Masalah pinjaman gadai janji di Rusia

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Konsep "gadai janji" muncul dalam bahasa Rusia tidak lama dahulu. Walau bagaimanapun, tidak ramai yang tahu bahawa perkhidmatan untuk menyediakan pinjaman tunai kepada penduduk negara ini untuk pembelian rumah telah wujud sejak 1917. Perlu dikatakan bahawa pada masa itu operasi sedemikian sangat popular, kerana transaksi sedemikian dikawal dengan ketat. Walau bagaimanapun, apabila perumahan mula diagihkan, amalan ini telah hilang dan ia disambung semula secara relatif baru-baru ini.

Hari ini, malangnya, urus niaga sedemikian dikaitkan dalam kalangan rakyat dengan perkara yang paling tidak menyenangkan. Ini tidak menghairankan, kerana kini isu-isu pinjaman gadai janji di Rusia dan prospek untuk pembangunan jenis perkhidmatan ini agak akut. Apa yang berlaku kepada pinjaman. Mengapakah mereka kurang popular dan menerima begitu banyak kritikan sekarang?

Hartanah dan subsidi rakyat sendiri

Pertama sekali, masalah pinjaman gadai janji bermula dengan hakikat bahawa hari ini hanya 10% rakyat mempunyai ruang kediaman sendiri, yang secara keseluruhannya melebihi 18 m² setiap orang. Berdasarkan ini, hanya 1% orang boleh membeli hartanah diwang diperoleh.

Akhirnya, rakyat tidak melihat jalan keluar lain, bagaimana untuk mendapatkan gadai janji, walaupun dalam keadaan yang paling tidak menguntungkan. Pada masa yang sama, berdasarkan keadaan ekonomi, kebanyakan peminjam harus menerima sokongan kerajaan. Walau bagaimanapun, ini tidak selalu dapat dilakukan kerana jumlah besar rakyat di negara ini yang ingin menerima subsidi kerajaan. Sehingga kini, lebih daripada 20 juta rakyat Persekutuan Rusia ingin mendapatkan gadai janji. Berdasarkan angka gila ini, jelaslah bahawa pemaju perlu sentiasa membina rumah, yang juga hampir mustahil untuk dilakukan dalam masa yang singkat.

Masalah utama pinjaman gadai janji di Rusia ialah dalam keadaan ini negara akan dapat menyediakan semua mereka yang memerlukan perumahan di bawah program sosial hanya selama 26 tahun.

Perlu juga mengambil kira bahawa rangka kerja perundangan untuk pinjaman gadai janji di negara ini masih agak mentah. Oleh itu, masalah tambahan timbul sama ada dengan pinjaman perumahan dan dengan pemberian subsidi.

Inflasi

Nampaknya, apakah hubungan antara keadaan ekonomi yang bertambah baik di negara ini dengan masalah pembangunan pinjaman gadai janji? Ya, sebenarnya, kira-kira 15 tahun yang lalu, keadaan di negeri ini sangat sukar, dan tahap inflasi dalam erti kata sebenar perkataan itu meleset dari skala. Hari ini keadaan kelihatan lebih positif, tetapi ia masih jauh dari kestabilan penuh. Pertama sekali, ini melibatkan sistem kredit.

Disebabkan keadaan yang tidak stabilRakyat langsung tidak mahu menyimpan wang mereka di bank. Sehubungan itu, organisasi kredit milik kerajaan tidak mempunyai tempat untuk mengambil wang untuk memberikan pinjaman kepada penduduk. Ini juga menyebabkan kadar tahunan yang lebih tinggi dan keadaan pinjaman lain yang tidak menguntungkan.

Akhirnya, gadai janji tidak menjadi produk besar-besaran, tetapi perkhidmatan yang tidak semua orang mampu bayar.

Keadaan ekonomi umum

Semua orang tahu bahawa gadai janji ialah pinjaman yang dibayar selepas tempoh masa yang agak lama. Sebagai peraturan, pinjaman sedemikian diberikan untuk tempoh sehingga 20-30 tahun. Oleh itu masalah pinjaman gadai janji di Persekutuan Rusia timbul.

Hakikatnya bank yang menyediakan pinjaman jangka panjang sedemikian mesti mempunyai sekurang-kurangnya jaminan pembayaran supaya tidak kehilangan kestabilan ekonomi mereka. Sebaliknya, peminjam sendiri juga ingin memastikan bahawa mereka akan dapat membayar perumahan yang mereka telah membuat bayaran muka yang agak mengagumkan. Tetapi bagaimana anda boleh mendapatkan sebarang jaminan jika pendapatan penduduk berubah secara berkala? Ini membawa kepada pasang surut kewangan, yang seterusnya, berkait rapat dengan keadaan ekonomi umum di seluruh dunia.

Berdasarkan ini, organisasi kredit terpaksa mengambil kira risiko dan, sekiranya pinjaman tidak dibayar, kutip denda daripada peminjam. Itulah sebabnya tidak semua orang boleh mendapatkan gadai janji hari ini, kerana sekiranya berlaku kelewatan atau ketidakupayaan untuk membayar balik pinjaman yang diambil, seseorang mesti menyediakan sumber lain yang boleh diambil kira oleh bank.hutang yang belum dibayar.

Kesolvenan rakyat yang rendah

Jika kita bercakap tentang masalah dan prospek pembangunan pinjaman gadai janji, maka anda perlu memahami bahawa industri ini secara langsung bergantung kepada penduduk negara itu sendiri, atau lebih tepatnya, pada tahap pendapatan mereka. Hari ini, lebih daripada 60% penduduk perlu memperbaiki keadaan perumahan. Nampaknya gadai janji boleh menjadi penyelamat sebenar bagi orang-orang ini. Tetapi, malangnya, tidak semua orang boleh memberikan bank dokumen yang diperlukan yang mengesahkan tahap pendapatan.

Mengikut syarat pinjaman gadai janji, pinjaman diberikan kepada seseorang jika bayaran bulanan tidak melebihi 40% daripada pendapatan rasmi warganegara dan saudara-maranya. Oleh itu, jika setiap bulan peminjam membayar kira-kira 30 ribu rubel, maka dia harus memperoleh sekurang-kurangnya 75 ribu rubel.

Malangnya, hari ini purata gaji tidak mencapai tahap ini. Ini membawa kepada masalah tambahan untuk pinjaman gadai janji rumah. Ramai rakyat, dalam usaha mendapatkan pinjaman yang diidam-idamkan, menunjukkan gaji melambung dalam sijil dan kemudian gagal memenuhi kewajipan pinjaman.

Monopoli pasaran

Pasaran perumahan utama di Rusia masih "legap". Tidak begitu banyak firma yang terlibat dalam pembinaan rumah, dan oleh itu hampir tidak ada persaingan antara syarikat. Disebabkan ini, pemaju mampu untuk mengekalkan harga hartanah pada tahap yang agak tinggi, yangmembawa kepada monopoli maya dan kadar yang lebih tinggi untuk ansuran awal dan seterusnya bagi pinjaman.

Oleh itu, satu-satunya penyelesaian kepada masalah pinjaman gadai janji ialah mengurangkan harga untuk bangunan baharu. Untuk ini berlaku, pembangunan pasaran pembinaan adalah perlu. Sekiranya syarikat pemaju baru muncul di negara ini, ini bukan sahaja dapat mengurangkan kos perumahan, malah memberi manfaat kepada penduduk. Selepas itu barulah gadai janji itu akan menjadi produk awam.

Kaedah pelaburan

Terus mempertimbangkan masalah pinjaman gadai janji, adalah wajar mengambil kira bahawa wang yang datang ke bank daripada individu biasanya disimpan di sana selama tidak lebih daripada 1 tahun.

Bajet negeri dan institusi kewangan tidak mempunyai wang yang cukup untuk menyediakan subsidi keutamaan. Untuk mewujudkan program negeri untuk menyokong penduduk pada gadai janji, adalah perlu untuk menstabilkan pasaran saham. Ini bermakna bahawa masalah pinjaman gadai janji di Rusia akan diselesaikan sebahagiannya selepas saham dan kertas berharga mula dijual dan dibeli secara aktif.

Ini boleh menjadi "suapan" yang baik untuk institusi kewangan yang menyediakan pinjaman untuk membeli rumah. Oleh kerana dalam kes ini, bank akan menerima wang bukan daripada individu, tetapi daripada entiti sah, maka dana akan disimpan (masing-masing dan diserahkan) untuk tempoh yang lebih lama.

Dasar migrasi

Semua orang tahu itu di ibu kota dan bandar-bandar utama Rusiakehidupan jauh lebih baik daripada di kawasan. Oleh itu, tidak hairanlah orang ramai lebih gemar berpindah ke tempat yang lebih makmur dan stabil. Setiap tahun, sejumlah besar pendatang dari seluruh negara bergegas ke Moscow, St. Petersburg dan bandar-bandar besar lain. Dalam hal ini, permintaan untuk perumahan juga meningkat, yang membawa kepada penghargaan yang lebih besar daripada pangsapuri. Sehubungan itu, kadar pinjaman juga meningkat, dan penduduk menghadapi masalah baharu pinjaman gadai janji.

Untuk menyelesaikannya, langkah komprehensif perlu diambil yang akan menjejaskan bukan sahaja pembinaan dan organisasi kredit, tetapi juga bertujuan untuk meningkatkan mikroekonomi negara. Sudah tentu, isu global seperti itu tidak dapat diselesaikan dalam sekelip mata.

Bilangan program sosial

Pinjaman perumahan adalah salah satu alat yang direka untuk menyelesaikan masalah pinjaman gadai janji. Sehingga kini, terdapat beberapa aktiviti yang bertujuan untuk memperbaiki keadaan keluarga muda, guru, anggota tentera dan segmen penduduk yang lain. Walau bagaimanapun, mengikut statistik, kebanyakan program ini memerlukan beberapa penambahbaikan yang serius.

Subsidi tambahan sedang dibangunkan untuk doktor muda dan keluarga besar. Tetapi berita buruknya ialah kebanyakan institusi kewangan tidak berminat dengan program sedemikian, kerana dalam kes ini pendapatan mereka akan berkurangan. Satu-satunya keadaan apabila bank menggunakan pinjaman gadai janji sosial ialah apabila kerugian kewangan dibayar pampasan oleh kerajaan sendiri.

Oleh itu, masalah pembangunan pinjaman gadai janji di Rusia sememangnya bersifat global, dan adalah mustahil untuk menyelesaikannya seketika. Namun begitu, negeri sedang mengambil langkah aktif untuk mengurangkan kadar pinjaman perumahan.

Sejak beberapa tahun kebelakangan ini, sejumlah besar bank telah dimasukkan dalam senarai mereka yang menyediakan perkhidmatan sedemikian kepada penduduk. Ramai daripada mereka menawarkan keadaan yang lebih baik, dan orang ramai mempunyai pilihan. Ini menunjukkan bahawa kerajaan telah menilai semua masalah sedia ada pinjaman gadai janji, dan cara untuk menyelesaikannya telah pun digariskan. Oleh itu, perumahan tidak lama lagi akan menjadi lebih berpatutan untuk warga Rusia. Dengan pembangunan program sosial dan kemunculan syarikat pembinaan baharu, keadaan dengan pembelian hartanah semakin stabil.

Prospek untuk pembangunan gadai janji

Jika kita bercakap tentang masa depan pinjaman perumahan, maka segala-galanya secara langsung bergantung pada permintaan. Memandangkan hari ini tiada alternatif yang boleh menggantikan gadai janji, mudah untuk membuat kesimpulan bahawa dari masa ke masa populariti arah ini hanya akan berkembang.

Bercakap tentang masalah dan prospek pembangunan pinjaman gadai janji, kebanyakan pakar membuat ramalan yang agak optimistik. Walau bagaimanapun, setakat ini tumpuan diberikan terutamanya kepada pengurus pertengahan, yang gaji mereka lebih stabil.

Jika kita bercakap tentang turun naik kadar, hari ini ia adalah 5% lebih tinggi daripada kadar inflasi. Dengan penurunan mendadak mereka, bank akan mengalami masalah kewangan yang boleh membawa kepadakekurangan program gadai janji.

Perlu juga dipertimbangkan bahawa sekarang, dengan pinjaman gadai janji, institusi kewangan diinsuranskan terhadap kemungkinan risiko melalui cagaran harta. Walau bagaimanapun, ini tidak melindungi mereka daripada kemungkinan kebankrapan peminjam. Jika berlaku kemungkiran, maka amaun insurans orang yang mengambil pinjaman akan meliputi hanya sebahagian daripada pinjaman pokok. Berdasarkan ini, struktur kewangan lebih berisiko daripada rakyat sendiri. Oleh itu, adalah penting untuk mengambil kira semua risiko kredit dan membangunkan program yang sesuai.

Cara untuk menyelesaikan masalah

Jika bank pasti mendapat pampasan 100% untuk kemungkinan kerugian, maka peminjam tidak akan tertakluk kepada syarat ketat sedemikian untuk mendapatkan gadai janji, dan bayaran muka boleh dikurangkan dengan ketara.

Hari ini, untuk menjamin aset mereka, institusi kewangan memerlukan peminjam membayar sebahagian caruman untuk perumahan, yang dibayar apabila memohon pinjaman dan berjumlah kira-kira 30% daripada kos keseluruhan apartmen. Sudah tentu, tidak semua orang boleh mendepositkan jumlah sedemikian pada satu masa. Ini memaksa rakyat untuk menyewa apartmen dan bukannya membuat pinjaman bank jangka panjang.

Di AS, masalah ini telah pun diselesaikan, dan hari ini bank-bank Amerika mengeluarkan pinjaman tanpa bayaran pendahuluan, iaitu 100% daripada kos pangsapuri. Ini menjadi mungkin selepas pembangunan sistem risiko gadai janji. Jika amalan ini mula berfungsi di Rusia, maka selepas beberapa ketika, bank domestik juga akan mula mengeluarkan pinjaman yang lebih besar.

Namun, tidak semuanya begitu mudah. Bercakap tentang pinjaman gadai janji, masalah dan prospek penyelesaiannya, kita tidak seharusnya melupakan risiko pasaran. Hakikatnya adalah terdapat kemungkinan penurunan mendadak dalam kos perumahan. Keadaan ini akan memberi kesan negatif kepada peminjam dan institusi kredit.

Apabila membeli ruang kediaman, semua orang ingin memastikan bahawa dari masa ke masa nilainya bukan sahaja tidak akan jatuh, tetapi akan meningkat dengan ketara. Terima kasih kepada ini, selepas 10 tahun, anda boleh membuat tawaran yang cukup baik dengan menjual sebuah apartmen. Keadaan sedemikian juga tidak menguntungkan bagi bank, kerana dalam kes ini ia akan terpaksa mengurangkan kadar faedah tahunan. Oleh itu, sehingga terdapat kestabilan dalam pasaran hartanah, adalah sukar untuk mencapai syarat pemberian pinjaman yang optimum dalam bidang ini.

Selain itu, perkara seperti risiko kecairan patut diberi perhatian. Ia bermaksud kebarangkalian bahawa bank tidak akan dapat memenuhi kewajipannya dalam tempoh yang ditetapkan disebabkan ketidakseimbangan aset sedia ada. Dalam kes ini, liabiliti tidak akan mencukupi untuk pembayaran yang diperlukan.

Situasi sedemikian berlaku kerana pinjaman gadai janji dibentuk oleh pinjaman jangka pendek dan deposit. Dan mereka, pada gilirannya, enggan membentuk warganegara.

Oleh itu, adalah mungkin untuk mencapai kestabilan dalam bidang pinjaman gadai janji hanya apabila isu ini ditangani dalam semua arahan yang diterangkan di atas. Lebih ramai rakyat akan mengambil gadai janji, deposit dan pinjaman kecil, lebih banyak sumber yang akan dimiliki oleh institusi kewangan.organisasi. Begitu juga dengan firma pembinaan, serta program kerajaan yang perlahan-lahan mula berkembang.