Apakah pembayaran yang dibezakan: definisi, formula dan contoh pengiraan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-17 10:36

Pada zaman kita, hanya sedikit orang yang tidak berurusan dengan mendapatkan pinjaman bank, sama ada gadai janji, pinjaman untuk membeli kereta, atau hanya sejumlah wang untuk keperluan tertentu. Tetapi adakah selalu apabila membuat perjanjian dengan bank bahawa semua orang membaca syarat-syaratnya dengan teliti? Biasanya, peminjam berminat dengan jumlah yang diluluskan, kadar pinjaman dikeluarkan, jumlah bayaran bulanan, kemungkinan pembayaran balik awal. Adakah bakal peminjam sentiasa memikirkan kaedah pengiraan yuran bulanan yang ditawarkan oleh bank? Adakah anuiti atau pembayaran dibezakan lebih menguntungkan? Lagipun, kadangkala bank membenarkan anda memilih pilihan ini juga.

Anuiti popular

Selalunya anda perlu berurusan dengan pembayaran anuiti. Ia tidak menghairankan, kerana kaedah inilah yang paling diminati oleh bank. Sudah tentu, apabila memberikan pinjaman, tiada siapa yang akan memberitahu peminjam masa depan tentang apa yang akan bermanfaat untuknya dan, sebaliknya, merugikan pemberi pinjaman. Adalah jelas bahawa peruntukan wang secara kredit -ini terutamanya urus niaga kewangan yang membolehkan satu pihak menerima jumlah yang diingini tanpa menunggu dan terkumpul jangka panjang, dan satu lagi - untuk untung, buat untung.

Dan, sudah tentu, jika ada peluang untuk meningkatkan keuntungan, tiada siapa yang akan kehilangannya. Selalunya, perjanjian pinjaman pada mulanya menunjukkan kaedah pembayaran balik: pembayaran anuiti. Bayaran yang berbeza tidak ditawarkan kepada peminjam.

Apakah itu pembayaran anuiti?

Pembayaran anuiti kelihatan lebih menarik kerana kemudahan. Sudah tentu, bukan semua orang yang memohon kepada bank untuk mendapatkan pinjaman menyelidiki semua terma dan konsep perbankan dan kewangan yang lain. Adalah lebih tenang untuk mendengar penjelasan perunding, yang dinyatakan dalam bahasa yang mudah dan mudah difahami, bahawa adalah mungkin untuk menerima jumlah wang yang diperlukan pada satu-satu masa, dan kemudian membayarnya untuk tempoh masa tertentu yang telah dipersetujui sebelum ini, dengan jumlah yang ditunjukkan dalam lampiran kontrak. Ini ialah bayaran anuiti.

Ini adalah jumlah yang sama yang dibayar setiap bulan. Sangat mudah untuk mengetahui sama ada pendapatan bulanan membolehkan anda membayar jumlah tertentu ini sehingga hutang akhirnya ditutup. Tetapi apakah yang membentuk "jumlah yang sama" itu? Dan ia dijadualkan sedemikian rupa sehingga dalam bulan pertama pembayaran balik hutang, peminjam membayar sejumlah besar faedah bank dan jumlah hutang pokok yang sangat kecil.

Apakah pembayaran yang dibezakan?

Ini, sebaliknya, adalah jumlah yang tidak dapat difahami sepenuhnya pada pandangan pertama, jumlah yang besarpada peringkat awal pembayaran balik pinjaman dan berkurangan apabila ia berkurangan. Tetapi ini hanya pada pandangan pertama. Seterusnya, kami akan menganalisis pengiraan pembayaran boleh beza dengan lebih terperinci. Dan semuanya akhirnya akan sesuai.

Pembayaran dibezakan - ini ialah kaedah pembayaran balik hutang, di mana hutang pinjaman berkurangan sama rata dari bulan ke bulan, dan faedah dikenakan setiap bulan ke atas baki. Ternyata dengan kaedah ini semuanya "telus", tetapi lebih rumit.

Apakah faedahnya?

Daripada perkara di atas, berikutan bahawa jika kita mempertimbangkan anuiti dan pembayaran yang boleh dibezakan, perbezaannya ialah yang pertama adalah lebih ringkas dan lebih mudah, dan yang kedua adalah "lebih jujur" berhubung dengan peminjam. Bayar faedah atas baki pinjaman - yang ini nampaknya lebih betul.

Hanya setelah mengetahui apa itu pembayaran yang dibezakan dan melihat jadual pembayaran baliknya, seseorang dapat segera memahami bahawa ini adalah cara terbaik untuk mengurangkan "beban kredit" secara beransur-ansur. Sudah tentu, ini tidak begitu ketara dengan pinjaman kecil dan jangka pendek. Tetapi, sebagai contoh, dengan pinjaman gadai janji yang bertahan selama beberapa dekad, ini boleh menjadi nilai tambah yang sangat besar. Setelah meminjam sejumlah besar dalam tempoh hidup, apabila ada kemungkinan untuk mendapatkan wang yang besar dan membayar balik pinjaman, anda perlu membayarnya untuk masa yang sangat lama. Dan tiada kepastian bahawa krisis kewangan atau beberapa keadaan lain akan membolehkan anda memperoleh pendapatan sebanyak itu.

Tetapi bukan itu sahaja. Dengan pertimbangan yang teliti dan pengiraan pembayaran untuk kedua-dua kaedah initernyata yang kedua juga lebih menjimatkan daripada yang pertama. Malah, dengan kaedah pertama, faedah bank dikira pada awal proses pembayaran balik pinjaman, iaitu, untuk keseluruhan jumlah hutang, dan dalam kes kedua, ia berkurangan setiap bulan.

Bagaimana untuk mengira?

Jika anda memahami apa itu pembayaran boleh beza, tidak sukar untuk menangani pengiraannya. Bayaran terdiri daripada dua angka - jumlah bayaran untuk bayaran utama dan jumlah faedah yang dibayar. Apa yang anda perlu tahu?

Pada peringkat pertama, jumlah hutang dan bilangan bulan di mana pinjaman akan dibayar adalah mencukupi. Kedua-dua angka ini mesti dinyatakan dalam perjanjian pinjaman. Kami membahagikan jumlah mengikut bulan, kami mendapat angka yang mana pinjaman akan berkurangan setiap bulan. Ia tidak berubah dan berterusan sepanjang tempoh pembayaran balik.

Bagaimanakah faedah dikira?

Bahagian kedua pengiraan bayaran bulanan ialah pembayaran dibezakan yang lebih baik - jumlah faedah yang dibayar kepada bank. Seperti yang dinyatakan di atas, ia dicaj ke atas baki hutang, iaitu, ia berkurangan setiap bulan, yang mana bayaran bulanan secara keseluruhan juga berkurangan. Untuk mengira penunjuk ini, anda perlu mendarabkan baki hutang dengan kadar faedah tahunan yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman dan membahagikan dengan 12 bulan.

Bagaimana untuk mengetahui berapa banyak hutang untuk bulan tertentu? Ia juga mudah. Tolak bayaran pokok didarab dengan bilangan bulan yang telah berlalu daripada jumlah pinjaman asal.

Pengiraan pada contoh jumlah yang kecil

Seperti yang anda lihat, semuanya lebih jelas daripada yang kelihatan pada pandangan pertama. Pertimbangkan contoh pengiraan sedemikian. Katakan anda perlu meminjam dari bank jumlah yang sama dengan 100 ribu rubel untuk jangka masa yang singkat - 3 bulan. Bank memberi anda jumlah ini pada 20% setahun.

1. Pertama, kami mengira bayaran utama. Seperti yang diterangkan di atas, untuk ini kita bahagikan 100,000 dengan tiga. Kami mendapat 33,333.33 rubel - ini ialah jumlah yang mana hutang kepada bank akan berkurangan setiap bulan.
2. Item kedua ialah pengiraan faedah bulanan. Akan ada tiga pembayaran, yang bermaksud bahawa terdapat juga tiga jumlah faedah. Seterusnya, anda perlu menambahkannya pada nombor dari perenggan pertama, yang mana kami akan mengetahui bayaran bulanan untuk setiap bulan.

Bulan pertama:

• Baki hutang ialah jumlah keseluruhan hutang.
• Faedah=100,000 x 0.20 / 12=1,666.67 rubel.
• Bayaran bulan pertama=33,333.33 + 1,666.67=35,000.00 rubel.

Bulan kedua:

• Baki hutang=100,000 - 33,333, 33=66,666.67 rubel.
• Faedah=66,666.67 x 0.20/12=1,111.11 rubel.
• Bayaran bulan kedua=33,333, 33 + 1,111, 11=34,444, 44 rubel.

Bulan ketiga:

• Baki hutang=100,000 - 33,333.33 x 2=33,333.34 rubel.
• Faedah=33,333.34 x 0.20/12=555.56 rubel.
• Bayaran terakhir=33,333, 33 + 555, 56=33,888.89 rubel.

Secara keseluruhan, tiga pembayaran akan dibuat ke atas pinjaman untuk sejumlah 103,333.33 rubel. Lebihan bayaran untukpinjaman akan berjumlah 3,333.33 rubel.

Contoh pinjaman gadai janji

Bayaran gadai janji standard adalah perkara yang benar-benar masuk akal. Dalam contoh di atas, lebihan bayaran pinjaman tidak begitu besar. Tetapi apabila membayar hutang bersamaan dengan beberapa juta, perbezaan dalam pembayaran faedah beberapa ratus ribu rubel boleh menjadi sebab penting yang memihak kepada jenis pembayaran ini. Pertimbangkan contoh pinjaman sedemikian. Sudah tentu, kami tidak akan menjadualkan pembayaran pada setiap bulan - ini tidak masuk akal, kerana sudah jelas apa itu pembayaran yang dibezakan.

Sebagai contoh, mari ambil pinjaman bersamaan dengan 3,000,000 (tiga juta) rubel. Mari langkau butiran tentang syarat kontrak lain, seperti bayaran muka gadai janji dan jumlah yang diluluskan. Jumlah pinjaman - 3,000,000 - diterima pada kadar 10% setahun untuk tempoh bersamaan 120 bulan (10 tahun):

1. Untuk pinjaman sedemikian, jumlah pembayaran utama ialah - 25,000 rubel, iaitu setiap bulan jumlah hutang akan berkurangan sebanyak jumlah ini.
2. Bayaran pertama dan terbesar ialah 50,000 rubel (25,000 prinsipal + 25,000 faedah atas pinjaman)
3. Bayaran kedua belas, iaitu pembayaran selepas pembayaran sepanjang tahun dengan penurunan faedah yang berterusan - 47,708.33 rubel. Sudah kurang daripada 2,000.
4. Dalam tempoh 5 tahun atau 60 bulan, bayarannya ialah 37,708.33 rubel.
5. Dalam tempoh lima tahun akan datang, jumlah faedah akan berkurangan kepada minimum dan dalam pembayaran terakhir mereka akan berjumlah 208.33 rubel. Jumlah pembayaran pinjaman terkecil, terakhir, ialah 25,208,33 rubel.
6. Jumlah perbelanjaan gadai janji ialah 4,512,500 rubel, lebihan bayaran - 1,512,500 rubel.

Sebagai perbandingan: dalam keadaan yang sama, tetapi dengan pembayaran anuiti, jumlah bayaran bulanan adalah kira-kira 39,000 rubel untuk semua 10 tahun, dan lebihan bayaran pinjaman akan menjadi lebih sebanyak 160 ribu rubel.

Kesimpulan

Kini, mengetahui apa itu pembayaran yang dibezakan, anda boleh memilih apa yang lebih penting untuk anda apabila mendapatkan pinjaman: penjimatan atau kemudahan, ketelusan pengiraan atau kesederhanaan. Mana yang lebih baik: untuk membayar jumlah yang tidak membebankan setiap bulan untuk keseluruhan tempoh pembayaran balik pinjaman, atau untuk "mengetatkan tali pinggang" sedikit pada pembayaran pertama, tetapi menarik nafas lega pada masa akan datang? Semua ini boleh anda fikirkan, setelah memikul tanggungjawab untuk membayar balik pinjaman, mempunyai maklumat yang diperlukan. Dan ini adalah lebih tepat daripada bersetuju dengan mana-mana syarat bank, tanpa menyedari bahawa anda mempunyai pilihan.

Apabila membuat keputusan, perlu dipertimbangkan bahawa apabila memilih yang memihak kepada pembayaran yang berbeza, anda mempertaruhkan jumlah pinjaman maksimum yang diluluskan. Lagipun, bank menetapkan angka ini bergantung pada gaji anda dan kemampuan anda untuk membayar. Bayaran bulanan tidak boleh melebihi bar tertentu, yang ditetapkan oleh setiap pemberi pinjaman mengikut budi bicara mereka sendiri, biasanya 40-60% daripada pendapatan anda. Sebagai contoh, jika anda bercadang untuk membayar 40,000 rubel sebulan, walaupun bayaran itu kemudiannya berkurangan disebabkan oleh fakta bahawa anda telah memilih pembayaran yang berbeza, bank bolehminta daripada anda sijil yang menyatakan bahawa anda menerima sekurang-kurangnya 100 ribu rubel.