Perjanjian akaun bank ialah Konsep, terma dan syarat perjanjian

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Satu bahagian penting dalam pembangunan hubungan pasaran yang berjaya dan produktif di dalam negara kita dan di luar negara ialah sistem perbankan. Ia memastikan keseluruhan fungsi semula jadi bagi semua hubungan ekonomi.

Hari ini, sejumlah besar organisasi perbankan berdaftar di negara kita. Bank mana yang terbaik? Institusi kredit manakah yang boleh dipercayai dengan simpanan dan aset anda? Bank yang paling boleh dipercayai, mungkin, harus dianggap sebagai bank yang berada dalam 10 institusi kewangan terbaik di negara ini. Institusi kredit pertama dalam senarai ini, menurut data 2018, sudah tentu, Sberbank Rusia, majoriti pelanggan yang lebih suka. Tempat kedua dalam penarafan diduduki oleh VTB Bank, diikuti oleh Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. Ia adalah pusat-pusat terbesar di negara ini yang merupakan bank yang paling boleh dipercayai. Aktiviti mereka dihargaiCentral Russian Bank, mereka mempunyai tahap keyakinan pelanggan yang sangat tinggi.

Hari ini, institusi kredit menawarkan pelanggan mereka pelbagai produk dan perkhidmatan perbankan. Perusahaan dan organisasi, serta rakyat biasa, berinteraksi dengan bank secara berterusan. Ini disebabkan oleh fakta bahawa bidang utama aktiviti struktur kewangan adalah pinjaman dan penyelesaian, perkhidmatan tunai untuk individu atau entiti undang-undang yang pekerjaannya berkaitan dengan hampir mana-mana industri ekonomi. Pada peringkat awal, hubungan ini bermula dengan kesimpulan perjanjian, dan, sebagai peraturan, perjanjian sedemikian adalah akaun bank atau perjanjian deposit bank. Perjanjian pembukaan akaun dimuktamadkan dan dilayan oleh institusi kredit di negara kita mengikut perundangan semasa.

Konsep kontrak

Perjanjian akaun bank ialah hubungan sivil dan undang-undang antara organisasi perbankan dan bakal pelanggan. Pelanggan juga mungkin mempunyai hubungan sedemikian dengan institusi kredit lain yang dilesenkan untuk menjalankan jenis aktiviti ini. Perjanjian akaun bank adalah kewajipan institusi kewangan kepada pemegang akaun (pelanggan) untuk menjalankan operasi untuk menerima dan mengkreditkan simpanan ke dalam akaun, memenuhi arahan pelanggan untuk memindahkan atau mengeluarkan jumlah yang dipersetujui daripada akaun dan untuk menjalankan lain-lain. tindakan ke atasnya, diperuntukkan oleh peraturan bank.

Bank, mengikut budi bicaranya, mempunyai hak untuk menggunakan dana yang diletakkan pada akaun pelanggandana, sambil diwajibkan untuk menyediakan jaminan hak pelanggan untuk pelupusan tanpa halangan dananya sendiri. Institusi kredit tidak mempunyai hak untuk mengawal dan menentukan arah penggunaan wang pelanggan, serta menetapkan sekatan yang tidak diperuntukkan oleh undang-undang atau perjanjian mengenai haknya untuk menggunakan dananya sendiri mengikut budi bicaranya sendiri.

Perjanjian akaun bank ialah perjanjian dua hala antara peserta sejenis transaksi, apabila ditandatangani di mana hak dan kewajipan timbul bagi setiap pihak. Kontrak akan dianggap tamat selepas pihak-pihak mencapai persetujuan mengenai syarat-syarat penting.

Klasifikasi akaun bank

Mengikut kandungan kapasiti undang-undang pelanggan, jumlah transaksi yang dijalankan oleh pemilik, dan juga bergantung pada pilihan mata wang, akaun bank dibahagikan kepada jenis berikut:

• Akaun penyelesaian - dibuka oleh organisasi untuk menjalankan transaksi dalam mata wang Persekutuan Rusia, yang berkaitan dengan aktiviti ekonomi mereka. Akaun sedemikian dibuka oleh entiti undang-undang yang bukan institusi kredit, serta individu yang terlibat dalam amalan swasta dan usahawan individu. Operasi berikut dijalankan pada akaun semasa: pemindahan hasil daripada aktiviti utama; membuat pembayaran dan penyelesaian dengan rakan niaga, organisasi belanjawan dan bukan belanjawan untuk cukai dan yuran; penyelesaian dengan pekerja atas gaji dan faedah sosial lain; pengkreditan dan pembayaran balik amaun yang diterimapinjaman dan faedah ke atas mereka; pembayaran yang berkaitan dengan keputusan mahkamah dan badan lain yang mempunyai hak untuk memutuskan kutipan hutang daripada akaun bank dengan cara yang tidak dapat dipertikaikan; pembayaran lain yang berkaitan dengan aktiviti perusahaan.
• Akaun semasa - dibuka dalam mata wang Persekutuan Rusia untuk kedua-dua entiti undang-undang untuk menerima bantuan kewangan dan mengeluarkan dana daripada akaun, dan individu untuk tujuan melakukan transaksi yang tidak berkaitan dengan aktiviti keusahawanan. Akaun sedemikian digunakan terutamanya oleh organisasi bukan untung dan entiti perniagaan yang bukan entiti sah.
• Akaun deposit - direka untuk penempatan sementara kewangan untuk menerima pendapatan faedah. Akaun dibuka dalam mata wang Persekutuan Rusia untuk kedua-dua entiti undang-undang dan individu. Asas untuk membuka akaun ialah perjanjian deposit (deposit), mengikut mana bank menerima kewangan daripada pelanggan dengan kewajipan untuk memulangkan jumlah deposit dalam terma yang dinyatakan dalam perjanjian dan membayar faedah untuk menggunakannya.
• Akaun mata wang - dibuka untuk tujuan pengkreditan dan penyelesaian dengan rakan niaga dana dalam denominasi mata wang asing. Mata wang asing - wang kertas negeri yang diiktiraf sebagai wang sah di negeri masing-masing. Pada masa yang sama, tanda bahawa, mengikut undang-undang negara asing, ditarik balik daripada edaran atau dihadkan dalam edaran, tidak dianggap sebagai mata wang asing.
• Akaun pinjaman - direka untuk merekod dana kredit yang diberikan dan dibayar balik. Ia terbahagi kepada mudah danistimewa. Akaun mudah dibuka untuk merekodkan pengeluaran dan pembayaran balik pinjaman sekali sahaja, akaun khas dibuka untuk mengakaunkan pengeluaran dan pembayaran balik pinjaman secara tetap (talian kredit, overdraf).
• Akaun kad - paling kerap digunakan oleh individu, dibuka untuk merekod transaksi yang dibuat oleh pelanggan menggunakan kad plastik.

Selain akaun di atas, akaun koresponden, pengiraan belanjawan, pengurusan amanah, akaun deposit agensi kehakiman dan penguatkuasaan undang-undang dibuka di bank. Mereka boleh dipanggil sangat khusus, mereka tidak bertujuan untuk kegunaan meluas oleh kontinjen utama institusi kredit.

Subjek kontrak

Seperti yang dinyatakan di atas, perjanjian akaun bank yang dibuat di bank adalah dua hala, iaitu apabila menandatangani perjanjian, sentiasa ada dua pihak. Siapakah subjek dalam kesimpulannya?

Salah satu pihak sentiasa menjadi institusi kredit. Ini mungkin bank atau institusi kewangan lain, khususnya institusi kredit bukan untung. Walau apa pun, semua pusat ini semestinya mempunyai lesen yang dikeluarkan oleh Bank Pusat Persekutuan Rusia untuk membuka dan menyelenggara akaun bagi entiti sah dan individu.

Pihak lain dalam perjanjian itu ialah orang yang sah atau orang asli (pelanggan bank). Hubungan antara institusi kewangan dan pelanggan semasa membuat perjanjian akaun bank di bawah undang-undang perbankan dikawal oleh norma dan peraturan undang-undang.

Hak pihak dan merekatanggungjawab

Dari saat kedua-dua pihak menandatangani perjanjian akaun bank, setiap peserta dalam transaksi mempunyai hak dan kewajipan.

Kewajipan institusi kredit adalah seperti berikut:

• Buka akaun untuk pelanggan tepat pada masanya. Pembukaan dilakukan atas dasar perjanjian yang ditandatangani oleh kedua-dua pihak.
• Lakukan urus niaga untuk mengkreditkan kewangan ke akaun mengikut syarat yang ditetapkan oleh undang-undang. Penerimaan wang di atasnya boleh berlaku daripada pemilik sendiri, sebagai contoh, melalui pemindahan dari akaun bank lain (deposit), bagi pihak pemilik dengan mengeluarkan permintaan pembayaran untuk kutipan atau tanpa perintah (penerimaan dana daripada rakan niaga).
• Lakukan operasi untuk mendebit dana daripada akaun pelanggan. Pemilik boleh mengarahkan bank untuk memindahkan dananya sendiri ke akaun lain yang dibuka dengan institusi kredit yang sama atau yang lain; membuat pemindahan kepada rakan niaga; pembayaran kepada belanjawan dan dana lain, hapus kira lain. Asas untuk perbelanjaan boleh berfungsi sebagai pesanan pembayaran, cek, nota janji hutang. Institusi kredit, sebagai peraturan, melaksanakan pesanan pelanggan dalam had jumlah sumber kewangan yang dibenarkan pada baki. Hapus kira akaun dibuat mengikut urutan penerimaannya oleh bank. Jika wang tidak mencukupi dalam akaun, pemiutang mempunyai hak untuk menolak pemilik untuk menyelesaikan operasi.
• Untuk penggunaan dana pelanggan sendiri pada akaun deposit, bayar faedah dalam terma yang dinyatakan dalam perjanjian.
• Perhatikan kerahsiaan perbankan tentang semua pelanggan bank, akaun terbuka, pergerakan dana pada deposit, maklumat lain yang ditubuhkan oleh institusi kredit.

Institusi kewangan mempunyai hak berikut:

• Gunakan dana yang tersedia pada akaun pelanggan, menjamin hak pemilik untuk melupuskan dananya sendiri mengikut budi bicaranya sendiri.
• Untuk menuntut pemulangan obligasi kredit, pembayaran faedah atas pinjaman, serta penerimaan bayaran untuk perkhidmatan mereka yang berkaitan dengan pesanan pemilik di bawah perjanjian akaun bank - keperluan ini biasanya disediakan oleh perjanjian itu sendiri.

Hak dan kewajipan pelanggan bank:

• Pelanggan diwajibkan mematuhi sepenuhnya semua peraturan yang ditetapkan oleh institusi kewangan semasa melakukan tindakan pada akaun.
• Bayar untuk perkhidmatan perbankan untuk transaksi dengan kewangannya diletakkan pada akaun.
• Memaklumi institusi perbankan tepat pada masanya tentang perubahan yang berkaitan dengan dokumen konstituen, perubahan alamat, nombor telefon, nama keluarga dan perubahan lain yang diperlukan untuk mengekalkan akaun.

Pemegang akaun (pelanggan) mempunyai hak untuk menyediakan institusi kewangan untuk menguruskan dananya bagi pihaknya dan atas arahannya sendiri, untuk mencagarkan dana pada akaun peribadi, jika perlu.

Borang kontrak

Bentuk perjanjian akaun bank ialah dokumen yang disediakan secara bertulis pada kepala surat institusi kredit. Keperluan sedemikian adalahPerundangan Rusia, iaitu Art. 161 dan Seni. 162 Kanun Sivil Persekutuan Rusia. Kegagalan untuk memformalkan urus niaga antara pihak dengan betul boleh melucutkan hak peserta sekiranya berlaku pertikaian untuk mengesahkan kesimpulannya. Dalam erti kata lain, pelaksanaan yang salah atau penyelewengan daripada model semasa perjanjian akaun bank akan menyebabkan transaksi sedemikian tidak sah. Sebagai peraturan, organisasi kredit mematuhi satu bentuk semasa menyusun kertas tersebut. Contoh perjanjian akaun bank di bawah akan membantu anda mendapatkan idea tentang maklumat yang ditunjukkan oleh pihak yang memasuki transaksi.

Kandungan perjanjian bank

Sebagai peraturan, perjanjian invois termasuk 8-9 klausa.

Tajuk mengandungi tempat dan tarikh perjanjian, nama penuh institusi kredit, nama penuh dan kedudukan orang yang diberi kuasa, serta data pelanggan bank yang serupa. Item mengikut:

1. Subjek kontrak kewangan.
2. Hak dan kewajipan pihak.
3. Syarat urus niaga.
4. Bayar caj bank yang berkaitan dengan transaksi.
5. Faedah untuk penggunaan kewangan pelanggan oleh Bank pada akaun.
6. Liabiliti bank.
7. Penamatan kontrak.
8. Peruntukan akhir dan lain-lain.
9. Butiran, tandatangan pihak.

Bergantung pada jenis dokumen kewangan, nama bahagian mungkin berubah. Perenggan di atas memperincikan perkara utamaperuntukan yang terpakai terus kepada jenis kontrak yang dibuat.

Prosedur semasa membuat kontrak

Penutup perjanjian akaun bank bermula dengan penyediaan pakej dokumen yang diperlukan kepada institusi kredit. Perlu diingat dengan segera bahawa membuka akaun bank berlaku secara berbayar, kos perkhidmatan di institusi yang berbeza mungkin berubah-ubah. Oleh itu, apabila memilih institusi kewangan yang menawarkan pelbagai produk dan perkhidmatan perbankan, adalah perlu untuk menyemak dengan pengurus tentang tarif untuk produk yang diminati.

Apakah pakej dokumen yang perlu saya sediakan untuk membuka akaun? Mari kita pertimbangkan, sebagai contoh, prosedur untuk membuat kesimpulan akaun mata wang asing dengan Sberbank untuk entiti sah.

Dokumen yang diperlukan:

• penyataan;
• sijil pendaftaran negeri bagi entiti sah;
• sijil pendaftaran STI;
• ekstrak daripada Daftar Entiti Undang-undang Negeri Bersatu;
• dokumen daripada statistik;
• dokumen berkanun, juzuk;
• dokumen mengenai kuasa pegawai;
• kad tandatangan;
• lesen (jika perlu).

Selepas menyediakan pakej dokumen sedemikian, bank akan menjalankan semakan, yang mungkin mengambil masa kira-kira dua hari. Sekiranya keputusan itu positif, orang yang diberi kuasa pelanggan menandatangani perjanjian dua hala, selepas itu akaun akan dibuka dalam had masa yang ditetapkan oleh peraturan. Pelanggan mempunyai hak untuk meminta penyata akaun pada hari berikutnya selepas membukanya.

Seperti yang dapat dilihat daripada contoh, kesimpulan akaun mata wang asing di Sberbank -prosedur mudah. Perkara utama untuk pelanggan ialah mengumpul senarai lengkap dokumen, menghantarnya ke bank dan bersabar.

Tanggungjawab di bawah kontrak

Setelah perjanjian perbankan dimeterai antara institusi kewangan dan pelanggan, kedua-dua pihak bertanggungjawab sepenuhnya di bawah perjanjian ini. Institusi perbankan bertanggungjawab untuk mengkreditkan dana ke akaun pelanggan pada masa yang salah, atau untuk ketidakwajaran pendebitan mereka, serta fakta bahawa arahan pelanggan untuk mengeluarkan dana atau memindahkannya daripada akaun tidak dipatuhi. Liabiliti bank dikawal oleh Art. 856 Kanun Sivil Persekutuan Rusia. Tanggungjawab pelanggan dikurangkan kepada pematuhan peraturan dan peraturan kawal selia yang berkaitan dengan aspek organisasi, serta pemenuhan kewajipan apabila mengkreditkan akaun, yang dikawal oleh Art. 850 Kanun Sivil Persekutuan Rusia.

Penamatan perjanjian bank

Penamatan perjanjian akaun bank berlaku atas permintaan pemegang akaun atau atas inisiatif institusi kewangan.

Untuk menutup akaun atas inisiatif pelanggan, adalah perlu pada bila-bila masa yang sesuai untuk pemilik mengemukakan permohonan kepada bank untuk menamatkan perjanjian. Institusi kredit akan menjalankan prosedur penutupan pada hari permohonan diterima daripada pelanggan.

Untuk menamatkan perjanjian atas inisiatif bank, pelanggan mesti dihantar notis bertulis penamatan perjanjian. Jika tiada resit tunai pada akaun pelanggan dalam tempoh dua tahun dan pelanggan dimaklumkan secara bertulis tentang perkara ini, akaun tersebut dianggap ditamatkan olehtamat tempoh dua bulan. Tindakan ini di pihak institusi kredit dikawal oleh Art. 859 Kanun Sivil Persekutuan Rusia.

Kesimpulan

Bank mana yang lebih baik dan dengan institusi kewangan mana yang lebih menguntungkan dan boleh dipercayai untuk pelanggan bekerjasama, terpulang kepada pelanggan untuk membuat keputusan. Tidak kira penilaian institusi kredit, tahap dan popularitinya dalam pasaran perkhidmatan perbankan, prosedur untuk membuka perjanjian akaun bank adalah sama di mana-mana, daripada pakej dokumen hingga penamatan perjanjian sedemikian.