Pengiraan bayaran anuiti atas pinjaman: contoh

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2024-01-02 14:00

Peraturan pertama semasa memohon pinjaman ialah menilai dengan secukupnya kesolvenan anda sendiri supaya bayaran ke atasnya tidak membebankan peminjam dari semasa ke semasa. Tetapi pada peringkat ini, kesukaran kadang-kadang timbul, kerana tidak semua orang mempunyai pendidikan ekonomi untuk membuat pengiraan yang diperlukan dengan betul. Untuk memudahkan tugas, semua kaedah yang mungkin untuk mengira pembayaran anuiti bagi pinjaman dikumpulkan di sini, yang boleh anda gunakan untuk merancang belanjawan anda sendiri.

Bayaran anuiti ialah…

Sebelum bahagian praktikal mengkaji isu ini, anda harus membiasakan diri dengan teori tersebut. Dalam teori ekonomi, bayaran anuiti ialah salah satu cara untuk membuat pembayaran bulanan bagi pinjaman, apabila jumlahnya kekal tidak berubah sepanjang tempoh pinjaman.

Dengan kaedah pembayaran balik pinjaman ini, pembayar secara serentak membayar faedah terakru dan sebahagian daripada jumlah prinsipal. Tetapi, sebagai peraturan, pada mulanya, ansuran bulanan terutamanya terdiri daripada faedah ke atas pinjaman. Oleh itu, apabila mengira bayaran anuiti bagi pinjaman, anda mungkin dapati bahawa kaedah pembayaran balik ini tidak begitu berfaedah untuk peminjam.

Klasifikasi anuiti

Bergantung pada syarat pinjaman tambahan, bayaran anuiti dibahagikan kepada kumpulan kecil. Klasifikasinya agak pelbagai, walau bagaimanapun, beberapa jenis anuiti tidak lagi ditemui atau sangat jarang ditemui dalam senarai perkhidmatan perbankan.

Jenis anuiti:

• Tetap - tidak berubah sepanjang tempoh pinjaman.
• Mata wang - jumlah pembayaran mungkin berbeza-beza bergantung pada turun naik dalam pasaran pertukaran asing.
• Diindeks - boleh dilaraskan untuk kadar inflasi semasa.
• Pembolehubah - bayaran berbeza-beza bergantung pada tahap keuntungan instrumen kewangan.

Mekanisme untuk mengira bayaran anuiti bagi pinjaman bergantung pada jenisnya. Walau bagaimanapun, anuiti tetap paling kerap digunakan untuk pinjaman pengguna.

Kelebihan dan keburukan pembayaran anuiti

Pengiraan bayaran anuiti bagi pinjaman biasanya dibuat sebelum pelaksanaannya. Oleh itu, adalah penting untuk mengetahui sama ada ia bernilai melakukan apa-apa pengiraan sama sekali, atau sama ada lebih baik untuk segera memilih bank lain untuk mendapatkan pinjaman. Untuk membuat keputusananda perlu mempertimbangkan semua kebaikan dan keburukan pembayaran anuiti.

Faedah:

• ketetapan jumlah dan tarikh pembayaran sepanjang tempoh pinjaman;
• ketersediaan untuk hampir semua peminjam, tanpa mengira keadaan kewangan mereka;
• kemungkinan menurunkan bayaran yang diselaraskan untuk inflasi.

Bagi kebanyakan orang, kaedah anuiti membayar balik pinjaman adalah mudah kerana, mengetahui jumlah ansuran bulanan yang tepat, lebih mudah untuk merancang belanjawan keluarga. Walau bagaimanapun, dari segi faedah ekonomi, ia mempunyai beberapa kelemahan yang ketara.

Kecacatan:

• jumlah lebihan bayaran jauh lebih tinggi daripada kaedah pembayaran balik hutang yang dibezakan;
• kesukaran membuat pembayaran awal;
• kemungkinan pengiraan semula jika peminjam ingin membayar balik pinjaman lebih awal daripada jadual.

Jika kita mempertimbangkan contoh pengiraan pembayaran anuiti bagi pinjaman, ia serta-merta menjadi jelas bahawa adalah menguntungkan bagi bank untuk mengeluarkan pinjaman sedemikian kepada pelanggan. Walau bagaimanapun, sesetengahnya tidak begitu mengejar keuntungan, jadi mereka menyediakan peminjam dengan syarat pinjaman yang lebih baik. Perlu diingatkan bahawa tidak ada syarikat sedemikian di kalangan organisasi kewangan mikro. Oleh itu, semasa memohon pinjaman, kaedah anuiti untuk membayar balik hutang sentiasa digunakan.

Terdiri daripada apakah bayaran pinjaman?

Jika kami mempertimbangkan komponen pembayaran anuiti, anda akan perasan bahawa ia terbahagi kepada dua bahagian. Yang pertama ialah faedah tetap atas pinjaman, yang kedua adalah sebahagian daripada jumlah prinsipal. Selain itu, amaun faedah terakru biasanya melebihi amaun yang akan diterimabayaran balik pinjaman.

Badan pinjaman dibandingkan dengan faedah ke atasnya hanya pada pertengahan tempoh keseluruhan pinjaman. Selanjutnya, jumlah yang digunakan untuk membayar balik hutang pokok mula berkembang, secara beransur-ansur melebihi jumlah pembayaran untuk menggunakan pinjaman. Seperti yang dinyatakan sebelum ini, ini tidak memberi manfaat kepada peminjam, terutamanya apabila ia berkaitan dengan pinjaman jangka panjang.

Kaedah untuk mengira bayaran pinjaman anuiti bulanan

Malah, mengira jumlah pembayaran yang tepat adalah agak mudah. Dan ini boleh dilakukan dalam beberapa cara sekaligus. Menggunakan sekurang-kurangnya salah satu daripadanya, anda boleh menavigasi pembayaran yang akan datang dan menilai cara "menarik" pinjaman bank.

Kaedah pengiraan pembayaran anuiti:

• secara manual menggunakan formula;
• menggunakan Microsoft Excel;
• di tapak web bank menggunakan kalkulator pinjaman.

Setiap kaedah pengiraan, apabila digunakan dengan betul, akan memberikan angka yang tepat sama dengan jumlah pembayaran yang akan datang. Oleh itu, jika terdapat keraguan tentang ketepatan pengiraan yang telah dibuat, anda boleh menyemak dengan mengira pembayaran anuiti dengan cara lain yang mungkin.

Formula pengiraan

Pengiraan faedah ke atas pinjaman untuk pembayaran anuiti, tanpa mengira kaedah pengiraan yang dipilih, dilakukan menggunakan formula khas. Kalkulator pinjaman, aplikasi mudah alih dan pembuatan perisian lainpengiraan yang betul, bermula daripadanya.

Bentuk umum formula ini adalah seperti berikut:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, di mana:

AP - bayaran anuiti bulanan;

O – jumlah pokok;

ps - kadar faedah bulanan bank;

s - bilangan bulan dalam tempoh pinjaman.

Mengetahui formula, anda boleh membuat pengiraan yang diperlukan sendiri dengan mudah. Ia cukup hanya untuk menggantikan data awal pinjaman yang dicadangkan dan bukannya huruf, dan membuat pengiraan matematik yang diperlukan menggunakan kalkulator konvensional. Tetapi untuk membuat pengiraan pembayaran balik pinjaman dengan pembayaran anuiti paling mudah difahami, mari lihat contoh.

Contoh pengiraan

Andaikan peminjam mengambil pinjaman daripada bank dalam jumlah 50,000 rubel untuk tempoh 5 tahun. Di bawah syarat perjanjian pinjaman, kadar faedah tahunan bagi pinjaman ialah 20%.

Berdasarkan formula, anda perlu mengetahui kadar faedah bulanan untuk pengiraan. Bank jarang menunjukkan angka ini dalam perjanjian pinjaman, jadi anda perlu mencarinya sendiri. Untuk melakukan ini, gunakan formula:

ps=P / 100 / 12, di mana:

P ialah kadar faedah tahunan.

Pengiraan:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Mengetahui semua data awal, anda boleh mula mencari bayaran pinjaman anuiti. Ia kelihatan seperti ini:

AP=50,0000.017 / 1 - (1 + 0.017)-60=1336.47 rubel

Pengiraanbayaran anuiti untuk pinjaman dalam Excel

Excel bukan sekadar hamparan besar. Di dalamnya, anda boleh melakukan sejumlah besar pengiraan, hanya mengetahui formula yang hendak digunakan. Untuk mengira pembayaran anuiti dalam Excel, terdapat fungsi khas - PMT. Untuk menggunakannya dengan betul, anda perlu bertindak dengan mematuhi langkah berikut:

1. Isi data awal (jumlah, faedah dan tempoh pinjaman dalam sel B2, B3, B4, masing-masing).
2. Buat jadual pembayaran balik pinjaman mengikut bulan (A7 -A _).
3. Lajur Buat Pembayaran Pinjaman (B7 - B _).
4. Di hadapan bulan pertama dalam lajur "Pembayaran atas pinjaman" masukkan formula

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) dan tekan Enter.

Hasil pengiraan akan dipaparkan dalam jadual berwarna merah dengan tanda "-". Ini adalah perkara biasa, kerana peminjam akan memberikan wang ini kepada bank, dan tidak menerimanya. Formula untuk mengira pinjaman dengan pembayaran anuiti dalam Excel membolehkan anda membuat pengiraan sedemikian rupa sehingga nilainya menjadi positif. Dengan bantuannya, pekerja bank boleh membuat dan mencetak jadual pembayaran untuk peminjam dalam masa beberapa minit, menjimatkan masa mereka.

Untuk mengisi semua bulan, anda perlu meregangkan sel dengan formula ke penghujung jadual pembayaran balik. Tetapi memandangkan pembayaran anuiti tidak berubah dari semasa ke semasa, nombor dalam sel akan sama.

Anda boleh menyemak semula data yang diterima menggunakan kreditkalkulator bayaran anuiti. Ia adalah di laman web semua bank yang mengeluarkan pinjaman dengan kaedah pembayaran balik ini. Untuk menggunakan kalkulator pinjaman, anda memerlukan data awal yang sama seperti kaedah pengiraan sebelumnya. Mereka mesti dimasukkan dalam medan yang disediakan. Kemudian program ini akan membuat semua pengiraan secara bebas dalam masa beberapa saat, memberi peluang kepada bakal peminjam untuk menilai jumlah yang diterima dan memikirkan dengan teliti tentang pinjaman yang akan datang.