Bayaran pinjaman yang berbeza: formula pengiraan, faedah

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Pinjaman bank telah menjadi sangat mudah diakses dan popular sehingga kini anda tidak akan mengejutkan sesiapa pun dengannya. Walau bagaimanapun, walaupun popularitinya yang meluas, hanya sedikit orang yang mempunyai pengetahuan minimum dalam bidang pinjaman tunai. Sebagai contoh, walaupun pelanggan tetap bank tidak selalu tahu apa itu pembayaran anuiti dan pembayaran yang berbeza, perbezaan antara kedua-dua istilah ini adalah kurang jelas. Mari kita betulkan keadaan dan ketahui apa itu, mari kita lihat ciri-ciri setiap kaedah pembayaran balik hutang.

Pembayaran dibezakan

Bagi ramai pelanggan yang tahu cara mengira perbelanjaan mereka sendiri, kaedah pembayaran balik hutang ini selalunya menjadi pilihan. Dan terdapat banyak sebab untuk ini.

Ciri utama pembayaran yang dibezakan ialah saiznya setiap bulansemakin mengecut. Ini disebabkan oleh fakta bahawa jumlahnya terdiri daripada dua bahagian. Yang pertama pergi untuk membayar prinsipal, dan yang kedua untuk membayar faedah ke atas baki. Akibatnya, ini membolehkan pelanggan membayar lebihan dengan ketara kurang sekiranya pembayaran balik awal hutang.

Apakah yang penting untuk diketahui?

Pembayaran yang berbeza mengakibatkan beban kredit meningkat pada bulan atau tahun pertama. Perkara ini sangat penting untuk diambil kira, dengan bijak menilai keupayaan anda sendiri. Jika beban kewangan ternyata tidak dapat ditanggung oleh pelanggan, dia tidak akan dapat membuat pembayaran tepat pada masanya, akan ada kelewatan, yang, di bawah syarat perjanjian, membenarkan bank untuk mengenakan pen alti. Selain itu, jika anda tidak membuat pembayaran tepat pada masanya, pada masa hadapan ini akan menjejaskan keupayaan untuk mendapatkan pinjaman baharu atau syaratnya, yang mungkin bukan yang paling menguntungkan.

Walaupun anda berpuas hati sepenuhnya dengan pembayaran pinjaman yang berbeza, ini tidak mencukupi untuk menggunakan kaedah pembayaran ini. Masalahnya ialah mengurangkan kos untuk bakal pelanggan bertukar menjadi kerugian keuntungan bagi bank itu sendiri. Dengan meminjamkan jumlah yang sama, sesebuah organisasi boleh memperoleh lebih banyak dengan bayaran anuiti berbanding dengan yang dibezakan. Itulah sebabnya hanya sebilangan kecil bank Rusia yang menawarkan sistem sedemikian untuk membayar balik pinjaman. Anda perlu menghabiskan banyak masa, usaha dan kesabaran untuk mencari organisasi dengan keadaan yang menggalakkan untuk anda.

Bayaran anuiti dan pembayaran berbeza: perbezaan

Jika jenis kedua pembayaran balik hutang bankanda sudah biasa dengannya, maka anda harus bercakap tentang yang pertama dengan lebih terperinci.

Jadi apakah bayaran anuiti? Perlu diingat bahawa ia juga dipanggil yang klasik kerana sebahagian besar bank menyediakan jadual pembayaran untuk pelanggan berdasarkan kaedah tertentu ini.

Jadi, anuiti melibatkan pembayaran tetap sepanjang tempoh pembayaran balik pinjaman. Pada mulanya, kebanyakan pembayaran terdiri daripada faedah yang terakru untuk penggunaan dana. Walau bagaimanapun, bahagian mereka dalam jumlah pembayaran semakin berkurangan, memberi laluan kepada pembayaran hutang pokok.

Ini adalah perbezaan utama apabila membandingkan anuiti dan sistem pembayaran balik pinjaman yang berbeza. Di samping itu, dalam kes pertama, lebihan bayaran adalah lebih tinggi. Ini amat ketara dalam pinjaman jangka panjang. Contohnya, semasa membayar gadai janji.

Bayaran anuiti boleh memberi manfaat kepada pelanggan jika pinjaman dikeluarkan untuk tempoh kurang daripada lima tahun.

Formula pengiraan

Bakal pelanggan yang berminat dengan bayaran berbeza bagi pinjaman akan mendapati ia berguna untuk mengetahui cara mengira jumlah bayaran bulanan. Ini akan membolehkan, walaupun sebelum menghubungi bank, untuk menilai anggaran tahap beban hutang dan menilai kebolehlaksanaan kaedah pembayaran balik pinjaman tersebut.

Jadi, formula pembayaran berbeza adalah sangat mudah. Ia termasuk hanya beberapa komponen. Itulah sebabnya bakal pelanggan boleh menggunakannya secara bebas dankira sekurang-kurangnya lebih kurang beban kredit anda sendiri.

Pembayaran=Faedah + Bahagian tetap.

Mari kita lihat dengan lebih dekat setiap komponen untuk mengetahui cara menggunakannya dengan betul.

Bagaimana cara menggunakan formula?

Untuk mengetahui jumlah pembayaran, anda perlu mengetahui dua komponen.

• Bahagian tetap ialah jumlah pinjaman tanpa faedah.
• Faedah ialah amaun terakru untuk penggunaan dana. Ia bergantung pada kadar yang ditetapkan oleh bank, tempoh pinjaman dan jumlah pinjaman.

Berbeza dengan bahagian tetap, jumlah faedah yang tepat tidak dapat diketahui dengan segera. Ia dikira semula setiap bulan bergantung pada baki jumlah hutang. Bayaran yang dibezakan secara beransur-ansur dikurangkan dengan tepat dengan mengurangkan peratusan. Itulah sebabnya untuk setiap bulan ia perlu dikira menggunakan formula yang berasingan.

Faedah=(KadarBaki) / 100%

Ini bermakna bahawa pada bulan pertama anda boleh membayar bank seribu rubel bersyarat dalam bentuk faedah, dan pada masa pinjaman dibayar balik, jumlah mereka sudah menjadi 500 rubel bersyarat atau kurang, yang mungkin menjadi dua kali atau lebih kurang daripada peratusan terakru awal. Ini adalah nuansa yang sangat penting untuk semua orang yang melakukan pengiraan pembayaran yang berbeza.

Kebolehpercayaan

Sebagai peraturan, jumlah pembayaran yang tepat diketahui oleh bakal pelanggan hanya apabila memohon pinjaman terus di bank. Ini disebabkan oleh fakta bahawa terlebih dahulu hampir mustahilketahui kadar faedah yang tepat yang akan ditawarkan kepada anda. Di samping itu, bank sering menambahkan bayaran untuk polisi insurans atau kos tambahan lain pada jumlah pokok.

Atas sebab yang sama, anda tidak seharusnya bergantung sepenuhnya pada maklumat yang boleh diperoleh menggunakan kalkulator pinjaman yang disiarkan di tapak web institusi kredit. Di samping itu, bank dengan pembayaran yang berbeza jarang beroperasi. Seperti yang dinyatakan di atas, skim pembayaran anuiti jauh lebih menguntungkan bagi mereka.

Faedah

• Mengurangkan lebihan bayaran. Ini adalah yang paling penting dan pada masa yang sama kelebihan paling ketara yang disediakan oleh skim pembayaran balik hutang yang berbeza. Pembayaran dikira agak mudah, jadi pelanggan boleh mengawal sepenuhnya hutangnya sendiri, tidak membenarkan bank bertindak dengannya dengan niat jahat. Sudah dari bulan pertama, usaha utama ditujukan kepada pembayaran hutang pokok, yang akhirnya membolehkan untuk mengurangkannya pada kadar yang ketara. Dan bersama-sama dengan hutang, jumlah faedah terakru bulanan juga dikurangkan.
• Pinjaman jangka panjang. Bayaran yang dibezakan amat bermanfaat untuk kategori bakal pelanggan yang akan membayar balik pinjaman dalam tempoh masa yang panjang. Sebagai contoh, selama 10 tahun atau lebih. Dalam kes ini, perbezaan dalam lebihan bayaran akan menjadi ketara. Lebihan bayaran akan jauh lebih rendah berbanding kaedah anuiti membayar balik pinjaman yang digemari oleh bank.
• Mengurangkan pembayaran. Setiap bulan, jumlah yang perlu dibayar keakaun bayaran balik pinjaman akan berkurangan. Jika pada mulanya, semasa merangka belanjawan anda sendiri, anda menumpukan pada jumlah bayaran maksimum, mengurangkan beban pinjaman akan membolehkan anda membayar balik pinjaman dengan lebih cepat atau hanya menjadi satu kejutan yang menyenangkan, membolehkan anda mempunyai lebih banyak dana percuma untuk anda.

Adakah semuanya begitu sempurna?

Walau bagaimanapun, pembayaran yang berbeza tidak begitu sempurna. Sebagai contoh, jika pelanggan ditetapkan untuk membayar balik awal, tanpa mengira jadual pembayaran, pinjaman sedemikian tidak akan memberinya faedah yang ketara. Pada masa yang sama, adalah lebih sukar untuk mendapatkannya daripada pilihan anuiti yang biasa digunakan oleh kebanyakan bank.