Bentuk jaminan pinjaman: jenis, keperluan bank dan kaedah pengesahan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Seseorang yang membuat pinjaman mungkin tidak mengetahui bahawa terdapat beberapa bentuk jaminan pinjaman. Ini adalah jurang yang serius dalam pendidikan, kerana maklumat sedemikian diperlukan sekurang-kurangnya untuk menimbang dengan betul kebaikan dan keburukan. Supaya anda belajar berfikir sebelum membuat pinjaman, kami akan memberitahu anda segala-galanya secara terperinci.

Definisi

Apakah bentuk jaminan pinjaman? Tak tahu? Apakah sokongan langsung? Tak tahu juga? Kemudian anda pasti perlu membaca artikel kami.

Jadi, cagaran adalah sejenis cagaran yang boleh ditarik balik daripada pemilik, dan seterusnya dijual melalui lelongan terbuka. Semua tindakan ini akan berlaku sekiranya peminjam gagal menunaikan kewajipannya, iaitu membayar balik pinjaman.

Jika anda melihat kepada perundangan negara kita, ia mengatakan bahawa pinjaman hanya boleh dikeluarkan di bawah bentuk jaminan pinjaman tertentu. Ini dilakukan supaya pemberi pinjaman juga mempunyaimemberi jaminan, kerana dia mesti tahu bahawa walaupun peminjam tidak membayar apa-apa, wang itu tidak akan hilang.

Biasanya, cagaran pinjaman mungkin diperlukan jika seseorang ingin meminjam jumlah yang besar. Untuk memastikan bahawa pelanggan mempunyai dana, dan pengeluaran pinjaman tidak akan menjadi kerugian bagi bank, perjanjian ditandatangani antara kedua-dua pihak. Yang terakhir memberi hak kepada bank untuk menggunakan cagaran untuk faedahnya sendiri.

Jenis cagaran

Jadi, apakah bentuk jaminan pinjaman? Untuk meminimumkan semua kemungkinan risiko, organisasi kredit, sebelum mengeluarkan pinjaman, memerlukan pemohon untuk mengesahkan kesolvenan. Ini disebabkan oleh fakta bahawa bank memerlukan jaminan bahawa wang itu akan dikembalikan kepadanya.

Apakah yang boleh dijadikan cagaran?

1. Jaminan.
2. Ikat jamin.
3. Penugasan tuntutan.
4. Bentuk lain.

Kemungkinan besar, senarai itu tidak banyak menerangkan. Untuk mengisi kekosongan, kami akan mempertimbangkan setiap bentuk jaminan pinjaman secara berasingan.

Ikat jamin

Ikrar ialah kaedah keselamatan yang paling popular. Peminjam segera mengingati semua kewajipannya kepada organisasi perbankan. Adakah hati nurani terjaga? Tidak, sebaliknya, kesedaran datang bahawa sekiranya gagal mematuhi, dia mungkin kehilangan harta benda.

Bentuk jaminan pembayaran balik pinjaman ini terbahagi kepada dua kategori:

1. Ikrar hak milik.
2. Ikrar nilai harta.

Dalam kes pertama, kita bercakap tentang semua jenis hakpenghutang, sebagai contoh, ia boleh menjadi hak cipta, hak pelanggan di bawah kontrak, atau hak penyewa. Nampak mudah, tetapi terdapat beberapa nuansa. Contohnya, hak cipta hanya boleh dicagarkan jika ia tidak menjana dividen atau faedah.

Kategori kedua dicirikan oleh barangan mewah, barangan antik, barangan berharga, hartanah atau deposit. Ternyata dalam keadaan peminjam tidak menunaikan kewajipannya, pemberi pinjaman berhak menerima nilai hartanah yang boleh dijual secara lelong. Kemudian wang selepas jualan akan digunakan untuk membayar hutang dan bank tidak akan mengalami kerugian. Biasanya, cagaran hartanah dipilih sebagai satu bentuk jaminan untuk pembayaran balik pinjaman.

Iaitu, peminjam sedar bahawa dalam hal ini mereka akan mengambil apartmennya dan meletakkannya untuk dilelong. Detik ini sepatutnya merangsang peminjam dan menunjukkan kepada bank bahawa orang itu serius tentang pinjaman.

Saya ingin menambah bahawa biasanya kedua-dua bank dan pelanggan mereka memilih perkara material sebagai cagaran. Ini disebabkan oleh prospek penjualan, kerana sesetengah item atau nilai lebih mudah untuk dijual daripada hak untuk sesuatu.

Di manakah deposit disimpan?

Bentuk cagaran untuk pinjaman bank ini, seperti cagaran, mungkin kekal dalam jagaan pelanggan, atau mungkin berhijrah ke bank. Soalan ini berdasarkan beberapa faktor. Pertama, saiz pinjaman. Lebih besar jumlahnya, lebih tenang bank jika benda berharga itu ada bersamanya. Kedua, dasar organisasi perbankan.

Tetapi walaupun benda itu kekal dengan pemiliknya, maka kebebasan untuk menggunakannyaakan terhad. Sebagai contoh, nilai itu tidak lagi boleh didermakan atau dijual sehingga pinjaman dibayar sepenuhnya.

Hak kreditur

Memandangkan cagaran ialah bentuk cagaran yang popular untuk pinjaman bank, undang-undang yang sesuai telah diterima pakai. Sebagai contoh, pemberi pinjaman boleh dari semasa ke semasa menyemak kewujudan nilai yang ditinggalkan sebagai cagaran, atau memantau keadaannya. Sekiranya cagaran rosak atau hilang, organisasi perbankan mempunyai hak untuk meminta peminjam membayar balik pinjaman dengan cepat. Senario lain ialah penggantian cagaran yang lain pada kos yang sama.

Cagaran ialah bentuk cagaran utama untuk pinjaman, yang bermaksud ia mesti memenuhi keperluan tertentu. Apakah keperluan ini?

1. Nilai mesti dimiliki oleh peminjam. Pemilik selain penghutang tidak dibenarkan. Pemilikan tunggal hanya boleh disahkan dengan bantuan dokumen, tiada siapa akan percaya sepatah pun.
2. Item dianggarkan pada jumlah tertentu, yang disahkan oleh dokumen berkaitan.
3. Nilai tidak kelihatan sebagai cagaran untuk pinjaman lain pemilik.
4. Barang itu sepatutnya mendapat permintaan, jika tiba-tiba terpaksa dijual. Selalunya, bank mengemukakan syarat ini sebagai satu kemestian, kerana mereka berminat dengan jualan pantas.

Jaminan

Antara bentuk utama cagaran untuk pinjaman ialah jaminan. Apakah ini? Ini adalah nama kewajipan bertulis pihak ketiga untuk membayar balik hutang, jika daripada peserta dalam perjanjian pinjamantidak boleh mendapatkan pinjaman. Menariknya, kaedah keselamatan ini digunakan bukan sahaja oleh individu, tetapi juga oleh organisasi dan syarikat.

Bentuk cagaran adalah sedemikian rupa sehingga perjanjian adalah antara tiga pihak. Selain itu, pihak ketiga mesti sedar bahawa dalam apa-apa keadaan yang tidak menyenangkan, semua kewajipan akan jatuh ke atasnya. Penjamin juga bertanggungjawab untuk menampung sebahagian atau semua pembayaran peminjam dan mengawal keseluruhan proses pembayaran balik hutang.

Pihak ketiga mengesahkan kewajipannya secara bertulis sebagai tambahan kepada perjanjian pinjaman standard. Jika anda perlu membuat sebarang perubahan pada dokumen tersebut, maka organisasi perbankan perlu terlebih dahulu memberitahu penjamin dan mendapatkan persetujuannya. Jika perintah ini tidak diikuti, semua perubahan dalam kontrak akan menjadi tidak sah.

Tamatkan penjamin

Jaminan sebagai satu bentuk jaminan pembayaran balik pinjaman bank dianggap ditutup dalam situasi berikut:

1. Perjanjian telah tamat tempoh.
2. Perubahan telah dibuat pada teks kontrak, tetapi penjamin tidak dimaklumkan dan tiada sesiapa pun meminta persetujuannya.
3. Organisasi perbankan menerima semua wang sepenuhnya dan tidak mempunyai tuntutan.
4. Hutang telah dipindahkan kepada orang lain. Syarat penting untuk ini ialah kekurangan maklumat penjamin dan kekurangan persetujuannya terhadap perubahan tersebut.

Jaminan bank

Satu lagi bentuk keselamatan kredit. Intipatinya adalah untuk melaksanakan dengan telitisemua syarat perjanjian pinjaman dengan struktur kredit. Dalam kes ini, penjamin adalah institusi kewangan, pelbagai struktur yang menyediakan perkhidmatan insurans. Perkara ini termaktub dalam Kanun Sivil negara kita dalam artikel 368.

Ringkasnya, jaminan ialah perjanjian sehala, di mana penjamin memberikan penyata bertulis kepada institusi kredit.

Penjamin mesti menyatakan bahawa dia bersedia untuk membayar balik baki hutang terlebih dahulu jika peminjam tidak dapat melakukan ini atas sebarang sebab.

Klasifikasi jaminan

Jaminan ialah bentuk keselamatan kredit moden, dan seperti mana-mana bentuk moden mempunyai klasifikasi.

Ia dikelaskan mengikut parameter tertentu:

1. Tidak terjamin dan terjamin. Pilihan kedua melibatkan obligasi bertulis mudah, yang menunjukkan jaminan pembayaran balik hutang jika peminjam tidak dapat memenuhi kewajipannya atas sebab tertentu. Dalam kes pilihan kedua, kita bercakap tentang cagaran untuk pinjaman dengan harta tertentu. Dalam kes ini, syarat bank ialah kesetaraan pinjaman dan cagaran.
2. Tidak terhad dan terhad. Tidak terhad ialah kes-kes apabila penjamin diwajibkan untuk menampung jumlah penuh hutang. Yang terakhir termasuk kesan jaminan ke atas beberapa bahagian hutang. Ngomong-ngomong, isu ini diselesaikan pada peringkat menandatangani kontrak.
3. Koperasi. Kita bercakap tentang obligasi hutang oleh firma utama berhubung dengan cawangan dan bahagiannya.
4. Peribadi. Apabila jaminan diberikan oleh individu atau kumpulanorang.
5. Negeri. Kita bercakap tentang komitmen kerajaan untuk pinjaman kepada perniagaan, komuniti atau organisasi komuniti.

Dasar waranti

Jaminan ialah satu bentuk jaminan untuk pembayaran balik pinjaman, yang bermaksud terdapat peraturan tertentu apabila ia dikeluarkan. Mereka dikawal oleh undang-undang dan tidak boleh dilanggar. Perkara utama yang dicerminkan dalam undang-undang ialah jaminan mula beroperasi pada masa kontrak ditandatangani. Tetapi peraturan ini hanya berfungsi jika penjamin telah dibayar ganjaran untuk sokongan yang diberikan.

Analisis bentuk cagaran untuk pinjaman yang dikeluarkan oleh bank perdagangan dan negara adalah sedemikian rupa sehingga membolehkan anda menyerlahkan situasi tertentu apabila transaksi dibatalkan. Ia adalah seperti berikut:

1. Jaminan telah tamat tempoh dan pihak-pihak tidak memperbaharui kerjasama mereka.
2. Peminjam telah menutup semua hutang kepada struktur kredit. Adalah penting bahawa yang terakhir tidak mempunyai sebarang tuntutan mengenai pemulangan amaun itu.
3. Institusi kredit enggan memberikan jaminan tambahan untuk pinjaman.

Konsesi

Satu lagi bentuk untuk menjamin pembayaran balik pinjaman dalam keadaan moden ialah konsesi. Untuk kemudahan yang lebih besar, borang ini dipanggil cession. Apa ini? Ini adalah perjanjian yang didokumenkan mengikut mana peminjam menyerahkan keperluannya kepada organisasi perbankan untuk mengesahkan keselamatan pemulangan dana.

Menurut dokumen tersebut, ternyata bank boleh menggunakan wang hanya untukpembayaran balik hutang. Sekiranya jumlah yang diterima melebihi obligasi pinjaman, bank wajib memulangkan perbezaan tersebut kepada peminjam. Terdapat dua bentuk konsesi:

1. Buka. Mengikut borang ini, penghutang mesti dimaklumkan tentang penyerahan tuntutan. Maksudnya, peminjam membayar balik hutang kepada bank, dan bukan kepada peminjam.
2. Senyap. Penghutang tidak tahu bahawa tuntutan telah diserahkan. Dia membayar jumlah itu kepada penyerah hak, dan yang terakhir telah memindahkan wang itu kepada organisasi perbankan. Kaedah ini adalah yang paling bermanfaat untuk peminjam, kerana terima kasih kepadanya anda tidak boleh merosakkan reputasi anda.

Kaedah untuk memastikan pembayaran balik pinjaman

Mana-mana bank berusaha untuk meminimumkan risikonya sendiri dan untuk ini ia membangunkan alat tertentu yang membantu bukan sahaja mengawal peminjam, tetapi juga mempengaruhinya. Biasanya alat sedemikian adalah rahsia perdagangan, tetapi masih terdapat beberapa peraturan yang paling kerap digunakan oleh organisasi perbankan.

1. Pengeluaran pinjaman kepada pelanggan tetap. Jika orang rawak menerima pinjaman, ia akan menjadi jumlah yang sangat kecil.
2. Had terma pinjaman. Lebih pendek tempoh pinjaman, lebih cepat bank akan mendapatkan wang mereka kembali. Oleh itu, bank berisiko minima dalam keadaan semasa.
3. Penilaian pasif kesolvenan. Apa gunanya? Pertama, seseorang diberi pinjaman kecil, selepas itu jumlah pinjaman yang mungkin meningkat secara lalai.
4. Jika pelanggan memilih cagaran, bank berhati-hati memilih nilai yang ditawarkan. Sebagai peraturan, item yang mempunyai kecacatan, kecairan rendah atau kekurangan permintaan, bank tidakmengambil.
5. Lebih banyak pinjaman, lebih banyak jaminan. Ini adalah tugas pemberi pinjaman, kerana hanya dalam kes ini kita boleh bercakap tentang risiko kecil.

Bentuk Tidak Lazim

Apakah bentuk jaminan pinjaman bukan tradisional yang anda tahu? Kami bertaruh tiada. Kami akan memberitahu anda tentang beberapa perkara.

Bentuk keselamatan yang agak luar biasa ialah deposit. Jika seseorang mempunyai deposit yang melebihi jumlah pinjaman, maka ia boleh bertindak sebagai cagaran. Tambahan yang lebih besar ialah deposit itu berada dalam organisasi perbankan, tempat pelanggan ingin membuat pinjaman.

Adalah bodoh bagi bank untuk menolak pilihan sedemikian, kerana dalam hal ini baki hutang boleh dihapuskan daripada akaun deposit. Pembayaran mandatori juga boleh didebitkan daripada yang terakhir jika tiada wang pada akaun semasa.

Ia juga agak mudah untuk peminjam, kerana deposit mengesahkan kesolvenan. Tetapi terdapat juga tolak - pelanggan tidak akan dapat membuang wang secara bebas dalam akaun atau menutup deposit lebih awal daripada masa.

Lupus hanya pada pandangan pertama tidak terpakai pada bentuk jaminan pinjaman. Malah, semuanya lebih mudah dan mungkin. Pen alti ialah jumlah yang perlu dibayar oleh penghutang jika dia terlepas pembayaran. Ia boleh dalam bentuk pen alti atau denda. Tetapi ini tidak bermakna hanya satu jenis pen alti boleh dikenakan sepanjang tempoh perjanjian pinjaman. Undang-undang membenarkan pilihan yang berbeza digunakan dalam tempoh yang berbeza.

Boleh dikatakan bahawa pen alti tidak terpakai sepenuhnya untuk bentuk keselamatan. Tetapi dia pelikbayaran untuk masa organisasi perbankan tidak menerima faedah, dan dengan itu pendapatan.

Atas sebab ini, kita boleh membuat kesimpulan bahawa pen alti bukanlah satu bentuk jaminan pinjaman, tetapi untuk pinjaman kecil ia sangat sesuai. Mana-mana bank untuk pinjaman yang serius memerlukan cagaran yang lebih penting.

Pengesahan cagaran

Kami telah berurusan dengan bentuk cagaran untuk pemulangan pinjaman yang dikeluarkan, tetapi masih belum bercakap tentang cara cagaran itu disemak. Kami rasa inilah masanya.

Jadi, borang pengiraan cek telah dibangunkan oleh Bank Negara, dengan mengambil kira cadangan daripada bank perdagangan.

Pemeriksaan keselamatan pinjaman pada borang ini dijalankan oleh peminjam dalam semua bentuk, termasuk struktur komersial. Terdapat sedikit perbezaan, sebagai contoh, dalam yang terakhir, hanya jawatan yang diisi yang bertanggungjawab terhadap sifat aktiviti dan struktur kunci kira-kira.

Jika terdapat kekurangan cagaran, ia segera dipulihkan. Selain itu, pinjaman selanjutnya diteruskan, tetapi kesimpulan perjanjian baharu sedang dipersoalkan.

Bank perdagangan diwajibkan untuk mengenakan syarat yang lebih ketat, kerana mereka bertanggungjawab untuk menyokong perusahaan yang telah membangunkan program yang berkesan untuk mengatasi krisis, memprofil semula atau mengorientasikan semula pengeluaran untuk menghasilkan barangan yang diperlukan.

Apabila menyemak, perlu dibuktikan bahawa sumber utama pembentukan modal kerja adalah keuntungan organisasi dan perusahaan atau dana daripada penjualan sekuriti.

Selain itu, bank harus memikirkan tentang pengurangan risikotidak membayar hutang, yang bermaksud mengeluarkan pinjaman dengan teliti kepada agensi ekonomi yang telah membuka akaun semasa di bank lain. Apabila membuat perjanjian, adalah perlu untuk menentukan kaedah pembayaran balik bukan sahaja hutang, tetapi juga faedah.

Kaedah berikut dianggap paling menguntungkan: peminjam memindahkan cara pembayaran dalam tempoh masa tertentu menggunakan pesanan pembayaran. Jika peminjam tidak membayar hutang atas sebab tertentu, maka bank berhak untuk pergi ke mahkamah pada hari berikutnya (selepas tamat tarikh pembayaran).

Kewajipan dan hak penggadai

Mari kita bincangkan tentang topik yang agak serius ini. Untuk apa? Ya, kerana walaupun selepas istilah ikat jamin dihuraikan, tidak semua orang menyedari hak mereka, dan lebih-lebih lagi kewajipan mereka.

Jadi apa yang boleh dilakukan oleh pengikrar:

1. Nilai sendiri. Kita bercakap tentang pinjaman gadai janji atau pinjaman kereta.
2. Gunakan ikrar. Sekali lagi, kita bercakap tentang kereta atau hartanah.
3. Peminjam mengekalkan pemilikan.

Apakah yang perlu dilakukan oleh peminjam?

1. Sediakan storan yang diperlukan.
2. Insuranskan nilai dengan wang anda sendiri. Dan kita sekali lagi bercakap tentang kereta atau apartmen.
3. Pindahkan harta yang dicagarkan.
4. Tuntut semula harta jika pihak ketiga telah mengambil miliknya secara haram.
5. Semak keselamatan dan ketersediaan nilai.
6. Tuntut pengembalian harta jika kewajipan itu dilaksanakan dengan betul.
7. Tuntut pemulangan jumlah baki selepas membayar pinjaman, apabila organisasi perbankan menjual item tersebut.

Risiko dan insuranspinjaman

Apakah risiko kredit? Hakikat bahawa bank akan mengalami kerugian akibat pembayaran balik pinjaman yang lewat oleh peminjam atau yang terakhir akan menolak sepenuhnya dari obligasi.

Operasi pemberian pinjaman dianggap bukan sahaja paling menguntungkan, tetapi juga paling berisiko. Jika beberapa pinjaman besar tidak dikembalikan kepada bank pada masa yang sama, maka ia mungkin muflis. Selain itu, kebankrapan bukan sahaja mengancam organisasi itu sendiri, tetapi juga semua individu, perusahaan dan bank berkaitan lain.

Apakah tahap risiko kredit?

1. Risiko melalui perjanjian berasingan. Jika peminjam tidak memenuhi kewajipannya di bawah perjanjian pinjaman.
2. Risiko portfolio. Risiko di bawah semua perjanjian portfolio pinjaman.

Berapakah jumlah risiko kredit? Ini ialah jumlah yang hilang apabila pembayaran lewat atau hutang tidak dibayar.

Terdapat juga perkara seperti potensi kerugian maksimum. Dalam kes ini, kita bercakap tentang jumlah penuh hutang yang tidak dibayar oleh pelanggan.

Adalah penting untuk memahami bahawa pembayaran lewat bukanlah kerugian langsung, tetapi dianggap sebagai kerugian tidak langsung, iaitu kos faedah atau kerugian.

Kesimpulan

Seperti yang anda lihat, subjek cagaran pinjaman mempunyai beberapa nuansa. Anda perlu mengetahui kesemuanya untuk memahami dengan jelas tujuan anda.

Jika anda mengambil banyak pinjaman secara tidak sengaja, dan kemudian tidak tahu bagaimana untuk membayarnya, maka taktik ini akan berakhir dengan sangat teruk. Anda bukan sahaja akan ditinggalkan tanpa wang, tetapi juga kehilangan beberapa harta dan keuntunganreputasi buruk di kalangan organisasi perbankan. Mungkin masanya akan tiba apabila amat penting untuk membuat pinjaman, tetapi ini tidak akan berjaya kerana masalah pada masa lalu.

Sehingga kini, rang undang-undang telah diluluskan yang melarang seseorang daripada membuat pinjaman melebihi separuh daripada gaji bulanan. Dan ini benar, kerana jika tidak, orang ramai tidak akan mempunyai apa-apa untuk hidup dan membayar hutang mereka.

Pernahkah anda bertemu dengan keluarga seperti itu di mana orang ramai mempunyai hutang dan kewajipan yang besar, sedangkan tiada apa-apa untuk membeli walaupun sekotak susu? Jika ya, fikirkan dengan teliti sebelum membuat pinjaman. Anda tidak mahu hidup seperti ini, bukan? Semua yang berkaitan dengan kewangan perlu disemak beberapa kali, termasuk peluang anda untuk membayar.

Kira dengan betul kemungkinan anda, kedua-dua kewangan dan moral, dan jangan mendorong diri anda ke sudut dengan hutang yang besar, dan kemudian semuanya akan baik-baik saja.