Cara meningkatkan sejarah kredit anda: cara yang berkesan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Ingin memohon pinjaman pengguna, pelanggan sering menghadapi penolakan bank kerana sejarah kredit yang buruk. Bagi kebanyakan peminjam, ini bermakna keputusan negatif dalam 9 daripada 10 percubaan untuk membuat pinjaman. Mereka yang tidak akan menolak peluang untuk menerima dana yang dipinjam harus tahu cara memperbaiki sejarah kredit yang rosak.

Penilaian peminjam: bagaimanakah ia dibentuk?

Selepas memohon pinjaman, pengurus menghubungi BKI - Biro Kredit. Organisasi mengumpul dan menganalisis maklumat tentang pembayar. Semua maklumat dibentuk dengan menjaringkan aktiviti pelanggan.

Data dianalisis dalam tempoh masa tertentu, contohnya 2 tahun. Jika pembayar membuat kelewatan dalam tempoh yang ditentukan, penarafannya dalam BCI dikurangkan sebanyak beberapa mata. Pakar maklumat Biro Sejarah Kredit terima daripada semua institusi kewangan yang terlibat dalam pinjaman.

Penilaian rendah adalah salah satu sebab utama penolakan pinjaman. Maklumat tentang bukan pembayar disimpan selama bertahun-tahun: tempoh untuk mengemas kini data dalam CBI mengambil masa sekurang-kurangnya 5 tahun. Jika peminjam sangat memerlukan kewangan, dia harus cuba memperbaiki sejarah kreditnya secepat mungkin.

Maklumat dalam BCI: bolehkah terdapat ralat?

Portal maklumat yang menyatukan data mengenai pembayar dan hubungan mereka dengan bank beroperasi berdasarkan Undang-undang Persekutuan No. 218-FZ “Mengenai Sejarah Kredit”. Maklumat yang diserahkan oleh pemberi pinjaman diproses dan disahkan secara automatik oleh jabatan analisis.

Tetapi walaupun di pusat terbesar, contohnya, "Biro Sejarah Kredit Negara", ralat berlaku secara berkala. Akibat daripada maklumat yang dihantar secara salah oleh bank ialah keengganan untuk mengeluarkan pinjaman kepada pelanggan berdasarkan penilaian buruk peminjam.

Ralat mungkin disebabkan oleh input data pembayar yang salah (contohnya, semasa menulis nama penuh, umur atau tarikh lahir) atau kegagalan teknikal. Dalam kes pertama, peminjam yang yakin dengan kebolehpercayaan mereka harus memohon kepada BKI dengan permohonan untuk memasukkan maklumat terkini.

Dalam kes kedua, pelanggan tidak perlu risau tentang cara meningkatkan sejarah kredit mereka: pusat maklumat akan memindahkan maklumat baharu kepada bank selepas menyelesaikan masalah.

Bagaimanakah saya boleh mengetahui maklumat tentang penilaian pembayar?

Dengan banyak keengganan untuk mendapatkan pinjaman kerana sejarah kredit yang lemah, peminjam boleh memohonmendapatkan maklumat rujukan dalam CBI dan di bank.

Menurut Undang-undang No. 218-FZ "Mengenai Sejarah Kredit", peminjam mempunyai hak untuk memesan ekstrak daripada salah satu biro sekali setahun secara percuma. Adalah disyorkan untuk menghubungi pusat terbesar: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Bank juga menyediakan perkhidmatan maklumat kepada peminjam. Sebagai contoh, di Sberbank, dalam perbankan dalam talian, pelanggan boleh secara bebas memesan penyata berbayar daripada CBI. Perkhidmatan ini dipanggil "Sejarah Kredit".

Apakah maklumat daripada BKI termasuk?

Sebelum mencuba mendapatkan pinjaman baharu, mengharapkan kesetiaan institusi kewangan, peminjam harus mengetahui perkara yang termasuk dalam sejarah kredit.

Mempunyai maklumat daripada BKI dan mengetahui maklumat tentang hubungan dengan bank dan pemberi pinjaman lain, pembayar boleh dengan mudah menentukan cara memperbaiki sejarah kredit di Sberbank, VTB, Sovcombank dan institusi kewangan lain, contohnya, organisasi kewangan mikro (MFI).

Penilaian peminjam terdiri daripada beberapa penunjuk:

• bilangan obligasi aktif dan dibayar balik;
• amaun terhutang;
• bayaran lewat;
• maklumat tentang jumlah yang dibayar awal;
• maklumat pembayar (umur, wilayah tempat tinggal, jantina).

Cara memperbaiki sejarah kredit jika ia rosak: nasihat kepada peminjam

Berdasarkandata mengenai pembentukan penarafan, pembayar boleh memperbaiki hubungan dengan bank dalam tempoh enam bulan. Untuk meningkatkan peluang anda mendapatkan pinjaman baharu, disyorkan untuk menggunakan pilihan berikut:

1. Pembayaran balik pinjaman sedia ada.
2. Penolakan hapus kira awal pinjaman.
3. Penggunaan aktif kad kredit sebagai alat pembayaran.
4. Memohon pinjaman untuk pembelian barangan "secara ansuran".
5. Mendapatkan pinjaman mikro untuk meningkatkan sejarah kredit anda.
6. Peningkatan yang dirancang dalam kewajipan kredit.

Pinjaman semasa dan telah dibayar balik serta kesannya terhadap sejarah kredit

Maklumat tentang perjanjian pinjaman adalah yang paling penting dalam penarafan peminjam. Bank, menerima data daripada Biro Kredit, pertama sekali memberi perhatian kepada bilangan pinjaman yang dibayar balik.

Kehadiran tiga atau lebih obligasi pinjaman aktif mengurangkan kesolvenan pelanggan. Semua pinjaman diambil kira, terutamanya untuk jumlah yang besar: daripada 250,000 rubel dan lebih.

Cara paling mudah untuk memperbaik sejarah kredit anda ialah dengan menyingkirkan kewajipan sedia ada. Pembayaran di bawah perjanjian tepat pada masanya bukan sahaja akan meningkatkan kesolvenan peminjam, tetapi juga membolehkan dia (jika perlu) mengeluarkan pinjaman baharu dengan syarat yang menguntungkan.

Pembayaran awal: mengapa bank benci pembayaran balik pinjaman yang cepat?

Mengetahui cara memperbaik sejarah kredit anda apabila membayar obligasi sedia ada, adalah tidak disyorkan untuk membuat pembayaran lebih awal daripada jadual. Lebihan bayaran menjejaskan perubahan keadaanperjanjian pinjaman.

Bayaran awal dianggap sebagai pembayaran yang dibuat melebihi ansuran bulanan. Mendepositkan dana yang melebihi nilai yang disyorkan mengurangkan jumlah hutang pinjaman.

Bank tidak menerima sebahagian daripada keuntungan daripada faedah, jadi rating peminjam dikurangkan. Pelanggan yang berulang kali meminjam daripada institusi kewangan dan membayar balik pinjaman dalam tempoh tiga bulan selepas dikeluarkan tidak akan dapat menerima kelulusan pada masa hadapan.

Kehadiran 1-3 debit awal untuk jumlah yang tidak melebihi ansuran bulanan sebanyak lebih daripada 300% tidak akan memberi kesan yang serius kepada sejarah kredit peminjam. Jika pelanggan ingin meningkatkan ratingnya dalam BCI, adalah disyorkan untuk membayar obligasi sedia ada tanpa mengganggu perubahan dalam jadual pembayaran.

Sudah tentu, pembayaran balik awal semasa mengira mata di Biro Kredit memainkan peranan yang lebih kecil daripada kehadiran kelewatan, tetapi penganalisis BKI tidak menasihati menyalahgunakan kepercayaan bank. Kes apabila pelanggan memohon pinjaman gadai janji dan segera membayarnya, secara praktikal tanpa membayar lebihan institusi kewangan, menghalang peminjam daripada peluang untuk menerima pinjaman sasaran daripada bank ini sebanyak 90% pada masa hadapan.

Tempoh tangguh - pembantu kepada peminjam dalam memulihkan rating

Salah satu cara yang paling berkesan dan tidak remeh untuk meningkatkan sejarah kredit, jika ia rosak, ialah aktiviti pada kad dengan had bank. Kad kredit atau kad debit dengan overdraf boleh bertindak sebagai pembantu. Kelebihan pilihan - tiada komisen danpeluang untuk menerima bonus daripada bank pengeluar.

Bagaimanakah ia berfungsi? Apabila membuat pembelian menggunakan kad kredit dalam tempoh tangguh, pembayar secara teorinya mengambil pinjaman tanpa faedah. Ia tidak perlu membelanjakan keseluruhan had: cukup untuk membuat perbelanjaan dalam jumlah 1000-3000 rubel dalam masa 2-5 hari dan membayar hutang semasa tempoh tangguh. Apabila membuat pembelian walaupun untuk jumlah yang kecil, kewajipan kewangan baharu dibuka dan untuk keseluruhan baki dana kredit pada kad.

Pembayaran melalui pindahan bank adalah bermanfaat untuk bank: pengeluar menerima komisen kerana memperoleh. Di samping itu, kebanyakan organisasi kredit menggalakkan pemilik untuk pembayaran melalui terminal dengan mengakru bonus atau pulangan tunai (memulangkan peratusan tertentu dana yang dibelanjakan) kepada kad. Contoh: Program bonus "Terima kasih daripada Sberbank", kad kredit dengan pulangan tunai di bank Russian Standard dan Tinkoff.

Kelemahan kaedah ini ialah kadar faedah yang tinggi pada kad kredit. Jika pelanggan tidak mempunyai masa untuk mendepositkan semua dana yang dibelanjakan semasa tempoh tangguh, dia diwajibkan membayar komisen kepada bank dalam jumlah 19.9% hingga 33.9% setahun.

Ansuran: pinjaman "tersembunyi" dengan syarat yang menguntungkan

Membeli peralatan rumah, bulu dan telefon bimbit tanpa modal permulaan sudah menjadi proses yang biasa bagi orang Rusia. Kedai telefon bimbit, pusat membeli-belah, butik sedang giat mempromosikan kemungkinan menerima barangan tanpa mempunyai wang di dalam poket anda: cukup untuk mengatur pelan ansuran untuk menikmati pembelian tanpa terlebih bayar.

Di bawah ansuran bermaksud pendaftaran pinjaman tanpa faedah untuk barangan. Jumlah bayaran bulanan ditetapkan mengikut promosi yang diadakan di syarikat. Sebagai contoh, seorang pelawat ingin membeli telefon bimbit secara ansuran. Menurut promosi kedai, pinjaman tanpa lebihan bayaran disediakan hanya mengikut skim "0-0-24", yang bermaksud tiada faedah apabila memohon pelan ansuran selama 24 bulan (0 rubel - ansuran pertama, 0% - yang amaun lebihan bayaran).

Syarikat yang menawarkan untuk membeli barangan secara ansuran bekerjasama dengan pemiutang tertentu, contohnya, "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Kedai mendapat keuntungan daripada penjualan barangan, dan bank - daripada komisen yang diterima. Kedai membayar faedah ansuran. Bagi pelanggan, kaedah ini merupakan peluang terbaik untuk menggabungkan pembelian yang telah lama ditunggu-tunggu dan membetulkan keadaan dengan pinjaman.

Tetapi tidak semua jenis ansuran mewakili kesimpulan perjanjian pinjaman tanpa faedah. Adakah mungkin untuk memperbaiki sejarah kredit tanpa memohon pinjaman di kedai? Malangnya, ansuran dalam bentuk ansuran biasa ke akaun penjual tanpa perjanjian pinjaman bukanlah cara untuk memperbaiki hubungan dengan bank.

Rayuan kepada MFI: cara kredit mikro berguna

Kewajipan hutang mempunyai pengaruh paling besar terhadap pembentukan penarafan pembayar, jadi pinjaman mikro ialah cara yang terbukti untuk meningkatkan sejarah kredit anda.

Pertama, organisasi kewangan mikro lebih setia kepada peminjam. Tidak seperti bank yang menuntut, MFI mengeluarkan pinjamanmalah kepada pelanggan yang mempunyai tunggakan dan tiada pendapatan rasmi.

Kedua, pinjaman yang meningkatkan sejarah kredit dikeluarkan untuk jumlah kecil: daripada 1,000 hingga 10,000 rubel. Ini meminimumkan risiko tidak pulangan dana.

Ketiga, maklumat daripada MFI dihantar ke semua Biro Kredit. Terima kasih kepada sistem penyatuan data yang mantap, semua institusi kewangan yang membuat permintaan kepada CBI apabila menyerahkan permohonan akan mengetahui tentang peningkatan penarafan pelanggan. Ini adalah cara terpantas untuk meningkatkan sejarah kredit anda di Sberbank, pemberi pinjaman yang paling menuntut di negara ini. Namun, bukan itu sahaja.

Bagaimana untuk meningkatkan sejarah kredit dengan pinjaman mikro?

Proses mendapatkan penarafan dalam BCI menggunakan pinjaman mikro terdiri daripada beberapa peringkat:

• Memilih pemberi pinjaman. Adalah disyorkan untuk memberi perhatian kepada syarikat yang mempunyai kadar faedah minimum ke atas pinjaman dan ulasan pelanggan yang positif.
• Pemilihan produk. Kadangkala MFI sendiri mencadangkan kepada pembayar cara untuk memperbaiki sejarah kredit mereka dengan menawarkan jenis pinjaman istimewa.
• Mengisi soal selidik. 8 daripada 10 institusi kewangan memerlukan maklumat hubungan, maklumat pendapatan dan liabiliti.

• Pilih cara menerima dana. Yang paling popular ialah pemindahan ke kad bank, diikuti dengan dompet dalam talian, akaun, telefon mudah alih dan sistem pemindahan wang.
• Menunggu keputusan IFI. Tidak sia-sia struktur kewangan mikro meletakkan diri mereka sebagai"pinjaman segera". Purata masa untuk pertimbangan permohonan pinjaman tidak melebihi 20 minit. Jika diluluskan, dana akan dikreditkan kepada pelanggan dari 10 minit hingga 24 jam.
• Bayaran balik pinjaman. Setelah menerima pinjaman mikro, adalah disyorkan untuk membayar balik obligasi pada akhir tempoh pinjaman: MFI akan menerima keuntungan daripada faedah, dan pembayar akan meningkatkan penarafan kredit.

Pertumbuhan dalam jumlah kewajipan kredit: perkara yang boleh menyebabkan

Pelanggan yang kerap memohon pinjaman pengguna, dalam 90% kes meningkatkan jumlah kewajipan dengan setiap pinjaman berikutnya. Ini adalah satu lagi cara untuk meningkatkan sejarah kredit anda.

Tetapi untuk kelulusan jumlah yang melebihi had sebelumnya, kesolvenan peminjam tidak boleh diragui dengan pihak bank. Pilihan ini hanya sesuai untuk mereka yang telah lewat membuat pinjaman sehingga 10 hari tidak lebih daripada 5 kali.

Pelbagai produk pinjaman sebagai bukti kesolvenan

Jika ada peluang kewangan, disarankan bukan sahaja menambah jumlah pinjaman, tetapi juga menukar jenis produk. Sebagai contoh, bukannya pinjaman biasa, mohon pinjaman bercagar. Pinjaman bercagar diluluskan 33% lebih kerap daripada permohonan lain.

Jika tidak perlu membayar lebih untuk meningkatkan had pinjaman, sebagai alternatif, anda boleh memesan kad kredit dengan jumlah yang dikehendaki dan menggunakan tempoh tangguh.