Fungsi dan risiko bank yang memperoleh

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Pembayaran tanpa sentuh telah berakar umbi dalam kehidupan rakyat Rusia sejak beberapa tahun kebelakangan ini. Teknologi ini membolehkan pengguna yang tidak mempunyai wang kertas untuk membuat pembelian. Mari kita lihat dengan lebih dekat proses pemerolehan dan semua peserta dalam skim ini.

Esen

Kad plastik ialah instrumen pembayaran yang menyediakan akses kepada kewangan. Selepas membaca data daripadanya, anda boleh mengetahui maklumat tentang pemilik dan baki dana dalam akaun. Untuk tujuan ini, terminal digunakan di kedai runcit. Dengan memasukkan kod pin, pemegang kad memberi kebenaran untuk mendebit dana untuk membayar barangan. Selanjutnya, beberapa organisasi disertakan dalam proses pembayaran.

Ahli

Bank pengeluar dan bank pemeroleh terlibat dalam membuat pembayaran. Mari kita lihat dengan lebih dekat fungsi setiap daripada mereka. Bank pemeroleh ialah bank yang menyediakan mata penerimaan kad. Untuk tujuan ini, institusi kredit menggunakan terminal, menasihati kakitangan organisasi tentang isu penerimaan dan pembatalan pembayaran, dan menyediakan perisian. Tetapi ini bukan semua fungsi bank yang memperoleh. Perbelanjaan institusi kredit:

• keizinan dan semakan kesolvenan kad;
• memproses permintaan masuk;
• memindahkan dana ke akaun pedagang;
• memproses dokumentasi yang mengesahkan transaksi;
• mengedarkan senarai kad yang dilarang (dicuri, tamat tempoh).

Bank pengeluar mengeluarkan dan menyediakan kad pembayaran, membuka akaun untuk pergerakan dana. Institusi yang sama boleh menjadi pemeroleh dan penerbit pada masa yang sama. Dalam kes ini, terminal POS dan kad pembeli akan dikeluarkan oleh institusi yang sama. Tetapi jika pelanggan mempunyai kad Tinkoff Bank dan mengeluarkan dana melalui ATM Sberbank, maka institusi kredit pertama adalah pengeluar, dan yang kedua adalah pemeroleh. Titik perkhidmatan dipanggil perusahaan perdagangan dan perkhidmatan (TSE).

Pusat Pemprosesan

Untuk mengesahkan transaksi, pemegang kad mesti memasukkan kod pin. Sejurus selepas itu, bank yang memperoleh memulakan proses menyemak kod, fungsi bank, dan baki akaun. Untuk mendapatkan data ini, permintaan dihantar ke pusat pemprosesan. Jika sebarang penyelewengan dikesan, urus niaga tidak dibenarkan kepada bank yang memperoleh.

Pusat pemprosesan ialah asas di mana transaksi elektronik dibina. Ini ialah sistem automatik untuk memproses pemindahan kad bank. Tugas utamanya adalah untuk menyediakan kedai dengan keupayaan untuk menerima pembayaran tanpa tunai. Pusat pemprosesan juga menjalankan penyelesaian bersama antara pengeluar dan pemeroleh, outlet dan pemegangkad. Di Rusia, pembayaran VISA dan MasterCard diselaraskan oleh pusat PayOnline.

Sistem pembayaran

Kelebihan pembayaran tanpa tunai ialah ia boleh digunakan di mana-mana sahaja di dunia. Tetapi keupayaan bank yang memperoleh adalah terhad. Satu institusi secara teknikal tidak boleh mengatur penyelesaian dengan semua cawangan atau memasang ATM di mana-mana. Fungsi komunikasi dilakukan oleh sistem pembayaran. Atas permintaan daripada pusat pemprosesan, ia menyemak kesolvenan kad. Jika terdapat baki yang mencukupi untuk menjalankan transaksi dan institusi kewangan adalah ahli sistem, ia akan menghantar permintaan untuk transaksi elektronik.

Syarikat pengebilan

Pautan lain yang mungkin terdapat dalam rantaian. Syarikat pengebilan, seperti sistem pembayaran, mengambil fungsi memindahkan transaksi kepada pemeroleh, tetapi juga memantau dan mengurus risiko, mengatur akses kepada statistik terperinci tentang transaksi dan menyediakan penyelesaian dengan pemegang akaun.

Bank Pemeroleh Internet

Prinsip membuat pembayaran dalam talian adalah serupa dengan proses membeli barang di kedai. Satu-satunya perbezaan ialah cara maklumat dihantar. Dalam kes pertama, terminal membaca data, dan dalam kes kedua, pelanggan secara bebas memasukkannya ke dalam bentuk khas di tapak. Fungsi bank pemeroleh dilaksanakan oleh institusi kredit yang memberi perkhidmatan kepada organisasi urus niaga. Semua peserta dalam sistem penyelesaian tanpa tunai mesti mempunyai saluran komunikasi dan peralatan yang boleh dipercayai yang memastikan proses pengesahan dan pemindahan yang cepat.data.

Komisen

Memperoleh bukan perkhidmatan percuma. Beberapa peserta dalam transaksi bertanggungjawab untuk proses membuat pembayaran. Sistem pembayaran menyediakan sambungan antara cawangan dan institusi kredit di seluruh dunia, yang mana ia menerima komisen dalam 1-1.1% daripada jumlah pembayaran. Jumlah yang sama dihantar kepada penerbit untuk pemindahan dana. Dan, sudah tentu, yuran bank yang memperoleh. Kadar pasaran purata ialah 2-4%. Jumlah komisen juga dipengaruhi oleh kawasan aktiviti pedagang, pusing ganti dana pada akaun pelanggan, jenis sambungan dan jenis peranti.

Skim

Skim kerja yang paling biasa ialah apabila titik disambungkan terus kepada pemeroleh, contohnya, melalui terminal atau borang khas pada tapak web. Dalam kes ini, bank mesti membangunkan perisian untuk menerima pembayaran dan memantau keadaan saluran komunikasi. Kedai mesti memastikan transaksi, mengatur perlindungan pelayan, memantau transaksi untuk mengenal pasti potensi penipu. Jika hierarki kedai dalam talian adalah rumit, maka pengaturcara perlu berurusan dengan pelaksanaan sistem. Dan ini ialah kos tambahan.

Risiko bank pemeroleh sekiranya peniaga muflis

Sekiranya berlaku kebankrapan sesebuah organisasi yang menyediakan perkhidmatannya kepada orang ramai, institusi kredit menghadapi risiko memulangkan dana kepada pemegang kad. Tidak semua transaksi dibayar semasa pembelian. Contohnya, pelancong, pergi melancong, menempah hotel dan tiket kapal terbang lebih awal. Sekiranya operator pelancongan muflis, pelanggan akan menuntut bayaran balikuntuk perkhidmatan yang dibayar tetapi tidak diterima.

Contoh yang ketara bagi situasi ini ialah keruntuhan Transaero. Institusi kewangan menerima pembayaran kad untuk lawatan tertangguh dan perjalanan udara, tetapi bankrap. Menurut peraturan sistem antarabangsa dalam situasi sedemikian, masalah pemulangan dana jatuh pada bank yang memperoleh. Menurut data awal, kerugian peserta dalam transaksi mungkin berjumlah ratusan juta rubel. Tidak kira cara pembayaran dibuat: terus di tempat perkhidmatan, melalui Internet atau pengebilan. Dalam semua kes, pemeroleh bertanggungjawab dari segi kewangan.

Bayaran Balik

Jika ralat pelayan bank pemerolehan berlaku, wang itu dikembalikan ke akaun pembeli. Prosedur ini melibatkan pelanggan menghubungi bank, yang membuat dan memindahkan permohonan kepada pemeroleh. Institusi kredit wajib memulangkan wang tersebut. Perkara lain ialah dalam kes contoh yang dipertimbangkan dengan kebankrapan syarikat, bank akan dapat membayar pampasan untuk kerugian hanya dalam proses pembubaran organisasi.

Keperluan lebih ketat

Memandangkan situasi dengan Transaero, jurubank berhasrat untuk menyemak semula syarat perkhidmatan untuk TPS. Oleh itu, adalah dicadangkan untuk memperkenalkan jaminan tambahan dalam bentuk ikrar atau deposit, mengesahkan kesolvenan pelanggan. Antara pilihan lain, pilihan juga sedang dipertimbangkan untuk meningkatkan tempoh pengkreditan dana ke akaun TPN kepada dua minggu. Amalan ini sudah wujud pada tahun 2000-an. Tetapi dalam keadaan moden, langkah sedemikian akan menyebabkan kehilangan pelanggan.

Berita

Bank Rossiya telah membangunkan Internetnya sendiri yang memperoleh pembayaran untuk penggunaan gas asli. Pelanggan Gazprom Mezhregionaz boleh membayar gas asli melalui laman web Rossiya Bank. Untuk melakukan ini, pergi ke halaman institusi kredit dalam bahagian pembayaran dalam talian dan pindahkan dana menggunakan nombor akaun peribadi.

Bank Saint Petersburg mula menerima kad sistem pembayaran nasional Mir dalam rangkaian ATM, cawangan dan terminalnya.

Sejak 6 April 2016, Russian Standard Bank mula menyediakan perkhidmatan kad cip sistem antarabangsa Diners Club International (DCI). Urus niaga dijalankan mengikut piawaian EMV antarabangsa. Ini memastikan tahap keselamatan transaksi yang tinggi. Bank pemeroleh memperoleh hak untuk mengeluarkan kad Diners Club eksklusif pada tahun 2011. Sejak itu, institusi kredit adalah satu-satunya di negara ini yang bertanggungjawab untuk promosi dan status jenama.