Pembayaran faedah. Bayaran faedah tetap. Bayaran pinjaman bulanan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Apabila menjadi perlu untuk memohon pinjaman, perkara pertama yang pengguna beri perhatian ialah kadar pinjaman atau, lebih mudah, peratusan. Dan di sini kita sering mendapati diri kita berhadapan dengan pilihan yang sukar, kerana bank sering menawarkan bukan sahaja kadar faedah yang berbeza, tetapi juga kaedah pembayaran balik yang berbeza.

Kadar dan pembayaran - apakah itu

Terdapat beberapa jenis dan bentuk kadar pinjaman yang berbeza dengan ketara antara satu sama lain. Agak sukar bagi seseorang yang tidak mengetahui selok-belok kerja organisasi kewangan untuk memahami isu ini. Walau bagaimanapun, tidak begitu sukar untuk mengira pembayaran pinjaman dan jumlah lebihan bayaran secara bebas dan memilih pilihan pembayaran balik yang paling sesuai. Sudah tentu, banyak bank menawarkan untuk menggunakan bantuan kalkulator pinjaman, tetapi lebih menarik untuk mengkaji isu itu sendiri.

Sebagai permulaan, anda harus tahu bahawa kadar faedah adalah tetap dan berubah-ubah. Pilihan pertama pada mulanyaditetapkan dalam kontrak dan tidak berubah sehingga tamat tempoh sahnya, dan yang kedua melibatkan perubahan berkala dalam kadar faedah bergantung kepada pelbagai faktor.

Agak sukar untuk mengira pembayaran faedah bagi jenis pembolehubah sendiri, kerana terlalu banyak faktor perlu diambil kira, jadi kami akan membincangkan peratusan tetap dengan lebih terperinci.

Anuiti

Ini ialah nama ansuran bulanan dengan jumlah yang sama di bawah perjanjian pinjaman. Ini adalah salah satu kaedah pembayaran balik pinjaman yang paling popular hari ini - bagi kebanyakan peminjam adalah mudah untuk membuat pembayaran bulanan dengan saiz yang sama. Ini membolehkan anda merancang belanjawan keluarga dengan jelas, dengan mengambil kira pembayaran pinjaman.

Pembayaran faedah jenis anuiti termasuk dua komponen:

• amaun yang diterima untuk membayar faedah itu sendiri;
• dana yang digunakan untuk membayar balik badan pinjaman.

Selepas beberapa ketika, nisbah komponen ini berubah secara beransur-ansur - komponen faedah berkurangan, dan jumlah yang diperuntukkan untuk membayar balik hutang pokok meningkat. Jumlah amaun bayaran kekal sama.

Oleh itu, pembayaran anuiti menyebabkan jumlah lebihan bayaran yang lebih besar sedikit. Ini kerana pada mulanya jumlah hutang pokok dikurangkan sedikit, dan faedah dikenakan ke atas baki tertunggak. Oleh itu, bahagian utama faedah dibayar terlebih dahulu. Dan hanya selepas itu pembayaran balik utama badan pinjaman berlaku,yang amat ketara apabila cuba membayar balik awal.

Contoh pengiraan

Mari kita, sebagai contoh, mengira bayaran faedah bulanan bagi pinjaman dalam jumlah 600 ribu rubel selama 3 tahun pada kadar 24% setahun.

Pertama anda perlu mengira kadar faedah ke atas pinjaman sebulan (P), yang mana kami membahagikan kadar faedah tahunan dengan bilangan bulan dalam setahun (sudah tentu, kami membahagikan hasilnya dengan 100, kerana ini adalah peratusan):

P=24: 12: 100=0.02%

Sekarang mari kita hitung nisbah anuiti (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - kadar % sebulan (dalam perseratus).

N - bilangan tempoh pembayaran balik (untuk berapa bulan pinjaman diambil).

A=0.02 x (1 + 0.02)36: ((1+0.02)36 - 1)=0.02056

Seterusnya, kami memerlukan formula untuk mengira pembayaran anuiti:

M=K x A

K - jumlah pinjaman.

A - nisbah anuiti.

M=600,000 x 0, 02056=12,336 rubel

Oleh itu, jika anda ingin membuat pinjaman mengikut terma yang dicadangkan, maka anda perlu membayar 12 ribu 336 rubel selama 36 bulan

Bayaran awal

Walaupun jadual pembayaran pinjaman dalam kes ini stabil dan boleh diramal dengan tepat, ramai pelanggan mungkin ingin menunaikan kewajipan mereka secepat mungkin. Nampaknya institusi perbankan harus mengalu-alukan pembayaran balik awal hutang, kerana dengan cara ini risiko mungkir dikurangkan dengan ketara, tetapi dalam praktiknya ini jauh dari kes itu. Bayaran balik pinjaman awalbank kehilangan sebahagian daripada faedah kerananya, oleh itu, tidak setiap perjanjian pinjaman menyediakan peluang sedemikian, jadi perkara ini harus dibincangkan walaupun sebelum perjanjian itu berakhir.

Untuk menukar jadual pembayaran anuiti, anda perlu memberitahu pekerja institusi kredit dan membuat sejumlah wang melebihi bayaran biasa. Berdasarkan ini, pekerja bank akan merangka jadual baharu untuk anda dan perlu diambil kira bahawa pengiraan akan dilakukan sedemikian rupa sehingga pembayaran faedah tetap akan berkurangan dan bilangan mereka akan kekal tidak berubah.

Faedah pembayaran anuiti

Sesetengah mungkin berpendapat bahawa pembayaran balik anuiti bagi pembayaran itu sama sekali tidak menguntungkan, sementara itu, dalam beberapa situasi ia mungkin menjadi lebih baik daripada yang berbeza. Terutama apabila anda perlu membayar faedah ke atas gadai janji - pembayaran agak lama dalam masa dan jumlah yang besar. Kelebihan dalam kes ini adalah jelas:

• anda boleh memohon pinjaman walaupun berpendapatan rendah;
• jumlah kecil bayaran untuk mengurangkan beban belanjawan keluarga;
• Lama kelamaan, kos peminjaman yang tinggi akan berkurangan apabila undang-undang inflasi berkuat kuasa.

Pembayaran berbeza

Tidak kurang popular di Rusia ialah skim pembayaran balik pinjaman di mana bayaran faedah dikurangkan secara beransur-ansur menjelang akhir tempoh pinjaman. Sistem sedemikian dipanggil dibezakan dan juga terdiri daripada dua bahagian:

• tetap - jumlah yang digunakan untuk membayar balik pinjaman utama;
• berkurang - faedah ke atas pinjaman yang terakru pada baki tertunggak;

Akibat daripada fakta bahawa jumlah hutang dibayar semula pada mulanya, ia sentiasa berkurangan, yang bermaksud bahawa faedah terakru juga berkurangan. Oleh itu, bayaran pinjaman bulanan anda tidak lagi menjadi jumlah tetap, tetapi akan berkurangan daripada pembayaran kepada pembayaran.

Adalah berbaloi untuk mengetahui bahawa jika anda memilih perjanjian pinjaman dengan pembayaran yang berbeza, kadar pinjaman akan menjadi lebih tinggi dengan ketara, yang bermakna anda perlu mengesahkan pendapatan bulanan yang mencukupi untuk membayar balik pinjaman.

Mari kita mengira

Mari kita luangkan sedikit masa untuk mengira pembayaran faedah yang berbeza. Formula untuk mengiranya agak mudah.

P=K/N

P - pembayaran.

K - jumlah pinjaman.

N – bilangan bulan.

Dan untuk mengira peratusan, gunakan formula:

%=O x G%/12

% – jumlah faedah.

O - baki belum dijelaskan.

Y% - kadar faedah tahunan.

Untuk mendapatkan jumlah akhir pembayaran, tambahkan semuanya. Oleh itu, dengan mengulangi pengiraan ini beberapa kali yang diperlukan, anda boleh merangka jadual pembayaran balik hutang secara bebas.

Bagaimana untuk tidak tersilap memilih

Sebelum anda akhirnya memutuskan bank mana yang hendak dipilih untuk membuat perjanjian pinjaman, anda masih perlu menjelaskan aspek berikut untuk diri sendiri:

1. Menilai dengan bijakpendapatan bulanan anda. Apabila memohon pinjaman dengan sistem pembayaran balik yang berbeza, bank akan menilai pendapatan anda, mengaitkannya dengan jumlah pembayaran pertama, dan dalam kes ini ia adalah yang terbesar.
2. Fikirkan terlebih dahulu tentang kemungkinan pembayaran balik awal - dengan akruan pembayaran anuiti, ini masuk akal hanya pada permulaan tempoh pembayaran balik, menjelang akhir, faedah akan dibayar dan tidak mungkin untuk mengurangkan jumlah lebihan bayaran. Jadi jika anda bercadang untuk membayar balik pinjaman lebih awal daripada jadual, adalah lebih baik untuk memohon pinjaman dengan kaedah pembayaran balik yang berbeza.
3. Nikmati kemudahan penebusan. Dengan kredit pengguna untuk keperluan isi rumah, anda mungkin ingin mengucapkan selamat tinggal dengan cepat kepada hutang, tetapi faedah gadai janji yang berbeza mungkin tidak mampu dibeli.

Kesimpulan

Jadi, mari kita ringkaskan semula. Kaedah bayaran balik yang berbeza harus dipilih oleh mereka yang:

• mengambil pinjaman untuk masa yang lama dan merancang untuk mengambil jumlah yang besar;
• mempunyai keraguan tentang kedudukan kewangan jangka panjang yang stabil, namun, pada masa memohon pinjaman, dia cukup yakin dengan kebolehannya;
• ingin meminimumkan jumlah lebihan bayaran pinjaman;
• bercadang untuk membayar hutang secepat mungkin.

Bayaran faedah tetap ialah pilihan terbaik untuk:

• peminjam yang pada mulanya tidak dapat membuat jumlah wang yang banyak;
• pelanggan yang purata pendapatan bulanannya tidak membenarkan membuat ansuran pertama untuk mendapatkan pinjaman dengan jadual yang berbeza;
• orang yang meminjam sedikit dan tidak lama;
• pelanggan yang ingin merancang belanjawan, bergantung pada jumlah pembayaran tetap untuk pinjaman.

Sebaik sahaja bank menawarkan pilihan kepada anda, kaji kedua-dua pilihan dengan teliti, nilai pilihan anda dengan teliti. Minta kakitangan bank menerangkan dengan jelas kepada anda cara pembayaran akan datang akan dikira. Anda juga boleh mencetak kedua-dua pilihan dan mengkajinya dengan teliti dalam persekitaran rumah yang santai, menimbang kebaikan dan keburukan. Kemudian anda boleh yakin tentang kesejahteraan kewangan anda.