Gadai janji untuk pembinaan rumah persendirian. Bagaimana untuk mendapatkan gadai janji: arahan langkah demi langkah

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Konsep perbankan seperti gadai janji telah memasuki kehidupan kita. Hari ini, sebahagian besar keluarga muda tidak dapat membeli rumah sendiri tanpa dana yang dipinjam. Sementara itu, ada yang tidak mahu membeli kotak sempit di dinding kelabu kota. Membina rumah anda sendiri adalah pilihan yang lebih menarik. Tetapi gadai janji untuk pembinaan rumah persendirian adalah fenomena yang tidak dapat difahami yang menimbulkan banyak persoalan. Mari cuba memahaminya.

Bina rumah atau beli meter konkrit bertetulang siap pakai di bandar?

Menukar perumahan bandar kepada rumah anda sendiri di pinggir bandar ialah cara terbaik untuk menjimatkan di dataran yang terkenal dan menyingkirkan jiran yang menjengkelkan dengan gerudi di belakang dinding. Dan ini bukan semua kelebihan rumah persendirian. Pertimbangkan mengikut urutan:

• Bukan rahsia bagaimana keadaan persekitaran di bandar. Berganda-ganda menghina untuk menggunakan pinjaman gadai janji untuk membeli sebuah apartmen untuk membayar keracunan harian kemudian.udara dan asap tembakau yang tidak berkesudahan dari ruang tangga. Udara segar di luar bandar merupakan kelebihan utama bagi mereka yang mengambil berat tentang kesihatan generasi yang semakin meningkat.
• Sebelum memasuki pasaran perumahan, sebuah apartmen melepasi markah daripada 2-3 perantara. Ini menjadikan kos mahal. Harga untuk persegi rumah desa adalah 2 kali lebih rendah, walaupun anda mengambil gadai janji untuk pembinaan.
• Apabila merancang rumah, ada ruang untuk imaginasi. Sebagai tambahan kepada kediaman itu sendiri, anda boleh membina gazebo, mengatur kolam atau kolam. Di apartmen - hanya bereksperimen dengan pembaikan dan bahagian dalam.

Apakah yang perlu dilakukan jika anda tidak mempunyai dana sendiri yang mencukupi?

Jika sebuah keluarga muda bercadang untuk berpindah dari meter persegi konkrit bandar ke rumah mereka sendiri, mereka mesti bersedia untuk perbelanjaan yang besar. Pembinaan tidak murah. Dan tidak setiap keluarga biasa di negara kita mampu menikmati kesenangan seperti itu. Bagaimanakah saya boleh mencari wang untuk rumah saya sendiri?

Terdapat beberapa cara:

• dapat gadai janji untuk membina rumah persendirian;
• dapatkan pinjaman tujuan am yang dijamin oleh hartanah sedia ada dan gunakan wang itu untuk pembinaan;
• dapatkan pinjaman pengguna.

Mari kita pertimbangkan kaedah pertama dengan lebih terperinci. Apakah nuansa dan kesukaran gadai janji untuk pembinaan? Apakah syarat yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman untuk peminjam?

Tuntutan bank

Gadai janji untuk pembinaan rumah persendirian adalah peristiwa berisiko bagi bank. Sekiranya objektidak akan selesai, ia tidak akan dianggap cair. Dalam keadaan yang malang, jika tiba-tiba peminjam gagal membayar balik pinjaman sepenuhnya dan penjualan cagaran diperlukan untuk membayar hutang, bank tidak akan dapat menjual tapak dengan pembinaan dimulakan.

Oleh itu, institusi kredit tidak mempercayai gadai janji sedemikian. Mereka mengeluarkannya hanya dengan syarat khas dan dengan jaminan tambahan dalam bentuk ikrar dan/atau penjamin. Bank juga menetapkan syarat yang agak ketat untuk peminjam masa depan. Juga untuk cagaran. Pada asasnya, kebanyakan mereka mempunyai preskripsi yang serupa. Terdapat hanya beberapa turun naik dalam satu arah atau yang lain mengenai sekatan umur atau ciri lain pelanggan. Apakah parameter penting untuk bank? Berikut ialah beberapa faktor ini:

• Untuk peminjam dan penjaminnya - umur, jenis pekerjaan dan tempoh perkhidmatan, kewarganegaraan dan tempat pendaftaran.
• Untuk subjek ikrar - nilai, jenis penggunaan, ciri fizikal, kesucian undang-undang, ketiadaan bebanan dan sekatan lain ke atas penggunaan penuh untuk tujuan yang dimaksudkan.

Selain itu, bank akan memerlukan dokumentasi ketersediaan bayaran pendahuluan dan laporan mengenai tujuan penggunaan dana yang disediakan secara kredit.

Jumlah dan tempoh pinjaman

Setiap institusi kredit mempunyai had ke atas jumlah pinjaman. Ia bukan sahaja bergantung kepada jumlah pendapatan peminjam dan ahli keluarganya, tetapi juga pada nilai cagaran. Biasanya, kewangan bankkos pembinaan dalam jumlah 20-85% daripada jumlah keseluruhan. Gadai janji untuk pembinaan rumah persendirian dikeluarkan untuk tempoh 5 hingga 30 tahun. Sesetengah bank mungkin menawarkan jangka masa yang lebih panjang. Kemudian peminjam boleh mendapat bayaran bulanan yang sangat selesa. Benar, perlu dipertimbangkan bahawa jumlah lebihan bayaran akhirnya akan meningkat dengan baik.

Kadar faedah

Sukar untuk menentukan saiz kadar faedah terlebih dahulu, walaupun kita bercakap tentang bank tertentu. Nilai ini bergantung pada beberapa syarat - terma, saiz bayaran muka. Sesetengah organisasi kredit bersedia untuk membuat diskaun kepada pelanggan yang pernah menjadi peminjam atau kini peminjam. Sudah tentu, jika kita bercakap tentang orang yang teliti yang tidak membenarkan penangguhan.

Pengurangan kadar faedah boleh dijangkakan oleh mereka yang menerima gaji pada kad bank terpilih, serta kakitangan sektor awam. Selepas pembinaan siap, apabila rumah itu beroperasi dan menjadi gadaian, pemberi pinjaman juga akan bersedia untuk mengurangkan kadar. Mengapa bank membuat konsesi sedemikian? Masalahnya ialah pematuhan syarat di atas menunjukkan kebolehpercayaan pelanggan dan mengurangkan risiko bank.

Untuk mendapatkan pengiraan anggaran, anda perlu pergi ke tapak web institusi kredit. Dan dalam bahagian "Gadai janji", pilih program pinjaman yang diingini, cuba kalkulator gadai janji pembinaan yang dipanggil. Dia akan memberitahu anda anggaran kadar faedah, jumlah bayaran bulanan dan lebihan bayaran.

Dokumen yang diperlukan

Jangan terkejut dengan pakej yang tidak sopandokumen, lebih daripada yang diperlukan oleh pinjaman pengguna biasa. Gadai janji melibatkan pengeluaran sejumlah besar oleh bank untuk tempoh yang lama. Dan ini sentiasa menjadi risiko yang lebih besar untuk institusi kewangan. Malah lebih berisiko adalah tujuan yang sangat gadai janji - pembinaan. Sesungguhnya, sekiranya urusan yang belum selesai, bank mungkin tidak mempunyai apa-apa. Oleh itu, adalah berbaloi untuk mengumpulkan kemahuan anda, mendapatkan semua kertas dan sijil untuk mendapatkan apa yang anda inginkan.

Pertama sekali, anda memerlukan dokumen berikut:

• Kertas berkaitan peminjam dan penjaminnya/peminjam bersama - pengesahan identiti, pendapatan, dokumen mengenai pendidikan dan status sosial. Tugas bank adalah untuk menentukan kesolvenan dan tanggungjawab pelanggan, jadi pakar mempunyai hak untuk meminta banyak maklumat tambahan.
• Dokumen dengan jaminan. Selalunya, kebanyakan sekuriti daripada senarai ikrar tidak berada di tangan pelanggan, dan mengumpulnya dengan cepat bukanlah satu tugas yang mudah. Daripada mengetuk ambang Rosreestr dan BTI, ramai yang berpaling kepada pakar untuk mendapatkan bantuan.
• Penyata akaun, dokumen lain yang mengesahkan ketersediaan bayaran pendahuluan.
• Projek rumah, lakaran, salinan kontrak dengan syarikat pembinaan, anggaran pembinaan.

Syarat pinjaman

Sebelum peristiwa 2014, program seperti gadai janji untuk pembinaan rumah persendirian adalah lebih biasa di institusi kredit negara. Hari ini ia ditawarkan oleh sebilangan kecil bank. Oleh itu, pertimbangkan syarat pinjaman pada contoh Sberbank. Dia hari iniberkemungkinan besar dikaitkan dengan tawaran ini:

• Mata wang pinjaman - hanya rubel Rusia.
• Amaun pinjaman - daripada 300 ribu rubel, tetapi tidak melebihi 75% daripada nilai cagaran.
• Bayaran pendahuluan - daripada 25%.
• Tempoh kredit - sehingga 30 tahun.
• Kadar faedah - daripada 13, 25%.

Bagaimanakah keseluruhan proses akan kelihatan seperti dalam realiti?

Selalunya peminjam, apabila merancang untuk menerima dana untuk pembinaan secara kredit, mempunyai idea yang kurang baik tentang keseluruhan proses. Ramai yang mengharapkan untuk memfailkan permohonan jika mereka mempunyai dua dokumen. Dalam kes ini, bank tambahan akan meminta hanya sijil hak untuk menggunakan tapak. Dan dalam masa beberapa jam atau hari, peminjam akan menerima wang itu.

Malangnya, ia tidak semudah itu. Pinjaman gadai janji, walau apa pun tujuannya, memerlukan pengesahan teliti peminjam dan subjek cagaran. Bank perlu meminimumkan risiko yang mungkin berlaku untuk pelanggan dan organisasi itu sendiri. Di samping itu, tujuan penggunaan dana memerlukan pelaporan, dan jumlah itu sendiri jarang diberikan dalam bentuk tunai.

Bagaimanakah proses kredit seperti gadai janji untuk membina rumah kelihatan seperti dalam realiti? Sberbank, sebagai contoh, boleh menawarkan skim kerjasama berikut antara pelanggan dan bank:

• Peminjam menyediakan dokumen dan kertas penjaminnya. Pada peringkat ini, bank memutuskan kemungkinan kerjasama dengan pelanggan.
• Koleksi dokumen di plot tanah. Sijil yang dikumpul dipindahkan ke bank untuk pemantauan undang-undang. Di samping itu, pematuhan tapak dengan keperluan bank dari segi ciri fizikal disemak.
• Cagaran sedang dinilai oleh syarikat penilai yang diiktiraf bank.
• Pelanggan sedang memesan projek rumah, menamatkan kontrak pembinaan. Bank juga memerlukan anggaran kos untuk menentukan jumlah pinjaman yang diperlukan. Peminjam perlu mendapatkan dokumen ini daripada syarikat pembinaan pilihan mereka, dan kemudian memindahkannya kepada pakar institusi kewangan.
• Sekiranya semua peringkat sebelumnya berjaya diselesaikan, pihak-pihak meneruskan perjanjian pinjaman.
• Pinjaman pembinaan melibatkan pengenaan bebanan ke atas tanah, jadi anda perlu meluangkan sedikit masa untuk membuat kertas kerja di Rosreestr. Pada hari sijil baharu diterima, bank memindahkan bahagian pertama dana untuk pembinaan.
• Peminjam menyediakan laporan tentang tujuan penggunaan bahagian pertama pinjaman.
• Bank mengeluarkan bahagian kedua daripada jumlah tersebut.
• Peminjam menyelesaikan pembinaan dan merasmikan rumah itu sebagai harta siap. Selepas itu, plot tanah dengan hartanah menjadi gadaian. Kadar faedah ke atas pinjaman kemudian turun.

Bagaimanakah anda boleh membuat perkara lebih mudah untuk diri sendiri?

Untuk pembayaran yang lebih selesa, sesetengah bank menyediakan prosedur seperti menangguhkan pembayaran hutang pokok. Peminjam untuk tempoh yang panjang, sehingga 3 tahun, mempunyai peluang untuk membayar hanya faedah yang terakru ke atas jumlah pinjaman. Ini sangat mudah, memandangkan kemungkinan kos tambahan semasa pembinaan,yang boleh mencecah bajet. Selain itu, modal bersalin boleh digunakan untuk membayar sebahagian daripada hutang pokok. Anda harus bertanya tentang kemungkinan ini terlebih dahulu sebelum memohon pinjaman. Jika gadai janji untuk pembinaan di sesetengah bank memerlukan bayaran muka, sijil juga digunakan untuk ini.

Pinjaman bukan tujuan yang dijamin oleh hartanah sedia ada

Peminjaman jenis ini juga merupakan gadai janji, dengan semua akibatnya. Malah, objek hartanah diterima sebagai cagaran, yang bermaksud bahawa bank mesti menjaga kemungkinan merealisasikan objek sekiranya pinjaman tidak dibayar.

Kelebihan pinjaman tersebut termasuk ketiadaan keperluan untuk laporan mengenai penggunaan yang dimaksudkan - peminjam mempunyai hak untuk melupuskan dana mengikut budi bicaranya. Selain itu, seperti mana-mana gadai janji, gadai janji ini disediakan untuk tempoh yang agak lama.

Daripada tolak - semua timbunan dokumen yang sama semasa pendaftaran dan tempoh proses mempertimbangkan permohonan dan mengeluarkan wang. Di samping itu, dalam kes penggunaan yang tidak sesuai, kadarnya meningkat sedikit. Secara amnya, pemiutang bersedia memberikan tidak lebih daripada 50% daripada nilai cagaran untuk kegunaan yang tidak wajar.

Adakah mungkin untuk menyelesaikan isu ini melalui pinjaman pengguna?

Memandangkan syarat gadai janji rumah yang diterangkan di atas, pinjaman pengguna biasa mungkin kelihatan seperti cara yang lebih mudah untuk mendapatkan wang yang anda perlukan. Pertama, bank tidak akan mengesan penggunaan dana yang dimaksudkan. Kedua, peminjamanda perlu mengumpul pakej sijil yang mengagumkan dan melalui prosedur lain. Dia akan dapat menerima wang itu pada hari memohon 2-3 dokumen. Tetapi kaedah ini juga mempunyai kelemahannya:

• Jumlah pinjaman biasa jarang melebihi 1.5 juta rubel.
• Kredit pengguna disediakan untuk tempoh yang singkat, sehingga maksimum 5 tahun. Jumlah pinjaman yang besar bermakna pembayaran yang sangat besar yang tidak tersedia untuk semua orang. Ya, dan ia akan menjadi beban yang berat semasa tempoh pembinaan yang sukar.
• Bank biasanya menetapkan kadar faedah yang tinggi ke atas pinjaman biasa. Gadai janji telah datang jauh dalam hal ini. Daripada 22-24% biasa, terdapat peluang untuk mendapat hanya 15% setahun.

Peminjaman pengguna nampaknya mudah, tetapi bukan cara yang paling menguntungkan untuk mendapatkan dana yang hilang untuk pembinaan. Pilihan ini sesuai untuk mereka yang merancang untuk membina rumah secara berperingkat atau sudah mempunyai beberapa bahan binaan yang diperlukan. Kesimpulannya, kita boleh menambah bahawa keadaan bank boleh berubah dengan kerap. Oleh itu, sebelum memilih mana-mana institusi kredit, anda harus berunding secara peribadi setiap satu. Pinjaman pembinaan ialah proses yang kompleks dan panjang, tetapi matlamatnya membenarkan kerja dan jangkaan.