Teori kredit: klasifikasi teori, ciri, penerangan, sejarah pembangunan dan fungsi

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Dalam sejarah panjang pemberian pinjaman, bank telah mencipta pelbagai sistem pengelompokan pinjaman berdasarkan kriteria tertentu untuk meningkatkan kecekapan pengurusan kredit. Sehubungan itu, pelanggan boleh menerima pinjaman dalam pelbagai bentuk, bergantung pada situasi dan keadaan.

Evolusi teori kredit

Jusifikasi teori untuk pinjaman bercabang kepada dua bidang utama. Klasifikasi ini diwakili oleh teori naturalistik dan penciptaan modal.

Teori naturalistik

Permulaan teori kredit naturalistik telah dikemukakan oleh A. Smith dan D. Ricardo, yang menganggap pinjaman sebagai salah satu bentuk pusing ganti modal produktif. Aspek utama teori ini termasuk perkara berikut:

• Barang bahan semula jadi bertindak sebagai objek pinjaman.
• Modal pinjaman dikenal pasti dengan modal produktif.
• Bank bertindak sebagai perantara dalam pergerakan modal, dan peranan pasif diberikan kepada kredit,menyediakan pusing ganti modal produktif.
• Kredit sebagai unit kewangan bebas tidak menjana nilai sebenar.
• Keperluan yang timbul daripada proses pusing ganti modal menghadkan skop pembangunan kredit.
• Keuntungan yang dijana hasil daripada pusing ganti modal produktif ialah sumber faedah pinjaman - pendapatan daripada modal yang dilaburkan.

Teori Penciptaan Modal

Pada pertengahan abad ke-19, kedudukan utama dalam ekonomi diambil oleh teori kredit kreatif modal, yang dicirikan oleh idea berikut:

• Proses pembiakan tidak menjejaskan kredit.
• Faktor utama dalam pembangunan ekonomi ialah kredit.
• Bank ialah struktur yang terlibat dalam "pengeluaran" pinjaman.
• Kredit ialah modal produktif kerana ia bertindak sebagai sumber keuntungan.

Idea-idea teori kredit ini telah dirumuskan oleh pembiaya dan ahli ekonomi Scotland J. Lo dan ahli ekonomi Inggeris G. McLeod. Jurubank Jerman A. Gan, ahli ekonomi Inggeris J. M. Keynes dan R. Hawtrey, dan ahli ekonomi Amerika E. Hansen pada awal abad ke-20 terus mengembangkan teori kredit kreatif modal dalam karya mereka. Para saintis telah memperkenalkan peruntukan berikut ke dalam metodologi teori ini:

• Peranan utama dalam ekonomi adalah milik bank.
• Operasi aktif ialah asas perbankan.
• Kredit ialah sumber modal bank kerana ia menghasilkan deposit.
• Kredit ialah faktor pertumbuhan ekonomidan pengeluaran yang diperluaskan, kerana ia merupakan sumber modal.

Modal wang, yang dikeluarkan dalam proses pusing ganti modal komersial dan perindustrian, dan simpanan kewangan, yang dibentuk dalam proses pergerakan dana penduduk, bersama-sama membentuk modal pinjaman. Pemberian pinjaman hanya boleh dilakukan berdasarkan sumber yang disenaraikan. Kredit boleh menjadi faktor inflasi yang mengehadkan pertumbuhan ekonomi.

Had kredit

Dalam ekonomi, skala transaksi kredit adalah terhad. Menurut teori umum wang dan kredit, sempadan kredit bank dan komersial dibezakan.

Had kredit komersial

Apakah yang menentukan sempadan pinjaman komersial? Penunjuk ini disebabkan oleh manifestasi kriteria berikut:

• Tujuan menggunakan pinjaman adalah untuk melayani peredaran dan pengeluaran barang dan produk, iaitu untuk memenuhi keperluan modal pusingan.
• Arah penggunaan - pihak yang menerima pinjaman sedemikian dicirikan oleh hubungan ekonomi.
• Had terma untuk pinjaman komersial yang sesuai dalam kitaran pengeluaran biasa.
• Kemungkinan mengembangkan pinjaman berdasarkan edaran bil tidak membatalkan sekatan ke atas jumlah tersebut.

Had kredit bank

Mengikut teori kewangan dan kredit, sempadan pinjaman bank ditentukan oleh kriteria berikut:

• Asas sumber setiap pinjaman adalah berdasarkan liabiliti, dari manabergantung pada jumlah pinjaman maksimum.
• Portfolio pinjaman organisasi perbankan mesti mematuhi prinsip kecairan, yang menjadikannya mustahil untuk mengeluarkan pinjaman kepada kategori peminjam tertentu. Sistem peraturan ekonomi bertanggungjawab untuk peraturan tersebut.
• Keperluan perniagaan mengehadkan keperluan maksimum untuk pinjaman.

Klasifikasi sekolah saintifik menyelidik kredit

Faktor asas dalam kajian sistematik teori kredit ialah klasifikasi sekolah saintifik yang tidak terikat dengan aktiviti pendidikan dan pedagogi tertentu. Terdapat empat sekolah saintifik utama, dengan mengambil kira paradigma kredit - model khusus untuk mengemukakan masalah dan penyelesaiannya yang mempengaruhi kepentingan sosio-ekonomi kredit:

1. Nihilistik. Kredit merosakkan sistem sosio-ekonomi, memberi kesan negatif ke atasnya.
2. Mencipta modal. Kredit memberi kesan positif kepada sistem sosioekonomi, memastikan pertumbuhan ekonomi yang tidak terhad dan berterusan.
3. Naturalistik atau neutral. Kredit adalah neutral berkenaan dengan sistem, kerana ia mengagihkan semula sumber sedia ada.
4. Pelaburan dan kewangan. Menurut teori ini, kredit merupakan bahagian penting dalam pembentukan aliran pembiayaan pelaburan dalam sistem ekonomi.

Teori moden

Dalam teori kredit sebelum krisis ekonomi 1929-1933tahun, perwakilan berikut dianggap sebagai yang utama:

• Peluasan kredit sistem perbankan. Ia dijalankan dengan menurunkan kos kredit, memudahkan syaratnya, mencetuskan dan membolehkan anda menyokong kebangkitan industri.
• Jumlah bekalan wang di negeri ini mengehadkan pengembangan kredit bank dari segi pertukaran wang kertas dengan emas.

Amalan pembangunan kitaran ekonomi pasaran telah bertentangan dengan peruntukan di atas, kerana pada fasa tertentu kitaran sifat inflasi pinjaman tanpa had memberi kesan negatif terhadap krisis, memburukkan lagi keadaan.

Peruntukan teori kredit kreatif modal dalam keadaan moden memainkan peranan asas metodologi konsep peraturan monetari ekonomi - monetarisme dan neo-Keynesianisme, yang membayangkan pengembangan kredit dan sekatan kredit sebagai anti -langkah krisis. Berdasarkan teori modal-kreatif, konsep pengganda kredit atau deposit telah dibangunkan, yang digunakan secara meluas dalam dasar kewangan dan kredit bank pusat. Cerminan amalan perbankan sebenar dan kemungkinan membentuk satu siri deposit berdasarkan jumlah yang sama semasa operasi kredit ialah model deposit pengganda.

Ahli ekonomi Barat dalam kerja penyelidikan mereka pada masa ini tidak menumpukan pada ciri-ciri perhubungan kredit, tetapi pada ciri-ciri fungsi mereka dalam amalan, masing-masing, aktiviti mereka adalah bersifat terpakai.

Sehingga 90-an abad XX dalamekonomi domestik menerima pakai satu-satunya teori kredit Karl Marx, berdasarkan peruntukan berikut:

• Modal sebenar dibentuk hanya dalam proses pengeluaran, tetapi tidak dicipta melalui kredit.
• Simpanan tunai rakyat dan negeri, serta modal wang bebas sementara dan pra-gerak bertindak sebagai sumber modal pinjaman.
• Kadar pertumbuhan modal sebenar adalah lebih rendah daripada kadar pertumbuhan modal pinjaman. Ini disebabkan oleh peningkatan dalam hasil sektor negeri dan swasta, pembangunan berterusan sistem kredit dan faktor lain.
• Dalam proses pemberian pinjaman, bank membentuk modal wang dengan memberi pinjaman kepada pelanggan dengan membuka deposit tanpa mengumpul dana terlebih dahulu. Ini diperlukan untuk memastikan perolehan modal komersial dan perindustrian. Tuntutan proses pemulihan modal sebenar mengehadkan keupayaan institusi perbankan untuk membentuk deposit dan mengumpul modal tunai.

Kajian yang disebutkan di atas dalam karya ahli ekonomi Barat dan domestik, yang mempengaruhi teori kredit, hari ini digunakan terutamanya dalam alam semula jadi.