Cara faedah kad kredit dikira: peraturan pengiraan, formula dan contoh

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Soalan minat pada kad kredit adalah mudah dan kompleks pada masa yang sama. Hari ini, produk sedemikian tersebar luas, tetapi selalunya pemiliknya tidak memahami sepenuhnya syarat penggunaannya. Dalam artikel ini, kita akan melihat dengan lebih dekat cara faedah dikira pada kad kredit.

Mekanisme untuk mengira faedah pada kad kredit

Sebagai permulaan, faedah yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman dikira. Ia dikira berdasarkan jumlah hutang, dan bukan pada had kredit yang diberikan.

Acara boleh berkembang dalam dua cara:

1. Orang ramai membayar pembelian dengan kad kredit. Dalam keadaan sedemikian, faedah akan mula terakru hanya selepas tamat tempoh tangguh. Pada masa ini, ia disediakan oleh hampir semua organisasi perbankan yang mengeluarkan plastik kredit.
2. Seseorang mengeluarkan wang atau membuat transaksi debit lain melalui akaunkad kredit. Dalam kes ini, jumlah hutang pada hari berikutnya akan ditambah dengan jumlah faedah. Hanya dalam kes yang jarang berlaku, bank memberi peluang kepada pelanggan untuk menggunakan tempoh tanpa faedah selepas pengeluaran tunai.

Masih banyak yang tidak jelas

Selalunya, selepas mengeluarkan kad kredit, situasi yang tidak menyenangkan timbul. Seseorang seolah-olah memahami peratusan, tetapi dari mana jumlah hutang datang tidak jelas. Dan pengiraan semula pembayaran menunjukkan bahawa lebihan bayaran adalah lebih daripada jumlah yang diisytiharkan pada asalnya. Bagaimanakah faedah kad kredit dikira dalam kes ini? Adalah penting untuk diingati tentang insurans, yang, sebagai elemen wajib, dikaitkan hampir secara lalai kepada semua produk perbankan yang melibatkan pinjaman tunai.

Adalah perlu membaca dengan teliti semua perkara yang ditunjukkan dalam kontrak sebelum menerima kad kredit supaya tiada kejutan seperti itu. Pelanggan sentiasa mempunyai hak untuk menolak insurans jika syarat yang dicadangkan tidak sesuai dengannya. Jika organisasi perbankan tidak bersedia untuk konsesi sedemikian, maka anda boleh memilih syarikat insurans lain yang syaratnya lebih boleh diterima.

Bagaimanakah faedah kad kredit terakru?

Pertama, kita harus menyerlahkan konsep seperti tarikh pelaporan. Untuk semua pelanggan, ia adalah individu, tempoh pelaporan bermula dengannya. Ia ditentukan dalam tiga cara:

1. Pengeluaran kad kredit pertama.
2. Pengaktifan kad oleh pelanggan.
3. Tarikh kad kredit dikeluarkan (biasanyaditunjukkan pada sampul surat di mana kod PIN dikeluarkan).

Bank memilih pendekatan yang hendak digunakan. Dalam sesetengah kes, tempoh tangguh tidak disediakan atau telah pun tamat. Dalam kes ini, sebagai tambahan kepada wang yang digunakan, pelanggan perlu membayar faedah yang ditetapkan oleh perjanjian.

Walau bagaimanapun, bank menetapkan jumlah bayaran bulanan minimum. Sebagai peraturan, ia adalah 5% atau lebih daripada hutang sedia ada. Walaupun pemegang kad telah menggunakan jumlah yang sangat kecil, dia perlu membayar minimum yang ditetapkan.

Algoritma

Sekarang mari analisa algoritma secara terperinci. Kadar faedah didarabkan dengan jumlah hutang yang ada pada tarikh pelaporan. Keputusan, yang diperoleh, dibahagikan dengan bilangan hari dalam setahun, dan kemudian didarab dengan bilangan hari pinjaman.

Contoh: jika anda membelanjakan 30 ribu rubel daripada kad kredit yang mempunyai kadar faedah 25%. Kemudian: (30 ribu rubel25%) / 36530 hari=616.44 rubel. Ini ialah jumlah yang anda perlu bayar untuk menggunakan 30 ribu rubel selama sebulan.

Cara faedah kad kredit dikira menggunakan contoh di bawah.

Prosedur untuk mengira kadar faedah berkesan (EPR) pada kad kredit

Pertama sekali, anda harus memahami konsep kadar faedah yang berkesan. Secara ringkasnya, konsep ini merujuk kepada peratusan lebihan bayaran untuk penggunaan dana kredit. Selaras dengan perundangan perbankan baharu, konsep EPS digantikan dengan PSK(kos penuh pinjaman). Perubahan ini dikawal oleh Artikel 6 Perkara 353-FZ, berkaitan dengan pinjaman pengguna.

Nilai bukan sahaja peratusan yang diumumkan oleh bank. Bayaran yang disertakan juga diambil kira, yang diketahui oleh pelanggan pada masa perjanjian pinjaman dibuat:

1. Kos servis kad kredit.
2. Kos pengeluaran kad.
3. Insurans.
4. Bayar untuk transaksi deposit dan pengeluaran.
5. Pembayaran lain yang ditetapkan oleh kontrak.

Berapa jumlah yang digunakan oleh pemegang kad, serta tempoh berapa dia akan membayar hutang, tidak diketahui terlebih dahulu. Ini termaktub dalam peraturan Bank Negara.

Pengiraan yang betul bagi kadar faedah berkesan adalah jika kita menganggap bahawa peminjam menggunakan keseluruhan had kredit sekaligus. Dalam kes ini, jadual pembayaran akan terdiri daripada jumlah bulanan yang sama.

Pendekatan ini sudah pasti kontroversial dan hanya sedikit orang yang menggunakan kad kredit dengan cara ini. Sebagai peraturan, pelanggan bank menggunakannya jika perlu menggunakan wang tambahan. Lebih-lebih lagi hutang yang timbul akan dibatalkan dalam masa terdekat. Pendekatan ini paling relevan di pihak pemegang kad jika bank telah menyediakan tempoh tangguh untuk produknya.

Satu perkara yang perlu dipersetujui ialah kadar faedah berkesan yang dikira dengan cara ini tidak akan kurang daripada kadar sebenar. Maksudnya, adalah lebih baik untuk menyuarakan pilihan yang paling teruk dengan segera, penggunaan pinjaman tidak akan menelan kos yang lebih tinggi.

Tempoh tangguh termasuk

Lebih dekat dengan kebenaran ialah pengiraan faedah terakru pada kad kredit, dengan mengambil kira penggunaan tempoh tangguh. Jika kita mempertimbangkan contoh dengan kad dengan had kredit sebanyak 30 ribu rubel, yang mengeluarkan kos 650 rubel, maka ternyata EPS hanya 3.2%. Ini dengan syarat tiada insurans, pelanggan tidak mengeluarkan wang secara tunai, perkhidmatan perbankan mudah alih disediakan secara percuma dan semua hutang dibatalkan dalam tempoh tanpa faedah.

Baru-baru ini, semua bank dikehendaki memaklumkan pelanggan tentang jumlah bayaran lebihan yang dijangka pada kad kredit atau pinjaman. Institusi kewangan mesti menunjukkan maklumat ini pada helaian bersama-sama dengan jadual pembayaran balik hutang.

Pengiraan faedah untuk mengeluarkan dana daripada kad kredit

Adalah penting untuk mengetahui terlebih dahulu bagaimana faedah dikira pada kad kredit jika anda mengeluarkan wang tunai daripada ATM. Sebagai peraturan, bank mengenakan 5% daripada jumlah yang dikeluarkan, tetapi kadangkala peratusannya boleh lebih tinggi. Salah satu perangkap utama terletak pada hakikat bahawa anda juga perlu membayar komisen kira-kira 200 rubel (kadang-kadang lebih) untuk pengeluaran tunai. Pada pandangan pertama, jumlah sedemikian kelihatan tidak penting kepada pelanggan, tetapi jika anda memikirkannya, perbelanjaan tambahan apabila mengeluarkan 1 ribu rubel akan menjadi 20%. Tidak dinafikan, jika anda mengeluarkan jumlah yang besar daripada kad kredit, nilai ini tidak akan ketara.

Selalunya, institusi kewangan tidak menyediakan tempoh tangguh untuk pembayaran balik hutang jika pelanggan mempunyaikad kredit mengeluarkan wang atau membuat pemindahan. Jika, bagaimanapun, keperluan untuk operasi sedemikian telah timbul, maka anda tidak boleh menggunakan ATM pertama yang ditemui untuk mereka. Anda disyorkan untuk mencari peranti layan diri bank yang mengeluarkan kad atau institusi kewangan yang menjadi rakan kongsinya.

Hanya satu perkara yang jelas - mengeluarkan wang daripada kad kredit tidak menguntungkan pelanggan. Operasi sedemikian harus dielakkan.

Semakan kadar faedah pada kad kredit pelbagai bank

Di antara kad kredit, terdapat tawaran yang membolehkan anda menerima bonus untuk penggunaan, set diskaun tertentu di kedai yang berbeza, tempoh tanpa faedah yang dilanjutkan. Untuk lebih menghargai faedah yang dikenakan pada kad yang berbeza, dan untuk memahami kepelbagaian sedemikian, anda harus mempertimbangkan produk yang ditawarkan oleh pelbagai institusi kewangan.

Pengiraan faedah pada kad kredit Alfa-Bank adalah seperti berikut:

1. Bank mengenakan komisen yang agak besar untuk tunai - sekurang-kurangnya operasi sedemikian akan menelan kos 500 rubel, jika anda mengeluarkan jumlah yang besar, anda perlu membayar daripada 6.9%.
2. Bank mengenakan caj ke atas pinjamannya secara purata 23.99-38.99% setahun.
3. Berbeza dengan kemungkinan menggunakan tempoh tangguh yang paling lama (berbanding dengan bank lain), iaitu 100 hari. Iaitu, untuk tiga bulan pertama, bank tidak akan mengenakan faedah untuk penggunaan dana kredit. Bank ini juga menawarkandan produk pinjaman plastik lain dengan tempoh tangguh selama 60 hari, yang juga lebih lama daripada dalam kes lain.

Bank Tinkoff

Ramai yang berminat dengan persoalan bagaimana faedah dikira pada kad kredit Tinkoff Bank:

1. Faedah pada kad bank ini bergantung pada cara pelanggan menggunakannya - mengeluarkan wang tunai atau membayar pembelian. Penunjuk ini turun naik dalam julat 24.9–45.9% setahun.
2. Institusi kredit mengenakan caj 590 rubel untuk perkhidmatan setahun.
3. Mengeluarkan dana akan menelan belanja 290 rubel ditambah 2.9% daripada jumlah yang dikeluarkan.
4. Tempoh tangguh untuk produk institusi perbankan ini ialah 55 hari dan tidak lebih.

Kad kredit ini popular dan meluas, walaupun pada hakikatnya bank itu tidak mempunyai pejabat, dan perkhidmatan pelanggan dijalankan dari jauh melalui Internet.

Walaupun fakta bahawa faedah pada kad kredit Tinkoff biasanya lebih tinggi daripada pesaing, pelanggan menerima beberapa faedah:

1. Kad penghantaran ke rumah.
2. Reka bentuk yang mudah.
3. Perkhidmatan kad kredit yang murah.
4. Rangkaian bank rakan kongsi yang luas.

Akruan dalam Sberbank

Sekarang mari kita lihat bagaimana faedah dikira pada kad kredit Sberbank:

1. Kadar faedah purata pada kad kredit Sberbank ialah 25.9=33.9%.
2. Pengeluaran tunai akan menelan kos sekurang-kurangnya 390 rubel atau 3%.

Perlu diambil perhatian bahawa tawaran untuk mengakru faedah pada kad kredit Sberbank untuk pelanggan tetap dan istimewa tidak berbeza. Terdapat kad kredit Momentum, yang dibezakan dengan pemprosesan dan pengeluaran pantas. Tetapi hanya pelanggan bank boleh mendapatkannya dan hanya dengan tawaran istimewa. Mengeluarkan dana untuk produk sedemikian adalah lebih murah - sekurang-kurangnya 199 rubel untuk setiap operasi.

VTB 24

Bagaimanakah faedah dikira pada kad kredit VTB 24?

1. Kadar faedah pada kad kredit bank ini mungkin berbeza - 22, 26, 28%. Faedah ke atas produk klasik yang ditawarkan oleh bank ini ialah 33%.
2. Tempoh tangguh - 50 hari.
3. Mengeluarkan dana akan menelan belanja sekurang-kurangnya 300 rubel atau 5.5%.

Bank of Moscow

Bank ini tidak mempunyai banyak tawaran kad kredit, tetapi setiap produk mempunyai tempoh tanpa faedah selama 50 hari. Peratusan pada kad ialah 29.9–36.9%. Pelanggan kategori VIP, di bawah tawaran istimewa daripada bank, boleh menerima kad dengan kadar 16%. Untuk pengeluaran tunai, anda perlu membayar sekurang-kurangnya 500 rubel atau 6.9% daripada jumlah tunai.