi dalam persekitaran perbankan, tidak semua institusi kewangan bersikap positif terhadap inisiatif peminjam sedemikian.

Ia tidak mencukupi untuk bergantung pada maklumat yang tersedia secara umum di tapak web ataubahan promosi bank. Ini mungkin satu helah pemasaran yang mudah, sementara tiada program pembiayaan semula gadai janji, dan tawaran itu diperluaskan kepada jenis pinjaman lain.

Koleksi dokumen

Senarai dokumen tidak berbeza daripada apa yang diserahkan semasa penerimaan awal. Senarai indikatif mengandungi dokumen berikut:

• permohonan untuk pembiayaan semula, yang diisi serta-merta;
• sijil pendapatan: 2-sijil cukai pendapatan peribadi, penyata bank atau dokumen pembayaran lain;
• pasport negara pemohon;
• untuk keluarga - sijil perkahwinan;
• dokumen untuk harta tanah gadai janji: dokumen hakmilik, kontrak transaksi dan sijil daripada agensi kerajaan mengenai pendaftaran hak;
• salinan perjanjian gadai janji bank.

Jika ia dirancang untuk membiayai semula pinjaman gadai janji di Sberbank, maka modal bersalin mungkin terlibat. Bergantung pada keadaan sedemikian, bank boleh meminta dokumen tambahan:

• sijil modal bersalin;
• sijil kelahiran anak;
• penyata bank pada baki akaun.

Jika bank memerlukan penyertaan penjamin, maka orang ini juga mesti menyediakan senarai dokumen, termasuk bukti kesolvenan.

Kesukaran

Apabila peminjam memohon pembiayaan semula gadai janji kepada Sberbank atau institusi kewangan lain, pemberi pinjaman semasa mungkin enggan mengeluarkan beberapadokumen. Dalam kes ini, peguam profesional dalam sektor perbankan boleh membantu atau pemberi pinjaman baharu boleh meminta dokumen untuk dikeluarkan.

Ia juga penting untuk mempertimbangkan bahawa semasa mengesahkan pendapatan, anda perlu menyediakan dua jenis dokumen: dalam bentuk 2-NDFL dan dalam bentuk bank. Angka pendapatan, sudah tentu, mestilah melebihi nisbah gaji sara hidup minimum dan mencukupi untuk terus menampung bayaran gadai janji bulanan.

Komplikasi lain ialah apabila membiayai semula pinjaman gadai janji, bank mungkin memerlukan cagaran. Memandangkan jumlah pinjaman, hanya hartanah boleh bertindak sebagai cagaran. Dan hartanah gadai janji masih disenaraikan pada kunci kira-kira pemiutang pertama.

Dalam praktiknya, dalam kes sedemikian, orang menggunakan sedikit manipulasi: mereka berunding dengan rakan atau saudara yang mempunyai harta yang setara, mencagarkan harta ini sebagai gadaian, dan selepas mendaftar semula gadai janji, mereka mengembalikan segala-galanya ke tempatnya.

Proses Semakan

Penerimaan tidak bermakna sama sekali. Mereka boleh menolak walaupun membayar pelanggan. Tetapi cagaran boleh menjadi hujah besar. Perlu diingat bahawa lebih cair cagaran, lebih besar kemungkinannya untuk memenangi hati pihak bank.

Selain itu, banyak perkataan dikatakan tentang kepentingan sejarah kredit. Tetapi pakar mengatakan bahawa masa ini lebih relevan untuk pinjaman kecil di mana tidak ada cagaran. Sejarah kredit yang baik tidak pernah menyakiti sesiapa pun. Proses semakan biasanya mengambil masa 5-7hari bekerja. Jika keputusan positif dibuat, proses pendaftaran bermula.

Kos

Membiayai semula pinjaman gadai janji di bank memerlukan beberapa kos yang ditanggung sepenuhnya oleh pemohon. Di sesetengah institusi kewangan, walaupun prosedur untuk mempertimbangkan permohonan berlaku secara berbayar. Sekiranya penolakan, dana tidak akan dikembalikan.

Sekiranya prosedur diluluskan, maka pemohon mesti bersedia untuk kos berikut:

1. Penilaian hartanah. Undang-undang menyatakan bahawa prosedur itu boleh dijalankan oleh mana-mana penilai yang mempunyai lesen yang sesuai. Tetapi bank mempunyai rakan kongsi tetap mereka sendiri pada kakitangan. Jika bank mendesak penilai tertentu, maka pemohon terpaksa bersetuju dengan ini.
2. Bank mengenakan kos pemprosesan permohonan dan perkhidmatan pelanggan tertentu kepada pelanggan. Jadi, anda perlu membayar komisen untuk mengeluarkan gadai janji.
3. Terdapat juga bayaran untuk memindahkan perumahan yang dicagarkan daripada kunci kira-kira pemberi pinjaman lama.
4. Pendaftaran ikrar baharu atau objek yang sama juga dibayar.
5. Mendapatkan beberapa jenis bantuan.
6. Insurans kredit, hartanah atau pendapatan sendiri - mengikut peraturan bank.
7. Pembayaran duti negara, jika ada dokumen notari.

Bergantung pada syarat pemberi pinjaman semasa, dana untuk pembayaran balik awal pinjaman dan pen alti boleh ditarik balik.

Faedah

Memilih bank lain, pelanggan sentiasa mencari keadaan yang lebih baik. Pakar menasihatkan bahawaApabila membiayai semula gadai janji, tawaran terbaik membawa faedah ketara jika terdapat perbezaan dalam beberapa parameter.

Mengenai perkara apakah yang patut dinilai?

1. Kadar faedah. Berapa rendah? Sebagai peraturan, jika perbezaan tidak melebihi 3%, maka, dengan mengambil kira kos pendaftaran dan inflasi, pelanggan mungkin tidak menang banyak pada akhirnya.
2. Tukar tarikh akhir. Analisis kewangan yang mendalam, yang tidak semua rakyat biasa boleh lakukan, menunjukkan bahawa "lebih lama" pinjaman, semakin mahal. Jangka panjang harus dipilih jika pada masa ini tidak mungkin untuk membayar lebih.
3. Kurangkan yuran bulanan anda. Prinsip yang sama terpakai di sini: dengan menang sekarang, akhirnya anda boleh memberi lebih. Tetapi jika tawaran baharu itu benar-benar menguntungkan, maka ia harus dipertimbangkan secara individu.
4. Himpunan pinjaman. Ramai orang Rusia mengambil beberapa pinjaman. Amalan menunjukkan bahawa 2-3 pembayaran sebulan adalah beban yang berat. Menggabungkan semua kewajipan menjadi satu, anda boleh hidup lebih tenang.

Ke mana hendak pergi?

Persaingan dalam persekitaran perbankan adalah tinggi. Tetapi keadaan ini hanya bermain di tangan pengguna: mereka pergi ke mana pinjaman lebih murah. Apabila mempertimbangkan pembiayaan semula gadai janji, tawaran terbaik datang daripada peneraju industri:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9.7%
• Gazprombank – 9.2%
• Rossbank – 8.7%
• Bank Rusia – 11.5%

Pada 2018, disebabkan gelombang baharu permintaan untuk hartanah dan pertumbuhan penunjuk ekonomi di negara ini, peningkatan dalam tawaran baharu dijangka.

Potongan pembiayaan semula

Potongan cukai - bayaran balik cukai pendapatan peribadi yang sebelum ini dibayar oleh majikan dalam bentuk cukai pendapatan peribadi. Kadarnya ialah 13%. Undang-undang memperuntukkan kes apabila warganegara boleh menerima dana ini kembali. Syarat untuk membiayai semula pinjaman gadai janji membenarkan penggunaan jaminan sosial seperti modal bersalin dan potongan cukai, jika ia tidak digunakan semasa permohonan gadai janji awal.

Jika anda bercadang untuk menerima potongan cukai, anda harus memaklumkan pengurus kredit terlebih dahulu, kerana perkara ini mesti ditunjukkan dalam perjanjian bank.

Potongan maksimum ialah 260,000 rubel. Pada masa yang sama, terdapat keperluan untuk kos objek: harga tidak boleh melebihi 2 juta rubel. Jumlah potongan diagihkan sepanjang tahun. Sekiranya jumlah keseluruhan tidak digunakan dalam tempoh 1 tahun kalendar, maka pada awal tahun berikutnya, penerima mesti mengemukakan permohonan semula ke pejabat cukai dan memungut selebihnya. Terdapat dua cara untuk kembali:

1. Pindahkan ke akaun bank untuk membayar gadai janji.
2. Pengeluaran notis daripada pejabat cukai kepada jabatan perakaunan di tempat kerja pemohon. Dalam kes ini, wang itu tidak dikembalikan dan pendapatan pemohon dikecualikan daripada cukai pendapatan peribadi dalam jumlah potongan yang perlu dibayar.

Kesimpulan

Apabila mendapatkan gadai janji, setiap orang mesti melihat jauh ke hadapan dan menjalankan analisis objektif pendapatan mereka sendiri. Risiko mengiringi pada setiap langkah. Dalam kes ini, anda harus menggunakanperkhidmatan syarikat insurans yang dipercayai.

Jika faedah pembiayaan semula jelas, tetapi bank enggan, maka anda harus menghubungi bank lain. Tetapi minat besar dalam pembiayaan semula memaksa institusi ini untuk mempertimbangkan semula pendekatan mereka. Menurut pelanggan mereka, ada yang tidak bersedia untuk memberikan pelanggan kepada pesaing dan ingin membincangkan syarat pinjaman baru. Ia tidak bernilai mengira perubahan asas, tetapi terdapat kemungkinan teori untuk memudahkan beberapa penunjuk.