Keburukan dan kebaikan kredit

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Pinjaman telah lama menjadi sebahagian daripada kehidupan hampir setiap orang, dan pada masa ini ia adalah salah satu perkhidmatan perbankan yang paling biasa yang boleh ditawarkan bukan sahaja kepada individu, tetapi juga kepada entiti undang-undang, untuk membantu mereka menyelesaikan masalah kewangan mereka. Mendapat pinjaman hari ini bukan masalah besar. Anda hanya perlu menyediakan sekurang-kurangnya dokumen yang diperlukan, mengemukakan permohonan kepada bank, dan syarat untuk kelulusan permohonan sedemikian, sebagai peraturan, tidak lama sama sekali. Oleh itu, orang ramai secara aktif menggunakan peluang ini, kerana sangat sukar untuk menjimatkan wang untuk pembelian mana-mana harta atau, sebagai contoh, perkakas rumah, terutamanya apabila seseorang memerlukan harta sedemikian dengan segera. Seperti mana-mana fenomena, pinjaman mempunyai kebaikan dan keburukannya. Kita akan bercakap tentang perkara ini dan banyak lagi kemudian.

Klasifikasi pinjaman

Pinjaman yang boleh diberikan oleh bank kepada rakyat dikelaskan mengikut perkara berikutditampilkan:

1. Mengikut kaedah pembayaran balik, pinjaman dibahagikan kepada pembayaran yang ditentukan secara individu, sekali dan anuiti, yang merupakan yang paling biasa dan melibatkan bayaran bulanan ke atas pinjaman dalam jumlah tertentu.
2. Mengikut kaedah cagaran, terdapat juga beberapa jenis pinjaman - penjamin, gadaian atau tanpa cagaran. Lebih tinggi jumlah pinjaman, lebih banyak jaminan yang diperlukan oleh bank bagi membolehkan peminjam mengesahkan kesolvenannya. Dalam kes ini, bank mungkin memerlukan cagaran sebagai jaminan. Selalunya, cagaran tersebut adalah hartanah atau kenderaan. Atau bank memerlukan jaminan, yang merupakan pengesahan bertulis jaminan tersebut daripada pihak ketiga. Walau bagaimanapun, pinjaman tanpa cagaran mempunyai kelebihan iaitu tiada risiko kehilangan harta yang dicagarkan.
3. Mengikut tempoh pinjaman. Sebagai peraturan, tempoh pinjaman tidak melebihi lima tahun, tetapi jika ia adalah pinjaman bercagar, maka dalam kes ini tempoh pinjamannya boleh menjadi lebih lama.
4. Mengikut kadar faedah.

Seterusnya, mari analisa faedah pinjaman.

Kelebihan fenomena seperti pinjaman

Secara amnya, proses ini mempunyai banyak aspek positif:

1. Pemprosesan pinjaman tidak memerlukan banyak dokumen, tetapi hanya bilangan minimumnya. Bergantung pada keperluan yang dikemukakan oleh organisasi perbankan, kadangkala senarai dokumen dihadkan kepada hanya pasport dan lesen memandu, dan sijil dari tempat kerja dandokumen lain tidak diperlukan.
2. Masa pemprosesan permohonan yang singkat - hanya beberapa hari.
3. Keupayaan untuk menerima dana dengan segera. Kelebihan jelas pinjaman bank ialah pelanggan menerima wang pada hari permohonan, yang membolehkannya merealisasikan rancangannya atau menyelesaikan masalah kewangan secepat mungkin. Sekiranya pelanggan bank perlu membuat pembelian, kemudian menerima wang dengan serta-merta, dia tidak mengambil risiko rancangannya, kerana ia sering berlaku bahawa produk yang dia merancang untuk membeli dijual dalam beberapa hari dan hilang dari kaunter, atau harga kerana ia berubah dengan ketara – barang mungkin naik harga.
4. Plus kredit - ialah pembayaran beransur-ansur. Pada masa ini, hampir mana-mana pelanggan boleh memilih pilihan pinjaman yang paling sesuai untuk dirinya sendiri. Ini disebabkan oleh fakta bahawa bank sentiasa melakukan pembaharuan dan membangunkan sistem kredit mereka, yang membolehkan mereka mempunyai bilangan pelanggan yang mencukupi untuk pembangunan dan kemakmuran mereka. Pinjaman boleh dibayar balik setiap bulan - pinjaman sedemikian dipanggil anuiti. Dalam kes ini, peminjam boleh memilih jumlah pembayaran secara individu, dengan mengambil kira keupayaan kewangan mereka
5. Kebaikan pinjaman bercagar - had pinjaman tunai yang besar dan kadar faedah yang lebih rendah, tetapi anda perlu menilai semua risiko.

Adakah terdapat sebarang faedah untuk institusi?

Kelebihan pinjaman untuk perusahaan ialah keupayaan untuk mengembangkan bidang aktivitinya. Bagi sesetengah organisasi, alat perbankan ini biasanya berfungsi sebagai permulaan kerja. Selain itu, terdapat pelbagai syarat pemberian pinjaman untuk perusahaan.

Apakah maksud pinjaman?

Pembiayaan semula (atas pinjaman) mendapat pinjaman baharu untuk membayar balik pinjaman sebelumnya di bank lain dengan syarat lain yang lebih menguntungkan. Dalam erti kata lain, ini adalah pinjaman baharu untuk membayar pinjaman lama.

Kebaikan dan keburukan membiayai semula pinjaman

Kelebihan atas pinjaman adalah seperti berikut:

1. Kurangkan bayaran bulanan.
2. Tukar mata wang yang pembayaran dibuat.
3. Menggabungkan pinjaman daripada bank yang berbeza menjadi satu.
4. Kadar faedah yang lebih rendah.
5. Menghapuskan bebanan daripada ikrar.

Keburukan pembiayaan semula:

1. Perbelanjaan tambahan, proses tidak bermakna.
2. Anda boleh menggabungkan maksimum 5 kredit menjadi satu.
3. Mendapatkan kebenaran daripada bank pemberi pinjaman.

Kredit Kelemahan

Kelemahan utama pinjaman termasuk:

• Kadar faedah yang tinggi ke atas pinjaman, yang merupakan kelemahan utama kredit pengguna. Dengan syarat bahawa instrumen pinjaman bank ini adalah antara yang paling popular, kerana kredit pengguna juga mempunyai kelebihan.

Dengan menyediakan pinjaman kepada pelanggan di bawah sistem peminjaman dan pemprosesan permohonan yang dipermudahkan, bank mengalami risiko besar untuk tidak membayar balik dana. Dalam kes ini, bank tidak mempunyai masa yang cukup untuk menyemak semua dokumen yang diperlukan dan kesolvenan peminjam, danmemandangkan salah satu matlamat bank adalah untuk menarik seramai mungkin pelanggan, bank terpaksa membayar pampasan bagi kemungkinan kerugian dalam cara yang mereka mendapat manfaat terlebih dahulu daripada kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman. Faedah dikira mengikut prinsip umum - semakin lama tempoh pembayaran balik pinjaman dan semakin besar jumlahnya, semakin tinggi jumlah yang perlu dibayar oleh peminjam sebagai faedah, dan semakin tinggi lebihan bayaran jika anda membandingkan jumlah dengan yang asal, yang bukanlah kelebihan yang jelas daripada pinjaman.

Baru-baru ini, bank mula menawarkan pelanggan mereka apa yang dipanggil pinjaman dan pendahuluan tanpa faedah, yang merupakan helah pemasaran yang sangat berkesan. Dalam kes sedemikian, peminjam tertarik dengan tawaran promosi yang terang, tetapi dia lupa bahawa tiada bank yang pernah bekerja sehingga menjejaskan kesejahteraan kewangannya. Biasanya dalam kes ini, banyak komisen untuk mengeluarkan pinjaman dan perkhidmatannya menyamar sebagai jumlah pokok pinjaman sedemikian, jadi bank tidak rugi apa-apa di sini, lebih-lebih lagi, ia mendapat faedah yang diperlukan, walaupun ia adalah minimum.

• Semasa prosedur pemprosesan pinjaman, hanya pendapatan rasmi pelanggan dipertimbangkan. Sekiranya bank mengeluarkan pinjaman hanya jika peminjam mempunyai sijil pendapatan, maka ini juga merupakan kelemahan yang ketara dalam pemberian pinjaman, kerana hari ini tidak semua orang boleh bermegah dengan gaji "putih". Peminjam tidak mempunyai peluang untuk mengesahkan jenis pendapatan lain, dan dalam kes ini dia sering dinafikan pinjaman. Atau dia boleh mendapatkan pinjaman, tetapi jumlahnyaakan menjadi agak kecil.
• Sekatan yang berkaitan dengan tempat kediaman dan umur. Selalunya terdapat kes apabila bank mengehadkan had umur untuk peminjam. Oleh itu, baik yang terlalu muda mahupun yang tua tidak diberi penghargaan. Selain itu, terdapat keperluan tertentu mengenai kewarganegaraan peminjam dan tempat kediamannya.
• Tanggungjawab yang tinggi, yang melibatkan bukan sahaja kewajipan material kepada bank. Kelemahan pemberian pinjaman ini terletak pada hakikat bahawa jika peminjam melanggar syarat perjanjian pinjaman, ini boleh menjejaskan sejarah kreditnya, yang pada masa akan datang secara ketara merumitkan atau bahkan menjadikannya mustahil bagi peminjam ini untuk mendapatkan pinjaman daripada ini atau mana-mana. bank lain. Walau bagaimanapun, kadangkala berlaku kesukaran kewangan sementara memaksa peminjam untuk menangguhkan pembayaran pinjaman selama satu atau lebih bulan, dan ini sudah menjadi sebab bagi bank untuk mencatat ketidakmampuan bayarnya dan mengingatinya pada masa hadapan.



• Berbilang yuran dan komisen. Apabila memberi pinjaman, banyak bank cuba mengimbangi kos mereka untuk menasihati pelanggan, serta kerja lain pekerja mereka yang berkaitan dengan pemberian pinjaman. Jadi terdapat pelbagai komisen dan yuran tambahan yang meningkatkan saiz obligasi faedah peminjam. Menurut undang-undang, bank bertanggungjawab untuk memberikan peminjam semua maklumat yang diperlukan tentang syarat pinjaman, serta tentang semua komisen dan yuran tambahan yang dikenakan. Ini adalah prasyarat untuk memberi pinjamanbagaimana seorang peminjam harus mempunyai idea tentang pembayaran kewangan yang dia patut sediakan dan sama ada ia sesuai dengan kemampuannya.

• Faktor psikologi. Jika kredit mendisiplinkan sesetengah orang, maka kehadirannya bertindak ke arah yang bertentangan dengan orang lain. Ramai orang tahu bagaimana untuk merancang perbelanjaan mereka, yang lain tidak. Selalunya berlaku bahawa peminjam membeli produk tertentu dengan dana kredit, tetapi dari masa ke masa, keseronokan membeli hilang, produk itu mungkin menjadi tidak dapat digunakan, hilang, dll. Walau bagaimanapun, kewajipan kredit kekal dan tanggungjawab peminjam untuk kewajipan ini kekal. Tidak semua orang dapat merealisasikan tanggungjawab ini dan menentukan keupayaan mereka untuk membayar balik pinjaman terlebih dahulu. Lama kelamaan, orang seperti itu mengambil pinjaman berulang kali, mendapati diri mereka berada dalam "lubang hutang", dengan semua akibat yang seterusnya, dalam bentuk mahkamah dan pemungut.

  

Leverage kredit

Pinjaman harus diambil hanya dalam kes di mana anda perlu membeli beberapa barang yang mahal, tetapi pada masa yang sama diperlukan untuk kehidupan - kenderaan, perkakas rumah, perabot atau bahan binaan untuk pembaikan kediaman. Dalam kes sedemikian, adalah dinasihatkan untuk mengambil pinjaman untuk tempoh yang singkat, kira-kira 2-3 tahun, untuk membayar balik secepat mungkin dan dengan itu menamatkan kewajipan material anda. Ia tidak disyorkan untuk mengambil tanggungjawab kredit sekiranya berlaku pelbagai jenis "force majeure", contohnya, pinjaman untuk membayar rawatan atau percutian,memandangkan dalam kes ini terdapat risiko terlalu tinggi untuk tidak mengatasi liabiliti sedemikian.

Adalah sangat praktikal untuk membuat pinjaman untuk membeli rumah, kerana terdapat pinjaman gadai janji khas di bank yang boleh mengambil jumlah wang yang diperlukan pada kadar faedah yang rendah.

Untuk mereka yang memutuskan untuk memulakan perniagaan mereka sendiri

Terdapat risiko besar untuk tidak membayar pinjaman sekiranya pinjaman diambil daripada peminjam untuk membangunkan perniagaan mereka sendiri. Pinjaman sedemikian harus membayar sendiri dalam tempoh enam bulan, tetapi jika ini tidak berlaku, orang itu rugi. Liabiliti kewangan berkembang dan terkumpul, dan jika perniagaan tidak menjana pendapatan yang diperlukan, risiko meningkat lebih banyak lagi.

Jangan terpengaruh dengan membeli-belah

Anda tidak seharusnya mengambil alih kewajipan kredit secara langsung di kedai, dalam kes membeli barangan tertentu. Pinjaman ekspres sedemikian membayangkan risiko yang sangat tinggi kepada bank, oleh itu, dalam apa jua keadaan, bank mengimbangi kos yang ditanggung dengan meningkatkan faedah pinjaman. Lebihan bayaran untuk barangan dalam kes ini akan menjadi luar biasa tinggi. Apabila membeli barangan di kedai, adalah lebih menguntungkan untuk menggunakan kad kredit. Dalam kebanyakan kes, dengan skim kredit ini, komisen sekali dikenakan semasa pembelian, iaitu kira-kira 20% daripada jumlah kos barang yang dibeli. Walau bagaimanapun, apabila memulangkan semula barang ke kedai, komisen seperti itu biasanya tidak dikembalikan, kerana ia dianggap sebagai bayaran untuk perkhidmatan untuk membuat perjanjian pinjaman.

Bkesimpulan

Walau apa pun sikap anda terhadap pinjaman, adalah penting untuk mengingati satu perkara yang sangat penting. Dalam apa jua keadaan, anda perlu membaca dengan teliti kontrak yang anda buat dengan institusi kewangan. Jika tidak, akibatnya mungkin bukan yang paling cerah dan membayangi kegembiraan anda daripada wang yang diterima dengan cepat.