Anuiti ialah pembayaran yang kami hadapi di mana-mana

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2024-01-02 14:00

Hari ini, ramai yang sudah biasa dengan pembayaran anuiti kerana penggunaan meluas kaedah pembayaran balik obligasi kredit ini. Walau bagaimanapun, anuiti bukan sahaja istilah perbankan. Ia ditemui dalam pelbagai bidang - dari insurans hingga pencen, di mana ia digunakan untuk menandakan pembayaran / pembayaran tetap. Pada mulanya, perkataan ini bermaksud periodicity tahunan (dari bahasa Latin "annuus" - "tahunan"). Walau bagaimanapun, dalam tafsiran moden, sempadan yang jelas dihanyutkan, dan anuiti ialah sebarang bayaran tetap yang serupa (harian, bulanan, suku tahunan, dll.). Dua ciri utama jenis pembayaran ini ialah kekerapan dan invarian amaun yang dibayar.

Walau bagaimanapun, tidak semua komponen anuiti adalah tetap. Ambil, sebagai contoh, perjanjian yang dibuat dengan organisasi perbankan. Jadi, apabila memohon pinjaman, peminjam berjanji untuk membayar pemberi pinjaman secara tetap (biasanya setiap bulan) sejumlah dana (bayaran anuiti) untuk membayar balik pinjaman. Nilai ini termasuk kedua-duanyasebahagian daripada jumlah pokok pinjaman, serta faedah ke atas penggunaannya. Merekalah yang berubah mengikut peredaran masa. Pada mulanya (sehingga pertengahan tempoh pinjaman) jumlah faedah yang dibayar melebihi pembayaran balik pokok, kemudian (selepas pertengahan tempoh pinjaman) keadaan berubah secara mendadak, dan kebanyakan anuiti sudah pun menjadi hutang peminjam.

Bagaimanakah anuiti dikira dalam kes ini? Untuk penjelasan yang lebih jelas, mari kita ambil contoh. Katakan perjanjian pinjaman dibuat dengan syarat berikut: tempoh pinjaman adalah setahun (dari 28 November 2013 hingga 28 November 2014); kadar faedah - 20% setahun; jumlah pinjaman (prinsipal) - 150 ribu rubel. Kami berminat dengan jumlah bayaran bulanan (anuiti) dan lebihan bayaran atas pinjaman (harga dana yang dipinjam). Bayaran yang perlu dibayar pada 28 Disember (dan setiap bulan selepas itu) dikira berdasarkan formula:

PA_siaran =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, di mana}

PA_{post – amaun pinjaman (atau nilai semasa anuiti, ialah 150 ribu rubel);}

R – jumlah bayaran bulanan;

i – kadar faedah bulanan (20%/12=1.67);

n – bilangan tempoh pinjaman (12 bulan).

Oleh itu, R (atau anuiti) ialah nilai yang sama dengan:

PA_jawatani/(1 – (1 + i)^-)=1500000.0167/(1 - (1 + 0.0167)^{-12)=13898 rubel.}

Kini mudah untuk menentukan berapa banyak lebihan bayaran pinjaman dengan syarat kami:

1389812 – 150000=16776.

Ini adalah harga yang anda perlu bayar untuk menggunakan wang bank. Menggunakan formula dalam Excel, anda boleh membina jadual yang akan menyenaraikan komponen pembayaran anuiti (faedah dan sebahagian daripada prinsipal yang anda akan bayar setiap bulan), ingat bahawa ia berubah. Tidak sukar untuk mengiranya, cuma setiap bulan anda harus mengurangkan hutang pokok dengan jumlah yang telah dibayar dan darab dengan kadar faedah (seperti yang anda tahu, ia dicaj tepat pada baki hutang).

Sudah tentu, kaedah anuiti membawa faedah yang ketara kepada bank, kerana pada mulanya peminjam membayar terutamanya faedah, dan barulah pembayaran balik amaun prinsipal bermula. Dan lebih lama pelanggan membayar balik pinjaman, lebih banyak institusi kredit akan memperoleh. Itulah sebabnya bank tidak begitu suka apabila pinjaman dibayar lebih awal daripada jadual (sehingga baru-baru ini, dalam kes ini, yuran sering dikenakan, yang telah dimansuhkan oleh undang-undang).

Ciri pembayaran anuiti ini (menukar komponen) adalah tipikal untuk pinjaman. Biasanya, anuiti hanyalah jumlah tetap, pembayarannya dibuat pada kekerapan tertentu. Contoh dalam bidang lain: sewa, sewa, pencen, caruman susut nilai, bayaran tetap oleh organisasi insurans kepada pemegang polisi atau, sebaliknya, premium insurans, yuran tahunan, dsb.