Pinjaman bank: jenis dan syarat

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Pada masa ini, pinjaman bank telah menjadi sumber dana biasa untuk pemerolehan besar untuk isi rumah dan perniagaan. Selalunya sukar bagi orang yang belum tahu untuk memahami pelbagai tawaran pinjaman dan syarat pinjaman.

Pinjaman bank - pemindahan oleh institusi kredit kepada individu atau entiti sah dana atas dasar fi dengan syarat pemulangannya selepas tempoh tertentu.

Jenis pinjaman bank

Dalam ekonomi tidak ada pembahagian tunggal pinjaman kepada jenis tertentu. Ciri klasifikasi berikut paling kerap dibezakan:

• subjek pinjaman (individu, entiti sah);
• jangka (jangka pendek, jangka sederhana, jangka panjang, atas permintaan);
• tujuan (pengguna, pinjaman kereta, pelaburan, gadai janji, runcit, perindustrian, pertanian);
• kehadiran cagaran (cagar, tidak terjamin);
• saiz (kecil, sederhana, besar);
• kaedah pembayaran balik (dibayar balik dalam satu amaun, dibayar balik mengikut jadual);
• lihatkadar faedah (kadar tetap, kadar terapung).

Pada masa ini, pinjaman bank, sistem perbankan Rusia sedang mengalami perubahan: bilangan tawaran pinjaman semakin meningkat, keadaannya menjadi lebih pelbagai.

Kemudian dalam artikel, kami akan mempertimbangkan secara terperinci pinjaman tunai bank yang paling biasa untuk individu dan parameter penting program pinjaman.

Pinjaman pengguna

Pinjaman pengguna ialah pinjaman bank untuk keperluan mendesak, dana yang boleh dibelanjakan untuk sebarang tujuan mengikut budi bicara anda. Pinjaman pengguna mungkin merupakan pilihan terbaik jika jumlah yang diperlukan tidak besar, dan kepantasan dan kemudahan mendapatkan wang adalah sangat penting. Jika mahu, anda boleh mendapatkan pinjaman pada kad bank, akaun atau secara tunai. Pembayaran boleh dilakukan melalui meja tunai, ATM dan melalui Internet. Anda boleh membayar pinjaman dengan kad bank, tunai atau pindahan daripada akaun anda.

Syarat:

• Saiz pinjaman: jumlah minimum berbeza antara 15-50 ribu rubel, maksimum - dari 500 ribu rubel hingga 3 juta. Bagi pelanggan yang mempunyai sejarah kredit dan pelanggan gaji yang sempurna, amaun itu mungkin dinaikkan.
• Kadar faedah: bergantung pada beberapa parameter dan berbeza-beza secara meluas merentas bank.
• Tempoh pinjaman: biasanya dikeluarkan sehingga 5 tahun, tetapi boleh dilanjutkan untuk kategori peminjam tertentu atau dengan cagaran yang mahal. Sebagai contoh, Sberbank mengeluarkan pinjaman bank pengguna sehingga20 tahun dengan gadai janji hartanah.
• Keselamatan: kemungkinan ikrar, jaminan individu atau entiti undang-undang, pengeluaran tanpa jaminan.
• Tarikh akhir: 30 minit hingga beberapa hari.

Faedah:

• Sebungkus kecil dokumen.
• Prosedur ringkas untuk menyemak permohonan pinjaman.
• Jangka pendek untuk keputusan ekstradisi.
• Tiada kawalan ke atas tujuan membelanjakan wang.
• Kemungkinan menerima wang dalam tangan.

Kecacatan:

• Kadar pinjaman tinggi.
• Had kredit rendah.
• Pinjaman jangka pendek, dan akibatnya, bayaran bulanan yang besar.
• Umur maksimum peminjam adalah lebih rendah daripada pinjaman lain.

Kad kredit

Syarat:

• Amaun Pinjaman: Jumlah maksimum pada kad kredit biasanya rendah dan berjumlah 100-700 ribu rubel.
• Kadar faedah: kadar tertinggi bagi mana-mana pinjaman, antara 17.9% hingga 79% setahun.
• Tempoh pinjaman: sehingga 3 tahun
• Keselamatan: tidak diperlukan.
• Tarikh akhir: dari beberapa minit hingga 1 hari.
• Tempoh tangguh: 50-56 hari, di mana tiada faedah dikenakan jika dibayar tepat pada masanya.
• Yuran tambahan: selalunya terdapat bayaran untuk tunai keluar dan untuk mengiringi kad. Contohnya, kad bank "Kredit Rumah" "Kad dengan faedah" setiap tahun berharga 990 rubel, dan kad "Pembelian berguna" adalah percuma.

Faedah:

• Kehadiran tempoh tangguh.
• Proses kelulusan permohonan yang mudah.
• Masa pemprosesan minimum.
• Set dokumen minimum.
• Tiada kawalan ke atas perbelanjaan wang.
• Tersedia melalui kurier atau mel.

Kecacatan:

• Kadar faedah tinggi.
• Yuran lewat yang tinggi.
• Yuran untuk pengeluaran ATM.
• Jumlah pinjaman yang rendah.
• Yuran penyelenggaraan kad tahunan.

Pinjaman kenderaan

Kereta telah menjadi keperluan mendesak, tetapi wang tidak selalu mencukupi untuk pembelian sedemikian. Pinjaman bank untuk pembelian kenderaan bermotor dipanggil pinjaman kereta.

Syarat:

• Saiz pinjaman: had 1-5 juta rubel.
• Kadar faedah: daripada 10% setahun untuk kereta baharu dan daripada 20% setahun untuk kereta terpakai.
• Tempoh kredit: sehingga 5 tahun, untuk jumlah yang lebih besar tempoh boleh dilanjutkan.
• Peruntukan: kenderaan yang dibeli.
• Tarikh akhir: 30 minit hingga beberapa hari.
• Bayaran pendahuluan: biasanya 10-25%, tetapi sesetengah bank juga menawarkan program tanpa bayaran pendahuluan.

Faedah:

• Kadar pinjaman yang rendah.
• Lebih daripada pinjaman pengguna.
• Masa pemprosesan aplikasi yang singkat.

Kecacatan:

• Pakej dokumen lebih besar berbanding dengan penggunapinjaman.
• Tempoh pinjaman pendek dan, akibatnya, bayaran bulanan yang besar.
• Keperluan untuk simpanan awal.
• Kawalan ke atas perbelanjaan dana yang diterima.

Pinjaman gadai janji

Pasaran hartanah sedang giat membangun, orang ramai cenderung untuk membeli pangsapuri dan membina rumah. Bahagian utama pemerolehan perumahan berlaku dengan penyertaan bank. Inilah sebenarnya tujuan pinjaman gadai janji - pinjaman untuk pembelian hartanah.

Syarat:

• Saiz pinjaman: jumlah gadai janji berbeza dari 100-300 ribu hingga 500 ribu-15 juta rubel.
• Kadar faedah: bergantung pada program pemberian pinjaman daripada 10.5% hingga 25% setahun. Di antara semua jenis pinjaman, kadar gadai janji adalah yang paling rendah.
• Tempoh pinjaman: berbeza dari 15 hingga 30 tahun di bank yang berbeza.
• Cagaran: Ikrar rumah yang dibeli atau sedia ada.
• Bayaran pendahuluan: daripada 10-25% daripada kos perumahan.
• Syarat pertimbangan: dari seminggu hingga sebulan.

Faedah:

• Keupayaan untuk memproses jumlah yang besar.
• Pinjaman jangka panjang.
• Kadar faedah rendah
• Kemungkinan untuk menarik peminjam bersama.

Kecacatan:

• Paket dokumen yang besar.
• Masa pemprosesan permohonan yang lama.
• Keperluan untuk mencagarkan hartanah.
• Kawalan ke atas perbelanjaan dana yang disasarkan.

Parameterkredit

Sebelum memilih jenis pinjaman dan program pinjaman tertentu, anda perlu menilai sejauh mana ia menguntungkan dan menganalisis parameter utamanya:

• Kadar faedah.
• Kaedah pembayaran balik.
• Lihat jadual pembayaran balik.
• Asas untuk pengiraan faedah.
• Yuran tambahan.
• Kos berkaitan.

Kadar faedah

Penyebaran kadar faedah agak ketara untuk program pinjaman yang berbeza, walaupun di bank yang sama. Faedah ke atas pinjaman bank bergantung kepada banyak faktor, yang paling ketara adalah seperti berikut:

• Kebolehpercayaan pelanggan. Institusi kredit lebih suka pelanggan yang menerima pencen atau gaji pada akaun mereka, serta peminjam dengan sejarah kredit yang positif. Untuk kategori pemohon sedemikian, kadar faedah keutamaan sentiasa ditawarkan.
• Syarat dan amaun. Adalah menguntungkan bagi bank untuk mengeluarkan jumlah yang besar, oleh itu, dengan peningkatan jumlah, kadarnya berkurangan. Dan sebaliknya - semakin lama tempoh, semakin tinggi kadarnya. Untuk tempoh yang lebih lama, kadar kadangkala lebih tinggi sehingga lima mata peratusan.
• Kelajuan reka bentuk. Pinjaman ekspres dengan senarai dokumen minimum membawa risiko besar kepada bank, jadi pinjaman sedemikian kadangkala 2 kali lebih mahal.
• Matlamat. Untuk pinjaman yang disasarkan (contohnya, gadai janji atau pinjaman kereta), kadarnya sentiasa lebih rendah. Malah dalam rangka pinjaman pengguna, terdapat program yang disasarkan dengan faedah keutamaan (contohnya, untuk pembangunan plot anak syarikat peribadi).
• Ketersediaan insurans. Mempunyai insurans nyawa atau kehilangan pekerjaan boleh membantu menurunkan kadarbeberapa item.

Jenis jadual pembayaran balik

Apabila membuat jadual pembayaran balik, dua kaedah pecahan digunakan: anuiti dan dibezakan.

Jika jadual dibahagikan dengan jumlah yang sama untuk keseluruhan tempoh, maka ia adalah anuiti. Jadual jenis ini pada masa ini paling biasa digunakan oleh bank. Bayaran bulanan dalam jadual sedemikian terdiri daripada jumlah pokok dan faedah yang semakin meningkat, dan oleh itu tidak membebankan peminjam seperti yang dibezakan.

Dalam jadual yang berbeza, amaun hutang pokok dibahagikan dalam jumlah yang sama untuk keseluruhan tempoh dan amaun faedah berkurangan dari semasa ke semasa. Pada awal kontrak, pembayaran dengan kaedah pecahan ini lebih tinggi, tetapi dari sudut jumlah lebihan pembayaran, ia lebih menguntungkan. Amaun faedah dalam jadual yang berbeza untuk keseluruhan tempoh adalah lebih rendah daripada dalam anuiti, di mana amaun hutang pokok dibayar balik pada mulanya dalam jumlah yang kecil, dan pembayaran terutamanya terdiri daripada faedah.

Asas faedah

Menurut Peraturan Bank Pusat Rusia, faedah ke atas pinjaman bank dikenakan ke atas baki hutang, bagaimanapun, sesetengah organisasi kredit menunjukkan dalam perjanjian pinjaman jumlah awal terbitan sebagai asas untuk membayar faedah.

Kaedah pertama, sudah tentu, lebih menguntungkan peminjam, kerana jumlah faedah akan berkurangan dengan setiap pembayaran balik hutang pokok.

Dalam pilihan kedua, faedah tidak akan berubah sepanjang tempoh pembayaran balik, kerana ia dikira berdasarkan jumlah pinjaman asal.

Yuran tambahan

Dalam proses pembayaranpinjaman, mungkin terdapat komisen tambahan, yang kehadirannya lebih baik untuk dijelaskan sebelum menandatangani perjanjian pinjaman.

Bank menyediakan pelbagai komisen yang berkaitan dengan cagaran atau permohonan untuk pinjaman, dan untuk menservis dan membayarnya.

Kos berkaitan

Kos iringan mungkin timbul pada peringkat yang berbeza untuk mendapatkan dan membayar balik pinjaman. Semasa pertimbangan dan pemprosesan pinjaman, kos sedemikian paling kerap dikaitkan dengan cagaran. Sebagai contoh, ikrar harta tanah menjalani pendaftaran negeri, yang mana ia perlu membayar duti negeri. Apabila mencagarkan kenderaan dalam polis trafik, tangkapan dibuat untuk tindakan pendaftaran juga dengan pembayaran duti negara. Sesetengah bank menyediakan yuran untuk pertimbangan segera bagi permohonan pinjaman atau untuk menilai cagaran. Perbelanjaan sedemikian, sudah tentu, dibayar oleh peminjam.

Salah satu item perbelanjaan berkaitan yang paling mahal boleh dianggap sebagai insurans: peribadi, harta benda, CASCO, terhadap kehilangan pekerjaan dan banyak lagi. Insurans biasanya perlu diperbaharui setiap tahun.

Walaupun ekonomi Rusia sedang melalui tempoh yang sukar, bank dan pinjaman bank tetap mendapat permintaan oleh penduduk negara itu. Organisasi kredit menawarkan pelbagai program pinjaman dan, setelah memahami syarat-syaratnya, anda boleh memanfaatkannya.