Apakah itu operasi deposit bank?

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Sistem perbankan dalam ekonomi moden sepatutnya bertindak sebagai pengumpul dan pengedar wang percuma. Sudah tentu, dalam realiti yang teruk, semuanya tidak begitu baik, tetapi bagaimanapun, kami akan mengkaji operasi deposit sebagai salah satu bahagian terpenting dalam proses ini. Dalam artikel kami akan memberi perhatian kepada semua aspek. Dan untuk ini, kami akan mempertimbangkan operasi deposit Bank of Russia, serta pelbagai struktur kewangan komersial.

Terminologi

Apakah itu operasi deposit? Ini adalah nama yang diberikan kepada tindakan aktif bank untuk menarik dana daripada individu dan entiti sah dalam deposit untuk tempoh tertentu (atau atas permintaan).

Objek dalam kes ini ialah deposit. Ini adalah nama jumlah wang yang didepositkan oleh subjek ke dalam akaun bank mereka. Tidak ada masalah dengan ini. Tetapi siapa yang boleh bertindak sebagai subjek? Mereka difahami sebagai individu, serta perusahaan dalam sebarang bentuk organisasi dan undang-undang.harta benda.

Operasi deposit: penyediaan

Pada mulanya, setiap institusi kredit menghadapi tugas untuk mewujudkan dasar mereka sendiri dalam bidang ini. Ia harus difahami sebagai satu set aktiviti tertentu dalam struktur komersial, yang bertujuan untuk membentuk, merancang dan mengawal selia sumber perbankan.

Matlamat akhir pembangunan dan pelaksanaan seterusnya dasar deposit adalah untuk meningkatkan jumlah asas sumber kerja. Pada masa yang sama, adalah perlu untuk berusaha untuk meminimumkan kos dan mengekalkan tahap kecairan yang diperlukan, dengan mengambil kira semua jenis risiko.

Jika kita mengambil kira bahawa setiap bank membangunkan dasar depositnya sendiri, maka persoalan utamanya bukanlah sama ada ia wujud, tetapi tentang kualitinya. Organisasi itu sendiri bergantung pada sejumlah besar faktor, termasuk saiz institusi kewangan, dan kelayakan pekerja yang bertanggungjawab untuk memproses transaksi, dan banyak lagi. Lagipun, operasi deposit bank berlaku dengan jumlah yang besar, dan membenarkannya hilang bermakna menjejaskan reputasi anda.

Pelbagai operasi deposit

Jenis operasi deposit bergantung pada banyak faktor. Jadi, jika kita meneruskan dari kategori pendeposit, maka terdapat deposit entiti undang-undang (perusahaan, organisasi, institusi kewangan lain) dan individu. Dan mengikut bentuk pengeluaran, deposit tersebut dibezakan:

1. Atas permintaan. Ini bermakna pelanggan boleh datang dan menuntut deposit mereka pada bila-bila masa.
2. Urgent. Ini sah untuk tempoh terhad. Jika pelanggan ingin mengeluarkan dana sebelum tamat kontrak, dia mungkin kehilangan sebahagian besar faedah (atau malah kesemuanya).
3. Bersyarat. Dana ini hanya boleh dikeluarkan apabila berlakunya syarat-syarat tertentu yang telah ditetapkan. Contohnya ialah ini: bermulanya hari lahir ke-18.

Ini adalah operasi deposit bank. Tetapi mereka boleh dibahagikan, lihat lebih terperinci. Kita akan bercakap tentang dia sekarang.

Deposit permintaan

Ini termasuk:

1. Dana untuk penyelesaian, belanjawan dan akaun semasa perusahaan bukan negara yang dimiliki kerajaan.
2. Wang kepunyaan individu.
3. Dana diletakkan pada akaun dana untuk sebarang tujuan.
4. Deposit permintaan awam.
5. Dana akaun koresponden bank lain.
6. Tuntut deposit tunai pihak berkuasa kewangan, institusi bukan komersial.
7. Dana dalam penyelesaian (ia bermaksud surat kredit dan cek), serta kewajipan untuk operasi individu.

Walaupun hakikatnya terdapat mobiliti wang yang tinggi pada deposit ini, baki minimum boleh ditentukan yang tidak akan digunakan sehingga kecemasan untuk mendapatkan sumber kredit yang stabil sekiranya berlaku kecemasan. Ini, dengan cara, membawa potensi yang tersembunyi. Oleh itu, kami boleh memanggil operasi kredit dan deposit dengan akaun. Mereka membenarkan akses mudah dan cepat kesumber kewangan yang diperlukan, tanpa memerlukan pinjaman daripada bank.

Deposit berjangka

Masa pegangan tetap adalah sangat penting untuk mengekalkan kecairan kunci kira-kira bank perdagangan. Juga, portfolio mereka membolehkan anda bercakap tentang kestabilan organisasi. Sebagai peraturan, deposit bertempoh diterima untuk tempoh tetap:

• sehingga 30 hari;
• 31-90 hari;
• 91-180 hari;
• dari 181 hari hingga setahun;
• dari 1 hingga 3 tahun;
• lebih daripada 3 tahun.

Selalunya terdapat situasi apabila deposit masa tertentu tidak dituntut, kemudian ia menjadi sedemikian sehingga mempunyai tempoh edaran yang tamat. Pemulangan wang anda dalam kes ini akan menjadi sangat bermasalah.

Penggunaan meluas kad plastik dan penempatan dengan bantuan mereka memberi kesan positif kepada popularisasi jenis deposit ini. Dalam kes sedemikian, akaun khas dibuat, di mana kadar faedah yang dikurangkan dikenakan, tetapi dalam kes pengeluaran pada masa yang sewenang-wenangnya, pelanggan tidak menerima denda daripada bank. Untuk meningkatkan minat orang ramai, mekanisme kadar yang kompleks digunakan secara meluas.

Tingkatkan jumlah sumber

Untuk ini, pelbagai operasi perbankan deposit digunakan, yang tertumpu pada segmen penduduk yang berbeza, bergantung pada tahap sosial mereka, serta amaun dan syarat deposit dibuka dan dipindahkan.

Pada masa yang sama, bankkeperluan pelbagai kategori orang yang boleh membuka akaun juga diambil kira. Oleh itu, sistem interaksi dengan semua orang dijangka - daripada pelajar dan pesara kepada kelas pertengahan dan ahli perniagaan. Untuk yakin dengan perkara ini, lihat sahaja perkara yang ditawarkan oleh institusi kewangan ini.

Terdapat sumbangan berbeza: pelajar, pencen, pelaburan dan sebagainya. Pada mereka, bank menawarkan peningkatan faedah atau syarat keutamaan lain. Penting dalam kes ini ialah kesederhanaan dan kelajuan membuat perjanjian dan membuka akaun. Untuk sebahagian besar, borang yang telah disediakan terlebih dahulu digunakan. Walaupun dalam beberapa kes, kontrak individu boleh dibuat (ini secara langsung bergantung pada kategori pelanggan).

Perjuangan antara bank untuk pelanggan

Persaingan antara pelbagai institusi kewangan memaksa mereka menganalisis urus niaga deposit untuk memilih bentuk interaksi dengan orang yang akan meletakkan mereka dalam cahaya yang baik. Ini terdiri daripada menyediakan rangkaian penuh perkhidmatan, dan dalam meningkatkan kualiti perkhidmatan, dan dalam kemungkinan menjejaki akaun anda dari jauh.

Pelbagai bonus boleh disediakan dalam bentuk menjual cek pengembara, menukar mata wang pada kadar yang menggalakkan, mengeluarkan kad plastik, mempercepatkan pemindahan dana, membayar pelbagai barangan, bil utiliti dan banyak lagi. Penciptaan dan pembangunan pelbagai perkhidmatan perbankan, bersama-sama dengan insurans deposit, secara kualitatif meningkatkan daya tarikan institusi kewangan di mata pendeposit semasa dan berpotensi. Terima kasih kepada ini, asas sumber struktur berkembang pesat.

Sijil simpanan dan deposit

Ia adalah sejenis deposit bertempoh. Buat pertama kalinya mereka dibenarkan di peringkat perundangan di Persekutuan Rusia pada tahun 1992. Peraturan yang digunakan untuk sijil adalah sama untuk semua bank. Walaupun syarat untuk pengeluaran dan pengedaran setiap jenis individu dibangunkan dengan tepat oleh struktur kewangan.

Sijil hanya boleh dikeluarkan dalam rubel. Di samping itu, had yang ketara ialah mereka tidak boleh berfungsi sebagai cara pembayaran atau penyelesaian untuk perkhidmatan yang diberikan atau barang yang dijual. Ciri istimewa ialah kadar sijil tidak boleh berubah secara unilateral dari semasa ke semasa. Jika pelanggan telah memohon pembayaran selepas tempoh yang ditetapkan, institusi kewangan diwajibkan membayar jumlah yang ditetapkan apabila diminta.

Pengorganisasian operasi deposit, yang dibincangkan di atas, lebih berkaitan dengan satu bank dan interaksinya dengan individu (atau perusahaan yang tidak berkaitan dengan sektor kredit). Dan sekarang mari luaskan skop perkenalan kita.

Mengeluarkan bon

Bon digunakan sebagai pendapatan tambahan. Mereka dikawal oleh dokumen yang sama seperti saham. Bank boleh mengeluarkan bon:

• nominal;
• kepada pembawa.

Ia boleh dijamin dengan atau tanpa cagaran, dengan faedah, diskaun,boleh tukar, dengan pelbagai tempoh matang. Untuk mengumpul dana, ia boleh dikeluarkan dalam mata wang asing atau rubel.

Perlu diingatkan bahawa penyediaan sumber oleh bank kepada institusi kewangan lain adalah amat penting (jika kita bercakap tentang perakaunan untuk transaksi deposit). Ini dilakukan dengan bantuan lelongan dan pertukaran, walaupun ia juga mungkin untuk mewujudkan hubungan kontrak langsung antara organisasi. Tetapi jika tidak ada struktur yang sangat besar atau tidak ada kepercayaan antara mereka, maka lelongan atau pertukaran adalah pilihan yang lebih berkemungkinan. Sebenarnya, bukan peranan terakhir yang dimainkan oleh kehadiran perantara dan keperluan untuk lulus sekurang-kurangnya beberapa jenis pemilihan.

Sekarang mari kita perhatikan realiti kita dan bercakap tentang operasi deposit Bank Rusia.

pinjaman CBR

Sebahagian besar wang Bank Negara sehingga 1995 disediakan untuk memberi pinjaman kepada sektor-sektor keutamaan ekonomi. Dalam kes ini, ia masuk akal. Ini dianggap sebagai kumpulan berasingan bagi kawasan perindustrian, pertanian dan kawasan lain yang mempunyai kepentingan penting untuk berfungsi negara.

Bermula dari tahun 1994, Bank Negara mula mengamalkan lelongan sumber. Seawal tahun 1995, mereka menjadi instrumen pembiayaan semula yang utama. Sejak itu, walaupun pinjaman terarah bukanlah sesuatu yang hebat atau luar biasa, Bank Pusat telah digunakan terutamanya sebagai kenderaan untuk membiayai bank swasta pada kadar yang lebih rendah supaya mereka dapat menyokong orang ramai.usahawan dan rakyat biasa, yang permintaannya dapat membantu ekonomi domestik dengan ketara.

Kerja bank perdagangan

Mari kita lihat apakah operasi deposit Sberbank apabila berinteraksi dengan institusi kewangan lain. Terdapat 4 arah utama:

1. Pinjaman antara bank yang diterima daripada institusi kewangan lain. Mereka disertakan dengan perjanjian, yang menetapkan semua yang diperlukan untuk transaksi tersebut: jumlah, tempoh, kadar faedah. Ia sangat mahal untuk menggunakan sumber ini, jadi ia tidak digunakan terlalu banyak.
2. Menjalankan operasi deposit dengan mengisi semula akaun koresponden. Ia terdiri daripada fakta bahawa pemindahan wang adalah berdasarkan perjanjian yang berkaitan. Dalam kes ini, tiada faedah dibayar untuk penggunaan sumber. Baki pada akaun diberikan sebagai ganjaran. Kaedah ini biasanya digunakan oleh bank yang mesra atau dipercayai.
3. Sumber daripada ahli gabungan lain. Kaedah ini hanya berfungsi dalam satu bank. Penggunaannya mudah kerana tidak perlu cagaran, pendaftaran dan pertukaran perjanjian sebelum mendapatkan pinjaman. Tidak, sudah tentu, dokumen tertentu perlu disediakan, tetapi ini selepas transaksi. Operasi dijalankan mengikut keperluan. Untuk melaksanakannya, cukup untuk membuat panggilan telefon, dan pemberitahuan yang dihantar melalui e-mel atau faks berfungsi sebagai pengesahan. Disebabkan ini, alat ini dianggap paling mudah alih dan mudah. Ia membolehkan anda menarik jumlah yang diperlukan,sambil berbuat demikian pada kos yang minimum.
4. Bantuan daripada bank utama. Jenis daya tarikan sumber ini boleh dikaitkan dengan titik pertama, jika bukan kerana kadar faedah biasanya lebih rendah sedikit dan ditetapkan dalam cara arahan.

Bagaimana dunia melakukannya

Menarik dana dalam bentuk deposit dilakukan pada kadar faedah yang ketara. Pinjaman juga dikeluarkan pada kadar faedah yang lebih tinggi. Adakah ia sama di mana-mana atau adakah terdapat pengecualian?

Hakikatnya ialah deposit dipopularkan sebagai cara yang boleh dipercayai untuk melindungi daripada inflasi. Sudah tentu, patut dikatakan bahawa ini hanya berlaku dalam kes individu - selalunya mereka hanya mengurangkan kesan kesan negatif. Oleh itu, kadar secara langsung bergantung pada penunjuk ini. Jadi, sebagai contoh, di Jepun, Amerika Syarikat, Denmark, Switzerland, anda boleh melihat deposit pada 0-0.5% setahun.

Pinjaman di negara-negara ini dikeluarkan pada kadar 1-3%. Di satu pihak, ia tidak menguntungkan untuk meletakkan dana dengan mereka. Tetapi mari kita lihat institusi kewangan kita - di sini anda boleh melihat kadar untuk deposit dalam dolar dan euro pada 5, 6, 7 dan juga 10%! Secara teorinya, kita boleh membuat kesimpulan bahawa adalah lebih menguntungkan untuk membuat deposit dalam mata wang asing di wilayah Persekutuan Rusia. Tetapi terdapat beberapa risiko di sini, termasuk kemungkinan penukaran paksa semua deposit ke dalam rubel, kehilangan bank daripada pasaran perkhidmatan kewangan, dan banyak lagi. Oleh itu, kadar faedah yang tinggi ialah sejenis pampasan untuk risiko sepadan yang ditanggung oleh pemilik mata wang.

Merumuskan

Jadi, operasi deposit bank adalah tindakan tertentu yang melaluinya pembentukan sumber perbankan berlaku. Proses ini dijalankan melalui penggunaan beberapa alatan.

Oleh itu, sumber utama untuk mendapatkan sumber ialah tarikan dana daripada pelanggan (iaitu individu dan entiti undang-undang). Tanpa operasi jenis ini, mustahil untuk membentuk portfolio deposit awal bank, dan institusi kewangan tidak akan mempunyai sumber untuk mengeluarkan pinjaman dan menjalankan aktivitinya. Oleh itu, tanpa ini, sistem monetari moden akan mengalami masalah yang ketara.