Pinjaman komersial: syarat, borang, kadar

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2024-01-17 19:02

Perniagaan sering membayar antara satu sama lain dengan kredit komersial. Oleh itu, adalah lebih mudah bagi setiap syarikat untuk menarik dana yang dipinjam daripada mengeluarkan wangnya sendiri daripada edaran. Kaedah ini amat relevan untuk firma kecil yang tidak mempunyai simpanan sendiri, jadi untuk pembangunan mereka perlu menarik dana daripada bank atau organisasi pihak ketiga. Pinjaman komersial dianggap sebagai jalan keluar sebenar daripada situasi yang sukar, dan ia dibentangkan dalam beberapa bentuk. Ia menetapkan pelbagai kadar dan syarat, jadi anda harus mempunyai pemahaman yang baik tentang peraturan pendaftaran untuk menjamin penggunaan dana yang dipinjam dengan cekap.

Konsep

Walaupun ia dianggap sebagai pinjaman, ia mempunyai banyak ciri khusus:

• jangan mengeluarkan pinjaman jenis ini kepada bank negara atau komersial, kerana firma bekerjasama antara satu sama lain untuk ini, oleh itu perantara dalam bentuk institusi perbankan tidak terlibat;
• tiada lesen khas diperlukan untuk proses ini;
• urus niaga sedemikian tidak bertindak sebagai proses yang berasingan, oleh itu, perjanjian khas tidak disediakan untuknya, keranahanya perjanjian tambahan kepada kontrak utama dibentuk;
• syarikat dan perusahaan sendiri bertindak sebagai pemberi pinjaman dan peminjam;
• peserta dibenarkan untuk menjadi individu atau usahawan individu.

Pinjaman yang disediakan oleh bank perdagangan tidak dianggap komersial, kerana ia dibentangkan dalam bentuk kewangan. Apabila perjanjian yang sesuai dibuat antara perusahaan, pinjaman biasanya dibentangkan dalam bentuk komersial. Di bawah syarat ini, urus niaga adalah pelengkap, jadi bentuk bertulis yang ringkas sesuai untuk ungkapannya.

Bagaimanakah ia berbeza daripada pinjaman bank?

Kredit komersial ialah urus niaga, pihak yang terlibat adalah firma berbeza yang tidak mempunyai lesen perbankan. Ia boleh disediakan oleh kedua-dua penjual dan pembeli, jadi ia boleh dinyatakan sebagai pelan ansuran, penangguhan, bayaran pendahuluan atau prabayaran.

Pinjaman komersial mempunyai banyak perbezaan daripada pinjaman standard yang ditawarkan oleh organisasi perbankan.

Kriteria	Pinjaman komersial	Pinjaman bank
Peminjam	Entiti undang-undang yang berbeza, individu atau usahawan individu yang membuat pelbagai kontrak antara satu sama lain melibatkan pembekalan barangan	Institusi perbankan berlesen sahaja
Borang penyerahan	Komoditi	Wang
Kadar faedah	Rendah, antara 3 hingga 15 peratus	Tinggi, dan untuk pinjaman yang berbeza mereka bahkan boleh mencapai 50%
Yuran pinjaman	Termasuk dalam harga item	Ditentukan sebagai peratusan tetap atau terapung, yang bergantung pada jumlah pinjaman yang dikeluarkan

Oleh itu, bank perdagangan menyediakan pinjaman yang jauh berbeza daripada pinjaman komersial, jadi konsep ini tidak boleh dikelirukan.

Borang pinjaman komersial

Ia boleh dipersembahkan dalam bentuk yang berbeza, setiap satunya mempunyai ciri tersendiri. Borang khusus dirundingkan dalam proses membentuk kontrak antara syarikat. Pada masa yang sama, diputuskan apakah prosedur untuk memberikan pinjaman, apakah tarif dan syarat lain pinjaman komersial akan ditetapkan. Dalam kebanyakan kes, proses sedemikian diformalkan dalam bentuk perjanjian tambahan kepada kontrak utama.

Jika hubungan utama dibentuk secara bertulis, maka kontrak untuk pinjaman komersial dibuat dalam bentuk yang sama. Perkara yang sama berlaku untuk pendaftaran dokumentasi.

Bentuk kredit komersial adalah banyak, tetapi yang paling biasa ialah:

• Bayaran pendahuluan. Ia adalah pembayaran sebahagian yang dibuat oleh pembeli, jadi dia bertindak sebagai pemiutang. Berdasarkan terma kontrak, dia membayarnya sebelum penerimaan terus barangkos penuh. Tempoh kredit bermula dari saat pembayaran pendahuluan dipindahkan dan berakhir pada hari pembeli menerima barangnya.
• Bayaran pendahuluan. Berdasarkan syarat perjanjian, pembeli membayar penuh untuk semua barang terlebih dahulu, jadi dia juga seorang pemiutang. Bayaran pendahuluan membayangkan bahawa perkhidmatan disediakan atau barang dihantar beberapa lama selepas penjual menerima wang. Oleh itu, tempoh pinjaman mungkin berbeza dengan ketara bergantung pada syarat yang dinyatakan dalam perjanjian.
• Lengah. Penyediaan bentuk kredit komersial ini melibatkan penjual menghantar barang atau menyediakan perkhidmatan, dan bayaran untuknya akan diterima olehnya kemudian. Ia boleh diwakili oleh beberapa pemindahan wang atau satu pembayaran besar. Masa apabila dana perlu dipindahkan ditetapkan dalam kontrak terlebih dahulu. Pemiutang adalah penjual, jadi dia boleh menuntut ketepatan masa pemulangan dana. Jika syarat ini tidak dipenuhi, maka denda akan dikenakan ke atas pinjaman komersial. Ia boleh ditetapkan dalam perjanjian atau dikira berdasarkan saiz kadar pembiayaan semula.
• Ansuran. Pemiutang adalah penjual yang ingin menjual barangnya, jadi dia bersetuju bahawa mereka dibayar bukan sepenuhnya, tetapi sebahagiannya dalam pembayaran yang sama. Jadual khas disediakan, berdasarkan mana pembeli mesti membayar barang tersebut.

Oleh itu, kredit komersial boleh dipersembahkan dalam bentuk yang berbeza, dan juga ia disediakan dalam cara yang berbeza. Setiap kaedah mempunyai ciri tersendiri, jadi ia harus dikaji oleh penjual dan pembeli secara berasingan.

Kredit nota janji janji

Ia dianggap kaedah pinjaman komersial yang paling popular. Untuk pengiraan, obligasi bertulis digunakan, di mana jumlah sebenar pinjaman komersial ditetapkan. Dana inilah yang mesti disediakan oleh peminjam kepada pemberi pinjaman.

Pelbagai nota janji hutang boleh digunakan untuk menggunakan kaedah pinjaman ini:

• Nota janji janji bersendirian. Ia dipanggil dengan cara lain yang mudah, dan pada masa yang sama, penggunaannya memerlukan dua pihak mengambil bahagian dalam transaksi. Tempoh tertentu ditetapkan, pada penghujungnya laci, yang merupakan peminjam, membayar jumlah yang dinyatakan dalam perjanjian kepada pemiutang. Biasanya, bil sedemikian digunakan untuk penempatan domestik.
• Draf. Rang undang-undang sedemikian dipanggil bil pertukaran. Ia menganggap bahawa pihak ketiga tambahan terlibat dalam transaksi. Laci, yang merupakan pemiutang, menunjukkan kepada penerima, yang diwakili oleh peminjam, apabila barang di bawah kontrak mesti dibayar memihak kepada pihak ketiga, yang dipanggil penghantar. Biasanya, rang undang-undang sedemikian digunakan untuk penempatan antara negeri. Pembayar di bawah syarat sedemikian ialah bank pengeksport.

Oleh itu, adalah optimum bagi syarikat Rusia untuk menggunakan nota janji hutang untuk menguruskan pinjaman komersial.

Pemfaktoran dan pengilangan

Pemfaktoran ialah bentuk kredit komersial yang popular. Diaterdiri daripada fakta bahawa bank atau firma khas mengutip belum terima daripada perusahaan pelanggan lain. Firma membeli hutang daripada pemiutang lain, yang mana jumlah yang diperlukan mesti dibayar pada mulanya. Tetapi pada masa yang sama, dia hanya menerima sebahagian daripada jumlah itu, dan baki dana dipindahkan sebaik sahaja wang itu diterima daripada penghutang. Penjual menggunakan kaedah ini jika penghutang tidak memulangkan dana tepat pada masanya, jadi disebabkan kecekapan menerima wang, mereka boleh menggunakannya untuk pembangunan atau penggunaan dalam edaran.

Forfaiting ialah satu bentuk pemfaktoran, tetapi perbezaannya ialah on-lending dilaksanakan dalam hubungan perdagangan asing, dan bil pertukaran juga diperlukan.

Pajakan

Pinjaman komersial jenis ini menjadi semakin popular di kalangan organisasi Rusia. Ia terdiri daripada fakta bahawa hartanah tertentu, kenderaan atau harta berharga lain dipindahkan kepada pajakan jangka panjang kepada orang lain. Pada masa yang sama, anda masih boleh membeli objek ini pada masa hadapan, yang mana nilai baki ditetapkan.

Paling kerap dipajak untuk pemerolehan:

• Hartanah kediaman atau komersial;
• kenderaan;
• peralatan yang diperlukan untuk operasi organisasi tertentu.

Dengan pinjaman sedemikian, pembelian dibuat untuk organisasi pemajakan yang bertindak sebagai pemiutang untuk pengguna akhir peralatan. Perjanjian mesti dibuat antara kedua-dua pihak, di mana ia ditetapkanprosedur untuk memberikan pajakan, serta terma apabila boleh menebus subjek kontrak.

Konsainan

Ia dianggap sebagai bentuk kredit komersial yang biasa di kalangan usahawan Rusia. Dalam cara lain, proses sedemikian dipanggil "barang untuk dijual." Prosedurnya ialah pemilik objek, yang merupakan penerima, menyediakan penerima, yang diwakili oleh perantara, dengan produk tertentu. Ia terus dijual kepada pengguna akhir.

Pengantara membayar barangan bukan serta-merta, tetapi selepas jualan. Jika tidak boleh menjual barang, maka ia dikembalikan kepada pengilang, jadi dianggap transaksi tidak berlaku.

Kaedah ini digunakan dalam situasi di mana produk baharu dibekalkan ke pasaran, jadi terdapat keraguan di kalangan penjual bahawa ia akan mendapat permintaan.

Buka akaun

Pinjaman komersial sebegini digunakan oleh syarikat yang mempunyai hubungan baik dan lama terjalin. Ini terletak pada fakta bahawa kumpulan barangan tertentu dihantar secara sistematik kepada pembeli, dan pada masa yang sama pembayaran tertunda disediakan.

Transaksi sedemikian tidak memerlukan dokumentasi untuk setiap penghantaran, tetapi dipersetujui terlebih dahulu berapa had maksimum hutang yang terhasil. Sekiranya invois tidak dibayar oleh pembeli tepat pada masanya atau barang tidak disediakan, maka ini adalah pelanggaran kontrak. Untuk ini, pen alti dikenakan, dan kadar pinjaman komersial mungkin ditetapkan dalam perjanjian atau boleh dikira berdasarkan kadar pembiayaan semula, yang ditetapkan.pada masa tertentu.

Diskaun untuk membayar tepat pada masanya

Pembekal barangan boleh memotivasikan pembeli yang membuat pembayaran tepat pada masanya untuk barangan yang dihantar. Apabila menandatangani kontrak dengan pelanggan sedemikian, pembekal menawarkan diskaun.

Syarat utama untuk menggunakan pinjaman komersial sedemikian ialah keperluan untuk pembayaran dana tepat pada masanya oleh pembeli.

Kredit bermusim

Pilihan pinjaman ini hanya digunakan oleh perusahaan yang beroperasi dalam sektor perniagaan bermusim. Untuk melakukan ini, penjual menghantar barangan kepada pembeli terlebih dahulu, yang membolehkan penerima membentuk stok optimum sebelum jualan atau musim.

Bayar barangan selepas akhir musim, apabila penghutang menerima dana yang diperlukan untuk ini.

Kelebihan pinjaman sedemikian untuk penjual termasuk kemungkinan menjimatkan sewa gudang, dan pembeli menerima bayaran tertunda.

Saiz papan

Pinjaman komersial secara praktikalnya tidak dikawal oleh undang-undang Rusia dalam apa cara sekalipun. Memandangkan barang atau wang boleh digunakan untuk tempoh masa tertentu, bayaran untuk pinjaman sedemikian diperlukan.

Kadar pinjaman komersial jauh lebih rendah daripada faedah bank, jadi menggunakan kaedah ini dianggap sebagai proses yang menguntungkan bagi setiap firma. Ia kekal tidak berubah dalam proses kerjasama antara syarikat.

Faedah ke atas pinjaman komersial biasanya ditetapkan dalam perjanjian itu sendiri, yang disediakanantara dua pihak. Ini mengambil kira beberapa perkara penting yang dikawal oleh pasaran itu sendiri:

• kadar hendaklah lebih rendah daripada di bank atau institusi kredit lain, jika tidak kaedah pemberian pinjaman ini tidak akan menarik kepada syarikat;
• yuran mesti menampung kos pemberi pinjaman, jika tidak, adalah tidak sesuai untuk menyediakan barangan atau dana;
• Yuran pinjaman tidak seharusnya membawa kepada penurunan daya saing barangan.

Adalah dibenarkan untuk menyatakan tambahan jumlah pen alti dan denda dalam kontrak jika perkara utama dokumen ini dilanggar. Untuk ini, faedah langsung ke atas jumlah pinjaman yang ditetapkan boleh ditetapkan, dan jika maklumat tersebut tidak tersedia, maka maklumat daripada perundangan digunakan, oleh itu, saiz kadar pembiayaan semula Bank Pusat diambil untuk pengiraan.

Syarat dan denda

Dengan kerjasama jangka panjang antara syarikat, mungkin tidak ada bayaran untuk menggunakan pinjaman komersial, jadi faedah hanya dikenakan jika syarat pembayaran atau penghantaran barang dilanggar. Dalam kes ini, faedah bertindak sebagai pen alti kerana tidak mematuhi syarat kontrak.

Biasanya, perjanjian pinjaman komersial tidak menetapkan tarikh akhir yang ketat, jadi terdapat beberapa jurang masa.

Kebaikan

Aspek positif pinjaman sedemikian termasuk:

• ada kemungkinan untuk menerima barangan yang diperlukan tanpa bayaran tanpa memohon pinjaman bank atau menerima bayaran untuk barangan yang belum dihantar;
• pemiutang meningkatperolehan jika dia adalah pembekal;
• pembeli boleh meletakkan faedah yang rendah untuk pinjaman sedemikian dalam kos barang;
• perniagaan menyokong satu sama lain melalui tawaran ini;
• firma menggerakkan modal mereka;
• mengurangkan keperluan untuk pinjaman bank standard.

Disebabkan pendaftaran yang cekap dan rasmi, adalah mungkin untuk mendapatkan semula dana daripada peminjam secara paksa melalui mahkamah.

Kontra

Kredit komersial bukan sahaja mempunyai kelebihan, tetapi juga beberapa kelemahan:

• terhad oleh inventori pembekal atau keupayaan peminjam untuk membayar;
• disebabkan perubahan biasa yang berlaku di pasaran, tidak selalu dinasihatkan untuk menggunakan tawaran sedemikian;
• harga produk sentiasa berubah, dan pada masa yang sama, pembeli, setelah membayar sejumlah besar barangan, tidak akan dapat mengubah fikirannya lagi;
• peminjam sentiasa boleh mengisytiharkan dirinya muflis, jadi pemberi pinjaman boleh kehilangan dananya;
• ada kemungkinan pihak-pihak tidak akan melaksanakan terma kontrak dengan suci hati.

Oleh itu, kredit komersial disediakan oleh syarikat yang tidak mempunyai lesen perbankan. Ia boleh dibentangkan dalam bentuk yang berbeza, jadi pilihan yang sesuai untuk organisasi tertentu dipilih. Jumlah yuran ditetapkan oleh kedua-dua pihak, tetapi ia sentiasa kurang daripada faedah pinjaman bank. Pinjaman sedemikian mempunyai kebaikan dan keburukan, jadi setiap perusahaan harus berhati-hatimenilai keberkesanan dan kebolehlaksanaan kontrak sedemikian.