Penolakan bersyarat dalam insurans ialah Jenis kontrak insurans

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Deduktibel ialah salah satu alat yang digunakan dalam insurans. Ia digunakan oleh ejen insurans untuk menarik perhatian pelanggan kepada keadaan yang lebih menarik dan harga polisi yang lebih rendah. Francais amat relevan dalam bidang insurans wajib, contohnya, dalam insurans kereta. Deduktibel bersyarat dalam insurans ialah salah satu jenis instrumen yang dinamakan. Hari ini terdapat dua jenis: bersyarat dan tidak bersyarat.

Apakah itu francais bersyarat

Pertama sekali, francais itu sendiri harus ditakrifkan. Sebagai alat insurans, ia menerima status rasmi dalam perundangan Rusia pada 2014, apabila perubahan dibuat pada teks undang-undang mengenai insurans. Deduktibel adalah sebahagian daripada kerugian (kerosakan) akibat daripada kejadian yang diinsuranskan, yang tidak dibayar oleh syarikat insurans. Pembayaran hanya datang jika jumlah kerugian melebihi kos francais. Amaun, bila dan cara wang akan dibayar bergantung pada jenis kontrak insurans dan syarat yang dinyatakan dalam kontrak ini.

Pada yang pertamaIa kelihatan seperti merugikan bagi yang diinsuranskan, tetapi sebenarnya ia boleh menjadi lebih menguntungkan daripada membeli polisi biasa. Polisi boleh ditolak adalah jauh lebih murah, terutamanya dalam kes kemalangan kecil, apabila kerosakan tidak ketara (beberapa calar ringan). Polisi insurans sedemikian membolehkan anda menyelesaikan masalah tanpa melibatkan pakar syarikat insurans, yang bermakna menjimatkan masa dan wang untuk kerja kertas.

Francais bersyarat mudah

Bayaran untuk francais bersyarat mudah dikira seperti berikut: jika kerugian kurang daripada kos francais, kerosakan akibat kejadian yang diinsuranskan dibayar oleh insured, jika lebih, jumlah penuh kerugian dibayar oleh syarikat insurans, tetapi dalam jumlah insurans.

Contoh pengiraan

Kereta itu telah diinsuranskan dengan potongan bersyarat yang mudah. Saiznya ialah 35 ribu rubel. Akibat peristiwa yang diinsuranskan, kerugian diterima (jumlah kerosakan ialah 25 ribu rubel). Selaras dengan terma kontrak, syarikat insurans tidak membayar kerugian yang disebabkan oleh harta tersebut. Jika jumlahnya bukan 25 ribu rubel, tetapi 40 ribu rubel, maka syarikat insurans akan membayar jumlah penuh kerugian - 40 ribu rubel.

Apakah perbezaan antara francais bersyarat dan tidak bersyarat

Perbezaan antara deduktibel bersyarat dan tanpa syarat dalam insurans ialah pembayaran untuk deduktibel tanpa syarat sentiasa dibuat mengikut formula yang sama. Secara lalai, jika sebarang syarat khas tidak ditetapkan dalam kontrak insurans, maka deduktibel tersebut dianggap tidak bersyarat. Dengan itu, pembayaran adalah sama denganperbezaan antara kos francais dan jumlah kerosakan. Sememangnya, jika kerosakan itu kurang daripada nilainya, maka tidak ada persoalan mengenai sebarang pembayaran insurans.

Contoh pengiraan

Ada kemalangan. Jumlah kerosakan berjumlah 75 ribu rubel, saiz potongan tanpa syarat - 50 ribu rubel. Syarikat insurans perlu membayar hanya 25 ribu rubel (75-50). Deduktibel tanpa syarat dianggap paling bermanfaat untuk syarikat insurans, kerana ia membolehkan mereka mengalihkan sebahagian daripada kos pembayaran insurans daripada dompet orang yang diinsuranskan.

Francais sementara

Penolakan bersyarat sedemikian dalam insurans ialah syarat di mana ia relevan untuk tempoh masa tertentu. Contohnya, 3 bulan pertama dari tarikh polisi dikeluarkan. Pada masa ini, ia sah, dan baki 9 bulan, rejim insurans biasa digunakan, iaitu, tanpa potongan.

Francais dinamik

Deduktibel bersyarat dinamik dalam insurans ialah deduktibel, saiznya berubah bergantung pada bilangan acara yang diinsuranskan setiap tahun. Selalunya ia dinyatakan sebagai peratusan. Sebagai contoh, kali pertama anda mengalami kemalangan, ia adalah 10%, yang kedua - 30%, yang ketiga - 50%. Walau bagaimanapun, tiga atau lebih kemalangan dalam setahun sangat jarang berlaku, walaupun semuanya bergantung pada sifat pemanduan. Jika pemandu sukakan kelajuan, maka membeli polisi sedemikian tidak menguntungkannya.

Contoh pengiraan

Penolakan dinamik telah dikeluarkan semasa membeli polisi OSAGO. Dalam kes penyertaan dalam kemalangan, pemandu membayar 5% daripada kos kerosakan, dalam kes kemalangan berulang, deduktibel meningkat kepada 35%. Sekiranyapemandu mengalami kemalangan buat kali ketiga dalam setahun, ia sama dengan 80% daripada jumlah kerosakan.

Kereta yang diinsuranskan mengalami kemalangan, jumlah kerugian ialah 70 ribu rubel. Saiz francais dalam rubel: 700000.05=3500 rubel. Syarikat insurans membayar 66.5 ribu rubel. Dalam masa setahun, kereta itu mengalami kemalangan lagi. Kerugian - 100 ribu rubel. Selaras dengan terma kontrak, syarikat insurans akan membayar hanya 65 ribu rubel, baki 35 ribu rubel, yang diperlukan untuk pembaikan kereta, mesti dibayar balik oleh pihak yang diinsuranskan.

Boleh ditolak tinggi

Francais ini digunakan dalam kontrak insurans hartanah, yang sangat mahal. Contohnya barang antik, kereta mahal, hartanah mewah. Sekiranya berlaku peristiwa yang diinsuranskan, pemegang polisi terlebih dahulu membayar pampasan bagi kerosakan dengan dananya sendiri, dan kemudian, dengan menyediakan dokumen yang mengesahkan bahawa peristiwa itu diinsuranskan, menerima bayaran. Kerosakan boleh dibayar balik sepenuhnya atau sebahagian, dibayar - serta-merta atau secara ansuran (semuanya bergantung pada syarat kontrak).

Contoh pengiraan

Akibat daripada peristiwa yang diinsuranskan, kerosakan telah diterima dalam jumlah 1 juta rubel. Nilai deduktibel bersyarat tinggi ialah 10%. Pemilik harta yang rosak menanggung semua kos untuk menghapuskan kerosakan dengan perbelanjaannya sendiri. Di bawah terma kontrak, dia mesti dibayar 90% daripada jumlah kerosakan dalam tempoh enam bulan secara ansuran. Pembayaran akan dibuat dalam jumlah 150 ribu rubel setiap bulan. 100 ribu rubel adalah saiz francais (10%). Di bawah syarat kontrak. 900 ribu rubel adalahjumlah bayaran insurans. Memandangkan, di bawah terma kontrak, syarikat insurans mesti membayar keseluruhan jumlah secara ansuran, bayaran bulanan ialah 150 ribu rubel.

Kebaikan dan keburukan francais untuk orang yang diinsuranskan

Pada pandangan pertama, nampaknya adalah tidak menguntungkan bagi pemegang polisi untuk menggunakan francais dalam kontrak insurans. Dia ditawarkan polisi dengan fungsi "dilucutkan". Ini bermakna sekiranya berlaku kemalangan kecil atau kerosakan kecil, anda perlu membayar pembaikan daripada poket anda sendiri. Fikiran pertama mana-mana pelanggan: semua faedah pergi ke syarikat insurans, yang dengan itu beralih daripada pembayaran penuh. Sebenarnya ini tidak benar. Deduktibel bersyarat dalam insurans adalah bermanfaat, tetapi hanya untuk mereka yang bertanggungjawab merawat harta yang diinsuranskan. Contohnya, pemandu yang berhati-hati akan mendapat manfaat daripada dapat membeli polisi insurans komprehensif pada harga yang lebih rendah berbanding jika mereka tidak menggunakannya.

Kontrak insurans dengan francais juga bermanfaat bagi mereka yang, atas sebab apa pun, jarang menggunakan kereta peribadi. Memandangkan insurans kereta adalah wajib di bawah undang-undang Rusia, polisi sedemikian boleh memberikan penjimatan yang ketara. Pada masa yang sama, walaupun anda mengalami kemalangan, lebih mudah dan lebih murah untuk membuat pembaikan yang murah daripada membayar lebih selama beberapa tahun untuk perkhidmatan yang tidak perlu. Iaitu, anda membayar wang tambahan untuk polisi yang mahal jika kebarangkalian untuk menghadapi kecemasan adalah rendah.

Siapa yang membayar dan bagaimana

Pemandu kenderaan berminat dengan soalan bukan sahaja tentang berapa banyak danapabila syarikat insurans membayar, tetapi juga tentang siapa yang akan membayar untuk pembaikan jika salah seorang peserta dalam kemalangan (atau kedua-duanya sekali) mempunyai polisi insurans dengan potongan. Bagaimana untuk mendapatkan insurans dalam keadaan sedemikian dan apakah saiznya? Insurans - tidak kira sama ada salah seorang peserta mempunyai potongan bersyarat atau tidak bersyarat - syarikat insurans membayar, dan kemudian mengutip jumlah kerugian daripada punca kemalangan jalan raya, tanpa memahami sama ada dia mempunyai potongan atau tidak. Kerosakan akan dibayar balik sepenuhnya, dengan mengambil kira jumlah yang boleh ditolak.

Cara mendapatkan polisi insurans dengan francais

Banyak syarikat mempunyai program insurans khas yang menyediakan potongan tanpa syarat atau bersyarat. Dalam insurans, ini tidak dianggap sebagai sesuatu yang luar biasa, walaupun di Rusia ia muncul baru-baru ini, dan tidak semua penanggung insurans hari ini dapat menghargai kelebihannya. Ia digunakan untuk kedua-dua insurans harta dan peribadi. Apabila memohon polisi, anda hanya perlu menjelaskan: kontrak dengan francais atau tidak. Jika dengannya, maka apa itu dan dalam keadaan apa ia disediakan. Kertas kerja hampir sama seperti semasa membeli polisi tanpa polisi.

Francais tidak boleh dikeluarkan pada harta yang diambil secara kredit. Ini terpakai kepada kedua-dua hartanah dan kereta. Sebelum pinjaman dibayar sepenuhnya, adalah menyalahi undang-undang untuk menubuhkan francais - bersyarat dan tidak bersyarat.

Jangan kelirukan francais insurans dengan francais perniagaan. Walaupun mereka disebut dan dieja sama, mereka adalahinstrumen yang sama sekali berbeza. Dalam perniagaan, ini adalah pembelian jenama orang lain atau sistem orang lain untuk mengatur aktiviti, proses pengeluaran. Apa itu, deduktibel dalam insurans, dalam kata mudah, boleh dinyatakan sebagai jumlah kerugian yang tidak dilindungi oleh syarikat insurans. Pihak yang diinsuranskan sendiri yang membayar kerosakan, iaitu kurang daripada jumlah yang boleh ditolak.

Ciri insurans di Rusia

Semua syarikat insurans yang beroperasi di Rusia mempunyai satu keanehan: hampir tiada satu pun daripada mereka menawarkan pelanggan untuk mengeluarkan polisi dengan francais bersyarat. Mungkin ini disebabkan oleh fakta bahawa pasaran insurans sudah mengalami kerugian yang mengagumkan dan bergerak di ambang kelangsungan hidup. Atau mungkin maksudnya ialah ketidaksempurnaan undang-undang, kerana kaedah insurans ini muncul agak baru-baru ini, dan secara amnya pasaran perkhidmatan insurans di Rusia muncul dalam tempoh yang singkat dan tidak ada kepercayaan antara syarikat insurans dan pemegang polisi.

Yang paling meluas di Rusia ialah francais tanpa syarat. Hampir semua syarikat insurans Rusia mempunyai program yang boleh ditolak tanpa syarat dalam senjata mereka, jadi mendapatkan insurans tidak sukar. Harga polisi sedemikian selalunya jatuh di bawah separuh daripada kos biasa. Tetapi tidak ada apa-apa untuk bergembira dengan ini. Lebih murah kos polisi dan lebih besar boleh ditolak, lebih besar beban pada dompet pemegang polisi sekiranya berlaku peristiwa yang diinsuranskan.

Sebagai contoh, harga polisi insurans komprehensif ialah 100 ribu rubel. Syarikat itu menawarkan untuk mengeluarkan francais dalam jumlah 60%. Di sini harga polisi akan menjadihanya 40 ribu rubel. Tetapi penjimatan sedemikian akan merosakkan pelanggan sekiranya berlaku kemalangan. Sekiranya jumlah kerosakan kurang daripada 40 ribu rubel, pihak yang diinsuranskan perlu membuat pembaikan atas perbelanjaannya sendiri. Jika lebih, pelanggan akan membayar 60% daripada jumlah kerugian. Oleh itu, francais hanya bermanfaat kepada pemandu yang berpengalaman dan bertanggungjawab, serta di kawasan yang kadar kemalangannya rendah. Dalam kes lain, potongan untuk insured tidak akan menguntungkan.