Insurans bank: konsep, rangka kerja undang-undang, jenis, prospek. Insurans bank di Rusia

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Sistem perbankan yang stabil adalah asas keselamatan keseluruhan negeri. Salah satu tunjang untuk mengekalkan kestabilan tersebut ialah pengenalan insurans perbankan wajib. Sistem ini secara tradisinya menyediakan kerja dalam dua arah: insurans am dan insurans risiko bank secara langsung.

Insurans bank di Rusia

Di bawah konsep umum dianggap sebagai insurans kecemasan bangunan di mana bank berada, harta bank, kenderaan milik institusi kewangan, liabiliti sivil pemilik harta sekiranya mereka menyebabkan kerugian kepada pihak ketiga. Jenis ini juga termasuk insurans sosial pekerja (perubatan, pencen, kemalangan, dll.).

Konsep insurans bank agak meluas. Jika kita menganggap ini termasuk perlindungan nilai bank, peralatan komputer, peralatan elektronik. Ini juga merujuk kepada penipuan komputer. Pakar juga harus meramalkan risiko yang berkaitan dengan penggunaan kad plastik dan pinjaman,termasuk insurans produk perbankan itu sendiri dan keselamatannya.

Oleh itu, konsep insurans bank merangkumi keseluruhan rangkaian jenis insurans dalam bidang interaksi antara institusi perbankan dan insurans.

Sebab kerjasama antara bank dan syarikat insurans

Keperluan untuk melibatkan syarikat insurans dalam sektor perbankan adalah disebabkan oleh beberapa sebab:

• kemungkinan mengurangkan dana rizab bank untuk memastikan risiko;
• keupayaan untuk membentuk dasar penetapan harga objektif bank;
• mengurangkan tahap perbelanjaan institusi kewangan yang berkaitan dengan pelaksanaan kawalan dalaman;
• mengurangkan risiko reputasi bank itu sendiri.

Penglibatan syarikat insurans dalam sektor perbankan adalah logik selagi kos perkhidmatan syarikat insurans tidak melebihi faedah ekonomi daripada kerja mereka. Di samping itu, firma yang tidak bertanggungjawab boleh mencipta risiko tambahan untuk bank.

Perundangan Rusia dan sistem insurans perbankan

Asas undang-undang insurans bank di Rusia diletakkan dengan penerimaan Kanun Sivil Persekutuan Rusia. Akta pengawalseliaan utama yang mengawal selia isu insurans dan insurans bank khususnya di Persekutuan Rusia ialah Kanun Sivil. Akta perundangan kedua dalam bidang ini ialah undang-undang 1992 "Mengenai Insurans", yang mentakrifkan konsep, mengemukakan keperluan untuk peserta dalam urus niaga, membentuk bidang undang-undang insurans danmengawasinya.

Penting ialah undang-undang yang mengawal perhubungan dalam insurans kesihatan dan pencen. Tempat istimewa dalam siri ini diduduki oleh undang-undang 2003 dan 2004, yang mengawal selia isu insurans bank semata-mata: mengenai insurans deposit individu dan pembayaran oleh Bank of Russia kepada individu yang depositnya berada di bank muflis.

Oleh itu, kita boleh mengatakan bahawa asas undang-undang insurans perbankan di Persekutuan Rusia adalah berdasarkan rangka kerja kawal selia yang mencukupi yang mengawal hubungan undang-undang antara insured dan insurer. Beginilah rupanya membina perkongsian bertamadun antara institusi kewangan dan syarikat insurans di Rusia.

Keistimewaan insurans bank di Rusia

Di Persekutuan Rusia, pembentukan sektor perbankan berlaku pada 90-an abad yang lalu, yang membawa kepada kemunculan beberapa ciri dalam kerjasama antara bank dan syarikat insurans. Sebab utama kemunculan kerjasama tersebut adalah keperluan untuk bekerja dengan pinjaman bermasalah yang dikeluarkan oleh institusi kewangan. Dalam tempoh ini, bank mula menginsuranskan pinjaman itu sendiri, mengalihkan tanggungjawab untuk mengembalikan pinjaman bermasalah, yang bahagiannya dalam jumlah portfolio pinjaman adalah kira-kira tujuh puluh peratus, kepada syarikat insurans.

Keanehan insurans perbankan di Rusia tidak membatalkan peruntukan paling penting mengenai perlindungan kawasan perbankan yang paling menguntungkan - pinjaman. Hari iniinsurans risiko perbankan di Rusia dikaitkan dengan pinjaman gadai janji, yang disebabkan oleh kepentingan bank sebagai benefisiari. Malah, sekiranya pelanggan tidak dapat menampung kewajipan hutangnya, institusi kewangan menerima keseluruhan jumlah pinjaman. Ini juga terpakai kepada kes apabila, apabila menginsuranskan hayat peminjam, kematiannya berlaku, dan syarikat insurans membayar hutang kepada bank pada satu masa. Di samping itu, institusi kewangan menerima komisen daripada bilangan kontrak yang dibuat dengan syarikat insurans oleh pelanggan bank.

Insurans deposit adalah yang paling penting. Lagipun, setiap penyimpan ingin memastikan wangnya akan dikembalikan. Prospek untuk pembangunan insurans perbankan harus terletak pada bidang pembangunan urus niaga deposit. Aspek sistem kewangan ini secara langsung mempengaruhi kestabilan sosial. Pendekatan jaminan pulangan ke atas pelaburan ini, tanpa mengira keadaan force majeure, menyumbang kepada tarikan kewangan awam yang lebih besar kepada ekonomi, yang menyediakan pembangunan selanjutnya.

Bagi Rusia, jenis insurans ini ialah cara paling produktif untuk membangunkan perbankan, sistem insurans dan ekonomi secara keseluruhan. Penciptaan Dana Jaminan Deposit dan fungsinya adalah satu langkah besar ke arah memulihkan keyakinan penduduk.

Menginsuranskan risiko penyimpan sekiranya institusi kewangan muflis ialah perkhidmatan yang popular di Eropah. Kawasan ini juga sedang membangun di Rusia. Lagipun, bukan sahaja bank yang mempercayai wang mereka kepada pelanggan berisiko, tetapi jugaorang yang melaburkan simpanan mereka dalam institusi kewangan. Insurans di kawasan ini mempunyai ciri-ciri tersendiri. Bank boleh melindungi dirinya daripada tuntutan kewangan jika, atas beberapa sebab, tidak mungkin untuk memulangkan wang pada deposit. Orang ramai pula mungkin tidak bimbang bahawa simpanan mereka akan hilang.

Bulatan pelanggan bank akan menjadi lebih besar jika institusi kewangan menginsuranskan perjanjian deposit yang dimuktamadkan sekiranya berlaku muflis. Malangnya, hari ini tidak semua bank menjadi ahli Dana Insurans Deposit untuk Individu. Di samping itu, tidak semua pelanggan sedar bahawa organisasi sedemikian wujud. Buta huruf kewangan merupakan masalah besar bagi kebanyakan orang yang bekerja dengan bank.

Salah satu bidang yang paling aktif membangun ialah insurans pengeluar kad plastik. Risiko utama dalam bidang ini ialah pemalsuan, pertukaran penipuan, kehilangan, kecurian.

Insurans bank terhadap apa yang dipanggil kesalahan komputer tidak kurang permintaannya, yang melibatkan perlindungan sistem komputer, data elektronik dan medianya. Barang berharga yang diterima oleh institusi kewangan untuk penyimpanan tertakluk kepada insurans bank: tunai, sekuriti, batu berharga, logam, nilai seni dan banyak lagi.

Insurans liabiliti profesional untuk pekerja bank juga telah meluas, yang membolehkan pelanggan menanggung rugi kerugian yang ditanggung akibat tindakan ahli ekonomi institusi kewangan tertentu. Kontrak yang paling biasa adalah untukjuruwang dan pengendali. Peristiwa yang diinsuranskan boleh menjadi faktor manusia, yang menunjukkan dirinya menyebabkan kerosakan kepada pelanggan disebabkan oleh kesilapan aritmetik dalam pengiraan kadar pertukaran, pembayaran faedah, komisen bank, kerosakan harta benda, dsb.

Jenis insurans bank adalah pelbagai dan bergantung pada jumlah aktiviti sesebuah institusi kewangan. Firma dengan rakan kongsi insurans profesional menikmati kredibiliti kredit yang hebat.

Apakah itu Bankers Blanket Bond?

Amerika Syarikat ialah pengasas pengenalan insurans risiko perbankan dan pembangunan piawaian asasnya. Polisi insurans pertama untuk risiko perbankan telah disediakan di sana pada tahun 1911. Amalan global insurans perbankan telah menyumbang kepada kemunculan insurans risiko perbankan yang komprehensif.

Insurans bank di luar negara dijalankan di bawah sistem insurans risiko perbankan komprehensif yang dipanggil Bankers Blanket Bond. Apakah maksudnya? Insurans komprehensif risiko bank menggabungkan jenis insurans bank yang diterangkan di atas ke dalam satu polisi. Negara-negara paling maju di dunia juga mematuhi kanun yang diperkenalkan oleh Persatuan Penjamin Amerika untuk bank-bank di Amerika Syarikat. Fakta yang menimbulkan pembangunan insurans komprehensif adalah polisi insurans yang dikeluarkan dalam sistem insurans komprehensif Amerika sebelum Perang Dunia I, yang menyediakan modal bank daripada kerugian. Pada masa ini hanya di AS setiap tahunsekurang-kurangnya dua ribu polisi insurans bank komprehensif sedang dikeluarkan.

Bankers Blanket Bon yang digunakan untuk Rusia

Walaupun pengiktirafan global terhadap insurans risiko perbankan komprehensif ВВВ di Rusia, malangnya, ia masih jauh daripada digunakan sepenuhnya dan mempunyai potensi besar untuk pembangunan. Insurans jenis ini disokong oleh fakta bahawa penggunaan sistem sedemikian akan membolehkan sektor perbankan Persekutuan Rusia mematuhi piawaian antarabangsa. Ini seterusnya akan menarik pelaburan tambahan dari luar negara.

Walau bagaimanapun, terdapat bankasurans di Rusia yang bukan milik pakej BBB. Ini adalah perlindungan harta, liabiliti halus dan kontrak. Prosedur ini disebabkan oleh keperluan untuk penyelesaian yang lebih terperinci bagi banyak isu dan membolehkan kawalan risiko yang berkesan.

Selain itu, kesetiaan pekerja bank diinsuranskan, iaitu perlindungan institusi kewangan daripada kerugian yang boleh ditimbulkan oleh pakarnya secara sengaja atau tidak sengaja. Walaupun permintaan untuk produk insurans ini, pengecualian seratus peratus faktor manusia adalah mustahil. Agak sukar untuk menetapkan dalam dokumen semua kemungkinan campur tangan manusia dalam kerja institusi perbankan. Insurans jenis ini mewajibkan institusi perbankan menjalani audit, yang akan membolehkan anda memantau dengan lebih khusus kemungkinan mengalami kerugian.

Salah satu komponen komprehensifInsurans BBB ialah insurans harta bank: dalaman, harta alih, seni, wang, sekuriti.

ВВВ juga menyediakan insurans terhadap kerugian yang ditanggung oleh bank semasa transaksi dengan dokumen palsu. Operasi sedemikian dibahagikan kepada dua jenis: penipuan dengan cek dan dokumen yang setara; penipuan sekuriti (pemalsuan).

Keperluan untuk rakan niaga insurans di bawah BBB

Berdasarkan perkara di atas, anda perlu memahami bahawa polisi BBB ialah jenis gabungan insurans untuk risiko kewangan, kehakiman dan harta bank. Oleh itu, bidang undang-undang Persekutuan Rusia mengawal bahawa jenis insurans ini mengemukakan keperluan tertentu untuk institusi kredit yang mempunyai lesen untuk menyediakan perkhidmatan perbankan. Diperlukan:

• nyatakan dalam kontrak insurans semua cawangan yang dilindungi oleh jenis insurans ini;
• mengambil kira bahawa perjanjian ini tidak akan diperluaskan kepada organisasi perbankan yang sebahagiannya dimiliki oleh pihak yang diinsuranskan;
• mengambil kira bahawa hak untuk menuntut bayaran apabila berlakunya kejadian yang diinsuranskan adalah milik eksklusif pemegang polisi.

Seterusnya, syarikat insurans mesti mempunyai lesen untuk menginsuranskan harta entiti sah dan individu, serta risiko kewangan dan perniagaan.

Ciri-ciri risiko bank semasa membuat polisi insurans ВВВ

Asingkan risiko utama dan tambahan. Secara tradisinya, risiko utama adalahkecurian, kerosakan harta benda dan dalaman bank akibat vandalisme atau kerosakan yang disengajakan oleh pihak ketiga. Ini juga termasuk kerosakan penghantaran.

Tambahan pertimbangkan risiko yang berkaitan dengan pengesanan pemalsuan oleh pihak ketiga bagi dokumen pihak yang diinsuranskan. Pengecualian kepada pembayaran pampasan di bawah polisi insurans komprehensif ialah masalah yang berkaitan dengan kerosakan pada peralatan komputer, program komputer, data komputer. Dalam hal ini, bank-bank Rusia mengamalkan pemerolehan polisi tambahan yang direka untuk menampung kerugian orang yang diinsuranskan daripada jenayah elektronik. Tindakan sedemikian adalah wajar. Polisi ini meliputi hampir semua kerosakan yang disebabkan oleh sistem elektronik dan datanya. Kes-kes kerugian akibat kebakaran, perbuatan pengganas tidak dilindungi oleh insurans.

Tempoh kontrak insurans untuk BBB berjulat secara purata antara satu hingga lima tahun.

Masalah insurans risiko perbankan

Disebabkan oleh krisis ekonomi, insurans bank domestik mempunyai beberapa keanehan. Masalah boleh diselesaikan. Perkara pertama yang dicerminkan dalam perubahan krisis ialah harga polisi insurans. Berkenaan dengan risiko kewangan, kos untuk membuat transaksi telah meningkat dengan ketara. Pada masa yang sama, adalah mungkin untuk menginsuranskan harta alih dan tak alih dengan sangat murah hari ini.

Secara tradisinya, krisis memberi kesan positif terhadap pengurangan pasaran, tetapi pada masa yang sama membolehkannya pulih. Syarikat insurans tidak cukup fleksibeldasar berkenaan keperluan untuk membangunkan polisi individu, yang harus mengambil kira nuansa tertentu bagi setiap pemegang polisi.

Pembangunan insurans perbankan di Rusia adalah mungkin dengan kajian dan penghapusan masalah di atas.

Memilih penanggung insurans untuk bank

Penganjuran insurans bank melibatkan pemilihan penanggung insurans yang teliti untuk jenis aktiviti ini.

Kriteria utama untuk memilih rakan kongsi yang boleh dipercayai untuk bank ialah kesolvenan mereka yang stabil, kehadiran rangkaian serantau yang luas, dasar penetapan harga berpatutan, keupayaan untuk membentuk syarat kontrak yang fleksibel dan pengalaman positif dalam penyelesaian konflik tanpa masalah. Untuk kerjasama, syarikat yang teruji masa adalah sempurna. Hanya dalam kes ini sistem insurans bank akan disediakan dengan betul.