Pinjaman kontrak ialah Jenis pinjaman bank. Pinjaman semasa: kebaikan dan keburukan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Pinjaman berkontrak ialah jenis pinjaman bank yang klasik. Istilah ini bermaksud pinjaman yang disediakan oleh bank atau institusi kredit, yang boleh digunakan oleh pelanggan setakat yang diperlukan untuknya, tidak melebihi jumlah yang ditetapkan oleh perjanjian.

Tujuan utama pinjaman adalah untuk memberi peluang kepada peminjam membuat pembayaran sekiranya tiada dana dalam akaun semasa atau semasa. Disebabkan oleh pinjaman yang dikeluarkan, aset semasa pelanggan dalam institusi kredit dibuat.

Ciri-ciri pinjaman kontrak

Pinjaman cek disediakan oleh institusi kredit serentak dengan membuka akaun cek. Akaun memaparkan resit tunai, semua pembayaran dan pinjaman. Dokumen pembayaran pelanggan dibayar daripada dana yang tersedia pada akaun ini. Asas untuk membuka akaun cek adalah perjanjian yang dibuat dengan pelanggan. Dokumen menunjukkan jumlah maksimumhutang, syarat pinjaman, tarikh akhir untuk mempunyai baki debit pada akaun, kadar faedah, komisen daripada jumlah pusing ganti pada kredit dan debit dalam peratus. Jumlah faedah bergantung pada jumlah kredit yang digunakan. Pengiraan mereka dijalankan berdasarkan kadar Bank Pusat, dengan mengambil kira surcaj bank. Faedah bagi pinjaman kontrak adalah yang tertinggi dan terakru pada masa membuka akaun.

Pelanggan bank tertentu yang boleh dipercayai dan stabil, bekerja dengannya untuk masa yang lama, pinjaman kontrak dikeluarkan dalam bentuk pinjaman bank dari jenis tidak bercagar. Tetapi bank pada masa yang sama mempunyai hak untuk menuntut daripada pelanggan untuk memenuhi syarat-syarat tertentu yang bertindak sebagai jaminan pinjaman.

Cagaran untuk perniagaan kecil yang menerima pinjaman kontrak ialah sekuriti, gadai janji, cagaran, jaminan pihak ketiga dan penepian pelanggan terhadap tuntutan jangka panjang akibat ketidakmampuan membayar. Untuk mengawal penyediaan pulangan kredit, bank mungkin menggunakan pelbagai kaedah, tetapi kaedah utama adalah membandingkan baki sebenar dan terancang modal kerja. Cara lain ialah membandingkan jumlah pinjaman yang dirancang dan hutang pada akaun pada setiap suku tahun.

Kredit kontrak biasanya diberikan kepada pelanggan yang boleh dipercayai yang telah lama bekerjasama dengan organisasi perbankan dan mempunyai akaun yang sah. Operasi mesti dijalankan ke atasnya - contohnya, pembayaran akaun belum bayar atau belum terima. Akaun semasa dilampirkan pada akaun tersebut.kredit.

Syarat pinjaman

Syarikat pemberi pinjaman mesti memenuhi dua keperluan asas:

• Modal ekuiti syarikat mestilah sepenuhnya atau 80% menampung keperluan pembiayaan.
• Pinjaman boleh dikeluarkan tanpa cagaran, dengan syarat syarikat mematuhi kelayakan kredit kelas I.

Apabila bank memerlukan cagaran

Institusi kredit mungkin memerlukan cagaran dalam kes tertentu:

• Bank meragui kelayakan kredit peminjam.
• Tahap kepercayaan kredit adalah di bawah kelas I.
• Keadaan ekonomi tegang dalam bidang ekonomi, industri atau negara.
• Ketersediaan sumber kredit yang rendah disebabkan ketidakstabilan dalam pasaran kredit.

Penilaian Kredit

Apabila memohon sebarang jenis pinjaman bank, bank menumpukan banyak masa untuk menilai kelayakan kredit pelanggan. Metodologi penilaian mungkin berbeza bergantung pada institusi kredit, tetapi keperluan utama ialah:

• Kadar tinggi, membolehkan peminjam diklasifikasikan sebagai kelas I.
• Memperuntukkan pendapatan bersih.
• Kekalkan kedudukan pasaran untuk masa yang lama.
• Reputasi dan perkongsian yang baik.

Perjanjian pemberian pinjaman secara kontrak termasuk peruntukan utama yang mengawal perhubungan antara bank perdagangan dan pelanggan: kaedah kawalan kesolvenan, bentuk menjamin pemulangan dana kredit,mekanisme untuk menetapkan kadar faedah, mengehadkan atau menamatkan pinjaman sekiranya tidak mencukupi kesolvenan dan kelayakan kredit peminjam, prosedur untuk menyediakan dana yang dipinjam, mengekalkan akaun perakaunan dan had kredit.

Perbezaan dalam pinjaman kontrak

Kredit kontrak mempunyai ciri yang membezakannya daripada jenis kredit jangka pendek yang lain.

• Kelayakan kredit peminjam dinilai sekali pada pengeluaran pinjaman pertama. Pembiayaan lanjut tidak memerlukan pelanggan menyediakan dokumen.
• Jumlah maksimum dana kredit untuk pinjaman berkontrak tidak ditentukan oleh bank. Jumlah pinjaman bergantung kepada penilaian institusi kredit terhadap kesolvenan peminjam. Bank meneliti modal kerja, baki kewangan pelanggan dan sumber pembiayaan. Had pembiayaan mungkin sepadan dengan nilai purata pinjaman yang dikeluarkan sebelum ini.
• Kekurangan kawalan ke atas kesolvenan pelanggan dan keperluan untuk mempunyai rizab untuk menyediakan pinjaman kepada pelanggan meningkatkan risiko pinjaman untuk bank.
• Pinjaman mesti dibayar balik dalam terma yang ditetapkan oleh perjanjian, jika tidak, bank berhak menetapkan skala kadar faedah untuk merangsang peminjam membayar balik pinjaman.
• Pinjaman yang dikeluarkan tidak dijamin. Amalan ini paling biasa di Barat apabila mengeluarkan pinjaman dan pinjaman jangka pendek. Institusi kredit Rusia menggunakan harta peminjam, jaminan pihak ketiga dan sekuriti sebagai cagaran untuk pinjaman kerana risiko tinggi.
• Pembayaran balik hutang berlaku secara automatik daripada dana pada akaun semasa pelanggan.

Perbezaan antara pinjaman kontrak dan overdraf

Overdraf mempunyai ciri yang membezakannya daripada akaun semasa:

• Kedua-dua bank perdagangan dan Bank Pusat Persekutuan Rusia boleh bertindak sebagai pemiutang.
• Pada akaun peminjam - penyelesaian atau koresponden - semua operasi overdraf ditunjukkan.
• Pinjaman disediakan dengan mendebit dana dari bahagian atas baki akaun;
• Perjanjian untuk penyelesaian dan perkhidmatan tunai menetapkan kemungkinan menjalankan operasi pinjaman overdraf, yang menghapuskan keperluan untuk perjanjian tambahan.
• Had pinjaman dirundingkan hanya jika pinjaman berisiko tinggi dikeluarkan.
• Tempoh overdraf maksimum ialah 10-15 hari. Jika peminjam melanggar syarat ini, pinjaman overdraf menjadi pinjaman biasa dan memerlukan perjanjian pinjaman standard.
• Berbanding dengan pinjaman jangka pendek dan pinjaman lain, overdraf mempunyai kadar faedah yang tinggi. Pembayaran pinjaman mewakili bahagian tertentu hutang, disimpulkan dengan kadar faedah.
• Pada akaun bank perdagangan, transaksi overdraf ditunjukkan dengan ciri tertentu.

Kredit kontrak dalam amalan

Contoh pinjaman kontrak yang menarik ialahkerja seorang usahawan individu yang membayar barangan yang diimport dari akaun banknya. Pendapatan usahawan yang dinyatakan dalam terma kewangan dikreditkan ke akaun yang sama. Sekiranya perlu menyediakan prapembayaran segera dan tiada cara kewangan untuk ini, usahawan boleh memohon pinjaman semasa. Ini akan membolehkan anda membuat bayaran pendahuluan dan membayar hutang serta-merta selepas munculnya dana dalam akaun. Jenis pinjaman ini adalah jangka pendek dan tidak bercagar.

Risiko bank

Kontokorrent - sejenis pinjaman jangka pendek yang membawa risiko tertentu untuk institusi perbankan. Atas sebab ini, ia hanya disediakan kepada pelanggan yang boleh dipercayai dan berwibawa yang mampu membayar balik pinjaman yang diterima.

Apabila memohon pinjaman kontrak, bank melakukan langkah berikut:

• Menilai reputasi perniagaan pelanggan.
• Menjejaki hutangnya kepada rakan kongsi.
• Menjalankan analisis dan penilaian sejarah kredit peminjam di semua institusi yang pernah bekerja dengannya.
• Melihat jumlah modal kerja dan baki perusahaan.

Berdasarkan maklumat ini, bank menentukan tahap kesolvenan dan kelayakan kredit pelanggan.

Prospek untuk pembangunan pinjaman berkontrak

Overdraf dan pinjaman semasa adalah serupa dalam banyak cara: kad kredit memberi manfaat kepada peminjam, tetapi hanya dalam jangka pendek. Lewat bayar balik pinjaman bolehmembawa kepada hakikat bahawa baki hutang akan mula dikenakan faedah yang tinggi. Kadar berbeza untuk pinjaman kontrak, overdraf dan pinjaman pengguna, dengan kadar yang lebih tinggi untuk pinjaman kontrak kerana ia tidak melibatkan cagaran atau cagaran.

Di AS dan Eropah, pinjaman kontrak adalah salah satu jenis pinjaman yang paling biasa. Banyak syarikat menggunakan akaun bank debit sebagai akaun pinjaman tanpa membuat perjanjian tambahan. Firma tahu di bank mana mereka boleh membuat pinjaman, kerana mereka adalah pelanggan tetapnya. Pinjaman kontrak membolehkan anda membayar pelanggan atau pembekal dengan cepat.

Bank Rusia, di mana anda boleh membuat pinjaman, mengeluarkan arus kaunter hanya selepas penilaian dan pengesahan peminjam. Walau bagaimanapun, prospek untuk pembangunan jenis pinjaman ini di Persekutuan Rusia hanya mungkin hasil daripada bank-bank utama yang berusaha untuk mencapai tahap dunia.

Kebaikan dan keburukan pinjaman kontrak

Peminjaman kontrak memberi manfaat kepada kedua-dua pihak: peminjam boleh menggunakan dana kredit tanpa ketiadaan dananya sendiri, dan bank menjimatkan sumber kredit. Pinjaman jenis ini dianggap paling berisiko, yang menjelaskan kelemahannya - kadar faedah yang tinggi untuk menggunakan pinjaman sedemikian.

Keputusan

Peminjaman korporat ialah salah satu bentuk pinjaman yang paling berisiko. Ini menjelaskan bayaran yang tinggi untuk menggunakan pinjaman berbanding pinjaman jangka pendek yang lain.

Tidak lengkappenggunaan talian kredit adalah melanggar perjanjian kredit. Garis kredit bagi pinjaman berkontrak, secara ringkas, ialah pinjaman yang menggabungkan ciri-ciri pinjaman dan akaun semasa dan dicirikan oleh pengeluaran pinjaman yang berterusan kepada pelanggan. Bank mempunyai hak untuk mengutip komisen daripada pelanggan sebagai pampasan untuk kehilangan keuntungan.

Pengeluaran pinjaman kontrak oleh bank Rusia digantung buat sementara waktu, kerana semua hasil organisasi mesti disimpan dalam akaun semasa mereka mengikut peraturan semasa.