Konsep dan organisasi insurans

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Syarikat insurans (penanggung insurans) ialah entiti komersial yang melindungi kepentingan orang yang diinsuranskan, memberi pampasan kepada mereka untuk kerosakan material sekiranya berlaku kejadian yang diinsuranskan. Aktiviti penanggung insurans dikawal oleh undang-undang khas dan dikawal oleh pengawal selia. Di Rusia, Bank Pusat bertindak sebagai pengawal selia.

Prinsip insurans

Di mana-mana negara, penganjuran insurans adalah berdasarkan prinsip tertentu yang membolehkan anda menjalankan aktiviti anda dengan jayanya. Mereka ialah:

• dalam milikan rizab insurans;
• dalam memenuhi kewajipan insurans;
• dalam kelaziman rizab insurans berbanding liabiliti insurans.

Untuk memenuhi mata ini, penanggung insurans bertanggungjawab untuk menimbang risiko peristiwa yang diinsuranskan tertentu.

Dalam kebanyakan situasi insurans, statistik berada di sisi syarikat insurans. Dalam beberapa kes, kerajaan campur tangan dalam organisasi insurans. Berdasarkan pematuhan prinsip di atas, perniagaan insurans dibina di kebanyakan negara di dunia.

Cara perniagaan insurans diatur

Perundangan memperuntukkan bahawa subjek aktiviti langsungorganisasi insurans mungkin insurans atau insurans semula. Senarai jenis perkhidmatan insurans disenaraikan dalam lesen yang dikeluarkan oleh kerajaan. Jika pemegang polisi tidak memenuhi kewajipannya atau melaksanakannya secara tidak wajar, lesen boleh dibatalkan, organisasi ini kehilangan hak untuk menyediakan perkhidmatan insurans, yang bagaimanapun, tidak menghalangnya daripada memenuhi kewajipan insurans yang diandaikan sebelum ini.

Banyak penanggung insurans yang beroperasi dalam bidang ekonomi yang sama membentuk pasaran insurans yang menyediakan perlindungan kepada individu, perusahaan komersial awam dan swasta, institusi kewangan.

Jenis syarikat insurans

Di negara kita, organisasi insurans boleh dimiliki secara persendirian atau awam. Pemimpin pasaran insurans yang tidak dipertikaikan ialah Kumpulan Wang Pencen dan Dana Insurans Sosial, yang mengumpul semua sumbangan wajib warga kerja. Syarikat insurans swasta ditubuhkan atas perbelanjaan individu atau institusi kewangan swasta.

Bentuk operasi yang unik untuk kebanyakan syarikat insurans swasta ialah sindiket Lloyd. Ini ialah persatuan organisasi insurans swasta penanggung insurans untuk menjalankan perniagaan insurans dan insurans semula yang biasa. Bentuk sindiket itu ternyata sangat mudah sehingga ia masih beroperasi hari ini, menginsuranskan daripada perkakas rumah kecil kepada kapal besar.

Insurans sukarela dan wajib

Pada masa ini, keseluruhan pasaran perkhidmatan insurans boleh dibahagikan secara bersyarat kepada:

• perkhidmatan insurans disediakan padasukarela;
• insurans terkawal.

Seseorang boleh memilih item ketiga mengenai organisasi insurans, yang dipanggil "insurans semula", atau pembahagian liabiliti insurans antara dua atau lebih organisasi. Bentuk perlindungan liabiliti ini melibatkan pengagihan kemungkinan manfaat kewangan di kalangan beberapa penanggung insurans. Insurans organisasi insurans membenarkan, dengan mengagihkan bayaran, untuk memenuhi kewajipan mereka tanpa banyak kerosakan pada keadaan kewangan mereka.

Jika untuk pematuhan insurans komersial dengan prinsip sudah menjamin keuntungan tertentu, maka organisasi insurans sosial dikawal ketat oleh negara. Mari cuba berurusan dengan jenis insurans yang wajib dari sudut undang-undang.

Insurans wajib

Kerajaan mewajibkan beberapa bentuk insurans berdasarkan perlindungan orang atau entiti perniagaan yang berkaitan dengan kepentingan negara. Organisasi insurans wajib secara lalai memperuntukkan kepentingan rakyat, yang diisytiharkan dalam perlembagaan negara. Dalam amalan, ia kelihatan seperti ini:

• setiap warganegara berhak mendapat pekerjaan yang layak - itulah yang dilakukan oleh insurans kemalangan;
• semua orang berhak menikmati kebebasan bergerak - sebagai pengesahan perkara ini - polisi insurans wajib OSAGO wajib yang menginsuranskan memihak kepada pihak ketiga yang terjejas;
• setiapmempunyai hak untuk mendapatkan rawatan perubatan - norma ini disokong oleh insurans wajib daripada Dana Insurans Sosial, yang menjamin pembayaran insurans sekiranya sakit;
• warganegara berhak mendapat hari tua yang layak - Kumpulan Wang Pencen bertanggungjawab untuk ini.

Aktiviti penanggung insurans dalam pelaksanaan insurans wajib adalah berdasarkan undang-undang dan peraturan tertentu, yang memperuntukkan:

• objek yang jenis insurans ini wajib;
• jumlah liabiliti insurans, yang termasuk bayaran mandatori minimum untuk insurans dan jumlah maksimum bayaran insurans yang ditetapkan oleh undang-undang;
• tugas dan hak pemegang polisi dan orang yang diinsuranskan.

Insurans dan syarikat insurans wajib

Undang-undang memperuntukkan senarai organisasi yang mempunyai hak untuk menjalankan aktiviti insurans dalam rangka kerja insurans wajib. Sesetengah organisasi insurans diwujudkan atas dasar negeri (Kumpulan Wang Pencen, Dana Insurans Sosial). Sesetengah penanggung insurans diberi hak untuk menjalankan aktiviti dalam bidang insurans wajib (contohnya OSAGO).

Mengawal kawasan paling penting dalam melindungi hak rakyatnya, negara melaksanakan dua fungsi:

• meminimumkan bayaran muka, menjadikan insurans wajib mampu dimiliki oleh kebanyakan rakyat negara mereka;
• menjamin liputan subjek maksimuminsurans, menjadikan organisasi insurans sosial menguntungkan dan berdikari dari segi kewangan.

Mari kita pertimbangkan cara syarikat insurans bekerja dalam bidang insurans wajib. Kumpulan Wang Pencen dan FSS adalah contoh klasik untuk ini.

Organisasi insurans dalam dana negara

Penganjuran insurans pencen di negara kita adalah berdasarkan simbiosis dua sistem utama:

• perpaduan, yang kami perolehi sebagai warisan Kesatuan Soviet;
• peribadi, yang merupakan inovasi lima belas tahun yang lalu.

Di bawah sistem perpaduan, setiap rakyat membayar caruman pencen kepada bajet am Kumpulan Wang Pencen. Selepas itu, wang telah dibayar daripadanya, bergantung pada tempoh perkhidmatan, pelbagai pekali dan perkara lain. Di sebalik kesederhanaannya, sistem perpaduan telah membawa kepada fakta bahawa orang yang telah bekerja selama lima tahun dan suku abad sebenarnya telah menerima pencen yang sama.

Selain meratakan ini, satu lagi kelemahan ketara dalam sistem perpaduan telah didedahkan: defisit kritikal Kumpulan Wang Pencen. Untuk menyamakan bajet pencen, kerajaan memutuskan untuk memperkenalkan perakaunan peribadi untuk simpanan pencen. Setiap warganegara, bergantung pada pendapatan mereka, membayar peratusan tertentu ke akaun pencen peribadi mereka, untuk deposit bank, dan apabila mencapai umur persaraan menerima pencen mereka sendiri.

Insurans kesihatan

Organisasi insurans kesihatan wajibberdasarkan sistem solidariti sumbangan. Setiap warganegara memotong peratusan wang tertentu daripada pendapatannya kepada dana insurans sosial. Daripada dana ini, "cuti sakit" dibayar kepadanya sebagai pampasan untuk gaji akibat sakit. FSS juga berurusan dengan pembayaran "bersalin" dan bayaran untuk penjagaan anak kecil. Dana yang sama mengimbangi perbelanjaan kerana ketidakupayaan untuk bekerja akibat kemalangan dalam perjalanan aktiviti profesional. Jika rakyat ingin menerima bayaran pampasan yang besar - sebagai contoh, untuk membayar balik kos rawatan, untuk pembedahan pembedahan - insurans perubatan sukarela disediakan untuk mereka.

Insurans liabiliti

Insurans liabiliti ialah satu lagi bentuk perlindungan untuk orang yang cedera. Keistimewaannya terletak pada fakta bahawa kontrak insurans akan dimuktamadkan oleh insured dan pemegang polisi. Bayaran untuk jenis insurans ini diterima oleh orang ketiga yang cedera. Contoh klasik insurans liabiliti ialah polisi OSAGO.

OSAGO berurusan dengan insurans liabiliti untuk kerosakan yang disebabkan oleh pihak ketiga akibat kemalangan kereta.

Penganjuran insurans liabiliti terletak dalam skop aktiviti penanggung insurans yang berhak mendapatnya. Pekali minimum caruman permulaan dan jumlah bayaran maksimum dikawal oleh undang-undang. Negara juga mempunyai hak untuk menentukan bagaimana ia akan diberi pampasankerosakan - dalam bentuk tunai atau barangan, dan mengawal aktiviti pemegang polisi.