Insurans hayat kumulatif: untuk apa dan untuk apa

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Kehidupan masyarakat moden penuh dengan risiko dan pelbagai situasi buruk. Mengelakkan kesemuanya adalah tidak realistik, walaupun anda mengikut semua peraturan keselamatan yang mungkin, mengira banyak langkah ke hadapan dan memilih tindakan dengan berhati-hati. Banyak keadaan boleh menjejaskan kemakmuran kewujudan orang itu sendiri dan keluarganya, membawa kepada muflis, membawa kerugian dan kerugian. Untuk menyelesaikan masalah ini, terdapat beberapa instrumen kewangan, termasuk insurans hayat endowmen. Artikel ini membincangkan secara terperinci intipati konsep, ciri dan tujuan pendaftaran, kandungan kontrak, serta organisasi yang menyediakan perkhidmatan ini.

Insurans sebagai terma

Semua orang berusaha untuk mengelakkan kejadian buruk. Sememangnya, adalah mustahil untuk melindungi diri anda sepenuhnya, tetapi anda boleh melancarkan "pukulan",memberi bantuan sekiranya berlaku peristiwa tertentu. Untuk ini, kontrak insurans dibuat antara insured dan insurer. Intipatinya terletak pada fakta bahawa organisasi yang menyediakan perkhidmatan ini, apabila berlakunya insiden tertentu, membayar jumlah tertentu kepada yang diinsuranskan. Justeru, dia berpeluang menyelesaikan masalah yang timbul, tanpa kehilangan masa, usaha dan wang. Premium insurans dibayar kepada penanggung insurans untuk penyediaan perkhidmatan. Keadaan itu mungkin tidak berlaku, tetapi premium tidak boleh dikembalikan. Disebabkan oleh pembayaran ini, dana tunai dibentuk, dari mana organisasi membayar pembayaran balik kepada pelanggannya. Sememangnya, syarikat insurans juga menerima pendapatan daripada dana ini.

Tempat insurans dalam masyarakat

Insurans nyawa, kesihatan, harta dan juga kemungkinan peristiwa tertentu dalam pasaran perkhidmatan kewangan telah wujud sejak sekian lama. Penggunaan produk struktur kewangan ini agak biasa dan terus mendapat populariti. Beberapa jenis insurans telah menjadi wajib. Contohnya, insurans kesihatan wajib dan liabiliti pihak ketiga motor. Apabila melakukan perjalanan, lawatan dan lawatan dalam jarak jauh menggunakan pelbagai kenderaan (kapal terbang, bas, kereta api), harga tiket juga termasuk insurans hayat penumpang dan kesihatan. Apabila memohon pinjaman, gadai janji, pinjaman, bank sering mewajibkan peminjam untuk mengambil insurans. Yang terakhir tidak boleh sangat diperlukan.perundangan, bagaimanapun, apabila menolak insurans, organisasi kewangan dalam kebanyakan kes enggan membuat kontrak untuk pelanggan.

Ramai ahli perniagaan secara aktif menggunakan perkhidmatan syarikat insurans untuk melindungi perniagaan mereka daripada akibat negatif krisis ekonomi, transaksi yang meragukan, rakan kongsi yang tidak suci. Jumlah premium insurans nampaknya merupakan pilihan yang jauh lebih baik daripada kehilangan semua aset sedia ada akibat force majeure.

Siapa yang menyediakan perkhidmatan ini

Tidak semua organisasi boleh menyediakan perkhidmatan insurans. Negeri mempunyai beberapa keperluan untuk syarikat tersebut: bentuk organisasi dan undang-undang, bilangan pemegang saham, saiz modal yang dibenarkan dan rizab. Seperti bank, penanggung insurans tertakluk kepada penelitian rapi urus niaga dan transaksi kewangan. Jika sebahagian besar daripada mereka diiktiraf sebagai ragu, organisasi perlu mengucapkan selamat tinggal kepada lesen untuk jenis aktiviti ini. Disebabkan oleh keperluan yang tinggi untuk keselamatan kewangan, barisan produk insurans paling kerap ditawarkan oleh bank besar dan pegangan kewangan. Lebih mudah bagi mereka untuk mendapatkan kebenaran untuk aktiviti tersebut. Amat sukar untuk memasuki sfera ini begitu sahaja.

Mengenai insurans hayat

Salah satu perkhidmatan insurans yang paling biasa ialah insurans hayat dan kesihatan. Anda boleh menginsuranskan diri anda, orang tersayang, anak. Majikan boleh menginsuranskan di bawah skim yang samapekerja anda. Intipati prosedur ini ialah sekiranya berlaku kejadian yang diinsuranskan (kematian insured, kecederaan serius, hilang upaya, sakit, kemalangan dan kejadian lain), pelanggan akan menerima pampasan kewangan. Orang ini ditunjukkan dalam kontrak. Jadi, mereka boleh menjadi orang yang diinsuranskan sendiri, atau ahli keluarganya (sekiranya berlaku kematian). Kontrak itu juga boleh termasuk orang lain yang tidak berkaitan dengan orang yang diinsuranskan melalui pertalian keluarga.

Amalan menggunakan perkhidmatan sedemikian paling popular di Eropah dan Amerika Syarikat, tetapi di negara kita ia beransur-ansur mendapat momentum. Insurans nyawa, kesihatan dan hilang upaya amat relevan untuk keluarga yang hanya seorang pencari nafkah atau menerima gaji tertinggi.

Di mana digunakan (insurans hayat wajib dan pilihan)

Insurans nyawa dan kesihatan boleh menjadi wajib dan sukarela. Beberapa program insurans disediakan oleh kerajaan dan dikawal dengan jelas olehnya. Oleh itu, struktur seperti FFOMS dan TFOMS (dana insurans perubatan wajib persekutuan dan wilayah) bertanggungjawab untuk insurans kesihatan wajib. Sesetengah profesion memerlukan insurans sedemikian, kerana ia adalah aktiviti yang sangat berbahaya dengan risiko kecederaan yang tinggi dalam pelbagai peringkat.

Selain insurans wajib, terdapat program sukarela. Contohnya, insurans hayat endowmen. Tiada siapa yang berhak mewajibkan warganegara untuk menggunakaninstrumen kewangan ini. Tetapi setiap hari semakin ramai orang secara sedar memilih insurans hayat, memastikan kesejahteraan orang yang mereka sayangi sekiranya berlaku kemalangan.

Apakah maksud "insurans hayat terkumpul"

Di pasaran perkhidmatan insurans terdapat banyak produk untuk setiap "rasa" dan bajet. Salah satunya ialah insurans hayat endowmen. Program ini muncul agak baru-baru ini, tetapi telah mendapat momentum malah mendapat pelanggan tetapnya. Intipatinya terletak pada pengembalian sebahagian besar pembayaran kepada insured. Oleh itu, pelanggan bukan sahaja diinsuranskan terhadap kemalangan, tetapi juga mengumpul wang melalui caruman tetap kepada syarikat insurans. Pendekatan ini memberi manfaat kepada kedua-dua pihak dalam kontrak insurans hayat endowmen. Organisasi masih menerima premium insuransnya, dan pelanggan yakin dengan masa depan keluarganya, dan juga menerima jumlah terkumpul yang dinyatakan di dalamnya pada akhir kontrak.

Cara dana terkumpul

Program insurans hayat kumulatif ialah instrumen kewangan yang agak kompleks dengan banyak nuansa yang tidak selalu tersedia untuk orang biasa, jauh daripada struktur perbankan dan insurans. Jumlah yang akan diterima oleh pelanggan setelah kontrak selesai terdiri daripada beberapa komponen. Pemegang polisi membayar sebahagian besarnya sendiri (kepada akaun yang dibuka untuk tujuan ini). Pembayaran dibuat dalam ansuran yang sama, sementaraskop adalah terhad mengikut tempoh kontrak. Biasanya, pembayaran dibuat setiap suku tahun. Daripada jumlah yang dibayar, komisen organisasi untuk perkhidmatan yang disediakan dikenakan bayaran.

Wang selebihnya bukan sekadar berbohong. Syarikat menggunakannya, mengeluarkan pinjaman, melabur, menggunakannya dalam aktiviti ekonomi. Bergantung pada hasil urus niaga kewangan yang dijalankan, pada akhir setiap tempoh pelaporan, faedah diakru ke atas dana yang dilaburkan. Disebabkan oleh peratusan inilah pengumpulan dan peningkatan dalam jumlah berlaku.

Struktur kontrak

Terma dan syarat insurans hayat endowmen adalah perincian yang tidak boleh diabaikan. Struktur umum kontrak dalam organisasi yang berbeza mungkin serupa, tetapi setiap daripada mereka mempunyai nuansa tersendiri. Dalam sesetengah syarikat, keadaan mungkin lebih baik. Adalah berbaloi untuk melihat beberapa penyedia perkhidmatan jenis ini sebelum membuat keputusan tentang pilihan terakhir.

Kontrak insurans hayat endowmen standard syarikat insurans mengandungi beberapa komponen: polisi insurans dan lampiran padanya. Aplikasi biasanya mengandungi maklumat berkaitan atau perkhidmatan tambahan. Insurans hayat terkumpul Rosgosstrakh dikeluarkan, contohnya, dengan polisi insurans hayat (aka kontrak), Lampiran No. 1 yang menerangkan program yang dipilih, dan Lampiran No. 2 yang mengandungi jadual amaun penebusan mengikut syarat perjanjian.

Kandungan kontrak

Untuk liputan maksimum acara yang mungkin, pantulan paling lengkap tentang intipatinya dan dalamUntuk melindungi pihak daripada salah laku antara satu sama lain, kontrak atau polisi insurans, serta lampirannya, mesti mengandungi maklumat terperinci tentang beberapa parameter. Dalam kontrak insurans hayat endowmen, syarikat insurans menyertakan data berikut:

• Data pemegang polisi, orang yang diinsuranskan, benefisiari. Kedua-dua data khusus orang yang ditunjukkan dan peruntukan umum tentang siapa yang boleh bertindak dalam peranan mereka ditunjukkan.
• Peristiwa dan risiko yang diinsuranskan, serta jumlah pembayaran apabila ia berlaku.
• Tempoh kontrak, selepas itu pelanggan menerima jumlah terkumpul.
• Syarat pembayaran premium insurans.
• Tanggungjawab pihak di bawah kontrak.
• Kemungkinan menukar atau menambah syarat kontrak.
• Berkongsi dalam pendapatan pelaburan.
• Syarat penamatan awal kontrak.
• Syarat lain yang dibuat dengan persetujuan pihak.

Insurans hayat kumulatif: penarafan syarikat

Terdapat banyak syarikat yang menyediakan perkhidmatan sedemikian. Sememangnya, orang lebih suka menghubungi yang paling boleh dipercayai. Apabila memohon insurans hayat endowmen, penarafan syarikat sering memainkan peranan yang menentukan. Tapak, tinjauan pendapat dan kajian statistik yang berbeza mungkin memberikan pilihan yang berbeza untuk urutan populariti. Tetapi dalam kebanyakan kes, pemimpin semua penarafan menduduki kedudukan pertama, hanya sedikit turun naik di sepanjang baris. Jika anda mengukur kepopularan program dengan bilangan premium insurans yang dikutip, anda boleh membuat senarai sepuluh teratas berikut:

1. "Insurans hayat Sberbank".
2. "RESO-Garantia".
3. "Insurans VTB".
4. "Insurans ALFA".
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. Alpha Life Insurance.
9. "RGS Life".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

Perangkap dan ulasan

Apabila membuat kontrak seperti ini, anda harus memberi perhatian kepada beberapa butiran. Sebagai contoh, bagaimanakah pengiraan insurans hayat terkumpul sekiranya berlaku penamatan awal kontrak. Biasanya, jika pelanggan telah membayar kurang daripada 8 premium insurans, simpanan tidak dikeluarkan. Hanya dari tahun ke-3 kontrak anda boleh bergantung pada beberapa jenis pembayaran. Pada masa yang sama, ia akan menjadi beberapa kali lebih rendah daripada dana yang didepositkan dalam tempoh ini.

Perlu juga diperhatikan bahawa beberapa kontrak insurans hayat tidak termasuk peristiwa yang diinsuranskan yang berkaitan dengan kecederaan. Dalam kes ini, bayaran awal boleh dibuat memihak kepada pelanggan hanya sekiranya berlaku kematian orang yang diinsuranskan. Jika anda menjangkakan untuk memasukkan kecederaan dan kemalangan lain dalam kontrak, anda perlu membuat perjanjian tambahan atau tambahan kepada polisi. Dalam senario ini, amaun premium insurans yang dibayar kepada syarikat insurans meningkat.

Bagi pendapat orang ramai tentang perkhidmatan, ulasan tentang insurans hayat terkumpul agak berbeza dalam spektrum - daripada positif tanpa syarat kepada negatif kategori. Hakikatnya ialah anda tidak sepatutnya menandatangani perjanjian ini jika tidak ada kestabilan kewangan, dan dalam sesetengahnyamasa ini mungkin tidak dapat membuat pembayaran lain. Dengan kelewatan yang berterusan, syarikat insurans boleh menamatkan kontrak secara unilateral tanpa membayar jumlah penebusan. Perkara kedua, dengan jumlah yang kecil, ia juga tidak masuk akal untuk menghubungi syarikat insurans. Lebih kecil jumlahnya, lebih sedikit pelanggan akan menerima faedah daripada aktiviti pelaburan. Malah mungkin sampai ke tahap bahawa jumlah yang diterima pada akhir kontrak tidak akan bertindih dengan caruman yang dibayar.