Pembayaran balik awal gadai janji: syarat, dokumen

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Jika anda memutuskan untuk membayar balik pinjaman lebih awal daripada jadual, anda perlu membiasakan diri dengan semua butiran kontrak. Bank tidak menguntungkan pembayaran balik awal gadai janji. Oleh itu, mereka menetapkan syarat mengehadkan dalam dokumen.

Esen

Membayar pinjaman awal bermakna pinjaman dibayar lebih awal daripada jadual. Ia dipanggil lengkap jika pelanggan mendepositkan keseluruhan jumlah sekaligus. Pembayaran balik awal separa gadai janji membayangkan peningkatan dalam pembayaran bulanan sebanyak 2-3 kali (bergantung pada syarat perjanjian). Dalam kes kedua, bersama-sama dengan pengurangan hutang, jadual pembayaran berubah.

Skim

Keupayaan untuk membayar hutang lebih awal bergantung pada sistem pemberian pinjaman: terdapat anuiti atau pembayaran yang berbeza. Jika hutang dibayar sepanjang masa dalam jumlah yang sama, maka beberapa tahun pertama, hampir semua dana diarahkan kepada pembayaran balik faedah. Beginilah cara bank memaksimumkan keuntungannya dan meminimumkan risiko.

Lebih bermanfaat untuk pelanggan ialah skim dengan pembayaran yang berbeza. Bayaran pertama akan menjadi sangat besar, kerana ia terdiri daripada badan pinjaman dan faedah, yangdikenakan pada baki. Apabila hutang dibayar balik, jumlah itu akan berkurangan secara beransur-ansur.

Faedah Penghutang

Yang paling menarik untuk pelanggan ialah skim terbeza. Badan dan faedah ke atas pinjaman dibayar secara ansuran yang sama. Tidak kira berapa tahun (3, 5 atau 10) penghutang mahu menutup pinjaman. Dia hanya perlu membayar jumlah yang selebihnya.

Skim anuiti mempunyai faedah yang lebih sedikit. Untuk beberapa tahun pertama, hampir semua dana digunakan untuk membayar faedah. Pada masa pelanggan memutuskan untuk menutup hutang, dia akan membayar komisen sedemikian sehingga membayar baki jumlah itu serta-merta tidak akan menjimatkan belanjawan keluarga.

Jika penghutang masih memutuskan untuk membayar balik gadai janji awal (contohnya di Sberbank), institusi kredit akan mengira semula. Kemudian terdapat dua pilihan:

• pelanggan akan mengekalkan tempoh asal gadai janji, tetapi bayaran bulanan akan berkurangan;
• tempoh kontrak akan dikurangkan dan jumlah bayaran akan kekal sama.

Kalkulator pembayaran balik gadai janji boleh didapati di tapak web mana-mana institusi kredit. Dengan itu, anda boleh mengira anggaran jumlah pembayaran dan membandingkan dua skim pinjaman. Tetapi anda boleh membuat pengiraan sendiri.

Contoh

Pelanggan ingin mendapatkan gadai janji untuk 1 juta rubel. untuk tempoh 20 tahun (240 bulan) pada kadar 12% setahun. Mula-mula, tentukan amaun bayaran bulanan dan faedah.

Mengikut skema yang dibezakan:

1000: 240=4, 166 ribu rubel – badan pinjaman.

Faedah dikira dengan mendarabkan baki dengan kadar tahunan dan membahagikan nilai dengan 12 bulan:

1000 x 0, 12: 12=10 ribu rubel. – jumlah peratusan.

Oleh itu, amaun bayaran bulanan standard ialah:

4 166 + 10,000=14, 166 ribu rubel.

Mengikut skim anuiti:

1000 x (0.01 + (0.01: (1 + 0.01)240 -1))=11,011 ribu rubel. - amaun bayaran anuiti, di mana:

• 0, 01=1:12;
• 240 - bilangan bulan pemberian pinjaman.

Sebagai perbandingan, mari kita hitung peratusan untuk pembayaran pertama:

1000 x 0, 12: 12=10 ribu rubel.

T. e. daripada 11,011 ribu rubel. pada bulan pertama hanya 1,011 rubel. akan digunakan untuk membayar balik badan pinjaman, dan selebihnya - untuk faedah.

Dalam 10 tahun pelanggan akan membayar bank: 11,011 x 120=1321.32 ribu rubel.

Selepas tempoh yang sama, mengikut skim yang berbeza, pelanggan akan membayar setiap bulan:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 ribu rubel

Pembayaran balik awal gadai janji, yang menggunakan skim dengan bayaran yang berbeza, hanya bermanfaat pada separuh pertama kontrak. Selama bertahun-tahun, amaun pembayaran berkurangan, kebanyakan faedah telah pun dibayar balik.

Nuansa

Seperti yang ditunjukkan oleh amalan, jika peminjam menjangkakan pembayaran balik awal gadai janji, dia bukan sahaja harus segera memilih program yang lebih menguntungkan, tetapi juga membayar jumlah yang lebih besar setiap bulan.

Tiada faedah, hanya jika wangyang peminjam merancang untuk menggunakan untuk pinjaman, pada masa ini boleh membawa lebih banyak pendapatan apabila melabur, sebagai contoh, dalam deposit atau hartanah lain. Deposit boleh menjadi lebih menguntungkan jika tempoh pinjaman adalah 25 tahun atau lebih, kerana bayaran bulanan akan berkurangan dengan perlahan.

Prosedur deposit

Selepas peminjam memutuskan untuk membayar balik gadai janji awal di Sberbank, dia perlu memutuskan kaedah mendepositkan dana. Adalah lebih baik untuk membayar tranche bulanan dalam jumlah yang lebih besar daripada mendepositkan dua atau tiga kali ganda secara berkala. Tetapi, pertama sekali, pelanggan tidak boleh sentiasa mendepositkan dana dalam jumlah sedemikian. Kedua, bank sendiri menyediakan sekatan. Sebagai contoh, mereka menerima pembayaran balik awal hanya pada hari dana didebitkan, mereka memerlukan anda terlebih dahulu memohon perubahan dalam skim tersebut. Jika peminjam kemudian berubah fikiran, dia perlu membayar denda. Oleh itu, penyelesaian kepada isu ini bergantung pada sama ada pelanggan ingin menulis permohonan bulanan, pergi ke bank untuk mendapatkan jadual baharu, bimbang tentang perbelanjaan yang tidak dijangka, dsb.

Membayar balik gadai janji dengan modal bersalin

Undang-undang memperuntukkan penggunaan modal ibu untuk pemerolehan atau pembinaan hartanah. Dana boleh digunakan untuk membayar wang muka, pokok atau faedah. Bagi peminjam, skim pertama adalah yang paling merugikan. Pertama, tidak setiap bank menerima modal ibu sebagai pendahuluan, dan kedua, kadar faedah meningkat di bawah program sedemikian. Sebelum ini, dipercayai bahawa jika pelanggan tidakboleh membuat pembayaran pertama secara bebas, yang bermaksud bahawa dia tidak solven atau tidak boleh dipercayai. Hari ini, bank membuat konsesi, tetapi juga menginsuranskan risiko mereka.

Lazimnya, dana awam membayar jumlah pokok hutang. Adalah masuk akal untuk memindahkan wang sebagai faedah jika pembayar tidak bercadang untuk membayar balik pinjaman lebih awal daripada jadual. Dalam kes ini, dia akan membayar komisen atas perbelanjaan modal ibu, mengurangkan tranche bulanan.

Dokumen berikut mesti diserahkan kepada bank untuk membayar balik gadai janji:

• pasport;
• sijil untuk menerima modal bersalin;
• permohonan pembayaran balik pinjaman.

Pekerja bank akan mengeluarkan sijil yang mengandungi maklumat tentang baki jumlah hutang dan faedah, sijil pemilikan.

Tabung pencen mesti memberikan kelulusannya untuk pembayaran balik gadai janji melalui modal bersalin. Untuk melakukan ini, anda perlu mengumpul dan menyediakan pakej dokumen berikut:

• pasport seseorang yang berhak menerima dana awam;
• sijil;
• dokumen yang mengesahkan kewajipan membayar balik pinjaman: perjanjian gadai janji dan sijil daripada bank;
• sijil pemilikan apartmen, kontrak jualan;
• permohonan kepada Kumpulan Wang Pencen tentang keinginan peminjam untuk memindahkan dana untuk membayar pinjaman;
• dokumen lain atas permintaan.

Pekerja PF mesti mengeluarkan resit untuk penerimaan dokumen dan menyatakan tarikh penerimaan di dalamnya. Dalam masa sebulan, keputusan akan dibuat mengenai pembayaran dana kepada bank atau atas keengganan.

Insurans

Prasyarat untuk program gadai janji ialah insurans hutang atau harta, dan kadangkala kedua-duanya. Selepas menutup pinjaman lebih awal, pelanggan mempunyai hak untuk menuntut pampasan untuk sebahagian daripada kos perkhidmatan. Kontrak insurans pangsapuri juga boleh ditamatkan lebih awal daripada jadual (jika ini tidak bercanggah dengan syarat pinjaman), dengan membayar pen alti yang besar. Kemudian bayaran bulanan akan dikurangkan mengikut jumlah insurans.

Pembiayaan Semula

Pelanggan boleh memohon kepada bank lain untuk memperbaharui gadai janji: tukar kaedah pembayaran, tempoh program, kadar dan syarat lain. Menukar pemiutang tidak bermakna penyingkiran bebanan. Pangsapuri masih akan kekal dicagarkan, tetapi sudah dengan institusi lain. Walaupun terdapat kelemahan yang jelas (mengumpul pakej dokumen baharu, mengeluarkan semula perjanjian, komisen tambahan), kaedah ini sesuai jika pelanggan ingin menukar skim pembayaran balik pinjaman kepada yang lebih menarik.