Sistem insurans deposit: peserta sistem, daftar bank dan pembangunan di Rusia

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Pada 27 Disember 2003, Undang-undang Persekutuan "Mengenai insurans deposit individu di bank Persekutuan Rusia" (selepas ini dirujuk sebagai Undang-undang) berkuat kuasa di Persekutuan Rusia. Kira-kira sepuluh tahun kerja yang teliti, perbincangan sengit, dan pertikaian bagaimanapun membolehkan untuk membangunkan mekanisme kewangan baharu untuk sistem perbankan Rusia - sistem insurans deposit (DIS). Krisis dalam ekonomi global pada 30-an abad yang lalu menjadi asas kepada kemunculan DIS. Buat pertama kalinya, bentuk aktiviti ini muncul dalam sektor perbankan AS pada tahun 1933. Kehadiran sistem negara yang memastikan kebolehpercayaan deposit di bank negara EU adalah prasyarat untuk kejayaan sektor kewangan negara.

Berlawanan dengan latar belakang amalan dunia, kerja sistem kewangan perbankan di Persekutuan Rusia kelihatan tidak boleh dipercayai dari sudut pandangan pendeposit. Keadaan ini telah mengurangkan aliran modal percuma ke dalam sektor perbankan dengan ketara.

Pembangunan sistem insurans deposit direka untuk memberi kesan penstabilan ke atas keseluruhan sistem perbankan. Selepas peristiwa 1998, apabila sebahagian besar daripada pendepositkehilangan simpanannya, keyakinan terhadap bank di Rusia terjejas. Ini tidak boleh tidak memberi kesan negatif terhadap aliran masuk modal percuma ke dalam sektor perbankan.

Ini mendorong pembangunan rangka kerja kawal selia yang mengawal insurans wajib deposit isi rumah. Bagi sistem kewangan Rusia, ini adalah program paling penting yang dilaksanakan oleh komuniti perbankan bersama-sama dengan negara. Hasil daripada aktiviti bersama tersebut adalah peningkatan keyakinan individu terhadap sektor perbankan.

Matlamat CER

Dengan melaksanakan dasar kewangan yang betul, anda boleh mencapai matlamat yang ditetapkan oleh sistem insurans deposit wajib:

• meningkatkan keyakinan dalam kerja bank, seterusnya memotivasikan bakal pendeposit;
• melindungi hak penyimpan bank Rusia;
• menarik simpanan rakyat ke sektor perbankan.

Pada masa yang sama, adalah amat penting bahawa tiada satu pun matlamat menjadi keutamaan. Memandangkan sebaik sahaja terdapat anjakan dalam mencapai salah satu matlamat, manifestasi krisis mula berlaku dalam sektor perbankan, yang selalunya memerlukan peningkatan risiko bagi pendeposit. Asas untuk mencapai semua matlamat yang ditetapkan ialah pembangunan sistem kewangan perbankan yang stabil.

Prinsip CER

Prinsip utama yang menjadi asas sistem insurans deposit di Rusia termaktub secara sah dalam Perkara 3 Undang-undang.

Semua bank Rusia yang mempunyai hak untuk membuka dan menyelenggara akaun daripada individu dikehendaki menjadi ahli DIS. bank-ahli sistem insurans deposit dikehendaki:

• Pindahkan premium insurans secara kerap ke dana CER, memastikan sifat terkumpul pengisian dana. Selain caruman, bank tertakluk kepada pen alti kerana lewat melaksanakan tugas mereka. Jumlah pen alti juga merupakan sumber pengisian semula dana.
• Beritahu pelanggan anda tentang penyertaan dalam CER, jumlah pembayaran insurans dengan memaklumkan mereka di gerai di tempat awam.
• Simpan daftar terkini tentang kewajipan pinjaman bank.
• Tunaikan kewajipan lain yang ditetapkan oleh Undang-undang.

Risiko pendeposit harus dikurangkan sebaik mungkin sekiranya bank tidak dapat memenuhi kewajipan mereka kepada pelanggan.

Aktiviti CER mestilah telus. Ini membayangkan akses kepada bakal penyumbang kepada maklumat tentang fungsi CER.

Beberapa lagi prinsip CER berfungsi

Selain perkara yang disenaraikan di atas, prinsip tambahan boleh diperoleh daripada Undang-undang:

• hanya bank yang stabil dari segi kewangan Persekutuan Rusia berpeluang menjadi peserta dalam sistem;
• manfaat insurans adalah terhad;
• Kadar pembayaran maksimum mesti dihormati.

Prinsip penerimaan bank yang kukuh dari segi kewangan memastikan hanya institusi kewangan yang memenuhi keperluan kedudukan kewangan yang tinggi boleh menjadi peserta DIS. Oleh itu, untuk mencapai matlamat ini, Bank Pusat Persekutuan Rusia menjalankan pemeriksaan tetap dan teliti terhadap bank sedia ada. Semasa pemeriksaanmenilai kecairan aset institusi, keuntungan, tahap pengurusan dan banyak lagi. Ini membolehkan anda mengecualikan bank "bermasalah" dan meminimumkan risiko kegagalan pembayaran balik kewangan.

Sistem insurans deposit ialah mekanisme pemulangan dengan pampasan terhad. Selaras dengan Perkara 11 Undang-undang, dalam peristiwa yang diinsuranskan (tidak dipenuhi oleh bank kewajipannya), pendeposit boleh bergantung pada pembayaran dalam jumlah 100% daripada semua deposit yang dibuat dengan bank, dengan mengambil kira faedah terakru.

Pulangan atas deposit dana dan faedah terakru dijalankan dalam rubel. Deposit mata wang asing ditukar pada kadar pertukaran Bank of Russia pada masa kejadian yang diinsuranskan. Dengan syarat bahawa pelanggan mempunyai akaun di beberapa bank, pampasan dijalankan secara berasingan untuk setiap institusi kewangan. Kehadiran perjanjian pinjaman di bank membolehkan anda mengurangkan jumlah pampasan dengan jumlah pinjaman.

Pembayaran insurans ke atas deposit dalam amalan dunia dibuat dalam masa 30 hari. Terdapat pendapat bahawa tempoh pembayaran balik yang lebih lama boleh menyebabkan panik dan mengurangkan kredibiliti CER.

Ahli sistem insurans deposit

Bergantung pada kewajipan yang diberikan, peserta CER berikut dibahagikan:

• Diinsuranskan - bank dalam sistem insurans deposit, dimasukkan dalam daftar sistem. Setiap bank mempunyai hak untuk menjadi ahli DIS, dengan syarat ia mempunyai lesen yang dikeluarkan oleh Bank Pusat Persekutuan Rusia untuk menarik dana percuma daripada penduduk untuk membuka deposit tunai. Dapatkan maklumat tentang penyertaan bank dalam sisteminsurans deposit di Persekutuan Rusia tersedia di laman web DIA, di bank itu sendiri.
• Penerima adalah pendeposit, pelanggan bank yang berhak menuntut bayaran insurans.
• Insurer ialah badan yang bertanggungjawab mengawal kerja DIS, iaitu Agensi Insurans Deposit (DIA).
• Bank Rusia ialah badan yang diamanahkan untuk mengawal kewajipan.

Selain itu, Kerajaan Persekutuan Rusia mengambil bahagian aktif dalam pengendalian sistem, khususnya, ia diamanahkan dengan kawalan ke atas fungsi CER.

Agensi Insurans Deposit

DIA memainkan peranan penting dalam menyediakan sistem insurans deposit. Bahagian 2 Perkara 15 Undang-undang mentakrifkan senarai kuasa Agensi:

• perakaunan dan daftar organisasi perbankan;
• pengumpulan premium insurans, memastikan kawalan dan keselamatan dana;
• perakaun untuk rayuan pendeposit dan memenuhi keperluan undang-undang mereka;
• merayu kepada Bank Rusia dalam kes pelanggaran oleh bank Undang-undang dan keperluan untuk menggunakan langkah tanggungjawab;
• pelaburan dana percuma dana;
• kawalan bank mengenai pemenuhan keperluan yang ditetapkan oleh Undang-undang;
• penentuan mekanisme pengiraan dan pembayaran caruman wajib oleh bank.

Sumbangan yang bukan ahli SHS

Perkara 5 Undang-undang menetapkan bahawa sistem insurans deposit untuk individu melindungi sebahagian besar daripada mereka, dengan pengecualian:

• akaun dibuka di cawangan bank Rusia,terletak di luar negara;
• deposit pembawa;
• deposit usahawan individu, peguam, notari yang dibuka untuk tujuan menjalankan perniagaan;
• deposit dipindahkan ke bank untuk pengurusan amanah;
• wang dalam akaun elektronik;
• akaun logam tidak peribadi.

Insurans deposit diperuntukkan oleh Undang-undang dan tidak memerlukan kesimpulan perjanjian khas.

Acara yang diinsuranskan

CER termasuk beberapa kes yang memberikan pampasan kepada pendeposit:

• pembatalan lesen perbankan yang memberi hak untuk menjalankan aktiviti kewangan;
• Pengenalan oleh Bank of Russia tentang sekatan ke atas transaksi kewangan tertentu.

Semua keputusan mengenai kemasukan dan pengecualian bank daripada daftar CER dibuat oleh Agensi.

Hak penyumbang

Pendeposit bank perdagangan mempunyai hak yang termaktub dalam Undang-undang:

• terima pampasan insurans atas deposit;
• maklumkan kepada DIA tentang kes-kes yang tidak dipenuhi oleh bank tentang kewajipannya berkenaan deposit;
• dapatkan maklumat penuh tentang penyertaan bank dalam CER.

Sistem insurans deposit mengawal prosedur untuk membuat pembayaran insurans mengikut Perkara 12 Undang-undang. Maklumat mengenai penggantungan aktiviti bank diterbitkan dalam Buletin Bank of Russia dan di laman web DIA. Dari tarikh kejadian kejadian yang diinsuranskan dan sehingga tamat prosedur kebankrapan, pemiutang mempunyai hak untuk mengemukakan tuntutannya,dengan memohon secara bertulis sama ada kepada pentadbiran sementara atau kepada pelikuidasi. Pembayaran itu sendiri dibuat dalam masa 3 hari, tetapi tidak lebih awal daripada 14 hari dari saat kejadian yang diinsuranskan. Atas permintaan pendeposit, jumlah pampasan dikeluarkan secara tunai atau dipindahkan ke akaun bank yang ditentukan.

Mata positif dan negatif TER

Masalah memastikan keselamatan simpanan tunai di bank adalah antara masalah utama untuk perkembangan positif ekonomi negara. Bukan rahsia lagi bahawa ketidakpercayaan terhadap sistem perbankan mendorong penduduk untuk tidak melabur dana mereka, takut kehilangannya selama-lamanya. Untuk menghapuskan faktor yang tidak menyenangkan ini, Undang-undang Persekutuan telah diterima pakai, direka untuk memberikan jaminan kepada pendeposit.

Sistem insurans deposit merupakan langkah penting ke arah meningkatkan keyakinan terhadap aktiviti bank. Aspek penting CER ialah takrifan deposit bank sebagai hak milik penyimpan dan bukan bank.

Untuk mengawal selia aktiviti sistem, kawalan ke atas pelaksanaan prinsip dan matlamat, Agensi Insurans Deposit telah diwujudkan, yang seterusnya, berdasarkan norma Undang-undang. Selain itu, untuk mengukuhkan dana, Agensi diberi hak untuk menjalankan transaksi kewangan secara bebas.

Insurans deposit adalah bahagian penting dalam sistem kewangan yang mampan. Lebih-lebih lagi, bank-bank itu sendiri berminat dengan penyertaan mereka dalam DIS. Memandangkan kejayaan berfungsi bank adalah mustahil tanpa menghalang kebankrapan, serta memberikan sokongan kepadanya semasa krisis dengan mengorbankan dana awam.

Malangnya, hari ini sistem insurans deposit di Persekutuan Rusia tidak boleh dianggap ideal. Ia memerlukan penambahbaikan lagi. Pakar mengatakan bahawa peraturan tambahan harus diterima pakai yang akan mengawal:

• Penghakiman dikeluarkan untuk membenarkan bank tertentu menyediakan deposit walaupun terdapat keputusan penyeliaan untuk menggantung bank.
• Memperluas senarai objek "diinsuranskan" untuk memasukkan usahawan individu, perusahaan undang-undang kecil, deposit logam dan sebagainya.
• Peningkatan beransur-ansur dalam pembayaran balik maksimum yang mungkin. Dalam konteks pertumbuhan ekonomi negara, taraf hidup rakyat, secara semula jadi, jumlah deposit juga meningkat. Keadaan ini juga sepatutnya membawa kepada peningkatan dalam jaminan negeri untuk deposit bank, yang pastinya akan meningkatkan keyakinan pendeposit.
• Prosedur untuk menentukan caruman wajib bank yang mengambil bahagian. Hari ini, "skala rata" digunakan untuk menentukan tahap sumbangan. Semua bank membayar peratusan deposit yang sama. Walau bagaimanapun, memandangkan tahap risiko bank yang berbeza, sistem ini tidak adil.
• Meningkatkan peranan DIA untuk mencegah kegagalan bank dan memberikan mereka sokongan yang diperlukan untuk keluar daripada situasi kewangan yang sukar.

Oleh itu, sistem insurans deposit memerlukan pendekatan bersepadu untuk membuat perubahan yang diperlukandan penambahbaikan. Lebih-lebih lagi, kerja ini perlu dijalankan secara bersama oleh semua peserta dalam sistem insurans deposit.