Apakah gadai janji dan bagaimana untuk mendapatkannya? Dokumen, bayaran muka, faedah, pembayaran balik pinjaman gadai janji

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Dalam realiti kehidupan hari ini, apabila populasi planet ini semakin meningkat, salah satu yang paling mendesak ialah isu perumahan. Bukan rahsia lagi bahawa tidak setiap keluarga, terutamanya yang muda, mampu untuk membeli rumah mereka sendiri, jadi semakin ramai orang berminat dengan apa itu gadai janji dan bagaimana untuk mendapatkannya. Apakah kelebihan jenis pinjaman ini dan adakah ia berbaloi dengan kerumitan?

Intipati gadai janji ialah jika anda tidak mempunyai saudara yang baik yang boleh meminjamkan wang untuk membeli rumah secara percuma, dan anda benar-benar ingin memiliki pangsapuri sendiri, anda boleh menghubungi bank dan mendapatkan jumlah yang diperlukan. Walau bagaimanapun, jenis pinjaman ini agak berbeza daripada pinjaman pengguna biasa, yang kita sudah biasa. Apa sebenarnya - kami akan memikirkannya.

Apakah itu gadai janji dan bagaimana untuk mendapatkannya tanpa masalah

Pertama sekali, anda perlu memahami bahawa pinjaman gadai janji adalahpinjaman yang disasarkan untuk pembelian hartanah tertentu, dan tidak seperti pinjaman pengguna, anda tidak akan dapat menguruskan wang itu mengikut budi bicara anda sendiri. Di samping itu, dalam kes ini, objek yang diperoleh itu sendiri paling kerap menjadi cagaran - sebuah apartmen, kedai, kemudahan pengeluaran. Oleh itu, boleh dikatakan bahawa ikrar hartanah untuk menjamin obligasi kepada pemiutang adalah gadai janji. Bank, dengan cara ini, menerima bukan sahaja perumahan - kereta, kapal layar, plot tanah boleh menjadi ikrar. Walau bagaimanapun, ciri jenis pinjaman ini ialah objek yang diperoleh dengan cara ini menjadi hak milik peminjam serta-merta dari saat pembelian.

Di Rusia, varian paling biasa bagi jenis pinjaman ini ialah gadai janji ke atas perumahan. Lebih-lebih lagi, sebagai peraturan, ia adalah apartmen yang dibeli yang diberikan sebagai cagaran kepada bank, walaupun, sebagai pilihan, hartanah sedia ada juga boleh dicagarkan. Perkhidmatan jenis ini ditawarkan oleh hampir semua bank - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Gadai janji sentiasa menguntungkan mana-mana institusi kredit, kerana walaupun peminjam tidak mempunyai dana untuk membayar hutang, bank masih akan mempunyai cagaran. Itulah sebabnya mereka rela mengeluarkan pinjaman sedemikian, bersaing untuk menawarkan syarat yang "menguntungkan".

Siapa yang akan diberi pinjaman dan apa yang diperlukan untuk ini

Agar sebuah apartmen dalam gadai janji menjadi kenyataan, anda perlu "berpeluh" secukupnya, mengumpul pakej dokumen yang diperlukan. Tetapi kita akan bercakap mengenainya sedikit lebih rendah, tetapi sekarang mari kita buat sedikitpotret purata bakal pelanggan yang mampu mendapatkan pinjaman gadai janji:

1. Pertama sekali, umur - julat ideal ialah dari 23 hingga 65 tahun.
2. Tahap kebolehpercayaan - anda memerlukan sejarah kredit yang sempurna. Sekiranya anda tidak mempunyainya, maka sebelum memohon pinjaman besar, ambil beberapa pinjaman pengguna dan bayar dengan teliti. Sudah tentu, pinjaman pengguna tidak sebesar gadai janji, anda akan membayar ansuran yang jauh lebih kecil, tetapi mempunyai dua atau tiga pinjaman yang dibayar tepat pada masanya akan memberi kesan yang sangat positif pada imej anda di mata bank.
3. Pengalaman bekerja - lebih daripada dua tahun, dan di tempat kerja terakhir - sekurang-kurangnya 6 bulan.
4. Mempunyai pendapatan "putih" yang mencukupi untuk membayar bayaran bulanan.
5. Dan, sudah tentu, anda perlu mengumpul senarai dokumen yang besar, dan lebih serius bank, lebih banyak kertas, sijil dan resit yang anda akan diminta.

Sudah tentu, keperluan yang diterangkan di atas adalah versi umum, penunjuk yang sedikit berbeza boleh didapati dalam brosur. Sebagai contoh, sesetengah bank pada halaman prospektus mereka mengisytiharkan bahawa mereka bersedia untuk mengeluarkan pinjaman gadai janji kepada mereka yang berumur lebih dari 18 tahun. Atau pilihan lain: sepatutnya untuk jawapan yang positif, anda tidak memerlukan sijil pendapatan. Jadi, anda tahu: selalunya ini hanyalah aksi publisiti. Pelanggan yang mengetahui dari pengalaman mereka sendiri apa itu gadai janji dan bagaimana untuk mendapatkannya, katakan: jika anda tidak memenuhi keperluan di atas, anda tidak akan diberi pinjaman untuk sebuah apartmen. Dan siapa yang dijamin untuk mengharapkan respons positif?

Jadi, anda berkemungkinan besar mendapat pinjaman jika:

• anda mempunyai sekurang-kurangnya 20% daripada kos perumahan yang dibeli untuk bayaran muka;
• gaji rasmi anda sekurang-kurangnya dua kali ganda bayaran bulanan anda;
• gadai janji dikeluarkan untuk apartmen, bukan untuk plot tanah atau rumah persendirian;
• semua ahli keluarga yang berkemampuan mempunyai pekerjaan rasmi dengan gaji “putih”;
• ada harta lain yang sudah menjadi milik anda melalui hak pemilikan (gadai janji dan ia juga tidak diperlukan);
• anda tiada pinjaman tertunggak atau obligasi hutang lain;
• anda bukan penjamin untuk pinjaman daripada saudara atau rakan;
• pengalaman kerja pada pekerjaan terakhir melebihi 2-3 tahun;
• anda boleh menyediakan satu atau dua penjamin pelarut (diperlukan agak kerap, tetapi tidak selalu).

Dokumen

Jadi, anda telah memutuskan bahawa satu-satunya cara untuk memperbaiki keadaan hidup anda ialah gadai janji. Bank akan memerlukan daripada anda pakej dokumen yang mengagumkan. Mari kita fikirkan dengan lebih terperinci.

Senarai umum kelihatan seperti ini:

• soal selidik bank;
• permohonan untuk gadai janji - kadangkala anda boleh memohon secara dalam talian dengan melawati tapak web rasmi institusi;
• fotokopi pasport sivil atau dokumen yang setaraf;
• salinan sijil insurans pencen negeri;
• sijil (salinan) pendaftaran cukai di Persekutuan Rusia (TIN);
• lelaki umur tentera jugasalinan ID tentera akan diperlukan;
• fotosalinan dokumen pendidikan - diploma, sijil, dsb.;
• salinan sijil perkahwinan/cerai, kelahiran anak;
• akad nikah (salinan), jika ada;
• fotokopi buku kerja (semua muka surat) dengan rekod pengenalan majikan;
• sebarang dokumen yang mengesahkan saiz dan sumber pendapatan anda - cukai pendapatan peribadi borang 2, penyata bank, resit untuk nafkah atau bantuan kewangan biasa, dsb.

Di sesetengah bank, dokumen ini mencukupi, tetapi selalunya pinjaman gadai janji memerlukan bilangan kertas yang lebih banyak. Sebagai contoh, anda berkemungkinan besar perlu menyediakan:

• borang 9 - sijil pendaftaran di tempat kediaman tetap;
• fotokopi pasport awam semua orang yang tinggal bersama anda, serta saudara terdekat (ibu bapa, anak, pasangan), tanpa mengira tempat kediaman tetap mereka;
• sijil amaun pencen dan salinan sijil pencen untuk saudara yang tidak bekerja pada umur yang sesuai;
• salinan sijil kematian semua ahli keluarga terdekat yang meninggal dunia - pasangan, ibu bapa atau anak.

Dan banyak lagi dokumen

Jika anda mempunyai sebarang harta yang mahal, maka anda memerlukan dokumen hak milik yang mengesahkan pemilikan - bil jualan, hadiah, sijil penswastaan untuk rumah musim panas, pangsapuri, kereta, dll. Anda juga memerlukan sijil dalam pencirian tingkatan 7parameter premis kediaman/bukan kediaman anda.

Sebaik sahaja anda memiliki saham, bon, dsb., anda perlu menyediakan cabutan daripada daftar pemegang sekuriti.

Gadai janji untuk perumahan ialah perniagaan yang bertanggungjawab. Jadi pastikan anda menyediakan dokumen yang mengesahkan kebolehpercayaan anda - sejarah kredit, salinan resit untuk pembayaran bil telefon dan utiliti yang tepat pada masanya, sewa untuk beberapa bulan lepas dan sebaik-baiknya untuk satu atau dua tahun.

Jika anda mempunyai akaun bank - kad, semasa, deposit, kredit, permintaan, dll. - anda memerlukan dokumen yang mengesahkan kewujudannya.

Selain segala-galanya, untuk memohon pinjaman gadai janji, pastikan anda menyimpan sijil yang mengesahkan bahawa anda tidak berdaftar dengan dispensari psiko-neurologi atau narkologi.

Apabila menghubungi bank, anda memerlukan bukan sahaja salinan, tetapi juga dokumen asal kertas di atas, dan jika anda mempunyai peminjam bersama, dia perlu menyediakan pakej dokumen yang sama.

Dan dokumen lagi

Dokumen tambahan mungkin diperlukan untuk mereka yang bekerja "untuk diri mereka sendiri" dan mempunyai perniagaan sendiri. Ini boleh menjadi salinan dokumen konstituen, penyata perakaunan yang menunjukkan untung/rugi untuk beberapa tahun kebelakangan ini, kakitangan, salinan kontrak utama, kunci kira-kira - secara umum, sebarang dokumen yang boleh mengesahkan kestabilan kewangan syarikat anda dan keupayaannya untuk berkembang secara dinamik.

Jika anda seorang usahawan individu tanpa entiti yang sah, maka bank berkemungkinan akanakan meminta:

• sijil pendaftaran;
• resit cukai dan sumbangan kepada pelbagai dana;
• salinan penyata bank untuk beberapa tahun kebelakangan ini;
• buku perbelanjaan dan pendapatan (jika ada);
• fotokopi perjanjian pajakan untuk premis dan dokumen lain yang mengesahkan kestabilan dan kesolvenan anda;

Seperti yang anda lihat, sebuah apartmen di gadai janji adalah perniagaan yang agak menyusahkan. Selepas semua dokumen yang diperlukan telah diserahkan, perlu menunggu keputusan bank untuk mengeluarkan gadai janji. Biasanya, tempoh semakan boleh mengambil masa dari sehari hingga beberapa minggu, tetapi sesetengah bank menawarkan perkhidmatan "gadai janji ekspres", apabila keputusan boleh dibuat dalam masa dua hingga tiga jam. Setelah diluluskan, anda boleh mula mencari apartmen.

Cara memilih bank: pinjaman gadai janji terbaik

Jika senarai panjang dokumen yang diperlukan tidak menakutkan anda, dan anda hanya mengukuhkan keputusan anda untuk membawa pulang secara kredit, mari kita lihat dengan lebih dekat persoalan tentang cara memilih tawaran yang paling berfaedah. Sudah jelas bahawa membayar gadai janji adalah proses yang panjang dan agak mahal, dan, seperti yang anda tahu, tiada siapa yang mahu membayar lebih. Apa yang perlu dicari semasa memilih institusi kredit?

1. Pertama sekali, anda harus mengkaji dengan teliti program yang ditawarkan oleh bank. Pada masa yang sama, cuba perhatikan institusi yang telah beroperasi di pasaran selama lebih daripada setahun dan mempunyai reputasi yang terbukti.
2. Jika anda sudah mempunyai kad (mana-mana)mana-mana bank, dan anda secara amnya berpuas hati dengan kerjanya, maka pertama sekali mengalihkan perhatian anda kepada perusahaan tertentu ini. Hakikatnya biasanya banyak institusi kewangan menawarkan pelanggan tetap syarat pinjaman yang istimewa dan lebih baik daripada orang yang memohon kepada mereka buat kali pertama.
3. Beri perhatian bukan sahaja kepada kadar faedah, tetapi juga pada kemungkinan bilangan pembayaran sekali, amaun yang pada akhirnya boleh menjadi agak besar. "Komisen" sedemikian mungkin dikenakan oleh bank kerana mengeluarkan pelbagai sijil, insurans dan perkhidmatan lain.
4. Pastikan untuk meneroka kemungkinan pembayaran balik awal pinjaman. Sebagai contoh, dalam bank seperti VTB, gadai janji boleh dibayar lebih awal daripada jadual tanpa masalah, manakala organisasi kredit lain dalam kes ini mewajibkan pelanggan membayar beberapa denda dan pen alti tambahan. Ini juga mungkin menjejaskan pilihan anda.
5. Hampir setiap institusi perbankan mempunyai laman web sendiri di mana anda boleh mencari kalkulator gadai janji dengan mudah. Ini agak mudah: dengan mengisi medan yang sesuai, anda boleh mengira secara kasar jumlah yang anda perlu bayar setiap bulan. Bandingkan angka ini dengan menyemak imbas halaman beberapa bank dan tentukan tawaran yang paling berfaedah.

Untuk tidak terkeliru dengan sejumlah besar tawaran, anda boleh membuat jadual kecil untuk diri sendiri, di mana lajur akan menjadi syarat kredit dan barisnya ialah beberapa bank yang menawarkan gadai janji. Pastikan anda menggunakan kalkulator gadai janji - ia akan memudahkan pengiraan anda dan membantu menentukan jumlah lebihan bayaran danjumlah bayaran bulanan.

Lajur (kriteria) boleh menjadi:

• tempoh gadai janji;
• kadar faedah;
• bayaran bulanan;
• Yuran pihak ketiga, pembayaran sekali;
• perlu mengesahkan pendapatan;
• pilihan pembayaran balik awal;
• jumlah sumbangan wajib awal;
• pen alti untuk yuran bulanan lewat;
• tawaran promosi.

Sudah tentu, anda boleh menambah senarai kriteria yang dicadangkan mengikut budi bicara anda. Jangan tergesa-gesa untuk memilih bank dengan kadar faedah terendah - mungkin semua syarat lain tidak akan begitu menggalakkan. Jadi nilai semua item dalam kompleks.

Pinjaman gadai janji sosial

Ada satu lagi perkara yang anda perlu beri perhatian semasa memilih bank. Hakikatnya ialah untuk sesetengah kategori warganegara, apa yang dipanggil gadai janji sosial disediakan - pinjaman keutamaan yang bertujuan untuk menyediakan perumahan kepada segmen penduduk yang terdedah yang langsung tidak dapat membeli sebuah apartmen di bawah "gadai janji komersial".

Perbezaan utama antara jenis pinjaman ini ialah kos satu meter persegi perumahan yang dibeli. Untuk mengambil bahagian dalam program ini, perlu menulis permohonan untuk memperbaiki keadaan hidup dan berdaftar dengan Pentadbiran di tempat kediaman. Permohonan anda akan disemak dan keputusan akan dibuat. Salah satu kriteria utama untuk pendaftaran sedemikian adalah pematuhan dengan Dekri Kabinet Menteri Republik Tajikistan No. 190, dari mana ia mengikuti norma untuk memastikan umumkawasan perumahan bagi setiap orang ialah 18 m2.

Peserta program "Gadai Janji Sosial" boleh, sebagai contoh, pekerja negeri. Pinjaman boleh dikeluarkan pada kadar 7% sahaja setahun dan untuk tempoh sehingga 28.5 tahun, dan selalunya ia tidak memerlukan wang muka.

Walau bagaimanapun, tidak semua bank bekerja dengan jenis pinjaman ini. Maklumat yang diperlukan tentang tempat ia boleh dikeluarkan, serta sama ada anda boleh memohon untuknya, boleh didapati di pentadbiran bandar (daerah). Selalunya terdapat jabatan yang bertanggungjawab untuk dasar perumahan.

Meminjamkan kepada keluarga muda

Jika orang tua kebanyakannya menerima perumahan pada zaman Soviet, maka gadai janji untuk keluarga muda boleh dikatakan satu-satunya cara hari ini untuk memperoleh perumahan mereka sendiri dan berdikari. Nasib baik, pinjaman jenis ini turut disokong oleh kerajaan.

Setiap keluarga muda boleh mengambil bahagian dalam program persekutuan dan memohon subsidi negeri untuk membeli rumah mereka sendiri. Keluasan biasa bagi 2 keluarga ialah 42 meter persegi. Keluarga sebegini boleh layak mendapat subsidi sebanyak 35% daripada kos perumahan. Jika pasangan muda mempunyai anak, maka norma perumahan dikira sebagai 18 m2 setiap orang, dan jumlah subsidi dinaikkan kepada 40% daripada kos apartmen.

Gadai janji negeri untuk golongan muda boleh disediakan bukan sahaja jika mereka sudah berkahwin - "bujang" juga boleh melayakkan diri untukpinjaman konsesi. Untuk tujuan ini, amalan pasukan pembinaan pelajar, yang sedang dibentuk di banyak universiti, sedang dihidupkan semula di seluruh negara. Selepas seorang pejuang detasmen sedemikian telah bekerja "untuk kebaikan Tanah Air" seratus lima puluh syif, dia menerima hak untuk memohon gadai janji di sebuah apartmen dengan kos. Oleh itu, dengan sedikit kerja, anda boleh membeli rumah 2-3 kali lebih murah daripada nilai pasarannya.

Gadai janji untuk anggota tentera

Program seluruh negara "Military Mortgage" ialah satu lagi pilihan untuk menyokong penduduk. Program ini bertujuan untuk menambah baik keadaan hidup anggota kerahan melalui sistem gadai janji terkumpul. Semuanya bergantung pada pangkat tentera peserta dan tarikh tamat kontrak pertama untuk perkhidmatan.

Intipati program "Gadai Janji Tentera" ialah setiap tahun negara memindahkan jumlah tertentu ke akaun individu setiap anggota kerahan, yang jumlahnya disemak secara berkala oleh Kerajaan Persekutuan Rusia bergantung pada tahap inflasi dan penunjuk lain. Dari masa ke masa, jumlah terkumpul boleh digunakan sebagai bayaran muka untuk gadai janji.

Kebaikan dan keburukan

Sekarang anda telah sekurang-kurangnya secara umum memahami apa itu gadai janji dan cara mendapatkannya, adalah mustahil untuk tidak memikirkan kelebihan dan kekurangan utama jenis pinjaman ini.

Sudah tentu, kelebihan utama gadai janji ialah anda boleh mendapatkan apartmen anda sendiri sekarang, dan tidak menyimpannya selama bertahun-tahun, "mengetuk-ngetuk sudut". Oleh kerana pinjaman itu dikeluarkan selama bertahun-tahun, makabayaran bulanan biasanya tidak terlalu tinggi, dan rata-rata orang Rusia cukup mampu untuk membayarnya.

Walau bagaimanapun, dengan semua "kemerahan" prospek, seseorang tidak sepatutnya melupakan kekurangan, antaranya, pertama sekali, seseorang harus menamakan lebihan bayaran yang besar untuk faedah, kadang-kadang mencapai lebih daripada 100%. Di samping itu, hampir setiap perjanjian gadai janji semestinya mengandungi kos pihak ketiga - untuk mengekalkan akaun pinjaman, untuk mempertimbangkan permohonan, pelbagai insurans, komisen, dan sebagainya. Semua ini bersama-sama boleh mencecah 8-10% daripada kos bayaran muka. Dan, sudah tentu, senarai besar dokumen, walaupun ini tidak menghairankan, kerana bank mengamanahkan anda dengan dana yang besar, dan untuk masa yang sangat lama.