Insurans risiko kewangan: jenis, peraturan, syarat

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Selalunya seseorang yang sedang menjalankan aktiviti komersial atau ketika cuba menambah dananya mendapat kesan sebaliknya. Perniagaan berkait rapat dengan risiko. Ia adalah luaran dan dalaman, dan boleh timbul pada mana-mana peringkat aktiviti.

Insurans risiko kewangan: jenis, peraturan, syarat

Perkembangan pasaran kewangan telah menjejaskan semua negara di dunia. Ini membawa kepada pecutan proses globalisasi dan liberalisasi, yang secara langsung menjejaskan semua peserta dalam industri kewangan global. Setiap ahli perniagaan dalam satu atau lain cara merasakan pengaruh faktor ini, jadi dia terpaksa mengambil langkah untuk melindungi kewangannya daripada situasi yang tidak menguntungkan.

Insurans risiko kewangan dalam konteks ini telah menjadi ukuran yang perlu bagi setiap peserta dalam pasaran kewangan, kerana kini terdapat lebih banyak faktor risiko yang ketara. Ini disebabkan oleh pelaksanaan instrumen, sistem dan kaedah kewangan baharu. Pelaksanaan inovasi direka bentuk secara ideal untuk mengurangkan risiko, tetapi ini menimbulkan masalah yang berbeza.

Gambar ini menekankan peranan risiko-pengurus, serta keupayaan mereka untuk bertindak balas tepat pada masanya terhadap apa yang berlaku dan membuat keputusan yang mencukupi. Satu-satunya perkara yang betul dalam kes ini ialah penggunaan instrumen insurans dan lindung nilai yang bertujuan untuk menyimpan dana. Hampir keseluruhan masa depan syarikat bergantung pada pilihan yang betul.

Insurans kewangan di Rusia

Trend yang sama adalah tipikal untuk Rusia. Transformasi terkini dalam dunia kewangan telah memaksa wakil dunia perniagaan untuk mempertimbangkan semula sepenuhnya pandangan mereka tentang menjalankan perniagaan. Insurans risiko kewangan, bersama-sama dengan keperluan untuk membangunkan keseluruhan industri, telah menjadi tugas terpenting negara. Kesinambungan kitaran ekonomi bergantung pada kejayaan tugasan ini diselesaikan.

Namun begitu, sistem pengaruh negara terhadap sektor insurans swasta masih belum terbentuk. Gambaran ini adalah akibat langsung daripada faktor dalaman yang dikaitkan dengan reformasi ekonomi di negara ini. Ia juga bernilai menyebut kekurangan asas teori untuk insurans di seluruh negara. Klasifikasi risiko kewangan khusus untuk segmen Rusia dan ciri-cirinya belum dibuat.

Ciri

Insurans risiko kewangan ialah ukuran yang diambil sekiranya berlaku kehilangan aset syarikat atau pelabur. Kata kuncinya ialah "kes kerugian". Faktor ini boleh berbeza sifatnya: dana boleh dilaburkan dengan tidak berjaya, kehilangan kedudukan dalam pasaran sekuriti atau dicuri semata-mata.

Secara umumnya, kawasan paling berisiko dalam dunia kewangan dipertimbangkanindustri kredit dan pertukaran kewangan. Tetapi pilihan pertama membolehkan tempahan: pengguna atau pinjaman kecil yang serupa boleh dianggap sebagai risiko dalam bidang pinjaman, di mana yang diinsuranskan adalah individu - penjamin. Tiada instrumen sedemikian di pasaran pertukaran.

Jenis risiko

Ini termasuk:

• Sekuriti palsu.
• Dokumen pembayaran palsu: pesanan pembayaran, cek juruwang atau waran.
• Kehilangan sekuriti.
• Faktor pusing ganti palsu.
• Wang kertas palsu masuk ke dalam edaran bank.
• Penyertaan pekerja bank dalam skim penipuan.
• Kecurian, kerosakan atau kemusnahan harta benda dan wang yang disimpan di bank.
• Perkara yang sama berlaku untuk dokumen perakaunan, perisian dan akses kepada pelayan bank.

Jenis risiko di atas dipanggil kewangan, tetapi ia juga boleh diklasifikasikan sebagai harta. Tanpa mengira nama mereka, pasaran kewangan menawarkan jenis insurans risiko kewangan yang sesuai. Pertimbangkan secara terperinci.

Jenis insurans

Mengambil kira perkaitan yang melampau dalam memelihara kewangan dan harta subjek undang-undang, jenis insurans berikut ditawarkan:

1. Risiko pertukaran. Pasaran pertukaran mungkin dipengaruhi terutamanya oleh faktor-faktor seperti ketidakupayaan untuk membayar urus niaga, kegagalan firma pembrokeran menerima bayaran komisen daripada urus niaga, urus niaga yang tidak berjaya dengan sekuriti.
2. Risiko tidak langsungmenjadi relevan apabila situasi seperti kehilangan pendapatan disebabkan sebab di luar kawalan syarikat, perbelanjaan tambahan yang tidak dijangka, kehilangan keuntungan sementara dan tambahan berlaku.
3. Insurans kredit diamalkan pada deposit (diinsuranskan oleh bank atau penyimpan), pinjaman komersial atau bil pertukaran. Pembayaran balik lewat obligasi kredit diinsuranskan oleh bank.
4. Insurans terhadap tindakan tidak dibenarkan pihak berkuasa penyeliaan dan kawal selia. Dalam kes ini, proses itu dipertimbangkan dari sudut pandangan pelbagai peruntukan Kanun Sivil Persekutuan Rusia dan mewakili pelbagai langkah. Insurans boleh diarahkan kepada pampasan sebahagian atau penuh untuk kerosakan. Peristiwa yang diinsuranskan dalam konteks ini dianggap sebagai penghentian proses pengeluaran di perusahaan. Ia mungkin lengkap atau separa. Dalam keputusan akhir, fakta kerosakan yang disebabkan dipertimbangkan. Di samping itu, penutupan aktiviti perusahaan menimbulkan risiko kepada pekerja dan beberapa kontraktor, yang ditunjukkan dalam kehilangan pekerjaan, litigasi dan kos yang berkaitan, pelanggaran syarat kontrak dengan rakan kongsi dan akibat negatif lain.

Sejarah dan realiti

Peraturan untuk insurans risiko kewangan di Persekutuan Rusia tertakluk kepada Undang-undang Persekutuan 4015-1, berkuat kuasa sejak 1992. Menurut dokumen ini, insurans ialah prosedur untuk ganti rugi dengan syarat tertentu. Objektif insurans ialah aset kewangan, dan instrumenperlindungan ialah dana insurans, yang terbentuk daripada caruman bulanan pemilik hartanah. Apabila ia berkaitan dengan insurans entiti undang-undang, prosedur itu terpakai bukan sahaja kepada faktor ekonomi, tetapi juga untuk memaksa keadaan majeure yang berbeza asalnya.

Bagi insurans kewangan rakyat biasa (berbanding dengan perkhidmatan baharu untuk Rusia), di sini peristiwa yang diinsuranskan boleh dianggap sebagai kehilangan keuntungan, kerugian tidak dijangka atau litigasi yang melibatkan kos kewangan.

Dengan cara yang sama, risiko pemegang ekuiti diinsuranskan. Kaitan perkhidmatan ini dikaitkan dengan sebilangan besar pemegang ekuiti yang tertipu yang telah menjadi mangsa syarikat pembinaan yang tidak bertanggungjawab. Walau bagaimanapun, ini bukan satu-satunya faktor risiko. Selain itu, peristiwa yang diinsuranskan boleh dianggap sebagai perubahan mendadak dalam keadaan pasaran, perubahan harga atau lalai. Dalam semua kes, penjamin pampasan untuk kerosakan ialah perjanjian insurans risiko kewangan yang dibuat antara pelanggan dan insured.

Syarat kontrak

Syarat insurans di Persekutuan Rusia dikawal oleh Kanun Sivil Persekutuan Rusia. Prosedur ini terdiri daripada beberapa langkah tertentu. Kontrak insurans risiko kewangan mesti disediakan secara bertulis, tetapi ia juga boleh dilakukan secara lisan. Penyelesaian sedemikian kepada isu itu juga mempunyai kuasa undang-undang, tetapi syarat tertentu mesti dipenuhi, yang akan dibincangkan di bawah.

Jika jenis perhubungan ini merujuk kepada jenis insurans negeri yang wajib, maka warganegara dikeluarkan sahajapolisi insurans berdasarkan permintaan lisannya. Polisi sedemikian akan mempunyai kuasa undang-undang penuh dan digunakan untuk mendapatkan ganti rugi. Kemungkinan ini diperuntukkan oleh Perkara 930 Kanun Sivil Persekutuan Rusia.

Kontrak bertulis

Artikel 940 Kanun Sivil Persekutuan Rusia menyatakan bahawa dalam beberapa kes kontrak bertulis harus dibuat dengan pelanggan, tidak kira sama ada risiko kewangan atau instrumen perniagaan lain diinsuranskan secara sukarela.

Selain itu, menurut artikel 941 Kanun Sivil Persekutuan Rusia, adalah dibenarkan untuk menggunakan polisi am apabila melibatkan keperluan untuk insurans berbilang harta homogen. Sebagai contoh, ia boleh menjadi barang untuk penghantaran. Dalam kes ini, atas permintaan pelanggan, beberapa polisi am boleh dikeluarkan atas nama orang yang berbeza.

Kontrak lisan

Syarat insurans risiko kewangan ialah satu set peruntukan yang menyatakan kehendak pihak-pihak. Kontrak lisan memperoleh kuasa undang-undang apabila semua keadaan operasinya diambil kira di dalamnya, dan para pihak sebulat suara pada pendapat mereka. Kontrak yang dibuat secara bertulis mempunyai beberapa keanehan. Sebagai contoh, ini adalah publisiti dokumen. Ciri ini membayangkan bahawa pihak yang diinsuranskan mesti menandatangani perjanjian dengan mana-mana subjek undang-undang yang merayu kepadanya atas kehendaknya sendiri dan mampu membayar premium insurans. Kontrak awam dalam bidang insurans mempunyai tempoh had tidak lebih daripada 2 tahun.

Kaedah insurans risiko kewangan dalam bidang undang-undang membenarkan kesimpulan paksa perjanjian melalui mahkamah, jika insuredenggan berbuat demikian. Asas untuk ini adalah artikel 426 dan 445 Kanun Sivil Persekutuan Rusia. Di samping itu, kadar insurans harus sama untuk semua pelanggan. Rujukan kepada undang-undang - artikel 426 Kanun Sivil Persekutuan Rusia.

Syarat yang diperlukan

Agar kontrak insurans menjadi sah di sisi undang-undang, ia mesti mengandungi perkara berikut:

1. Definisi acara yang diinsuranskan.
2. Wilayah kesahihan kontrak insurans.
3. Objek insurans.
4. Amaun yang diinsuranskan.
5. Prosedur dan syarat pampasan untuk kerosakan.
6. Tempoh kontrak.
7. Tempoh liabiliti pemegang polisi.
8. Amaun dan kaedah pembayaran premium insurans.
9. Bolehkah saya membuat perubahan.
10. Jenis langkah untuk mengelakkan kewajipan salah satu pihak.
11. Cara pertikaian akan diselesaikan.

Selain itu, kontrak mungkin mengandungi syarat individu, yang sebelum ini dipersetujui oleh pihak secara lisan.

Prosedur untuk membuat kontrak

Dalam bidang insurans risiko kewangan yang berkaitan dengan kerugian harta benda, terdapat pelbagai sistem yang berbeza dalam tarif dan senarai perkhidmatan yang disediakan. Anda tidak sepatutnya bertaruh pada penanggung insurans yang sanggup memberikan premium yang rendah. Ini mungkin disebabkan oleh senarai perkhidmatan yang terhad.

Dalam amalan, terdapat kes yang kerap berlaku apabila syarikat insurans menggunakan pelbagai helah untuk mengelakkan pampasan bagi kerosakan. Penunjuk kebolehpercayaan sebenar bukanlah pengalaman syarikat dan bukan ulasan pelanggan, tetapi penilaian penunjuk kestabilan kewangan, tempat dalampenilaian bebas dan kaedah pengiraan tarif.

Sesetengah syarikat menawarkan tarif siap pakai, dengan yang lain isu ini boleh dibincangkan secara individu. Insurans harta atau risiko komprehensif dianggap kaedah yang paling boleh dipercayai. Prosedur terperinci untuk membuat perjanjian dikawal oleh Perkara 48 Kanun Sivil Persekutuan Rusia.

Definisi acara yang diinsuranskan

Kod Sivil memberi perhatian khusus bukan sahaja kepada orang yang diinsuranskan, tetapi juga kepada mangsa. Berdasarkan undang-undang semasa Persekutuan Rusia, prosedur untuk pampasan bagi kerosakan disediakan:

1. Proses mewujudkan acara yang diinsuranskan.
2. Penentuan pematuhan syarat yang dinyatakan dalam kontrak.

Pangkalan bukti

Mengikut kontrak, pihak yang diinsuranskan diwajibkan untuk membuat keputusan mengenai pampasan bagi kerugian, jika pada peringkat sebelumnya fakta kejadian kes ini diketahui. Dokumen berikut harus menjadi asas:

• Kenyataan mangsa dengan penerangan tentang peristiwa yang diinsuranskan.
• Senarai harta yang musnah, dicuri atau rosak. Sistem insurans risiko kewangan dalam kes ini melibatkan penyediaan dokumen dan bukti lain kerosakan kewangan.
• Akta insurans.

Jika dalam kes insurans harta, prosedur untuk mengeluarkan tindakan adalah jelas, maka dalam bidang kewangan ini mungkin menimbulkan beberapa persoalan. Berkenaan dengan kerugian kewangan, ini boleh menjadi dokumen perakaunan yang merekodkan fakta tidak membayar pinjaman, sijil daripada agensi penguatkuasaan undang-undang tentang kerosakan, kecurian atau pemusnahan dana, dsb. Untuk pembentukan dokumen3 hari diperuntukkan.

Prosedur pembayaran atau penolakan

Jika kes jenayah telah dimulakan atas fakta kejadian yang diinsuranskan, maka isu pampasan untuk kerosakan mungkin ditangguhkan sehingga proses tamat. Jika acara tidak diinsuranskan, pampasan tidak dibayar. Pemberitahuan bertulis mengenai perkara ini dihantar kepada mangsa.

Insurans risiko kewangan syarikat membenarkan keputusan di mana mahkamah menetapkan pesalah yang menyebabkan kerosakan kewangan atau harta benda. Dalam kes ini, keputusan dibuat untuk membayar pampasan bagi kerosakan oleh orang ini, dan syarikat insurans dilepaskan sebahagian atau sepenuhnya daripada kewajipan membayar pampasan.