Peminjaman overdraf kepada entiti sah dan individu

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Peminjaman overdraf ialah instrumen kewangan yang menguntungkan bagi kedua-dua peminjam dan organisasi perbankan. Ia membolehkan anda menerima dana yang hilang pada masa yang betul, sambil memberikan pendapatan tetap, walaupun tidak terlalu ketara, kepada pemiutang.

Apakah itu pinjaman overdraf

Pinjaman jenis ini, pada asasnya, pinjaman biasa sepenuhnya, yang diberikan kepada perusahaan berdasarkan sebarang perjanjian dan pada syarat yang telah ditetapkan. Produk ini berbeza daripada bentuk pinjaman standard kerana ia hanya memberi peluang kepada pelanggan untuk mengambil wang. Iaitu, mengikut skim standard, dana dipindahkan ke akaun peminjam atau pihak ketiga dalam perjanjian dengan syarikat. Mereka disenaraikan serta-merta dan sepenuhnya. Mulai saat ini, syarikat bertanggungjawab untuk memulangkan semua wang dengan faedah dalam tempoh yang dipersetujui. Tetapi analisis pinjaman overdraf menunjukkan bahawa ia diberikan hanya apabila ia diperlukan. Malah, ia lebih menguntungkan syarikat, kerana anda perlu membayar faedah hanya pada jumlah yang diambil, dan bukan pada jumlah yang boleh diterima. Terdapat banyak pilihan dan jenis pinjaman sedemikian.

Pelbagai

Pinjaman overdraf terbahagi kepada empat jenis utama:

• teknikal,
• untuk koleksi,
• pendahuluan,
• standard.

Jenis pertama ialah pinjaman yang ditawarkan kepada pelanggan tanpa mengambil kira penyata kewangannya dan hampir semua penunjuk lain. Perkara utama di sini ialah perolehan dan pendapatan. Jika organisasi perbankan melihat bahawa sejumlah besar dana diterima ke dalam akaun orang ini dengan kerap yang dicemburui, ia boleh menawarkan versi teknikal overdraf dengan tepat. Ia berisiko, tetapi memberi manfaat kepada kedua-dua pihak.

Jenis kedua, yang boleh menerima pinjaman overdraf, sesuai untuk rangkaian runcit besar atau firma lain yang kerap mendermakan hasil kepada bank. Ini adalah pilihan yang lebih dipercayai, di mana syarikat boleh menggunakan wang itu walaupun sebelum mereka benar-benar jatuh ke dalam akaun, dan selepas hasil diserahkan, semua hutang dibayar balik. Perlu diingat bahawa perjanjian di sini boleh menjadi sangat pelbagai.

Jenis pinjaman ketiga ialah pendahuluan. Ia adalah yang paling tidak menguntungkan bagi bank, tetapi ia mudah untuk syarikat. Pilihan untuk menyediakan pinjaman ini paling kerap diamalkan untuk menarik entiti sah untuk membuat perkhidmatan.

Jenis standard yang terakhir, keempat. Ia kebanyakannya sesuai dengan perihalan klasik pinjaman overdraf untuk entiti undang-undang. Intipatinya adalah mudah. Pelanggan bersetuju dengan bank bahawa dia akan dapat menggunakan jumlah tertentu atas permintaannya sendiri. Kewanganorganisasi pula menetapkan berapa lama dia boleh menggunakan wang itu dan dalam keadaan apa.

Untuk individu

Peminjaman overdraf kepada individu paling kerap dilakukan dengan mengeluarkan kad kredit plastik, di mana jumlah tetap dikhaskan untuk pelanggan, yang boleh dia gunakan mengikut budi bicaranya sendiri. Pinjaman jenis ini biasa kepada ramai orang, ia boleh difahami dan boleh diakses. Masalah utama di sini ialah bank tidak menerima cagaran, dan sekiranya berlaku masalah atau tidak membayar, ia menjadi amat sukar untuk memulangkan wang. Intinya di sini ialah jumlah yang ditawarkan kepada individu tidak terlalu besar, dan tiada siapa yang akan mendakwa kerana mereka, kerana akan ada lebih banyak masalah daripada kebaikan.

Untuk syarikat

Peminjaman overdraf kepada entiti undang-undang sudah menjadi instrumen kewangan yang lebih serius. Di sini jumlahnya jauh lebih besar, dan pinjaman sedemikian dipulangkan dengan lebih kerap. Banyak perusahaan lebih suka bentuk pinjaman ini berbanding orang lain, kerana ia menguntungkan, mudah dan mudah. Benar, dalam kebanyakan kes jumlahnya tidak terlalu besar, tetapi sebagai dana tambahan yang boleh dimasukkan ke dalam edaran, ini sudah cukup.

Ciri

Terdapat beberapa ciri utama yang ada pada mana-mana pinjaman overdraf. Yang pertama ialah kekurangan tujuan pinjaman. Iaitu, selalunya sebarang pinjaman bertujuan untuk tujuan tertentu yang telah ditetapkan. Dan berikut adalah dana yang diterima dengan bantuanoverdraf, sebagai peraturan, boleh diarahkan ke mana-mana arah yang mudah. Ciri kedua ialah tempoh pinjaman. Selalunya ia kurang dari satu bulan. Dalam sesetengah kes, dua atau lebih, tetapi ini jarang berlaku. Ini tidak bermakna tempoh di mana pelanggan, pada dasarnya, mempunyai peluang untuk mengambil wang, tetapi selepas masa dia mesti mengembalikannya sepenuhnya. Kadar faedah bagi pinjaman sedemikian biasanya lebih tinggi daripada pinjaman konvensional, tetapi bilangan dokumen yang diperlukan adalah lebih sedikit. Dan satu lagi perkara penting: selalunya tiada keselamatan diperlukan.

Perjanjian pinjaman overdraf

Dokumen ini tidak jauh berbeza daripada perjanjian pinjaman standard biasa. Perbezaan utama adalah syarat yang tipikal hanya untuk sistem seperti pinjaman overdraf, serta pautan tegar ke akaun semasa (untuk entiti undang-undang). Banyak bank menetapkan kemungkinan mendebit wang secara paksa daripada akaun peminjam yang berpotensi jika dia sendiri tidak membayar balik hutangnya tepat pada masanya untuk satu sebab atau yang lain. Kontrak itu dibuat dalam bentuk standard, termasuk butiran kedua-dua pihak, dengan jelas menetapkan bahagian kewangan isu (berapa banyak, di mana, kepada siapa, bila, dan sebagainya), dan juga, kemungkinan besar, akan mengandungi klausa. atas force majeure dan syarat untuk tidak pulangan dana. Kadangkala terdapat juga maklumat lain yang mungkin diperlukan mengikut undang-undang yang terpakai, peraturan bank, kehendak pelanggan dan sebagainya.

Contoh untuk entiti sah

Syarikat sentiasa menerima jumlah dana tertentu yang lebih kurang sama dan stabil ke dalam akaunnya. Berdasarkan analisis mereka, bank menawarkan syarikat untuk membuka kemudahan overdraf. Selepas bersetuju dan membuat perjanjian, syarikat mendapat peluang untuk menggunakan bukan sahaja wang yang ada dalam akaunnya, tetapi juga wang yang diberikan oleh bank. Katakan bahawa syarikat mempunyai peluang untuk membuat perjanjian yang sangat menguntungkan, tetapi ia tidak mempunyai dana sendiri yang mencukupi untuk melaksanakannya (ia perlu segera berkembang, membeli bahan, dan sebagainya). Dan pada masa ini, dia boleh mengambil wang simpanan dan memenuhi semua syarat, dan kemudian menerima keuntungan tambahan. Pada masa ini apabila pinjaman perlu dibayar balik, syarikat telah menerima peningkatan pendapatan pada akaunnya, yang bank, dengan persetujuan, segera menghantar untuk membayar hutang. Ini adalah contoh pinjaman overdraf yang paling mudah dan paling jelas.

Contoh untuk individu

Dalam kes orang biasa, semuanya kelihatan lebih mudah. Seseorang menerima kad daripada bank, yang dia boleh gunakan atau tidak. Terdapat jumlah tetap. Pelanggan datang ke kedai dan melihat produk yang dia ingin beli untuk masa yang lama, tetapi tidak ada wang atau peluang lain. Dan sekarang apa yang anda mahukan dijual dengan diskaun yang baik. Jika peminjam tidak mempunyai kad overdraf, maka dia akan terpaksa menyimpan wang lebih jauh dan akhirnya membeli barangan selepas tamat promosi di kedai, pada harga yang lebih tinggi. Dan dengan bantuan kad ini, dia membayar pembelian dengan segera dan,kemungkinan besar menjimatkan banyak, terutamanya jika dia boleh membayar hutangnya dalam tempoh yang singkat.

Lewat

Ini adalah masalah global untuk semua overdraf. Benar, selalunya ia melibatkan individu yang tidak boleh atau tidak mahu memulangkan dana yang diterima sebelum ini. Sekiranya jumlah bank tidak penting, maka seseorang mungkin bernasib baik, dan jika mereka tidak melupakannya, maka sekurang-kurangnya penyelesaian kepada masalah itu akan ditangguhkan untuk masa yang lama (di mana faedah yang sangat besar akan "titisan"). Tetapi, sudah tentu, lambat laun ia masih perlu dikembalikan. Sebaik sahaja bank menyedari bahawa jumlah itu sudah cukup besar untuk menghubungi mahkamah dan pemungut, ia akan memulakan prosiding dan pasti akan berjaya.

Faedah

Peminjaman overdraf mempunyai beberapa kelebihan. Ini termasuk ciri-ciri seperti pakej kecil dokumen, tidak perlu menyediakan deposit, tiada bayaran untuk wang yang tidak digunakan oleh pelanggan, dan peruntukan serta-merta. Iaitu, seseorang atau entiti undang-undang mungkin berminat dalam satu atau elemen lain (atau semuanya sekali gus) dan itulah sebabnya mereka akan mengambil pinjaman. Bagi bank, semua ini tidak begitu mudah dan menguntungkan, tetapi sistem sedemikian memungkinkan untuk mengekalkan pelanggan, menarik pelanggan baru, dan juga membuat keuntungan kecil. Selalunya, institusi kewangan memperoleh lebih banyak bukan daripada pinjaman itu sendiri, tetapi pada pelbagai perkhidmatan yang berkaitan dengannya. Sebagai contoh, peminjam mungkin seronok bekerja dengan bank tertentu, dandia memutuskan untuk meletakkan deposit di sana, mengambil pinjaman yang lebih besar, menerima gaji, pencen atau pilihan lain untuk dana melaluinya. Akibatnya, jumlah hasil daripada satu pinjaman meningkat berkali-kali, dan di banyak bank ciri ini diambil kira, yang memungkinkan untuk menawarkan peminjam berpotensi overdraf pada kadar faedah yang kurang daripada kadar pasaran. Sememangnya, ini sudah pun memudahkan pelanggan yang berpeluang bukan sahaja menerima wang "murah", tetapi juga dilayan di bank yang sesuai.

Kecacatan

Sudah tentu, kad overdraf atau pinjaman serupa mempunyai beberapa kelemahan. Yang utama ialah tempoh yang sangat singkat di mana anda boleh menggunakan wang tersebut. Tidak seperti bentuk pinjaman standard, yang menyediakan selama setahun atau bahkan beberapa tahun, overdraf, paling kerap perlu dibayar balik dalam tempoh sebulan atau beberapa bulan, yang tidak begitu mudah. Jangan lupa tentang obsesi perkhidmatan. Sesetengah bank membuka pinjaman sedemikian walaupun tanpa pengetahuan pelanggan, yang menjengkelkan ramai orang dan akhirnya boleh menyebabkan kerugian yang besar. Antara lain, sesetengah penipu menggunakan dokumen palsu untuk mendapatkan pinjaman jenis ini kerana fakta bahawa tiada kertas kerja khas diperlukan daripada pelanggan. Akibatnya, mereka tidak akan memulangkan apa-apa, pemilik sebenar dokumen itu tidak ada kaitan dengannya, kerana ia bukan tandatangannya pada kontrak, dan institusi kewangan mula mengalami kerugian. Paling kurang daripada semua masalah dengan entiti undang-undang, kerana anda sentiasa boleh menghapus kira jumlah tersebuthutang daripada akaun semasa syarikat. Walau bagaimanapun, jika tiada wang pada kunci kira-kira dan tidak dijangka, maka sekali lagi terdapat masalah dengan pemulangan dana tidak bercagar. Perlu diingatkan bahawa banyak bank mempunyai perkhidmatan khas yang memantau perubahan dalam jumlah resit pada akaun peminjam dan menimbulkan penggera jika keadaan mula bertambah buruk. Dalam kes ini, institusi kewangan hanya boleh menutup overdraf, melucutkan sepenuhnya akses syarikat kepada dana yang dipinjam.

Keputusan

Walaupun terdapat kekurangan, secara amnya sistem ini amat menguntungkan dan memudahkan terutamanya kepada pelanggan. Ia membolehkan anda menerima seberapa banyak wang yang anda perlukan tepat pada masanya, yang seterusnya, membolehkan individu membeli barangan yang mereka perlukan, dan entiti undang-undang untuk melabur dana tambahan dalam aktiviti mereka, menerima lebih banyak daripada yang mereka perlu pulangkan. kemudian, walaupun mengambil kira faedah terakru.. Perkara utama dalam semua ini ialah ketepatan masa pembayaran balik. Walaupun kelewatan kecil secara global boleh merosakkan sejarah kredit, yang tidak akan memungkinkan untuk menerima pinjaman daripada bank lain, dan pen alti, komisen, faedah dan pembayaran lain, yang pada akhirnya masih perlu dikembalikan, boleh berkali-kali melebihi semua. had yang munasabah dan juga jumlah pinjaman asal.