Gadai janji: kematangan maksimum

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Gadai janji untuk ramai rakyat negara kita adalah satu-satunya pilihan untuk memperoleh ruang hidup mereka. Ia dianggap sebagai produk perbankan jangka panjang, yang dikaitkan dengan banyak risiko. Biasanya gadai janji dikeluarkan selama 10-15 tahun. Tempoh pembayaran balik maksimum berbeza dari bank ke bank. Anda perlu memilih tempoh yang sesuai untuk membayar sepenuhnya gadai janji tanpa kenakalan.

Konsep

Apakah istilah gadai janji? Ini adalah tempoh masa yang diluluskan di mana pelanggan mesti membayar kos perumahan dengan faedah. Maklumat ini dinyatakan dalam perjanjian pinjaman. Pelanggan boleh memilih secara bebas tempoh di mana gadai janji akan dikeluarkan. Tempoh pembayaran balik maksimum biasanya agak panjang.

Mengikut peraturan perbankan, semakin pendek tempohnya, semakin kurang bayaran berlebihan. Bayaran jangka pendek agak besar, yang mewujudkan risiko tidak membayar jika peminjam mengalami masalah kewangan. Walaupun dengan pendapatan yang stabil, anda harus memastikan bahawa anda membuat pinjaman untuk tempoh yang lama. Sekiranya dana mencukupi, anda boleh membayar gadai janjilebih awal daripada jadual, menjimatkan faedah.

Apakah yang ditawarkan oleh bank?

Jika anda perlu memohon pinjaman perumahan, anda harus tahu berapa banyak bank Rusia menyediakan pinjaman. Apakah tempoh gadai janji maksimum di Sberbank? Ia bersamaan dengan 30 tahun. Dan ia dipasang dalam hampir semua program. Jika anda memilih tempoh gadai janji maksimum di Sberbank, serta membayar tanpa pembayaran awal, maka lebihan bayaran akan menjadi besar. Oleh itu, anda harus berfikir dengan teliti sebelum memohon.

Di bank lain, tempoh gadai janji maksimum juga ditetapkan. VTB 24 menawarkan untuk mengeluarkan pinjaman perumahan sehingga 50 tahun. Tidak semua institusi kredit menawarkan syarat sedemikian. Program ini direka untuk profesional muda dan ibu bapa muda berumur 25-35, kerana mereka membantu mendapatkan jumlah untuk membeli hartanah pada kadar yang menggalakkan.

Apakah tempoh gadai janji maksimum di bank lain? Institusi lain menawarkan untuk mengeluarkan pinjaman sehingga 30-35 tahun. Gadai janji juga dikeluarkan di Raiffeisenbank dan Promsvyazbank. Tempoh bayaran balik maksimum di sana ialah 25 tahun. Di Rosselkhozbank dan Gazprombank tempohnya 30 tahun.

Pertaruhan

Bergantung pada tempoh, kadar mungkin berubah. Di bank Rusia, ia berkisar antara 11 hingga 16%. Saiznya akan lebih tinggi jika tiada wang muka. Terdapat juga program untuk hartanah, yang mana anda perlu menyediakan sekurang-kurangnya dokumen. Kemudian kadarnya boleh dari 18%. Dengan penyertaan dalam program kerajaan, adalah mungkin untuk mendapatkan gadai janji pada kadar faedah yang rendah -8-14%.

Keperluan

Untuk memohon gadai janji, anda mesti memenuhi syarat tertentu:

• umur 21+;
• kerakyatan Persekutuan Rusia;
• pendapatan rasmi;
• pendaftaran sebelum umur persaraan;
• tempoh pembayaran ansuran terakhir selewat-lewatnya 75 tahun.

Keperluan mungkin berbeza mengikut bank. Kadangkala anda perlu mengesahkan pengalaman selama 6 bulan di tempat kerja terakhir. Jika pelanggan mempunyai hartanah, ini akan membantu untuk mengatur gadai janji. Harta itu digunakan sebagai cagaran.

Keperluan penting bank ialah sejarah kredit yang positif. Sekiranya pinjaman telah dikeluarkan sebelum ini, tetapi tidak dibayar dalam tempoh yang ditetapkan, maka mungkin terdapat penolakan. Ketiadaan sejarah sedemikian juga boleh menyebabkan permohonan ditolak. Selalunya perlu mempunyai penjamin supaya sekiranya tidak membayar, obligasi dipindahkan kepadanya.

Apa sahaja istilah yang dipilih, banyak program memerlukan bayaran muka. Ia boleh berada dalam lingkungan 10-25% daripada harga hartanah. Selalunya anda perlu mempunyai tahap pendapatan tertentu, contohnya, dari 25 ribu rubel. Semakin tinggi tahap gaji, semakin tinggi peluang untuk mendapatkan gadai janji dan semakin besar jumlah yang dikeluarkan. Jenis pendapatan lain juga diambil kira: daripada perniagaan, kerja sambilan, menyewa hartanah.

Tempoh minimum

Pinjaman gadai janji dikeluarkan untuk tempoh 1 tahun. Dalam amalan, pinjaman tahunan hampir tidak pernah digunakan. Sebabnya termasuk:

• bayaran besar;
• pertaruhan tinggi;
• peruntukanjaminan wang dikembalikan.

Jika anda mempunyai pendapatan tetap dan besar, anda boleh mengambil pinjaman pengguna untuk mendapatkan jumlah yang hilang. Kelemahan kontrak jangka pendek ialah kesukaran mengawal jadual dan menggunakan pembayaran awal. Peminjam perlu membayar jumlah yang besar setiap bulan.

Pelanggan untuk dipertimbangkan:

• risiko hasil;
• kebarangkalian kehilangan pekerjaan;
• kos tambahan;
• kekurangan pertumbuhan hasil;
• inflasi.

Dalam keadaan ini adalah sukar untuk membuat pembayaran. Oleh itu, ini harus diambil kira semasa membuat kontrak. Pelanggaran jadual pembayaran akan menjejaskan sejarah kredit, sebab itu tidak mungkin permohonan akan diluluskan pada masa hadapan. Untuk mengurangkan risiko, bank menawarkan insurans.

Istilah yang manakah hendak dipilih?

Soalan ini menarik minat ramai peminjam. Tempoh purata ialah 10-15 tahun. Seperti yang dapat dilihat dari statistik, ini sudah cukup untuk membayar pinjaman. Berbanding dengan pelanggan Barat dan Amerika yang membayar gadai janji untuk masa yang lama, orang Rusia lebih suka menghapuskan hutang dengan lebih cepat. Sebabnya adalah lebihan pembayaran - di Amerika Syarikat kadarnya adalah 1-2%, dan di Rusia angkanya adalah 12-15%, jadi lebihan bayaran yang besar diperolehi selama 30 tahun. Ini berbeza di negara yang berbeza gadai janji.

Tempoh pembayaran balik maksimum membolehkan peminjam memilih tempoh yang diingini. Berikut ialah beberapa petua yang perlu diingat:

• Risiko kenakalan jangka pendek adalah tinggi jikakeadaan kewangan akan bertambah buruk;
• memilih tempoh yang panjang, pinjaman boleh dibayar lebih awal daripada jadual secara ansuran separa, mengurangkan lebihan bayaran terakhir;
• bayaran awal kini dijalankan di kebanyakan bank tanpa denda dan komisen.

Lebih bayar pada masa berbeza

Ternyata tempoh gadai janji maksimum di Rusia di setiap bank adalah berbeza. Jika anda memilih tempoh yang lebih lama, maka lebihan bayaran akan menjadi lebih besar. Contohnya, jika anda mendapat pinjaman sebanyak 1 juta rubel selama 5 tahun pada kadar 13%, maka lebihan bayaran akan menjadi 360,000 rubel.

Apabila kontrak dibuat selama 15 tahun, lebihan bayaran ialah 1.3 juta rubel, dan kadarnya ialah 13.5%. Akibatnya, adalah lebih baik untuk mendapatkan gadai janji untuk tempoh yang lebih singkat. Dalam kes ini, anda mesti mengambil kira keadaan kewangan anda sebelum gadai janji dikeluarkan. Anda boleh memilih tempoh pembayaran balik maksimum, tetapi anda harus cuba membayar awal.

Bayaran awal

Adalah lebih baik untuk membayar lebih awal daripada jadual pada awal penggal, apabila faedah dikira. Dalam kes ini, anda perlu mengurangkan jumlah hutang pokok, kerana faedah dikenakan ke atas baki. Pada separuh kedua pembayaran balik, pembayaran awal tidak akan begitu ketara.

Sekiranya diketahui akan ada bayaran balik awal, contohnya selepas mendapat modal bersalin atau mendapat subsidi untuk keluarga muda, maka dinasihatkan memohon gadai janji untuk tempoh yang singkat. Tempoh pembayaran mesti ditetapkan berdasarkan keadaan kewangan sebenar.

Tukar dalam jadual pembayaran

Kebanyakan faedah dikenakan pada permulaan pendaftaran, dan kemudian prinsipal dibayar. Bank Rusia biasanya mengeluarkan bayaran anuiti. Bunga dibayar dahulu, dan kemudian hutang. Jika pembayaran balik awal dibuat, jumlah hutang berubah. Dengan pembayaran separa, jadual pembayaran berubah.

Biasanya ditawarkan kepada pelanggan:

• kurangkan tempoh pinjaman, tetapi bayaran tetap sama;
• kurangkan pembayaran, tinggalkan bilangan bulan.

Sekiranya pembayaran awal, apakah yang lebih menguntungkan - mengurangkan tempoh atau jumlah? Dalam kes pertama, beban bulanan tidak berkurangan, dan faedah akan berkurangan kerana tempoh yang singkat. Pilihan kedua melibatkan pengurangan bayaran bulanan.

Bilakah ia berfaedah untuk mengurangkan istilah?

Disebabkan pembayaran awal 50-100 ribu rubel, tempoh dikurangkan beberapa bulan. Jika anda mengira segala-galanya pada kalkulator pinjaman, maka dengan satu pembayaran balik awal, adalah berfaedah untuk mengurangkan tempoh. Memandangkan jumlah pembayaran adalah sama, lebihan bayaran akan menjadi kurang.

Pakar menasihatkan untuk memohon gadai janji untuk tempoh maksimum, dan jika boleh, buat pembayaran lebih awal daripada jadual. Ini akan membolehkan anda menjimatkan perumahan, walaupun anda membayar lebih sedikit. Tentukan cara terbaik untuk membayar gadai janji, lebih awal daripada jadual atau tidak, hendaklah berdasarkan situasi anda. Ia adalah perlu untuk mengambil kira inflasi, bagaimana wang menyusut. Dengan kadar yang tinggi, adalah disyorkan untuk tidak membayar pinjaman lebih awal daripada jadual, tetapi untuk membeli barangan.

Bilakah masa terbaik untuk membayar awal?

Jika gadai janji dikeluarkan untuk tempoh yang lama, lebih baik pilih awalpembayaran balik pada tahun pertama. Ini akan menjimatkan banyak anda. Sekiranya tidak ada wang tambahan untuk pembayaran, maka anda harus membayar gadai janji dengan cara yang dibenarkan oleh keadaan dan perjanjian dengan bank. Sebagai contoh, Sberbank menetapkan bahawa pembayaran awal mungkin 3 bulan selepas pembayaran pertama, kerana ia tidak mendapat manfaat daripada pembayaran balik yang cepat. Bank lain mungkin mempunyai keperluan mereka sendiri. Tetapi lebih cepat anda membayar hutang anda, lebih banyak anda boleh menjimatkan faedah.