Operasi tunai dan kredit bank. Jenis-jenis operasi perbankan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Bank sebagai institusi komersial boleh menyediakan pelanggan dengan sejumlah besar perkhidmatan kewangan, tetapi pada masa yang sama, 2 jenis operasi utama akan dilakukan - tunai dan kredit. Apakah kekhususan kedua-duanya? Apakah yang boleh dikesan kepada kepentingan kedua-dua jenis operasi dari segi pembangunan institusi kredit?

Spesifik transaksi tunai di bank

Apakah urus niaga tunai bank? Ini termasuk penerimaan wang tunai dan barang berharga lain daripada pelanggan institusi kewangan, serta pengeluaran aset yang berkaitan kepada mereka atau warganegara lain yang memohon. Meja tunai bank sering dianggap sebagai salah satu aset paling cair sesebuah institusi, tetapi ia diklasifikasikan sebagai aset berpendapatan rendah. Tujuan utama operasi yang dimaksudkan ialah organisasi sistem perkhidmatan pelanggan untuk institusi kredit. Peredaran dana dalam kes ini dikawal oleh peraturan yang dikeluarkan terutamanya oleh Bank Negara, yang berstatus pusat pelepasan nasional.

Transaksi tunai bank Rusia adalah antara bidang aktiviti ekonomi yang paling pentinginstitusi berkaitan. Dengan menerima dana daripada pelanggan - individu, entiti undang-undang, organisasi meningkatkan rizab yang ada, yang kemudiannya boleh digunakan untuk menjalankan aktiviti yang sangat menguntungkan, terutamanya berkaitan dengan pengeluaran pinjaman - swasta, korporat. Bank boleh menerima pendapatan tambahan daripada pusing ganti tunai, contohnya, dengan mengenakan komisen untuk pengeluaran dana dalam kes tertentu (sebagai peraturan, ini melibatkan pengeluaran hasil daripada penyelesaian dan akaun tunai perusahaan).

Transaksi tunai bank dijalankan mengikut prinsip berikut:

- perolehan dana dijalankan mengikut piawaian yang diterima pakai oleh Bank Pusat Persekutuan Rusia;

- tunai diletakkan pada akaun dalaman dalam institusi kredit;

- penetapan had baki dilaksanakan mengikut peraturan yang diterima pakai.

Terdapat subspesies khas transaksi tunai - yang dijalankan oleh pengawal selia, Bank Negara. Adalah berguna untuk mengkaji butirannya dengan lebih terperinci.

Transaksi tunai Bank of Russia

Oleh itu, bukan sahaja bank perdagangan menjalankan transaksi tunai, tetapi juga pengawal selia kredit - Bank Pusat Persekutuan Rusia. Ia dijalankan sebagai sebahagian daripada perkhidmatan institusi swasta berdasarkan kontrak. Operasi ini membenarkan:

- mengoptimumkan aliran tunai institusi kredit komersial;

- pastikan penyelesaian segera pada akaun pelanggan yang dimiliki oleh individu atau entiti undang-undang;

- untuk melaksanakan pemindahan dana tepat pada masanya kepada bank pada hadkeperluan.

Penyelesaian setiap tugas Bank Pusat Persekutuan Rusia memerlukan pengawal selia untuk mematuhi peraturan rasmi undang-undang atau peraturan tempatan. Setelah mempertimbangkan apa yang membentuk operasi tunai bank yang melaksanakan fungsi kawalan dan penyeliaan dalam pasaran kredit dan kewangan, kami akan mengkaji secara spesifik prosedur sedemikian yang dijalankan oleh institusi komersial.

Transaksi tunai di institusi kredit komersial

Bank swasta menjalankan transaksi tunai yang bertujuan untuk melayani pelanggan - individu atau entiti undang-undang. Dalam kes ini, peraturan yang dikeluarkan oleh pengawal selia, Bank Pusat Persekutuan Rusia, digunakan. Operasi utama bank, yang dijalankan dalam segmen komersial sektor kredit dan kewangan, diringkaskan:

- untuk menerima wang tunai;

- untuk mengeluarkan wang tunai.

Kumpulan operasi pertama menganggap bahawa pelanggan atau rakan kongsi institusi memindahkan wang tunai:

- kepada juruwang;

- pengumpul yang kemudiannya memindahkan dana ke bank;

- kepada organisasi rakan kongsi, yang kemudiannya memindahkan wang tunai kepada institusi kredit melalui pindahan bank.

Wang dikeluarkan dalam kebanyakan kes terus di meja tunai institusi kewangan. Jika entiti sah memerlukan wang tunai, maka ia boleh diterima berdasarkan dokumen sokongan yang mengesahkan perbelanjaan dana yang disasarkan.

Fungsi juruwang

Bank yang menjalankan transaksi tunai menggaji pakar yang mempunyaikecekapan dalam jenis aktiviti ini - juruwang. Mereka bertanggungjawab untuk pengiraan yang betul bagi jumlah yang akan diterima daripada pelanggan, atau, sebaliknya, terbitan, mengkreditkan mereka ke akaun dan mengesahkan dengan dokumen yang diperlukan. Juruwang juga menyediakan simpanan dana yang selamat - menggunakan, sebagai contoh, peti besi. Kerja pakar profil yang sepadan juga dikawal dengan ketat oleh undang-undang.

Sekatan ke atas transaksi tunai

Perundangan Rusia memperuntukkan beberapa sekatan ke atas penggunaan pembayaran tunai. Jadi, transaksi tunai tunai bank pada akaun yang dimiliki oleh entiti undang-undang boleh dijalankan hanya tertakluk kepada had yang ditetapkan secara sah pada jumlah tersebut. Sebaliknya, urus niaga ini dalam akaun individu, serta dalam penyelesaian antara rakyat dan organisasi, secara amnya boleh dilakukan secara bebas, tanpa mengambil kira jumlah wang tunai.

Penggunaan CCP dalam transaksi tunai

Aspek paling penting dalam operasi yang sedang dipertimbangkan ialah penggunaan daftar tunai, iaitu daftar tunai. Jenis infrastruktur ini dalam kebanyakan kes wajib apabila menerima dan mengeluarkan dana di bank. CCP yang digunakan oleh institusi kewangan mesti, pertama, didaftarkan, dan kedua, memastikan pengiraan urus niaga yang betul. Perlu diingatkan bahawa CCP juga digunakan dalam kes di mana pelanggan membayar sesuatu dengan kad plastik - tanpa mengeluarkan wang.

Operasi bank yang dipertimbangkan dijalankan dengan mengambil kira norma yang membentuk disiplin tunai. Mari kita kaji merekabutiran ciri.

Disiplin tunai di penempatan: apakah kekhususannya?

Norma yang membentuk disiplin tunai boleh:

- dikeluarkan oleh pengawal selia;

- dibangunkan oleh bank dengan mengambil kira kepentingan pelabur, pengurus - dengan syarat mereka tidak bercanggah dengan peruntukan yang ditunjukkan dalam sumber rasmi.

Norma ini ditetapkan:

- prosedur am untuk transaksi tunai bank;

- peraturan penyimpanan, pengangkutan wang tunai.

Peraturan berkaitan dianggap agak ketat. Di institusi kewangan, perakaunan untuk operasi (bank swasta dan awam) dijalankan jika terdapat infrastruktur yang diperlukan untuk mengekalkan disiplin tunai. Kehadirannya adalah salah satu kriteria untuk pengawal selia mengeluarkan lesen kepada institusi kewangan. Bank tidak mempunyai hak untuk bekerja tanpa permit yang sesuai.

Terdapat sejumlah besar kriteria lain yang menentukan terlebih dahulu kesahihan memegang lesen oleh institusi kredit. Antaranya - pematuhan ketat disiplin tunai, serta peruntukan undang-undang yang mengawal transaksi tunai. Amat penting dalam kes ini, sudah tentu, adalah penunjuk ekonomi institusi, tetapi kualiti pengurusan modal bank sebahagian besarnya ditentukan oleh tahap pematuhan disiplin tunai. Kelayakan pakar yang bekerja dalam organisasi, keupayaan infrastrukturnya dan keberkesanan sistem pengurusan adalah penting di sini.

Juruwang -elemen utama infrastruktur yang diperlukan untuk bank menjalankan operasi berkenaan. Ia biasanya dibentangkan dalam beberapa jenis, yang ditentukan oleh skala institusi kewangan, ciri perkhidmatan yang disediakannya. Mari kaji spesifik kerja meja tunai bank dengan lebih terperinci.

Ciri-ciri organisasi kerja meja tunai

Operasi penyelesaian utama bank yang berkaitan dengan peredaran tunai dijalankan dalam rangka kerja jenis meja tunai utama berikut:

- kredit (mereka menerima wang tunai daripada pelanggan atau rakan kongsi);

- bahan habis pakai (wang tunai dikeluarkan di dalamnya);

- tukar;

- pengira semula tunai.

Pelaksanaan transaksi tunai tertentu hanya boleh dilakukan berdasarkan dokumen sokongan dalaman. Ia dikeluarkan oleh pekerja bank, selalunya oleh juruwang. Dokumen ini boleh diperakui tambahan dengan meterai, elemen lain yang memperakui ketulenan sumber yang digunakan. Selalunya operasi penyelesaian bank dilaksanakan secara sehenti.

Mungkin, kebanyakan bank moden mempunyai ATM mereka sendiri, yang melaluinya dana dikeluarkan kepada pelanggan mereka secara automatik. Prosedur ini menganggap bahawa pelanggan institusi kewangan mempunyai kad plastik yang dikeluarkan oleh bank.

Adalah mungkin untuk mengeluarkan wang tunai daripada ATM sesebuah institusi kepada rakyat yang mempunyai kad di tangan mereka yang dikeluarkan oleh bank lain. Dalam kes ini, institusi yang berkaitan boleh mendapat tambahandengan mengenakan komisen untuk memberi perkhidmatan kepada pelanggan organisasi lain. Tetapi prosedur ini hanya boleh dilakukan jika kad plastik membenarkan anda menggunakan salah satu sistem pembayaran yang disokong oleh bank yang menyediakan fungsi pemerolehan kepada ATM.

Bersama-sama dengan ATM, institusi kewangan juga secara aktif menggunakan terminal pembayaran - seterusnya, untuk menerima wang tunai daripada pelanggan dan mengkreditkan mereka ke akaun mereka. Kumpulan yang paling penting seterusnya operasi perniagaan bank - transaksi kredit. Mari pertimbangkan butirannya dengan lebih terperinci.

Kekhususan operasi pemberian pinjaman

Operasi kredit bank, kerana mudah untuk dikesan, berdasarkan nama mereka, dikaitkan dengan pinjaman yang disediakan oleh institusi masing-masing. Ia adalah perhubungan undang-undang yang ditetapkan dalam perjanjian khas dengan pelanggan. Seperti dalam kes urus niaga tunai, perkhidmatan boleh diberikan kepada individu atau entiti undang-undang. Kontrak ini menetapkan jumlah pinjaman bank kepada peminjam dan dalam keadaan apa - dari segi faedah dan tempoh pembayaran balik.

Terdapat beberapa jenis transaksi kredit. Mereka boleh dikelaskan berdasarkan tugasan mereka kepada segmen tertentu. Oleh itu, operasi kredit bank boleh dihubungkan dengan pasaran:

- pinjaman pengguna;

- gadai janji;

- pinjaman korporat.

Setiap segmen yang ditanda dicirikan oleh pendekatan khas bank untuk pembentukan perjanjian pinjaman. Jadi, di kawasan itupinjaman kredit pengguna dikeluarkan kepada pelanggan untuk tempoh yang agak singkat, pada kadar faedah yang agak tinggi, tetapi, sebagai peraturan, tanpa cagaran. Pinjaman gadai janji biasanya berjangka panjang, dikeluarkan pada kadar faedah yang lebih rendah dan dalam kebanyakan kes - dengan cagaran dalam bentuk perumahan yang dibeli. Pinjaman korporat - terutamanya dalam hal pemberian pinjaman kepada perusahaan terbesar, mungkin dicirikan oleh keinginan bank dan peminjam untuk menentukan syarat perjanjian individu, bergantung pada skala perniagaan, keuntungannya dan sejarah kredit.

Kriteria lain untuk mengklasifikasikan transaksi kredit ialah format pinjaman. Mereka ialah:

- utama;

- menyerahkan perjanjian pembiayaan semula.

Pinjaman utama - hubungan undang-undang di mana seseorang atau organisasi membuat kontrak dengan bank buat kali pertama atau untuk menggunakan dana yang diterima untuk menyelesaikan masalah yang tidak berkaitan dengan pembayaran balik pinjaman sedia ada. Sebaliknya, pembiayaan semula ialah operasi kredit, iaitu hubungan undang-undang dalam bentuk perjanjian pinjaman untuk mengeluarkan dana kepada seseorang untuk membayar balik pinjaman sedia ada.

Bank perdagangan dan operasi perbankan, seperti dalam kes prosedur tunai, dikawal oleh norma Bank Pusat Persekutuan Rusia. Antara instrumen pengaruh utama ke atas pasaran institusi kewangan utama negara ialah kadar utama. Dalam banyak cara, ia menentukan cara organisasi komersial melaksanakan dasar dalam bidang operasi kredit. Mari kaji cirinya dengan lebih terperinci.

Kadar utama sebagai instrumen kawal selia utama Bank Negara Persekutuan Rusia

Sangat banyak operasi Bank of Russia boleh menjejaskan pasaran kredit pada skala nasional, tetapi ahli ekonomi menganggap penubuhan kadar utama sebagai alat paling penting bagi Bank Pusat Persekutuan Rusia untuk mempengaruhi kewangan. sistem negara. Nilainya menentukan apa yang sepatutnya menjadi faedah kredit yang dibayar oleh institusi kewangan swasta kepada Bank of Russia untuk penggunaan dana terbitan yang dipinjam. Penunjuk ini, seterusnya, mempengaruhi secara langsung peratusan yang akan ditetapkan oleh institusi komersial untuk perjanjian pinjaman dengan pelanggannya.

Semakin rendah kadar utama Bank Pusat Persekutuan Rusia, semakin aktif pasaran kredit swasta, sebagai peraturan. Penurunan ketara di dalamnya, lebih-lebih lagi, biasanya mengaktifkan pembiayaan semula, kerana pemegang pinjaman semasa mendapat peluang untuk meminjam semula dana, tetapi pada kadar yang lebih rendah.

Kadar utama yang tinggi biasanya ditetapkan oleh Bank Negara sekiranya berlaku situasi masalah dalam ekonomi negeri. Sebaliknya, penambahbaikan penunjuk di peringkat makroekonomi mungkin menentukan kemerosotan penunjuk yang sepadan. Ini boleh mengakibatkan peningkatan dalam permintaan untuk pinjaman daripada individu atau entiti undang-undang. Di sesetengah negeri, kadar utama adalah minimum atau negatif. Ini disebabkan oleh keinginan pihak berkuasa kewangan untuk meningkatkan sebanyak mungkin permodalan ekonomi.

Jika pasaran kredit pada bila-bila masaperlahan, maka pihak pengurusan bank boleh mempergiatkan kerja berkaitan pembangunan perkhidmatan tunai untuk pelanggan. Penyelesaian masalah ini boleh dipermudahkan oleh fakta bahawa jenis operasi bank yang biasa dipertimbangkan oleh kami dalam banyak kes saling berkaitan. Mari kaji aspek ini dengan lebih terperinci.

Hubungan antara tunai dan operasi kredit bank

Peredaran tunai dan pengeluaran pinjaman adalah operasi utama bank dari segi mengaut keuntungan. Keteraturan pelaksanaannya menentukan hakikat bahawa ia sering diadakan serentak. Contoh mudah: sebuah bank, setelah meluluskan permohonan pinjaman pelanggan, menandatangani perjanjian dengannya dan memintanya pergi ke juruwang untuk menerima wang tunai. Jika seseorang mengeluarkan kad kredit - mungkin, dengan memilikinya, dia akan ingin mengeluarkan wang di ATM. Selepas itu, seseorang perlu memasukkan wang tunai ke dalam akaun kreditnya untuk membayar balik pinjaman atau ke kad untuk tujuan yang sama.

Fakta bahawa bank menggunakan infrastruktur yang sama untuk memberi perkhidmatan kepada pelanggan dengan pinjaman yang digunakan untuk transaksi tunai standard boleh memainkan peranan positif dalam mempelbagaikan model perniagaan institusi kewangan. Jika bank menghadapi kesukaran dalam mempromosikan produk kredit, ia akan mempunyai peluang untuk membangunkan aktiviti yang berkaitan secara langsung dengan perkhidmatan tunai.

CV

Jadi, kami telah mempertimbangkan apakah operasi monetari utama bank - tunai dan kredit. Yang pertama - cukupsangat cair, tetapi tidak sangat menguntungkan. Urus niaga tunai bank menjana hasil terutamanya daripada yuran komisen yang dikenakan oleh institusi kredit. Secara tidak langsung, mereka meramalkan penampilan keuntungan kerana pembentukan rizab bank yang boleh digunakan dalam bidang aktiviti lain. Operasi kedua, sebaliknya, boleh meningkatkan permodalan institusi kewangan dengan ketara. Sebuah bank, setelah mengeluarkan pinjaman, biasanya menjangkakan untuk menerima keuntungan yang agak tinggi, tetapi ada kemungkinan pelanggan tidak akan dapat membayar balik pinjaman kerana masalah kewangan.

Apa yang diutamakan oleh operasi bank dari segi pelaksanaan model perniagaan pada masa tertentu ditetapkan oleh pengurusan sesebuah institusi kewangan. Ini sebahagian besarnya bergantung kepada nilai kadar utama Bank Negara. Semakin tinggi ia, semakin kurang intensif pasaran kredit, sebagai peraturan, dan wajar bagi bank untuk membangunkan secara aktif bidang yang berkaitan dengan perkhidmatan pelanggan tunai.